تغطي تكاليف الرعاية طويلة الأجل

بقلم دامون جونزاليس

تعرف على المزيد حول Damon على Investmentmatome’s Ask a Advisor

من الصعب حقاً الحديث عن تخطيط الرعاية على المدى الطويل. قد يكون من المخيف تخيل أنفسنا بتناقص القدرة واحتياجات مساعدة الآخرين. وبما أننا نجد صعوبة في مناقشته ، فإننا غالبًا لا نخطط لذلك.

يمكن للأثرياء جدا أن يدفعوا المال لمرافق التمريض الراقية حيث سيحصلون على رعاية كبيرة. أولئك الذين لديهم أصول أقل يميلون إلى الحصول على المساعدة من العائلة والأصدقاء أو برنامج Medicaid. لكل شخص في الوسط خياران: التأمين الذاتي أو تحويل بعض المخاطر إلى شركة تأمين.

عندما يتلقى الزوجان في الستينيات من العمر تقديراً للتأمين على الرعاية طويلة الأجل من 5،000 دولار إلى 8000 دولار في السنة ، فإنهما غالباً ما يقرران ضد السياسة ويعتقدان أنه بإمكانهما استخدام مبلغ إضافي قدره 8،000 دولار للسفر. يبدو هذا ممتعًا ، لكنه ليس أسلوبًا ذكيًا. من المهم أن يكون لديك خطة لتغطية تكاليف الرعاية طويلة الأجل.

، بالتأمين الذاتي

أولئك الذين يقررون ضد شراء التأمين هم ، بالتعريف ، التأمين الذاتي. إذا ذهبت إلى هذا الطريق ، يجب عليك تخصيص جزء من الأصول الخاصة بك إلى إمكانية الحاجة إلى الرعاية. لا يمكنك أبدًا إنفاق هذا المال في عطلة أو على سلع أخرى باهظة الثمن ، لأنك لا تعرف أبدًا متى قد تحتاج إليها.

لنفترض أن الزوجين يتقاعدان بمليون دولار في الجيش الجمهوري الأيرلندي ويخبرهما مخططهم المالي أنهم يستطيعون سحب 40000 دولار فقط (4٪) من الحساب كل عام ، بالإضافة إلى زيادة التضخم. إذا قرروا عدم شراء التأمين ، فيجب عليهم تخصيص مبلغ 150،000 دولار إلى 300،000 دولار لإمكانية الحصول على الرعاية في المستقبل ، اعتمادًا على الافتراضات المتعلقة بالعائد على الاستثمار ، والتضخم المقدر ، وعدد السنوات التي يرغبون في تمويلها ، وما إلى ذلك. يخصص مبلغ 250،000 دولار أمريكي للرعاية طويلة الأجل ، يجب أن يقلل من السحوبات من 40،000 دولار في السنة إلى 30،000 دولار فقط (4 ٪ من 750،000 دولار).

شراء التأمين

يتضمن المسار المحتمل الآخر نقل بعض العبء المالي إلى شركة تأمين. في ممارستي للتخطيط المالي ، أوصي بثلاث طرق مختلفة لعملائي لتغطية تكاليف الرعاية المحتملة على المدى الطويل:

تأمين الرعاية التقليدية طويلة الأجل

إذا كانت لديك سياسة تأمين تقليدية طويلة الأجل ، فسوف تدفع قسطًا سنويًا استنادًا إلى عمرك وصحتك وحالتك. تستفيد معظم فوائد السياسات في حال تلقيت تشخيصًا لمرض ألزهايمر أو عته أو عدم القدرة على إجراء ما لا يقل عن اثنين من "أنشطة الحياة اليومية" الأساسية. وتشمل هذه الأنشطة النقل - على سبيل المثال ، القدرة على الانتقال من السرير إلى الأريكة - الاستحمام وارتداء الملابس وتناول الطعام واستخدام المرحاض.

إذا كنت مؤهلاً ، فستكون فترة سريان سياستك قبل أن تتمكن من استلام المزايا. بعد ذلك ، تدفع إما أنت أو مقدم الرعاية لديك فائدة يومية أو شهرية محددة في العقد حتى تستنفد رصيد الاستحقاق ، ومقدار التغطية التي دفعتها مقابل.

يميل التأمين على الرعاية طويلة الأجل التقليدية إلى أن يكون أرخص طريقة للحصول على الكثير من التغطية.

تأمين صحي طويل المدى

تدرك شركات التأمين أن الناس مترددون في صرف عشرات الآلاف من الدولارات وربما لا يحصلون على أي منافع ، لذا فقد وضعوا سياسات تجمع بين التأمين الدائم على الحياة - الذي يحتوي على عنصر قيمة نقدية - مع تأمين الرعاية طويل الأجل. عندما تحتاج إلى المال للحصول على رعاية طويلة الأجل ، فإنك تسحبه من قيمة أموالك. بمجرد استنفاد تلك الأموال ، تبدأ شركة التأمين في دفع تكاليف رعايتك. ستحصل على استحقاق أقل لفائدة الرعاية على المدى الطويل ، ولكن سيحصل ورثتك على استحقاق الوفاة إذا كنت تموت دون الحاجة إلى رعاية - لذلك لن تشعر بأن أقساطك ستضيع.

إذا وجدت استخدامًا أفضل للقيمة النقدية لسياستك أو تعتقد أنها لا تحقق الأداء كما هو متوقع ، يمكنك أيضًا إلغاء معظم أقساطك واستلامها. ومع ذلك ، فهناك عادةً رسوم استسلام في حالة الإلغاء خلال السنوات العشر الأولى من السياسة.

فهرسة التأمين على الحياة العامة مع الرعاية الحرجة أو متسابق منافع الموت المتسارع

هناك بعض بوالص التأمين على القيمة النقدية للقيمة النقدية التي يمتلكها سائقون اقتصاديون منخفض التكلفة أو بدون تكلفة ، مما يسمح لك بالوصول إلى معظم فوائد الوفيات المتعلقة بالسياسة من أجل الرعاية طويلة الأجل. إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ، يمكن تمويل هذه السياسات لتوفير قيمة نقدية أفضل ومزيد من فوائد الوفاة مقارنةً بالسياسات المختلطة. ترتفع القيمة النقدية للتأمين الشامل على التأمين على أساس عوائد مؤشر معين مثل S & P 500.

معظم السياسات لديها طابق من صفر إلى 1 ٪ ومعدل الحد الأقصى من حوالي 10 ٪ إلى 15 ٪. إذا كان معدل الحد الأقصى الخاص بك هو 13٪ وارتفع مؤشر S & P 500 بنسبة 30٪ ، فسوف تحصل على 13٪ في ذلك العام. ولكن إذا خسر مؤشر S & P 500 نسبة 40٪ ، فإن الأرضية تمنعك من خسارة المال. لن تتلقى الأرباح الموزعة إذا استثمرت مباشرةً في السوق.

هذا النمو المحتمل للسياسة يمكن أن يجعله الخيار الأفضل لك إذا كنت تهتم أكثر بقوتك النقدية وفوائد الوفاة منه عن وجود أكبر مجموعة من الأموال المتاحة للرعاية طويلة الأجل.

مقارنة ثلاثة خيارات

لقد جمعت الاقتباسات التالية لإظهار امرأة تبلغ من العمر 62 عامًا كيف ستقارن هذه السياسات الثلاث عندما يبلغ عمرها 80 عامًا وقد تحتاج إلى رعاية طويلة الأجل. بالنسبة إلى كل فئة ، استخدمت شركة تأمين على الحياة من الدرجة الأولى التي توفر أقصى استفادة من قسط التأمين المدفوع. ضع في اعتبارك أن الأرقام ستكون مختلفة في كل الأعمار.

بالنسبة لسياسة الحياة الشاملة المفهرسة ، افترضت أن متوسط ​​العائد السنوي سيكون 6٪. تذكر أن العائد الفعلي سوف يتذبذب بين الأرضية والغطاء.كما ترون في الجدول ، هناك قيمتان لكل من استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية: الأول هو القيمة المضمونة ، والآخر قيمة مسقطة على أساس متوسط ​​العائد المتوقع. من الجيد فصل الفئات لإظهار نطاق الاحتمالات. سيحتاج بعض الأشخاص الذين يقومون بالتسوق للحصول على التأمين إلى استخدام القيم المضمونة الأكثر تحفظًا لأغراض التخطيط ، بينما يود آخرون أن يروا كيف يمكن أن تنمو سياستهم.

	تأمين الرعاية التقليدية طويلة الأجل	الحياة المختلطة وتأمين الرعاية الطويلة الأجل	تأمين شامل على التأمين العالمي (بمعدل 6٪)
بركة فائدة على المدى الطويل في 80	$355,809	$385,746	$244,522
وصولك	4،937 دولار في الشهر	4،970 دولار في الشهر	~ 61000 دولار في السنة لمدة أربع سنوات
فائدة الموت في 80	N / A	$91,482	$244,573
ضمان استحقاق الوفاة في 80	N / A	$91,482	$155,386
القيمة النقدية عند 80	N / A	$64,424	$130,853
قيمة نقدية مضمونة عند 80	N / A	$64,424	$41,666
الأقساط المدفوعة من قبل 80	$67,952	80،530 دولارًا (أكثر من 10 سنوات)	80،530 دولارًا (أكثر من 13 عامًا)

كل خيار له نقاط قوة ونقاط ضعف مختلفة. كنت تميل إلى الحصول على أكثر فائدة على المدى الطويل لأقل تكلفة مع تأمين الرعاية التقليدية الطويلة الأجل. يتمتع التأمين على الرعاية الطويلة الأمد الهجينة بفائدة الاكتتاب البسيط للغاية ، ويحصل حاملو وثائق التأمين على قدر كبير من الرعاية للمبلغ الذي يدفعونه ، مع مكافأة مكافأة الموت. من المرجح أن توفر الحياة الشاملة المفهرسة قيمًا نقدية أعلى ومزايا أفضل للوفاة ، ولكنها تعطيك أقل فائدة للرعاية طويلة الأجل.

فكر خارج الصندوق

هناك مجموعة متنوعة من الطرق للتخطيط للتكاليف المحتملة للرعاية طويلة الأجل ، وكل منها له مزاياه وعيوبه. ولكن إذا قررت عدم التأمين الذاتي ، فلا تخف من التفكير خارج صندوق التأمين التقليدي طويل الأجل. قارن بين شركات الجوّال وأنواع السياسات المختلفة للعثور على النوع الذي يلبي احتياجاتك على أفضل وجه.

ديمون غونزاليز هو مخطط مالي معتمد ورئيس Domestique Capital في بلانو ، تكساس.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.