3 استراتيجيات ذكية لتمويل التعليم كلية طفلك

بقلم كريس هيستاند

تعرف على المزيد حول Chris on Investmentmatome’s Ask a Advisor

دفع الفواتير ، والتقاعد التي سيتم تمويلها ، والمشتريات الكبيرة التي يمكن توفيرها من أجل: يمكن أن تجعل المتطلبات المالية التي تواجهها معظم العائلات إنقاذ التمدرس الجامعي للأطفال أمرًا مربكًا أو غير قابل للتحقيق. لكن مع بعض التخطيط ، لا يجب أن يكون.

فيما يلي ثلاث استراتيجيات مرنة يمكن أن تساعدك على التوفير في الكلية.

تسريع 529 مساهمات الخطة

معظم الناس سمعوا عن 529 خطة ادخار كلية. تساهم الدولارات بعد خصم الضرائب في الحساب ، وتزداد الأموال ويمكن سحبها معفاة من الضرائب ، شريطة أن يتم استخدامها لتغطية المصروفات التعليمية المؤهلة. تتضمن الخطط أيضًا أحكامًا تساعدك على تعزيز مدخرات الكلية.

يتم احتساب أي مساهمة تقدمها في خطة 529 مقابل استبعاد ضريبة الهدايا السنوية التي تبلغ 14000 دولار أمريكي. إذا وضعت 15000 دولار في خطة ابنتك 529 ، فإن أول 14000 دولار ستكون هدية معفاة من الضرائب ، وستكون 1000 دولار إضافية خاضعة لضريبة الهدية.

ومع ذلك ، يمكنك تحميل مساهمات بقيمة خمس سنوات في 529 دون أن تخضع لضريبة الهدية. وهذا يعني أنه يمكنك المساهمة بمبلغ 70000 دولار في عام واحد - على الرغم من أنك ستحصل على أقصى استبعاد من ضريبة الهدية خلال السنوات الخمس المقبلة.

إن وضع مبلغ 70،000 دولار في الحساب دفعة واحدة يمنح هذا الوقت من المال أكثر لزيادة النمو الضريبي. ويمكنك دائمًا سحب مساهماتك بدون ضرائب أو غرامات. إذا سحبت أرباحًا واستخدمتها في النفقات غير المتعلقة بالكلية ، فستدفع ضرائب وعقوبة بنسبة 10٪.

قد ترغب أيضًا في إخبار والديك أو والدي زوجك حول هذا المبلغ الإجمالي. إذا كانوا يخططون لعقاراتهم ويبحثون عن طرق للتصفية ، يمكنهم الاستفادة من خيار خطة 529.

حوّل Roth IRA إلى وكيل مزدوج

يعتقد العديد من الآباء أن الادخار للتقاعد والكليات يجب أن يحدث بشكل منفصل ، لكن هذا ليس صحيحًا. إذا كنت قادرًا على المساهمة في Roth IRA ، فيمكنك التوفير للتقاعد والجامعة في الوقت نفسه.

نظرًا لأنك تساهم في مساهمات Roth IRA بالدولارات بعد خصم الضرائب ، يمكنك سحبها في أي وقت دون فرض ضرائب أو عقوبات ، تمامًا مثل تبرعات 529 خطة. عليك فقط أن تقلق بشأن دفع الضرائب والعقوبات عند سحب الأرباح.

الميزة الأكبر لهذه الإستراتيجية هي المرونة. يمكنك اختيار استثماراتك والاحتفاظ بالتحكم في كيفية استخدام الأموال. إذا كان طفلك يتخطى الكلية ، فأنت تحتفظ بالأموال للتقاعد.

فائدة رئيسية أخرى هي أن المال داخل حساب التقاعد ، مثل Roth IRA ، لا يُحتسب ضد طفلك لأغراض المعونة المالية. يمكن أن يساعده ذلك في تلقي المزيد من المساعدة في دفع تكاليف الكلية. على الجانب الآخر ، فإن الأموال الموجودة داخل حساب 529 تم الاحتفاظ بها باسم أحد الوالدين ، يتم احتسابها في العادة مقابل مكافآت المساعدات المالية.

الاستفادة من حقوق المساهمين المنزل لتوحيد قروض الطلاب ذات الفائدة العالية

من الصعب تجنب الاقتراض من أجل نفقات الكلية ، بغض النظر عن مدى ثرائك. في الواقع ، أكثر من 70 ٪ من متلقي درجة البكالوريوس يتخرجون بالديون ، وفقا لتقرير البيت الأبيض لعام 2014.

تسمح لك بعض قروض الطلاب أو لطفلك بإرجاء الفائدة والمدفوعات إلى ما بعد التخرج. ولكن عندما تثير الفائدة ، قد تكون المعدلات مرتفعة جدًا. ليس من غير المسموح الحصول على قروض خاصة مقابل 9٪.

وقد ازدادت المساكن الرئيسية لكثير من أصحاب المنازل في الوقت نفسه بلغت الديون قروض الطلاب أعلى مستوياتها على الاطلاق. في غضون ذلك ، ظلت معدلات إعادة التمويل قريبة من أدنى مستوياتها على الإطلاق في السنوات القليلة الماضية.

ﻟﻤﺴﺎﻋﺪة ﻃﻔﻠﻚ ﻋﻠﻰ ﺗﺴﺪﻳﺪ ﻗﺮوض اﻟﻄﻼب ﺑﺸﻜﻞ أﺳﺮع ، ﻳﻤﻜﻨﻚ اﺳﺘﺨﺪام إﻋﺎدة ﺗﻤﻮﻳﻞ "إﻋﺎدة اﻟﺪﻓﻊ" ﻟﻼﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﺣﻘﻮق اﻟﻤﻠﻜﻴﺔ اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻚ. وهذا من شأنه تمكينك من توحيد قرض الطالب ذي الفائدة العالية إلى سعر فائدة منخفض.

حساب اعادة تمويل الرهن العقاري المدخرات الخاصة بك

عند تنفيذ إعادة تمويل صرف الأموال ، تجنب إطلاق تأمين الرهن العقاري الخاص. يحدث هذا عندما تمثل حقوق الملكية الخاصة بك أقل من 20٪ من قيمة منزلك - أو ، بطريقة أخرى ، عندما تكون نسبة القرض إلى القيمة أكثر من 80٪. يطلب المقرضون من PMI الحماية من التخلف عن الدفع ، وهي ليست رخيصة. يمكن أن تكلف ما يصل إلى 1 ٪ من قيمة القرض الخاص بك كل عام ، أو 3000 دولار في السنة على الرهن العقاري 300،000 دولار.

متوسط ​​كلية الدراسات العليا في اليسار عام 2014 مع 29400 $ في الديون قروض الطلاب ، وفقا لبيانات البيت الأبيض. إذا كان منزلك يستحق 400000 دولار ولديك قرض عقاري بقيمة 250.000 دولار ، فيمكنك القيام بعملية إعادة تمويل لسداد قرض الطالب. ها هي الرياضيات:

(الرصيد الحالي للرهن العقاري $ 250،000) + (قرض الطالب 29،400 دولار) / (قيمة المساكن 400،000 $) = قرض قيمته 69.85٪

في هذه الحالة ، يمكنك سداد قرض الطالب مع إعادة تمويل صرف الأموال وتجنب إطلاق تأمين الرهن العقاري الخاص. مع معدلات الرهن العقاري الحالية أقل من 4 ٪ ، فإن هذه الخطوة يمكن أن ينقذ طفلك مبلغا كبيرا من المال.

لا يزال التعليم الجامعي في متناول اليد ، ولكنه يتطلب مزيجا من المدخرات والمساعدات المالية وقرارات الاقتراض الذكية لجعلها في المتناول. اطلب من مستشارك المالي عن هذه الاستراتيجيات لتحديد ما الذي يعقل لك.

كريس هيستاند هو خبير مالي شخصي في Lenda ، وهو موقع لإعادة تمويل الرهن العقاري مقره في سان فرانسيسكو.