3 أشياء قد لا تخبرك عن خدمة قرض الطالب

لم يحصل مقدمو القروض الطلابية ، الشركات التي تدير 1.4 تريليون دولار من القروض الفيدرالية والخاصة ، على الكثير من الثقة بين المقترضين.

أربعة وستون بالمائة من 44.400 طالب قروض طالبوا مكتب حماية المستهلك المالي الذي تم جمعه في الفترة ما بين يوليو / تموز 2011 و مارس / آذار 2017 ، كان يتضمن مشاكل مع المقترضين أو المقرضين ، بما في ذلك عدم إبلاغهم بخيارات السداد. وكان ذلك ضعف عدد الشكاوي التي قدمها المقترضون بشأن مدفوعات القروض التي لا يمكن تحملها.

يمكنك في كثير من الأحيان تبديل خدمة القرض الخاص بك عن طريق إعادة التمويل مع بنك آخر. لكن تبديل موظفي القروض الفيدرالية أكثر تعقيدًا: لا يمكنك القيام بذلك إلا من خلال دمج قروض متعددة في قرض توحيد مباشر فيدرالي ، وهناك عيوب لهذه العملية. إذا كنت لا تعرف جهازك الذي تستخدمه ، فيمكنك الاطلاع على الموقع الإلكتروني لمساعدة الطلاب الفيدراليين. هناك تسعة موظفين فدراليين ، لكن وزارة التعليم تتحرك نحو استخدام واحد فقط.

نظرًا لأن خادمك قد لا يشاركك جميع التفاصيل ، فمن المهم معرفة خيارات السداد والخلاص. فيما يلي ثلاثة أمور يجب وضعها في الاعتبار.

1. يمكنك خفض المدفوعات الخاصة بك

تعد خطة السنوات العشر الافتراضية هي أفضل طريقة لسداد القروض الفيدرالية دون تكبد فائدة إضافية. إذا كنت تتخلف عن فاتورتك ، فتجنب إيقاف الدفع مؤقتًا من خلال التأجيل أو التحمل. لن يتعامل أي من الخيارين مع ديونك ، ولا تزال قروضك تتكبد فائدة ، مما يعني وجود رصيد أكبر بمجرد انتهاء فترة التأجيل.

بدلا من ذلك ، النظر في خطط السداد الفدرالية هذه:

• سداد متدرج: تبدأ هذه الخطة بدفعات أقل من الخطة القياسية ، ولكنها تزيد كل عامين. إنه خيار جيد إذا كنت تتوقع زيادة دخلك بمرور الوقت.
• تمديد السداد: إذا كنت مؤهلاً ، يمكنك دفع مبالغ متدرجة أو ثابتة مع فترة سداد ممتدة تصل إلى 25 عامًا.
• السداد المدفوع بالدخل: هناك أربعة خطط مدفوعة بالدخل: السداد على أساس الدخل ، وسداد مقابل الدخل ، والدفع عند كسب المال وتنقيحه عند ربحك. كل خطة تقيد دفعتك الشهرية ما بين 10 بالمائة و 20 بالمائة من دخلك التقديري وتزيد مدة القرض من 10 سنوات إلى 20 أو 25 سنة. قم بتطبيق واختيار الخطة الخاصة بك على studentloans.gov ، أو سيختار خادمك الشخص الذي تتأهل للحصول على أقل دفعة شهرية.

ضع في اعتبارك أنه كلما زادت فترة سدادك ، زادت الفائدة التي ستدفعها.

2. تذكر لإعادة إثبات دخلك

لا يعد التأهل للحصول على السداد المدفوع بالدخل عملية فردية. يجب إعادة إثبات دخلك وحجم عائلتك كل عام مع خادمك. إذا زاد دخلك ، فستكون مدفوعات قروضك أيضًا. ولكن إذا انخفض دخلك أو تغير حجم عائلتك قبل إعادة التأهل السنوي ، فقدم طلبًا محدثًا واطلب إعادة الحساب على الفور. خلاف ذلك ، يمكن أن تدفع أكثر من المطلوب.

3. قد لا يكون الغفران هو الحل

هناك أربعة برامج الإعفاء من القروض الطلابية الفيدرالية: غفران قرض الخدمة العامة ، ومغفرة قرض المعلم ، وإلغاء قرض Perkins ومغفرة تسديد الدخل. يمكن لخطة سدادك استبعادك من بعض البرامج ، حتى إذا كنت تستوفي مؤهلات أخرى.

على سبيل المثال ، يلغي غفران قرض الخدمة العامة الرصيد المتبقي على القروض المباشرة - وهو أكثر أنواع القروض الطلابية شيوعًا - بعد دفع 120 دفعة شهرية مؤهلة أثناء العمل بدوام كامل لصاحب عمل مؤهل ، مثل مؤسسة حكومية. يجب أن تكون مسجلاً في خطة سداد معيارية أو خطة سداد مستمدة من الدخل ، على الرغم من أن الدفعات التي تتم على خطة متدرجة أو موسعة لن يتم احتسابها في حدود 120.

ماذا تفعل إذا كنت غير راضٍ عن servicer الخاص بك

حتى لو كنت تعرف خيارات الدفع الخاصة بك ، قد تواجه مشاكل مع servicer الخاص بك. لسوء الحظ ، سيكون لديك الحد الأدنى من الإجراءات القانونية.

"حتى إذا كانت هناك جهود فاضحة ، فإن القدرة على المقاضاة صعبة للغاية" ، كما يقول برسيس يو ، محامي الموظفين في المركز القومي لقانون المستهلك. "قانون التعليم العالي ليس له حق خاص في العمل ، لذا يمكن أن يفعل أحد ما في العمل خرقًا فاضحًا لذلك الفعل وليس هناك حق في رفعه إلى المحكمة".

ومع ذلك ، إذا كنت غير راضٍ عن servic الخاص بك ، فيمكنك إرسال شكوى إلى CFPB ، والتي ستتتبعها وتحيلها إلى الشركة للحصول على رد. في بعض الحالات ، سيتخذ CFPB إجراءاته الخاصة: ففي وقت سابق من هذا العام ، شارك في دعوى ضد شركة Navient ، أكبر شركة صيانة في البلاد ، زاعماً أنها قد أساءت توزيع مدفوعات المقترضين وأساءت توجيهها بشأن خيارات السداد. نفى Navient الادعاءات ويسعى إلى رفض الدعاوى القضائية.

يمكنك أيضًا إرسال شكوى إلى إدارة التعليم. وبالإضافة إلى ذلك ، سنت كاليفورنيا وكونيتيكت وواشنطن العاصمة قوانين خاصة بقانون حقوق الطلاب لجمع شكاوى من المقترضين ومساعدتهم على فهم حقوقهم.

آنا هيلشيسكي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: AnnaHelhoski .