فهم المستأجرين التأمين

يبلغ متوسط ​​قسط التأمين السنوي للمستأجرين في الولايات المتحدة 188 دولارًا فقط ، أو أكثر بقليل من 15 دولارًا في الشهر ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين. لأن التأمين على المستأجرين يكون رخيصًا في الغالب ، إنه استثمار ذكي. فكر في البديل المحتمل ، الذي سيتم دفعه من الجيب لاستبدال كل شيء يمكن أن يتلف: مجوهراتك ، تلفزيون بشاشة مسطحة ، كمبيوتر ، أثاث ، ملابس ، وما إلى ذلك. ولن تدفع بوليصة تأمين المالك تكاليف المعيشة الخاصة بك بينما المبنى قيد الإصلاح أيضًا. التأمين على المستأجرين يفعل.

إلا أن 40٪ فقط من المستأجرين قالوا إنهم يحملون التأمين ، وفقًا لدراسة معهد معلومات التأمين لعام 2015.

فيما يلي أهم الأمور التي يجب معرفتها قبل شراء بوليصة تأمين المستأجرين.

ما يغطي التأمين المستأجرين

تعويض المستأجرين القياسي ، المعروف باسم سياسة HO-4 ، يعوضك عن فقدان أو تدمير الممتلكات الشخصية من 16 حدثًا معينًا. يشملوا:

• النار أو البرق
• عاصفة رياح أو حائل
• انفجار
• الشغب أو الاضطرابات المدنية
• الأضرار الناجمة عن الطائرات
• الأضرار الناجمة عن المركبات
• دخان
• التخريب أو الأذى الخبيث
• سرقة
• انفجار بركاني
• كائن ساقط
• وزن الجليد والثلج أو المتجمدة
• التفريغ العرضي أو الفائض من الماء أو البخار من داخل السباكة ، التدفئة ، تكييف الهواء ، أو نظام الرش التلقائي للحماية من الحريق ، أو من الأجهزة المنزلية
• تمزيق مفاجئ أو عرضي أو تشقق أو حرق أو انتفاخ البخار أو نظام تسخين الماء الساخن أو نظام تكييف الهواء أو نظام الحماية التلقائي من الحريق
• تجميد السباكة والتدفئة وتكييف الهواء أو نظام الحماية من الحرائق التلقائي ، أو من الأجهزة المنزلية
• تلف مفاجئ أو عرضي من تيار كهربائي مولّد اصطناعيًا (لا يشمل ضياع أنبوب أو ترانزستور أو أي مكون إلكتروني مماثل)

ما لا يغطي التأمين المستأجرين

لن يدفع تأمين المستأجرين تكاليف الأضرار الناجمة عن الزلازل أو الفيضانات ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفع تكاليف الإصلاحات إذا تكبدت خسائر لأحد هذه الأسباب. يتوفر التأمين ضد الفيضانات بموجب سياسة منفصلة من البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات وربما مباشرة من شركة تأمين المستأجرين. ويمكن أيضا شراء التأمين ضد الزلازل بشكل منفصل أو كتصديق أو متسابق على سياسة المستأجرين الخاصة بك.

حمايات أخرى قيمة

كثير من الناس يعتقدون في التأمين على المستأجرين كما يغطي الممتلكات الشخصية فقط. ولكن التأمين المستأجر القياسي يشمل أيضًا وسائل حماية أخرى يمكن أن تكون ذات قيمة بالنسبة لك. يشملوا:

تأمين المسؤولية إذا أصيب شخص ما في منزلك بسبب إهمالك وتقاضيك ، فيمكن أن تدمر الدعوى المالية الخاصة بك لسنوات. يغطي الجزء الخاص بالمسؤولية في بوليصة تأمين المستأجرين لك في هذه الأحداث ، مما يحميك من دعاوى قضائية لإلحاق ضرر جسدي أو ضرر بالممتلكات. كما يغطي الضرر الذي تلحقه أنت وعائلتك بالصدفة للآخرين. كما ستغطي سياسة المسؤولية الشاملة ، التي تكلفك تكاليف إضافية ، التشهير والقذف. تبدأ المظلة عند الوصول إلى حد تغطية مسؤوليتك.

المسؤولية أيضا عادة ما تغطي لك إذا عض الكلب الخاص بك زائر أو جار أو غريب ، إما داخل أو خارج الممتلكات. بعض شركات التأمين تستثني عضة الكلب من سياسات المستأجرين ، ومع ذلك ، إذا كنت تملك كلبًا ، تحقق من وكيلك للتأكد من أنك مغطى.

تغطي بوليصة تأمين المستأجرين عمومًا تكلفة التمثيل القانوني في الدعوى القضائية وأي تعويضات تُمنح للطرف الآخر. حدود المسئولية تبدأ عادة بـ 100،000 دولار وتنتهي بـ 500،000 دولار. يوصي بعض الخبراء بحد أدنى 300،000 دولار.

تشمل حماية المسئولية عادةً تغطية مدفوعات طبية بدون أخطاء. وفقا لمعهد معلومات التأمين، وهذا "يسمح شخص يحصل على المصابين على الممتلكات الخاصة بك لمجرد تقدم له أو لها الفواتير الطبية مباشرة إلى شركة التأمين الخاصة بك بحيث يمكن دفع الفواتير دون اللجوء لدعوى قضائية."

نفقات المعيشة الإضافية: إذا تم تدمير منزلك في كارثة تغطيها سياستك ، يدفع التأمين على المستأجرين نفقات معيشتك الإضافية. وتشمل هذه الفواتير الفندقية ، وجبات المطاعم وغيرها من التكاليف كما يتم إصلاح منزلك.

كيف يعمل السداد

تقدم شركات التأمين عادة اختيار نوعين من السداد لسياسات تأمين المستأجرين:

• تدفع سياسات "تكلفة الاستبدال" التكلفة الفعلية لاستبدال ممتلكاتك. على سبيل المثال ، إذا كان التلفزيون الخاص بك عبارة عن خسارة ، فسيكون مبلغ السداد لجهاز تلفزيون جديد مماثل.
• تدفع سياسات "القيمة النقدية الفعلية" ليحل محل ممتلكاتك في قيمتها في وقت الخسارة. وهذا يعني أنك تحصل على مبلغ يعتمد على الاستهلاك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك جهاز تلفزيون عمره عامين ، فستحصل على مبلغ يتيح لك شراء جهاز تلفزيون قديم يبلغ من العمر عامين. إذا كنت تريد تلفزيونًا جديدًا ، فستدفع الفرق بنفسك.

تكلفة تغطية التكاليف أكثر تكلفة - عادة ما تكون أكثر من 10 ٪ أكثر من تغطية القيمة النقدية الفعلية ، وفقا لمعهد معلومات التأمين. ولكن إذا كنت تعتقد أنك ستحتاج إلى عناصر جديدة تمامًا لتحل محل العناصر المفقودة في حالة حدوث كارثة ، فيجب عليك إنفاق الأموال الإضافية لتغطية تكاليف الاستبدال.

قد تحتاج بعض الأشياء الثمينة إلى اهتمام خاص بالتأمين ، مع ما يسمى بالراكب. على سبيل المثال ، عادة ما تقيد سياسة تأمين المستأجرين المبلغ الذي يدفعه مقابل سرقة المجوهرات بسعر 1500 دولار. العناصر مثل الساعات والفراء والفضيات والأسلحة النارية لها أغطية منخفضة لتغطية السرقة. لذا إذا كان لديك خاتم من الألماس المستخلص من جدتك ، فمن الأفضل أن تسأل وكيلك عما إذا كنت ستحتاج إلى متسابق لتغطية كامل قيمته.

الذي يحتاج المستأجرين التأمين

سوف يطلب منك بعض الملاك الحصول على تأمين للمستأجرين قبل توقيع عقد الإيجار أو شرائه خلال فترة زمنية معينة. في العادة ، إنها مكالمتك.

إذا كان التأمين على المستأجرين اختياريًا ، اسأل نفسك عما إذا كان بإمكانك استبدال كل ممتلكاتك في حالة فقدها أو تلفها أو إتلافها. إذا كان الجواب لا ، فإن تأمين المستأجرين هو شراء ذكي.

إذا كانت ممتلكاتك الدنيوية تصل إلى فوتون ، وماكينة لصنع القهوة وفرشاة أسنان ، فربما لا تحتاج إلى تأمين للمستأجرين.

خصومات وطرق أخرى للحفظ

تقدم معظم شركات التأمين خصومات إذا كان لديك كل من المستأجرين وسياسة التأمين على السيارات معهم (تسمى التجميع) ، أو إذا كانت شقتك تحتوي على نظام أمني ، أو كاشفات الدخان أو أقفال ديدبولت.

إذا كنت تبحث عن المزيد من الطرق لتوفير المال ، ففكر في زيادة مبلغ الخصم. هذا هو المبلغ الذي سيتم خصمه من شيك المطالبة بالتأمين مقابل خسارة الممتلكات. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 1000 دولار قابلة للخصم ومطالبة بمبلغ 5000 دولار في حالة تلف الممتلكات ، فسيكون مبلغ التأمين الخاص بك بمبلغ 4000 دولار. كلما زاد الخصم الخاص بك ، أرخص الأسعار الخاصة بك. ضع في اعتبارك أنك ستدفع المبلغ القابل للاسترداد في كل مرة تقدم فيها مطالبة متعلقة بخسارة الممتلكات.

عند اتخاذ قرار بشأن مبلغ قابل للخصم ، اسأل نفسك: ما المبلغ الذي يمكنك دفعه من جيبك في حالة وقوع كارثة؟

لا يوجد خصم على مطالبات المسؤولية ضدك.

اعرف ما تملك

من المهم تقييم ما هي ممتلكاتك لأن الإجابة ستساعدك في تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها. يمكن أن يساعدك وكيل التأمين الخاص بك في تحديد المبلغ الصحيح من التغطية أيضًا.

يعد إجراء جرد قبل حدوث مشكلة أمرًا ضروريًا للحصول على أموال المطالبة التي يحق لك الحصول عليها. لاحظ أسفل كل عنصر تمتلكه مع قيمته ومعلومات تعريفه ، مثل الرقم التسلسلي. ضمّن كل شيء تملكه في قائمتك - حتى أدوات المطبخ والأجهزة والمناشف والفراش.

يمكن أن تساعدك البرامج المجانية المتوفرة في KnowYourStuff.org على جرد ممتلكاتك. معظم شركات التأمين لديها أيضا هذه الأدوات والموارد على الإنترنت. تحقق مع وكيلك.

يتسوق في الانحاء

على الرغم من أن متوسط ​​قيمة قسط التأمين على المستأجرين يبلغ 188 دولارًا سنويًا ، إلا أن الأسعار تختلف من ولاية إلى أخرى. في ما يلي الدول التي لديها أكثر معدلات التأمين على المستأجرين في العالم وأقلها تكلفة:

الأغلى:

• ميسيسيبي ، 250 دولارًا
• تكساس ، 247 دولارًا
• لويزيانا ، 246 دولارًا

الأرخص:

• داكوتا الشمالية ، 113 دولارًا
• جنوب داكوتا ، 120 دولارًا
• ويسكونسن ، 130 دولارًا

العثور على أفضل التأمين على المستأجرين يعني التسوق من أجل التغطية الصحيحة بسعر جيد.

هذة القصة تم تحديثها. تم نشره في 19 سبتمبر 2013.

خوان كاستيلو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:JCastilloNerd.

صورة عبر iStock.