يتحرك المال الذكي للأمريكيين السود في محنة مالية

إن ديون بطاقات الائتمان ذات المستوى القياسي والدخل المتقلب يخلقان تحديات مالية للعديد من الأسر الأمريكية ، خاصة تلك ذات الدخل المنخفض. وقد تكون الآثار واضحة بشكل خاص في الأسر السوداء ، حيث أدى التمييز العنصري التاريخي والمنتظم إلى زيادة التفاوت في الثروة والديون.

ولكن هناك تحركات يمكن أن تقوم بها الأسر التي تواجه مثل هذه الصعوبات لتحسين أوضاعها المالية ، بما في ذلك تحسين بيانات الائتمان الخاصة بها والبحث عن بدائل للمنتجات الخطرة مثل قروض يوم الدفع.

" سجل: الحصول على خطة مجانية للتخلص من الديون الخاصة بك

تباينات عميقة الجذور في الديون والثروة

تقول باميلا تشان ، مديرة مشروع رؤى الإنسان في بروسبيريتي ناو ، وهي منظمة غير ربحية مقرها واشنطن العاصمة: "إن التباين في الثروة وتغطية الديون في بعضنا البعض".

تقول تشان: "إذا كنت شخصًا ليس لديه ثروة كبيرة ليبدأ منها … فعندما تطرأ حالات الطوارئ ، فإن ذلك غالباً ما يجعل الشخص يعتمد على الديون لتجاوز تلك الفترات". "عندما يأخذ شخص ما الدين ، إذا لم يكن لديه ثروة ، فهو أكثر عرضة للخطر إذا حدث شيء ما عند محاولة سداد ديونه".

يقول تشان إن التمييز المؤسسي ضد أجيال من الأمريكيين السود ونتائجها بعيدة المدى ساهم في الأسر السوداء التي تواجه مصاعب مالية أكبر من الأسر البيضاء.

الفجوة في الأجور هي أحد الأمثلة. اعتبارًا من عام 2015 ، كان الرجال السود أقل بنسبة 22٪ من الرجال البيض الذين لديهم ، على سبيل المثال ، نفس التعليم والخبرة ومكان الإقامة ، بحسب تقرير عام 2016 الصادر عن معهد السياسة الاقتصادية.

في عام 2016 ، كانت الوتيرة الوسيطة للأسر البيضاء ما يقرب من 10 أضعاف الثروة المتوسطة للأسر السوداء - 171،000 دولار مقارنة بـ 17،600 دولار - وفقًا لمسح بنك الاحتياطي الفيدرالي لعام 2017 حول التمويل الاستهلاكي.

كيفية تحسين الموارد المالية لبناء الثروة

تخفيض الديون هو الخطوة الأولى نحو بناء الثروة. قبل اتخاذ أي إجراء ، توصي "ويزليا إيكولز" ، المدربة المالية المعتمدة في ميشيغان ، بالتخطيط لاستراتيجية طويلة الأجل.

“أول ما أطلب من الناس القيام به هو أخذ نفس عميق. عندما تفعل ذلك ، وتقييم الوضع بشكل كامل ، لن تبحث عن إجابة سريعة مثل قرض يوم الدفع ، "يقول Echols. "الخروج من الديون هو عملية طويلة الأجل."

توصي Echols بإنشاء ميزانية واضحة وخطة دفع. إليك بعض النصائح لتحسين ملفك المالي.

بناء رصيدك: يعد تقرير الائتمان والنتيجة من أهم جوانب حياتك المالية. عندما تكون في أفضل شكل ممكن ، تصبح أكثر جاذبية للمقرضين ، مما يزيد من وصولك إلى الائتمان بأسعار فائدة منخفضة. تقدم Investmentmatome كل من تقرير الائتمان المجاني ونقاط الائتمان ، وتحديثها أسبوعيا.

ابدأ بمراجعة تقارير الائتمان المجانية في annualcreditreport.com للحصول على معلومات خاطئة ، مثل حساب ليس حسابك الذي يمكن أن يقلل من درجاتك.

ثم البدء في رفع درجاتك من خلال جعل المدفوعات في الوقت المحدد على جميع الحسابات ، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض. تاريخ الدفع هو أكبر عامل فردي يؤثر فيه. ينصح مكتب Credit Experian بالحفاظ على استخدام الائتمان الخاص بك - أو إلى أي حد من حد الائتمان الذي تستخدمه - أقل من 30٪.

كن استراتيجيًا حول الديون: أظهر مسح عام 2017 حول التمويل الاستهلاكي أن العائلات السوداء من المرجح أن تحمل نسب الدين إلى الدخل - أي كيف يقارن دينك مع دخلك - أكثر من 40 ٪ ، وهو علامة على الضائقة المالية ، وفقا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي. تسعة في المئة من العائلات السوداء لديها DTIs فوق 40 ٪ ، مقارنة مع 6 ٪ للأسر البيضاء.

قم بإدارة دينك بأكبر قدر ممكن من الفعالية من حيث التكلفة وسداده بشكل أسرع عن طريق خفض معدل الفائدة الخاص بك. إن تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمانية بدون فائدة هو خيار للمقترضين الذين لديهم ائتمان ثابت.

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على هذه البطاقة ، فابحث عما إذا كانت خطة إدارة الدين يمكن أن تساعدك على سداد ديون بطاقات الائتمان بشكل أسرع وأرخص. إذا تجاوزت دفعاتك الشهرية نصف دخلك ، فقد ترغب في طلب المشورة القانونية حول ما إذا كان الإفلاس منطقيًا بالنسبة لك. على الرغم من أنه لا يؤدي إلى محو جميع أنواع الديون ، إلا أنه يمكن أن يقدم بداية جديدة ويساعدك على تحقيق أهداف مالية أخرى ، مثل الادخار للتقاعد. يمكن لمصادر مثل LawHelp.com توجيهك إلى المساعدة القانونية المحلية.

تجنب المنتجات الخطرة: من المرجح أن يستخدم 39 في المائة من الأمريكيين السود قروضاً عالية الفائدة ، مثل قروض يوم الدفع ، مقابل 21 في المائة من الأمريكيين البيض ، وفقاً لتقرير صادر عام 2016 من هيئة تنظيم الصناعة المالية. هذه القروض يمكن أن تحمل أسعار فائدة أعلى من 300 ٪ وتؤدي إلى تكرار الاقتراض ، محاصرة المقترض في دورة من الديون.

إذا كنت بحاجة إلى المال ، يمكنك العثور على أسعار فائدة أفضل في اتحاد ائتماني محلي. ويمكن أن تعطيك تطبيقات مثل Earnin مقدما على راتبك دون رسوم أو فوائد. إذا كان لديك رصيد سيئ ، فيمكن الحصول على قرض منشئ ائتماني - متوفر أيضًا في العديد من الاتحادات الائتمانية - لتوفير الأموال التي تحتاجها أثناء تحسين رصيدك.

للحصول على مزيد من المساعدة ، انقر على المشورة المجانية للمنظمات غير الربحية ، مثل المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.