11 أشياء يجب أن تعرفها قبل أن تحصل على بطاقتك الائتمانية الأولى

5. كيف يتم احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان

يعتقد كثير من الناس أن الفائدة على بطاقة الائتمان يتم تقييمها على رصيد البطاقة المتبقي بعد تاريخ استحقاق السداد. ومع ذلك ، إذا لم تدفع رصيدك بالكامل ، فستستلم فائدة على متوسط ​​رصيدك اليومي خلال الشهر.

لنفترض أن لديك رصيدًا بقيمة 1000 دولار أمريكي. في اليوم 11 من الفائدة المتراكمة ، ستدفع 200 دولار. ثم في اليوم 21 من الفائدة المتراكمة ، فإنك تدفع مبلغ 350 دولارًا آخر. سيكون متوسط ​​الرصيد اليومي لديك 750 دولارًا.

إذا كان معدل النسبة المئوية السنوية للبطاقة (APR) 20٪ ، فإن معدل الفائدة الدورية هو 0.0548٪. يتم احتساب سعر الفائدة الدورية الخاص بك بتقسيم APR الخاص بك على 365. قم بضرب متوسط ​​الرصيد اليومي الخاص بك حسب سعر الفائدة الدوري وعدد الأيام في الشهر للحصول على الفائدة المتراكمة للشهر. في حالتنا ، هذا هو 12،33 $.

لتجنب الفائدة المتراكمة ، تحتاج إلى دفع الرصيد الجديد في كشف حساب بطاقتك الائتمانية كل شهر.إن الحد الأدنى للدفع كافٍ لإبقائك في وضع جيد ، ولكن دفع الفائدة غير ضروري إذا كنت تنفق في حدود إمكانياتك.

ضع في اعتبارك ، إذا كنت تأخذ سلفة نقدية ، فقد تضطر إلى دفع سعر فائدة أعلى ولن يكون لديك فائدة من فترة سماح. قد تضطر أيضًا إلى دفع سعر الفائدة الجزائي الزائد إذا قمت بإجراء دفع متأخر أو أن تنفق أكثر من حد الائتمان الخاص بك. ستتمكن من العثور على هذه الأسعار البديلة على موقع ويب مصدر بطاقتك.

" أكثر من: بناء الائتمان؟ كيف تحصل بطاقة الائتمان على "أسرع"

6. كيف يتم تحديد الحد الأدنى للدفعات

الحد الأدنى للدفع هو أصغر مبلغ من المال يمكنك دفعه كل شهر دون الإضرار بمحفوظات الدفع الخاصة بك وتكبد رسوم تأخير في السداد. هناك عدة طرق مختلفة لحساب الحد الأدنى من المدفوعات ، ولكن هنا هما الأساسيان:

• طريقة النسبة المئوية: قد يحسب المُصدر الحد الأدنى للدفع الخاص بك بناءً على نسبة من رصيدك. هذا هو عموما بين 1 ٪ و 3 ٪. لذلك إذا كان رصيدك يبلغ 2000 دولار أمريكي وكان الحد الأدنى للدفع هو 2٪ من رصيدك ، فسيجب عليك دفع مبلغ 40 دولارًا أمريكيًا كحد أدنى للبقاء في وضع جيد.
• نسبة الرسوم + الفوائد + الرسوم: قد تأخذ جهة الإصدار الخاصة بك أيضًا نسبة مضافة إلى ما تدين به بالإضافة إلى أي رسوم ورسوم سارية. لنفترض أن لديك رصيدًا بقيمة 1000 دولار أمريكي ونسبة فائدة قدرها 18٪ ، وأنك تدفع متأخرًا. قد يفرض عليك مُصدِرك رسومًا بحد أدنى لمبلغ 1٪ على رصيدك (10 دولارات) وفوائدك المتراكمة (14.79 دولارًا) ورسوم دفع متأخر (35 دولارًا). الحد الأدنى للدفع في هذه الحالة سيكون 59.79 دولارًا.

إذا كان رصيدك منخفضًا نسبيًا ، فقد يُطلب منك دفع حد أدنى ثابت للسداد ، والذي يتراوح عادةً من 25 دولارًا إلى 35 دولارًا في الشهر. ولكننا نوصي دائمًا بدفع رصيدك بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق.

" أكثر من: ماذا يحدث إذا قمت فقط بالحد الأدنى من الدفعة على بطاقتي الائتمانية؟

7. كيف تؤثر بطاقات الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك

يمكن أن تؤثر بطاقات الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك بعدة طرق. قبل أن نصل إلى التفاصيل ، نلقي نظرة على العوامل الخمسة التي تدخل في نتيجة FICO ، وهو نموذج التسجيل الأكثر استخدامًا بين المقرضين اليوم:

• تاريخ الدفع (35 ٪)
• استخدام الائتمان (30 ٪)
• طول تاريخ الائتمان (15 ٪)
• أنواع الحسابات المستخدمة (10٪)
• رصيد جديد (10٪)

يمكن أن يؤثر استخدام بطاقة الائتمان على درجة الائتمان الخاصة بك بعدة طرق ، إما بشكل إيجابي أو سلبي. يمكنك التأثير بشكل إيجابي على عامل درجة الائتمان الأكثر أهمية ، وتاريخ الدفع ، من خلال جعل المدفوعات في الوقت المحدد ، 100 ٪ من الوقت. من المحتمل ألا يتم الإبلاغ عن دفعة بطاقة الائتمان المتأخرة في غضون بضعة أيام ، ولكن يمكن إبلاغها للمكاتب وتضر بنتائجك.

يُعد استخدام الائتمان ، أو النسبة المئوية للحد الائتماني الذي تستخدمه في أي وقت ، ثاني أهم عامل في FICO. سنناقش كيفية حساب هذا في القسم التالي ، ولكن في الأساس ، يجب أن تحاول الحفاظ على رصيدك الخاص بالديون أقل من 30٪ من حد الائتمان الخاص بك.

تمثل أعمار حساباتك الأحدث والأقدم ، بالإضافة إلى متوسط ​​طول جميع حسابات الائتمان الخاصة بك ، تاريخك الائتماني. كلما كان ذلك أفضل. يمكنك التأثير على هذا العامل من خلال بطاقة الائتمان عن طريق الحفاظ على الحسابات القديمة مفتوحة ونشطة. وبالطبع ، كن صبورًا ، لأن بناء رصيد ائتماني كبير يستغرق وقتًا.

أنواع الائتمان المستخدمة يشير إلى مزيج من أنواع مختلفة من حسابات الائتمان لديك ، مثل طالب أو قروض السيارات ، أو الرهن العقاري. يُفضل التنوع على نوع واحد فقط من الحسابات ، ولكن هذا العامل له تأثير ضئيل على FICO الخاص بك ، لذلك يجب عليك عدم الخروج من طريقك لتولي الديون المستحقة على الفوائد.

عندما تقدم طلبًا للحصول على بطاقة ائتمان جديدة ، قد تحصل النتيجة الخاصة بك على نتيجة صغيرة. ولمكافحتها ، تجنّب التقدم بطلب للحصول على عدة بطاقات في فترة زمنية قصيرة ، خاصةً إذا لم تكن قد بنيت رصيدك لفترة طويلة جدًا.

" أكثر من: إلى متى سيؤثر ارتفاع الرصيد في درجتي الائتمانية؟

8. كيفية حساب استخدام الائتمان الخاصة بك

هناك نوعان مختلفان من الاستخدامات التي توليها FICO الاهتمام: استخدام البند الخاص بك والاستفادة الإجمالية. استخدام العنصر - هو النسبة المئوية لحد معين للبطاقة التي تستخدمها. لذلك إذا كان لديك بطاقة ائتمان بحد يبلغ 5000 دولار أمريكي ، ورصيدك الحالي هو 1000 دولار ، فستحصل على 20٪ من نسبة استخدام البند على هذه البطاقة.

الاستخدام الإجمالي هو الاستخدام الإجمالي عبر جميع بطاقاتك. لنفترض أن لديك ثلاثة بطاقات ائتمان:

• يبلغ الحد الأقصى للبطاقة A 500 دولارًا أمريكيًا ورصيد 120 دولارًا
• تبلغ قيمة البطاقة B حد 3000 دولار ورصيد 200 دولار
• بطاقة C لها حد 1000 دولار ورصيد 800 دولار

سيكون إجمالي استخدامك أقل بقليل من 25٪ ، وهو ضمن الحدود المقبولة.

تعتبر كل من نسب الاستخدام ومعدلات الاستخدام الإجمالية مهمة عندما يتعلق الأمر بنتيجة فيكو. حافظ على أقل من 30٪ في جميع الأوقات للتأثير على رصيدك.

" أكثر من: 5 نصائح للفوز في لعبة استخدام الائتمان

9. من أين تأتي المكافآت

تقدم العديد من بطاقات الائتمان النقدية أو مكافآت السفر على مشترياتك. تأتي هذه المكافآت من رسوم التبادل ، أو الرسوم التي يدفعها بنك التاجر إلى بنك العميل عند استخدام بطاقتك الائتمانية لإجراء عملية شراء. تختلف رسوم التغير ، ولكنها عادة ما تكون 2٪ أو أكثر ، وهو ما يكفي لتغطية معدلات المكافآت على بطاقات مكافآت الائتمان التنافسية.

تحتوي بعض بطاقات الائتمان على مكافآت بنسبة 5٪ أو 6٪ على أنواع معينة من المشتريات. ومع ذلك ، فإنها تميل إلى أن تغطى بمبلغ معين شهريًا أو ربع سنوي أو سنوي.إذا كانت مكافآتك تبدو جيدة إلى حد لا تصدق مقارنةً برسوم التبادل المعتادة ، فراجع بيان المزايا للحصول على تفاصيل حول حدود الإنفاق.

" أكثر من: المكافآت بطاقة الائتمان هي للإنفاق ، وليس اكتناز

10. ما هي شرائح EMV هي ، ما أهمية ذلك - ومتى لا يكون

شريحة EMV هي رقاقة صغيرة مضمنة في بطاقتك الائتمانية تساعد في منع الاحتيال من خلال إنشاء رمز لمرة واحدة في كل مرة يتم فيها استخدام البطاقة. يمكن أن يمنع ذلك بيانات المعاملة المسروقة من استخدامها لإجراء عمليات شراء احتيالية. وعلى النقيض من ذلك ، فإن البطاقات التقليدية لا تحتوي سوى على بيانات غير متغيرة مخزنة على شريط مغناطيسي. ومع ذلك ، لا يتم تشغيل شريحة EMV إلا عند استخدام البطاقة فعليًا لإجراء عملية - لشراء في متجر مثلاً. لا تشمل عمليات الشراء التي تتم عبر الهاتف أو عبر الإنترنت الشريحة.

تحتوي رقائق EMV على طريقتين رئيسيتين للتحقق - الرقاقة والتوقيع والرقاقة والرقم السري. باستخدام بطاقات الشريحة والتوقيع ، الأكثر شعبية في الولايات المتحدة ، يتحقق حاملو البطاقات من هويتهم بتوقيع (على الرغم من أن هذا الشرط يختفي في كثير من الحالات). وبطاقات الشريحة والرقم السري (PIN) ، الأكثر شعبية في أوروبا ، يدخل حاملو البطاقات عددًا يتراوح من أربعة إلى ستة أرقام. (لا يقبل العديد من التجار في الخارج بطاقات الممحاة فقط ، لذلك تأكد من حصولك على بطاقة مزورة عند السفر للخارج.

تعمل القواعد التي بدأ سريانها في تشرين الأول 2015 على نقل المسؤولية عن معاملات بطاقات الائتمان الاحتيالية إلى المصارف التي لا تصدر بطاقات EMV والتجار الذين لا يملكون طرفيات بطاقات ممكّنة لـ EMV. ومع ذلك ، لا يزال شائعًا أن تضطر إلى تمرير شريط بطاقتك المغناطيسي بدلاً من إدخال الشريحة عند إجراء عملية شراء.

" أكثر من: لماذا لا تحميك بطاقات EMV في ماكينات الصرف الآلي ومضخات الغاز

11. الرسوم التي قد تكون مشحونة

هناك مجموعة من رسوم بطاقات الائتمان المحتملة التي قد تحتاج إلى دفعها ، ولكن يمكن تجنب العديد منها بسهولة. فيما يلي أكثر الرسوم شيوعًا:

رسوم سنوية: غالبا ما يتم فرض رسوم سنوية على بطاقات المكافآت ذات القيمة العالية ، وكذلك على البطاقات للمستهلكين ذوي المخاطر العالية مع انخفاض درجات الائتمان. يمكنك تجنبها عن طريق الحصول على بطاقة دون رسوم سنوية ، ولكن إذا كان إنفاقك مرتفعًا بما فيه الكفاية ، فقد تحصل بطاقة الرسوم على مكافآت أعلى.

رسوم تحويل الرصيد: مشحونة عند نقل رصيد من بطاقة واحدة إلى أخرى ، عادةً ما يكون من 3٪ إلى 4٪. عادة ما يتم تحويل الرصيد من قبل الأشخاص ذوي ديون بطاقات الائتمان الذين وجدوا عرض تحويل الرصيد مع APR تمهيدي 0 ٪. يجب عليك فقط دفع رسوم التحويل إذا كانت الفائدة التي ستدفعها على بطاقتك الحالية أكبر من رسوم تحويل الرصيد التي ستدفعها. وإذا كنت مؤهلاً ، فهناك بطاقات ائتمان بدون رسوم تحويل الرصيد.

رسوم المعاملات الأجنبية: يتم تحصيل الرسوم عندما تجري عملية شراء في الخارج ، عادةً ما يتراوح بين 3٪ و 4٪ من مشترياتك. لتجنب هذه الرسوم ، يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان بدون رسوم معاملات أجنبية. إذا كنت تسافر إلى الخارج في أي وقت ، فيجب أن يكون لديك بطاقة بدون هذه الرسوم ويفضل أن يكون لديك شريحة EMV.

رسم تأخر دفعة: يتم تحصيل الرسوم منك إذا لم تدفع الحد الأدنى للدفع على الأقل في تاريخ الاستحقاق في كشف حساب بطاقتك الائتمانية ، وعادةً ما يكون هذا المبلغ 35 دولارًا تقريبًا. تجنب ذلك عن طريق جعل المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد دائما.

رسوم تجاوز الحد المسموح به: يشحن إذا كان رصيدك يتجاوز حد الائتمان الخاص بك. يجب عليك اختيار هذه الرسوم ، وفقًا لقانون Credit Card لعام 2009. ضع في اعتبارك أنك إذا اخترت عدم الاشتراك في هذه الرسوم ، فقد يتم رفض عمليات الشراء الخاصة بك في السجل إذا تجاوزت الحد المسموح به لك.

" أكثر من: الأميركيون في حيرة حول رسوم بطاقة الائتمان ، والمكافآت

الخط السفلي

تسلح بهذه المعرفة ، اذهب إلى أداة بطاقة ائتمان الموقع للحصول على أفضل بطاقة لك. بدلاً من ذلك ، تحقق من بطاقاتنا لمعرفة المزيد عن البطاقات المفضلة لدينا في هذه الصناعة.