3 طرق يمكن للوالدين أن يساعدوا في نمو الأطفال في المنزل

عندما يحتاج مشترو المنازل لأول مرة المسؤولين إلى شراء منزل ، يستطيع بنك العائلة في بعض الأحيان مد يد المساعدة.

يواجه مشتري المنازل الأصغر سنًا سلسلة من العقبات ، بما في ذلك ارتفاع أسعار المنازل وأسعار الفائدة ، وعدد قليل جدًا من المنازل المعروضة للبيع ، والديون الجامعية غير المدفوعة. ديون الطلاب هي مصدر رئيسي للمشاكل. عندما قامت الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين بمسح مشتري المنازل الجدد الذين لديهم مشاكل في توفير دفعة أولى ، فإن 53٪ من هؤلاء في المجموعة الأصغر (37 سنة) كانوا يلقون اللوم على قروض الطلاب بسبب الصعوبات التي يواجهونها.

يبدو أن العائلات تتقدم للمساعدة ، وفقًا لنتائج هذا الاستبيان في تقرير NER Home Buyer and Advertis Generational Trends لعام 2018. ومن بين مشتري المنازل الذين دفعوا دفعة أولى ، استخدم 23٪ من هؤلاء الذين يبلغون من العمر 37 عامًا هدية و 6٪ قرضًا من العائلة أو الأصدقاء - وهي أعلى نسبة لأي نوع من أنواع المساعدة بين جميع الفئات العمرية.

ويقول جيرمي هيكمان ، وهو مخطط مالي معتمد لدى شركة Accredited Investors Wealth ، إن المساعدة العائلية مثل هذه تعمل بشكل أفضل عندما يتأهل الأطفال للحصول على قرض عقاري بمفردهم ، ويجعل الآباء من الشراء أكثر بأسعار معقولة ، على سبيل المثال ، أكبر دفعة أولى أو سعر فائدة منخفض. الإدارة في إدينا ، مينيسوتا.

أولا القواعد الأساسية

لإنشاء مسافة بعيدة عن الأعمال لهذه المعاملات ، يقترح هيكمان أن الوالدين:

• فكر في الكشف عن المساعدة لجميع أفراد العائلة المباشرين
• النظر في علاج جميع الأشقاء على قدم المساواة
• استخدام العقود
• الهدايا وثيقة

الاتفاقات الرسمية توفر فوائد هامة ، ويقول المحامي العقارات سان فرانسيسكو اندي سيركين. انهم يحددون الالتزامات والتقليل من سوء الفهم. وإذا مات المقرضون الأم أو أصبحوا عاجزين ، فإن جميع ورثتهم يمكن أن ينظروا إلى المعاملة وتاريخها.

طرق للمساعدة

في ما يلي ثلاث طرق يمكن للوالدين المساعدة في جعلها أكثر ملاءمة لمشتري المنازل الجدد لشراء منزل:

1. أعط المال

يقول هيكمان أن هبة المال غالباً ما تكون أفضل. يمكن للوالدين كتابة شيك لأي مبلغ يختارونه. هذا كل شيء - لا يوجد عقد أو التزامات مستمرة. أو يمكنهم دفع كل أو جزء من النفقات مثل تكاليف إغلاق الرهن العقاري. يمكن أن يساعد تقديم المساعدة في دفع المبلغ المقترضين الجدد في تجنب دفع تأمينات الرهن العقاري الخاصة ، مما يساعد على الحفاظ على دفعاتهم الشهرية منخفضة.

كيف تعمل

قواعد صارمة تملي كيف يتم استخدام الهدايا النقدية في شراء منزل ، وتختلف حسب نوع الرهن العقاري والمقرض وعرض المقرض ، ويقول مارك كيس ، نائب الرئيس الأول في SunTrust الرهن العقاري.

ويقول كايس إن المقرضين يرغبون في رؤية هدايا مالية - شيكات يمكن تتبعها بسهولة أو تحويلات مصرفية أو تحويلات برقية - في حساب مصرفي للمقترض قبل ثلاثة أو أربعة أشهر من تقديم طلب للحصول على قرض عقاري. قد يحتاج المانحون والمتلقون إلى التوقيع على رسائل تؤكد أن المال ليس قرضًا.

عندما يتعلق الأمر بالضرائب ، يمكن لأي شخص إعطاء أي شخص آخر هدية تصل قيمتها إلى 15000 دولار (نقود أو ، على سبيل المثال ، الأسهم) في عام 2018 دون تقديم نموذج ضريبة الإيرادات 705 العائدات للهدايا ، لذا يمكن لأحد الوالدين مع طفلين أن يمنح كل منهما منهم - وحتى شركاء الأطفال - يصل إلى 15000 دولار هذا العام دون الحاجة إلى إكمال نموذج 709. يمكن لمهني الضرائب أن يؤكد كيفية تطبيق القواعد على الظروف الخاصة بالأفراد.

2. تمويل الرهن العقاري

يمكن للوالدين الذين لديهم أموال نقدية للاستثمار أن يصبحوا مقرضين للرهن العقاري ، ويقدمون شروطاً سهلة للغاية ، مثل عدم وجود تكاليف إغلاق أو عدم دفع أي دفعة أولى. ويقول هيكمان إنه يمكن أن يفرض سعر فائدة أعلى على أموالهم مما يكسبه في حساب التوفير أو سوق المال ، ولا يزال يقدم معدل رهن أقل من السوق.

يقول جاي ويل ، المحامي في واين ، نيوجيرسي: "قلت:" هذا يمكن أن يكون مكسبًا لكل منّا ". وقد قام هو وزوجته جودي بتمويل رهن عقاري لابنتهما مات ومات ، أليسون.

قام جاي وجودي بتمويل المنزل الأول للأزواج الأصغر سناً ، وهو كولومبيا ، بولاية ميريلاند. قرروا استخدام خدمة تسهل القروض العائلية. عملوا مع رهن الأسرة الوطني ، الذي يتقاضى رسومًا لمرة واحدة من 725 دولارًا إلى 2100 دولار ، اعتمادًا على حجم القرض ، ويوفر جميع النماذج والمستندات اللازمة لتلبية متطلبات الولاية والمحلية ومتطلبات مصلحة الضرائب ، ويرشد العائلات عبر عملية التسوية والإيداع و يربط المقترضين مع خدمة القروض.

ثم في عام 2017 ، أعار Weils أموال الأطفال مرة أخرى ، مقابل منزل بقيمة 579900 دولار في Laurel ، بولاية ماريلاند. حصل مات وأليسون على قرضين. واحد كان الرهن العقاري الرئيسي من SunTrust Mortgage مقابل $ 259،900 ، عند 3.875 ٪. قدم والديه الرهن العقاري الثاني مقابل 260،000 دولار بنسبة 1.98 ٪. استخدموا المال المكتسب من بيع منزلهم الأول لتسديد دفعة أولى.

يجب على المقرضين العائليين فرض رسوم على الأقل على المعدل الفيدرالي المطبق ، وهو الحد الأدنى لسعر الفائدة المطلوب للحفاظ على المساعدة من اعتبارها هدية.

3. شارك في الاقتراض

على الرغم من أن المخاطر المشتركة للآباء ، فإن المشاركة في الاقتراض هي خيار آخر. كانت الرهون العقارية مع المقترضين المشاركين ما يقرب من ربع جميع قروض الرهن العقاري الجديدة في الربع الثالث من عام 2017 ، وفقا لشركة ATTOM Data Solutions ، وهي شركة بيانات عقارية.

يساعد الاقتراض المشترك المقترضين على التغلب على تاريخ ائتماني محدود أو نسبة عالية جداً من الدين إلى الدخل ، كما يقول كيس ، من SunTrust Mortgage.

كيف تعمل

الآباء تنطبق على الرهن العقاري أيضا. يجب عليهم تلبية متطلبات الائتمان للمقرض وتوقيع أوراق القرض مع أطفالهم في الختام.

وبصرف النظر عن الرهن العقاري نفسه ، يمكن للعقد العائلي منفصل تحديد التوقعات والتفاصيل مثل الذي يحصل على مقدار الأسهم عند بيع المنزل وما يحدث في حالة حدوث مشاكل ، ويقول سيركين ، محامي العقارات.

بالنسبة للآباء المهتمين بكونهم مشتركين في الاقتراض ، هناك بعض الأمور التي يجب وضعها في الاعتبار:

• لا تسمح جميع القروض للمشاركين في الاقتراض ، لذلك من الجيد تأكيد الخيار عند التسوق للحصول على قروض عقارية
• قد يطلق بعض المقرضين هذه الخطوة على التوقيع المشترك ، والتي قد يكون لها معايير مختلفة ، ولكن النتيجة هي نفسها: الآباء والأطفال هم المسؤولون بالتساوي عن القرض وأي مدفوعات رهن
• قد يتأثر ائتمان الوالدين ، مما يجعل من الصعب تمويل شراء آخر كبير في وقت لاحق ، حتى لو قام الأطفال بسداد المدفوعات في الوقت المحدد

مع كل الرياح المعاكسة التي تواجه مشتري المنازل لأول مرة ، فإن المساعدة العائلية تحدث في بعض الأحيان الفرق.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.