ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟

• مدة حياة عالية المستوى هو النوع الأكثر شيوعًا للتأمين على الحياة. إذا كان لديك ، فسوف تدفع نفس القسط كل عام وسيحصل المستفيدون على استحقاقات الوفاة المضمونة إذا توفيتم. وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، تعد السياسات لمدة 20 عامًا هي الأكثر شيوعًا.
• العمر الافتراضي القابل للتجديد مثلما يوحي الاسم: يمكنك اختيار التجديد كل عام ، ولكن يمكن زيادة قسط التأمين الخاص بك. سوف تحدد سياستك الزيادات المحتملة. إنها للأشخاص الذين لديهم حاجة قصيرة جدًا للتأمين على الحياة. عادة ، ستوفر المال عن طريق تأمين السعر باستخدام سياسة مستوى المستوى.
• انخفاض مدة الحياة سياسات لها فائدة الموت التي تقل مع مرور الوقت ، مع أقساط المستوى. قد يختار الناس هذا النوع من السياسة إذا كانوا يريدون تغطية ديون محددة ، مثل الرهن العقاري.
• فترة "عودة قسط التأمين" يوفر استرداد الأقساط للأشخاص الذين لا يموتون في غضون المدة. إنه للعملاء الذين لا يحبون فكرة دفع التأمين على الحياة والتي يمكن أن تنتهي صلاحيتها بدون دفع تعويضات. وبسبب ميزة استرداد الأموال ، فإنها تكلف أكثر من مبلغ مقارن من التأمين المعياري الطويل الأجل.

لماذا مصطلح التأمين على الحياة قد يكون مناسبا لك

إذا كان هناك أشخاص آخرون ، مثل الزوج أو الأطفال الصغار ، يعتمدون على دخلك ، وليس لديك الكثير من المال ، فربما تحتاج إلى تأمين على الحياة.

يهدف التأمين على الحياة لأجل لتغطية مخاطر الوفاة خلال تلك السنوات عندما لا يزال أتباعك بحاجة إلى دعمك. يمكن لعائلتك استخدام ميزة الوفاة لسداد الديون ، وتمويل النفقات اليومية وحفظ التعليم الجامعي لأطفالك.

قد تكون مدة الحياة مناسبة لك على نحو أفضل من التأمين على الحياة الدائمة إذا:

• ليس لديك أي معالين يحتاجون إلى دعم مالي لبقية حياتك وما بعدها ، مثل الأطفال ذوي الاحتياجات الخاصة.
• أنت لا تخطط لاستخدام التأمين على الحياة لترك إرث لأفراد الأسرة أو الخيرية.
• أنت لا تتوقع أن يموت مع الحوزة التي من شأنها أن تترك ورثتك مع عبء الضريبة العقارية. (في عام 2015 ، تنطبق الضرائب العقارية الفدرالية فقط على العقارات التي تبلغ قيمتها 5.43 مليون دولار لكل شخص و 10.86 مليون دولار لكل زوجين ، وتتغير القيم كل عام حسب معدل التضخم).

بالنسبة لمعظم المتسوقين في مجال التأمين على الحياة ، فإن مصطلح الحياة هو أفضل خيار ، كما يقول المخطط المالي المعتمد آندي تيلب ، رئيس التخطيط المالي في وادي تريليوم بالقرب من بورتلاند ، أوريغون.

"بالنسبة للغالبية الساحقة من الحالات ، فإن سياسة الأجل الممتد من 10 إلى 30 سنة كافية" ، كما يقول. "سياسات الأجل تعطي أقصى تغطية لأقل مبلغ من المال".

تكلفة التأمين على الحياة

القدرة على تحمل التكاليف من أسعار التأمين على الحياة مصطلح هو ميزة كبيرة على التأمين على الحياة الدائمة.

"إذا كنت صغيراً وصحياً ، يجب أن تحصل على معدلات منخفضة فعلاً [لتغطية الأجل]" ، تقول خوانا فوكس تيرنر ، وهي خبيرة مالية معتمدة ، وهي محاسب قانوني معتمد وشريكة في التخطيط المالي في مايفيلد بولاية كنتاكي.

يقول تيرنر: "تسمح لنفسك بأن تتحدث إلى سياسة حياة كاملة باهظة الثمن عندما تكون ما تحتاجه حقًا هو مصطلح الحياة" خطأ كبير. وبسبب التكلفة العالية للحياة بكاملها ، فإن بعض العملاء يدفعون أقساطهم عن طريق شراء القليل من التغطية ، مما يجعل عائلاتهم معرضة للخطر.

تعتمد تكلفة مدة الحياة بشكل كبير على مقدار التغطية التي تشتريها وعمرك وصحتك وما إذا كنت تدخن.

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

نظرت Investmentmatome إلى معدلات لسياسة حياة مدتها 20 ألف دولار لمدة 20 عامًا ووجدت أن رجلًا يبلغ من العمر 30 عامًا يمكنه شراء واحد مقابل أقل من 250 دولارًا سنويًا. يمكن لامرأة تبلغ من العمر 30 عامًا أن تشتري التغطية نفسها مقابل أقل من 220 دولارًا سنويًا. التسوق حول يؤتي ثماره. يمكن للذكر أن يدفع 400 دولار ، و 350 دولار للإناث لنفس التغطية.

وعلى النقيض من ذلك ، يمكن أن تكون سياسة الحياة الكاملة التي تبلغ 500 ألف دولار حوالي 5،000 دولار في السنة بالنسبة للرجل و 4400 دولار للمرأة ، بناءً على أسعار Investmentmatome التي تم العثور عليها.

نظرًا لأن السياسات الجديدة تصبح أكثر تكلفة مع تقدمك في العمر ، فمن الأفضل شراء التأمين على الحياة في أقرب وقت تحتاج إليه. كما أن الانتظار يزيد من خطر أنك ستطور حالة صحية ، مما قد يؤدي إلى ارتفاع معدلات الفائدة أو يجعل التأهل للتغطية أمرًا صعبًا. إذا قمت بتأمين الأسعار الآن ، فلن ترتفع أقساطك ، حتى إذا كانت صحتك تتأخر في وقت لاحق.

يمكن أن تساعدك أداة التأمين على الحياة الخاصة بنا في العثور على المبلغ المناسب من التغطية وأفضل الأسعار.

باربرا مرقند هي كاتبة في Investmentmatome ، موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: barbaramarquand .