استخدام التأمين على الحياة لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل

إذا كانت فكرة الدفع من الجيب لمنزل التمريض الممتد بالبقاء عندما يكبرك السن تعطيك جيب هيبي ، يجب أن تكون على دراية بأنواع التأمين على الحياة التي يمكن أن توفر الأموال عندما تكون أكبر سنًا.

وتبلغ تكلفة الغرفة شبه الخاصة في دار لرعاية المسنين ما مقداره 80300 دولار في السنة ، وفقاً لشركة جينورث ، وهي شركة تأمين رعاية طويلة الأجل. ولكن بالنسبة للكثيرين ، فإن القهر على سياسة تأمين الرعاية طويلة الأجل التي قد يستخدمونها أو لا يستخدمونها هو أمر غير جذاب. يتوقع الزوجان البالغان من العمر 60 عاماً أن يدفعوا 2،170 دولاراً سنوياً لتغطية 328،000 دولار ، وفقاً لأبحاث أجرتها الجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل.

ومع ذلك ، لديك خيارات أخرى عندما يتعلق الأمر بتمويل الرعاية طويلة الأجل. كثير من الناس يستخدمون الآن خصائص سياسات التأمين على الحياة - أو شراء سياسات جديدة مختلطة - للمساعدة في التكاليف. فيما يلي بعض الطرق لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل.

فوائد الموت المعجل

يتم تضمين فوائد الموت المعجل كجزء من العديد من سياسات التأمين على الحياة ، على الرغم من أن بعض الناس قد تضطر إلى إضافتها من خلال الفارس. فهي تمنح حاملي وثائق التأمين القدرة على رسم نسبة من استحقاقات الوفاة بينما هم لا يزالون على قيد الحياة لتمويل النفقات الطبية ، بما في ذلك الرعاية طويلة الأجل.

ويقول تومي سموت ، نائب رئيس نيويورك لايف: إن هؤلاء الدراجين هم خيار جيد للبالغين الأصغر سنا الذين يريدون البدء في التخطيط للرعاية طويلة الأجل.

إذا كنت تعرف أنك ستحتاج إلى فوائد موت متسارعة في سياستك ، فتسوق. ويقول دانيال جلانفيل من بريسيشن ويلث مانجمنت في كولورادو سبرينجز بولاية كولورادو إن هناك اختلافات كبيرة بين الشركات عندما يتعلق الأمر بالاستفادة من المحفزات. في حين تتطلب بعض الشركات أن يتم تشخيصك بمرض عضال قبل تقديم فوائد سريعة ، يحتاج البعض الآخر فقط إلى حالة حرجة أو مزمنة - وبعبارة أخرى ، يمكنك الحصول على مساعدة بشأن نفقات الرعاية طويلة الأجل التي تنتج عن نوبة مرضية غير مميتة. أو مرض القلب.

على الرغم من أن الفوائد الخاصة بك سوف تختلف تبعا لشركة التأمين الخاصة بك وفائدة الوفاة الأصلية الخاصة بك ، إلا أن التكلفة هي ضربة قوية مقارنة مع الاستراتيجيات الأخرى. "الفارس الذي يمنحك بعض التغطية… يقول كريس جورجينسن من سي.إس.جيورجنين ويلث مانجمنت في سميثتاون بنيويورك: "أقل الخيارات تكلفة."

يقول غلانفيل: "إن الأقساط متشابهة إلى حد كبير سواء ذهبت مع فوائد متسارعة أم لا". "لا أعلم أنني سأبيع أي سياسة من أي وقت مضى ولا تتمتع بالفوائد المتسارعة عليها".

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

مستوطنات التأمين على الحياة

بعض الأشخاص الذين يشترون وثائق التأمين على الحياة الدائمة عندما يكونون صغارًا يجدون أنهم لم يعودوا بحاجة إلى التغطية في وقت لاحق من الحياة. في الواقع ، قد يدفعون مئات الدولارات شهريًا لسياسة لم تعد عائلتهم بحاجة إليها ، عندما يحتاجون حقًا إلى المساعدة في تكلفة الرعاية طويلة الأجل.

إذا كنت بحاجة إلى نقد أكثر من فائدة الموت ، فكر في تسوية الحياة ، التي تسمى أيضًا تسوية عنيفة. في هذه المعاملة ، تبيع سياستك لطرف ثالث ، يتولى دفع أقساطك. يستلم المشتري منفعة الموت عند موتك.

عادة ما يكون الحصول على تسوية تأمين على الحياة أكثر ربحًا من صرف سياستك - أربعة أضعاف (ناقص رسوم المعاملات وعمولات الوساطة) ، وفقًا لباحثين في كلية لندن لإدارة الأعمال. ولكن يختلف المبلغ الذي ستحصل عليه. يقول غلانفيل: "كلما ابتعدت عن هذا الاستحقاق … كلما قل المبلغ الذي ستحصل عليه".

البالغين الذين تبلغ أعمارهم 65 سنة وما فوق مع سياسات بقيمة 100،000 دولار أو أكثر هي أفضل ملائمة للمستوطنات ، وفقا لرابطة تسوية التأمين على الحياة.

إذا كنت لا تزال بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فهناك طرق أفضل للحصول على المال من بيع سياستك. يقول غلانفيل: "إذا لم يكن لديك أي ورثة لتمرير استحقاقات الوفاة ، ولديك أصول قليلة جدًا ، فهناك سبب لذلك". لكن هذه الحالات "يجب أن تكون قليلة ومتباعدة" ، كما يقول.

سياسات مختلطة

لا يزال هناك خيار آخر هو التأمين على الحياة الهجينة وسياسة الرعاية طويلة الأجل. هذه تسمح لك باستخدام فوائد للرعاية طويلة الأجل. يتم نقل كل ما لا تستخدمه إلى المستفيدين ، مثل التأمين العادي على الحياة. يقول جيسي سلوم ، المدير التنفيذي للجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل: "إنهم يقدمون واجبات مزدوجة".

ولكن لا توجد رحلات مجانية عندما يتعلق الأمر بالتغطية. ويقول "سلوم" إن الفوائد الإضافية تعني أن السياسات الهجينة تكلف أكثر من تلك التي توفر التأمين على الحياة.

وقد لا توفر السياسات المختلطة أفضل تغطية. يقول سموت ، من نيويورك لايف: "إن سياسات التأمين على الرعاية الطويلة الأجل القائمة بذاتها ، من أجل تكلفة السياسة ، عادة ما توفر فائدة الرعاية طويلة الأجل".

من ناحية أخرى ، قد يشجع شراء سياسة مختلطة الأشخاص على تأمين التغطية في وقت مبكر ، عندما يكون ذلك أكثر بأسعار معقولة. يقول غلانفيل: "يستخدم العديد من الأشخاص الفوائد قبل بلوغهم سن 65 عامًا ، وهو الوقت الذي يبدأ فيه الأشخاص عادةً التفكير في تأمين الرعاية طويل الأجل".

هل تحتاج حتى إلى تأمين على الحياة؟

يمكن أن يكون استخدام التأمين على الحياة لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل خطوة حكيمة - أي إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة في المقام الأول. خلاف ذلك ، تعتبر Slome السياسات المختلطة نفقة لا داعي لها."إنها ليست مثل شركة التأمين الخاصة بك … تمنحك هذه الميزة الإضافية مجانًا."

وبالمثل ، لا يحتاج الجميع إلى تأمين رعاية طويلة الأجل ، وفقاً لجورجنسن. ويقول إن الناس الذين يملكون ثروات مالية عالية يمكن أن يتحملوا تكاليف التأمين الذاتي. "من ناحية أخرى ، لديك الطرف الآخر ، حيث لا يمتلك الأشخاص عددًا كبيرًا من الأصول. إن زيادة الضغط عليهم لتحقيق هذه المنفعة لا معنى لها … إذا كانت تسبب مصاعب اقتصادية اليوم."

إذا كنت ترغب في الحصول على التأمين على الحياة وعلى تغطية الرعاية طويلة الأجل ، توصي Slome بمقارنة المنتجات المختلطة بالسياسات التقليدية لمعرفة كيف ستحصل على أفضل صفقة.

"أنت فقط تشتري تأمين الرعاية طويل الأجل مرة واحدة في حياتك ، ومن المهم حقا مقارنة خياراتك المختلفة" ، كما يقول.

أليس هولبروك هي كاتبة موظفين تغطي التأمين والاستثمار Investmentmatome . اتبعها على تويتر aliceInvestmentmatome.

صورة عبر iStock.