4 نصائح مالية للعمال الجدد

من جانب هيذر القلعة

تعرف على المزيد حول هيذر على موقعنا اسأل مستشار

لذا حصلت على وظيفة جديدة. تهانينا! أنت تجني المال. ولكن هل تعرف ما يجب أن تفعله به؟ معظم الناس لا يتعلمون عن إدارة الأموال في المدرسة. هناك العديد من الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار ، مثل تقييم مزايا الموظفين ، وتحديد كيفية استثمار أموالك التي حصلنا عليها بشق الأنفس والادخار لحالة الطوارئ.

لا تريد أن تتعلم هذه الدروس المالية بالطريقة الصعبة ، من خلال أخطاء غير ضرورية - ومكلفة -. فيما يلي أربع نصائح لمساعدتك على إدارة دخلك الجديد المثير.

1. فهم فوائد الموظف الخاص بك

إذا كانت شركتك تقدم حزمة مزايا ، فاستغلها. الخطوة الأولى هي التحدث مع شخص ما في قسم الموارد البشرية بشركتك. يمكن أن تساعدك على فهم الفوائد - مثل الصحة والعجز والتأمين على الحياة وخطط مدخرات التقاعد - سيكون أفضل بالنسبة لك.

بصفة عامة ، إذا لم تكن متزوجًا ولا تنجب أطفالًا ، فربما لا تحتاج إلى الكثير من التأمين على الحياة لأنك لا تملك شخصًا يعتمد عليك من الناحية المالية. ومع ذلك ، قد يكون شراء تأمين العجز طويل الأجل مفيدًا لأنه سيغطي الدخل المفقود إذا لم تكن قادرًا على العمل لفترة طويلة. عندما تقوم بمراجعة خيارات التأمين الصحي الخاص بك ، فقم بتقييم إيجابيات وسلبيات الخطة عالية الخصومات بتكاليف شهرية أقل مقابل خطة مخفضة للخصم مع تكاليف شهرية أعلى.

لكن تذكر أن وضع الجميع مختلف. لذا لا تسأل فقط زميلك في العمل - تحدث مع قسم الموارد البشرية لديك أو تفكر في العمل مع مخطط مالي لتحقيق أقصى استفادة من مزاياك.

2. حقق أقصى استفادة من 401 (ك)

قد تكون مؤهلاً للحصول على خطة التقاعد 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل. مع 401 (ك) ، تساهم بالمال الذي ربحته قبل الضرائب ، وتدفع الضرائب عندما تأخذ النقود. الفكرة هي المساهمة في الخطة على مدار سنوات عملك ثم الاعتماد على هذه الأموال بمجرد التقاعد.

تقدم العديد من الشركات لتتناسب مع نسبة مئوية من مساهمتك. إذا لم تستفد من إحدى المطابقات ، فستترك الأموال على الطاولة. لدى كل شركة قواعدها الخاصة حول مقدار مساهمات موظفيها التي ستتناسب ومتى. تأكد من فهم القواعد والمساهمة بشكل كافٍ للحصول على كل الأموال التي تستحقها لتلقيها.

على الرغم من أهمية الادخار للتقاعد ، إلا أنه من المهم أيضًا عدم الاكتراث بقروض الطلاب أو الديون الائتمانية ذات الفائدة المرتفعة. إذا كان لديك ديون ذات أسعار فائدة مرتفعة ، قم بوضع إستراتيجية لا تساهم فيها كثيرًا في خطة التقاعد الخاصة بك حتى تتمكن من سداد تلك الديون. ومع ذلك ، أقترح أن تساهم على الأقل بقدر ما يلزم للحصول على الحد الأقصى لمطابقة الشركة.

كما هو الحال مع مزايا شركتك الأخرى ، عندما يتعلق الأمر بـ 401 (k) ، ابدأ بالاتصال بإدارة الموارد البشرية لمعرفة قواعد شركتك. إذا كانت لديك أسئلة حول مقدار المساهمة ، فهناك العديد من الآلات الحاسبة لمساعدتك على فهم ما سيكون عليه دفعك في المنزل بمستويات مساهمة مختلفة.

3. تحديد التسامح الخاص بك المخاطر واستثمار الأموال الخاصة بك 401 (ك) وفقا لذلك

إن التسامح مع المخاطر يعني ببساطة مقدار المخاطرة التي تشعر بها وأنت مرتاحة لأموالك ، بناءً على شخصيتك وأفقك الزمني. سيساعدك فهم التسامح الخاص بالمخاطر على تحديد كيفية استثمار 401 (ك) الخاص بك.

المفهوم العام هو أن الاستثمارات عالية المخاطر ، مثل الأسهم ، تميل إلى تحقيق عوائد أعلى على المدى الطويل ، مقارنة بالأصول منخفضة المخاطر مثل السندات. إذا كان لديك قدر أقل من التسامح ، فستحتاج إلى جزء صغير من الأسهم في محفظتك. إذا كان لديك قدر أكبر من المخاطرة ووقت طويل حتى تحتاج إلى المال ، فقد تتمكن من التفكير في الاحتفاظ بمخزونات أكثر.

خيار آخر ل 401 (ك) الخاص بك هو اختيار الأموال المستهدفة التاريخ. هذه الصناديق لديها مزيج من الأسهم والسندات والنقد مع مستوى المخاطر على أساس المدة التي لديك حتى التقاعد. يتم إعدادها بحيث يكون لديها المزيد من التعرض للاستثمارات المحفوفة بالمخاطر عندما تكون صغيراً ، وعندها تقترب من التقاعد ، فإنها تقلل تلقائياً من هذا التخصيص إلى مزيج أكثر تحفظاً.

لكن تذكر أن كل الاستثمار له مخاطر ، حتى مع وجود أصول أقل خطورة. هذا هو السبب في أنه من المهم جدًا أن تفهم المستوى الذي ترضى عنه. إذا كنت غير متأكد ، فاستعن بتقييم تحمل المخاطر.

4. إنشاء صندوق ادخار طارئ أو فتح Roth IRA

بالإضافة إلى وضع المال في 401 (ك) ، أوصي أيضا بتخصيص الأموال في صندوق للطوارئ. يمكن أن تشمل حالات الطوارئ الحاجة إلى إصلاح سيارتك ، فاتورة طبية غير متوقعة ، فترة بطالة والعديد من السيناريوهات الأخرى.

حساب التوفير في حالات الطوارئ مهم لأنه سيساعدك على منعك من تحمل الديون. ومع ذلك ، إذا كان لديك دين مع ارتفاع أسعار الفائدة ، أقترح دفع هذا الانخفاض قبل التركيز على صندوق الطوارئ. بمجرد سداد ديونك ، يمكنك الاستمرار في القيام بنفس الدفعات إلى حساب التوفير الطارئ الخاص بك وبناءه بسرعة. من الناحية المثالية ، يجب أن يكون لديك ما بين ستة أشهر وسنة واحدة من النفقات التي تم توفيرها.

إحدى الطرق لإنشاء حساب توفير طارئ هو تمويل Roth IRA. باستخدام Roth IRA ، فإنك تساهم بأموال دفعت ضرائب عليها ، ولكن جميع السحوبات خالية من الضرائب بعد بلوغ 59 عامًا.ومع ذلك ، فإن جمال Roth IRA هو أنه إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى أموالك في وقت أقرب ، فيمكنك سحب الأموال التي دفعتها إلى الحساب دون تحمل أي عقوبات أو ضرائب. (ومع ذلك ، سيتم فرض ضرائب على أية أرباح استثمارية تحققها تلك الودائع إذا تم سحبها في وقت مبكر.)

أوصي بعقد أموال الطوارئ الخاصة بك نقدًا داخل Roth IRA لتجنب المخاطر التي قد تضطر إلى بيع استثماراتك بخسارة إذا كنت بحاجة إلى المال. بمجرد الحصول على ما يكفي من التوفير الطارئ نقدًا في Roth IRA ، يمكنك استثمار أي شيء أعلى من هذا المبلغ.

قد تكون هذه إستراتيجية جيدة للناس للبدء بها إذا لم يكن لديهم المال اللازم للاستثمار في Roth IRA والادخار في صندوق الطوارئ. بهذه الطريقة ، إذا لم تكن بحاجة إلى المال ، يمكنك الاحتفاظ به في Roth واستثماره ، وسيستمر في النمو بدون ضرائب حتى تستخدمه في التقاعد. يمنحك استخدام Roth مرونة أكثر قليلاً الآن فيما يتعلق باختيار كيفية استخدام المال ويساعدك على الاستفادة من هذا النوع من الحسابات لتمويله للمستقبل.

>> المزيد: كيفية فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي

ولكن تذكر ، إذا كنت تستخدم روث كصندوق للطوارئ وصندوق تقاعد ، سيتم استثمار جزء التقاعد ويجب عدم استخدامه إلا عند الضرورة القصوى. من المهم أن تفهم أنه إذا قمت بسحب أي أرباح في الحساب قبل بلوغك 59 سنة ، قد تواجه عقوبة وضرائب. لاحظ أيضًا أنه يجب أن يكون لديك دخل مكتسب للمساهمة. وعلى الرغم من أن الحد الأقصى للمساهمة المسموح بها هو 5،500 دولار في عام 2016 ، يجب أن تكون على دراية بأن هناك حدود لأهلية الدخل بالنسبة لأصحاب الدخل المرتفع.

>> المزيد: أفضل مقدمي حساب روث الجيش الجمهوري الايرلندي

خطوات ذكية

ستساعدك هذه الإرشادات الأربعة على التأكد من أنك تتعامل مع شيك راتبك الأول بحكمة وأن تخلق عادات مالية جيدة يمكنك استخدامها طوال سنوات عملك. حتى لو كنت في الثلاثين أو الأربعينيات ، فلم يفت الأوان لإلقاء نظرة عن قرب على أموالك أو بدء حساب تقاعد جديد. باتباع هذه النصائح اليوم ، سوف تعتني بنفسك وتستعد لمستقبل مريح.

هيذر القلعة ، ا نائب الرئيس السابق للاستثمارات في Stifel ، ستطلق شركتها الخاصة ، Castle Wealth Advisors LLC ، في أبريل.

هذه القصة تظهر أيضا في ناسداك.