SBA Loan default: What to Know If You Can't Pay

لقد حصلت على قرض من إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة لتنمية نشاطك التجاري ولديها كل نية في سداده. لكنك واجهت بعض الصعوبات والمبيعات ضعيفة. لا يمكنك إجراء دفعات وهي الآن تواجه تقصيرًا في قروض SBA ، الأمر الذي من شأنه أن يؤدي على الأرجح إلى هلاك شركتك.

هذه الحالة ليست غير شائعة: 1 من أصل 6 SBA 7 (أ) لم يتم سداد القروض التي تم إصدارها من عام 2006 حتى عام 2015 ، مع أخذ متوسط ​​القرض الفاشل ما يقرب من خمس سنوات للوصول إلى الوضع الافتراضي ، وفقًا لدراسة حديثة أجرتها Investmentmatome.

بالنسبة لأصحاب الأنشطة التجارية الصغيرة الذين يواجهون التخلف عن السداد على قروض SBA ، إليك ما يمكن توقعه - وبعض الحلول الممكنة.

متى قرضك SBA في ورطة؟

إن SBA ليست مقرضًا ، تضمن حتى 85٪ من مبلغ القرض للمقرضين الذين يقدمون قروض SBA. المقرض الذي نشأ قرضك هو المكان الذي ستذهب إليه عند التعامل مع التخلف عن سداد القرض الخاص بـ SBA.

ويبدأ المقرضون عادة جهودهم لتنبيه المقترضين بأنهم متأخرون على القرض بعد فترة سماح مدتها 10 أيام ، ويمكنهم فرض رسوم تأخير ، كما يقول تشارلز جرين ، المدير الإداري لمعهد تمويل الأعمال الصغيرة ، الذي يدرب المقرضين التجاريين ويدربهم.

ومع ذلك ، فإن كل بنك لديه سياسات وإجراءات مختلفة لما يفعله عندما يتوقف المقترض عن سداد القرض ، كما يقول إيفان سينغر ، الرئيس التنفيذي لشركة SmartBiz ، وهي شركة تقدم قروض SBA.

لدى معظم البنوك أقسام تحاول معرفة خطة سداد جديدة مع مالك الشركة. هذا يمكن أن يشمل إعادة هيكلة القرض أو مدفوعات الفائدة فقط لفترة معينة من الزمن ، يقول سينغر. في ظل هذه الخطة ، لن يكون القرض في وضع التقصير.

يجب أن يلاحظ المقترضون أيضًا أنهم قد يكونون في حالة التخلف الفني عن القرض حتى لو كانوا دائمين على الدفع. في حين أنه من غير المألوف ، يمكن أن يحدث هذا إذا خالف مالك العمل الشروط المتفق عليها على القرض ، مثل عدم تقديم إقرارات ضريبية لكل سنة من القرض ، أو تحمل ديون إضافية أو عدم الحصول على موافقة المقرض عند جلب حملة أسهم جديدة ، يقول غرين.

كيف قد يحاول المقرض لجمعها

عندما يخفق قرض ما في سداد القرض ، سيحاول المقرض جمع المبلغ بالكامل من المقترض ، ولا يفي بضمان SBA إلا إذا فشلت جهوده في تحصيل المبلغ.

المقرض لديه الحق في الاستيلاء على الأصول التي استخدمها المقترض كضمان لدعم القرض. يمكن أن يشمل ذلك الحسابات المصرفية للشركات ، أو المخزون ، أو المعدات ، أو العقارات.

يقول سينغر: "ستتبع البنوك سياساتها وإجراءاتها العادية لضمان أن القرض يمكن أن يسدد القرض".

يجب أيضًا على المقترضين الذين يمتلكون 20٪ أو أكثر من رجال الأعمال والأفراد الذين يشغلون مناصب إدارية رئيسية التوقيع على ضمان شخصي للحصول على قروض SBA. يعتبر الضمان الشخصي وعدًا مكتوبًا ينص على موافقتك على سداد القرض شخصيًا إذا كان نشاطك التجاري غير قادر على ذلك.

وهذا يعني أنه في حالة عدم استيفاء الضمان المملوك للشركة لمبلغ القرض المستحق ، يحق للمقرض محاولة تحصيل الضمانات الشخصية التي يقدمها مالكو النشاط التجاري.

يقول غرين: "بإمكانهم إرسال خطابات طلب إلى الضامنين ، والتي تسعى لدفع ثمن النقص ، ويمكنهم رفع دعوى قضائية في محكمة الولاية".

مع ضمان شخصي ، يمكن للمقرضين أن يتطلعوا إلى تصفية الأصول الشخصية للمقترض ، مثل العقارات والحسابات المصرفية ، لكن القوانين تختلف حسب الولاية ، حسب قول سينغر.

إذا تخلفت والمقرض عن خسارة القرض ، فإنه يقدم الخسارة إلى SBA للوفاء بضمانها. تضمن SBA ما يصل إلى 85٪ على قروض بقيمة 150.000 دولار وأقل ، و 75٪ على القروض التي تزيد عن 150.000 دولار.

ويقول سينغر إنه إذا ما حدث هذا وتم تكبد الحكومة الفدرالية خسارة على القرض ، فقد يستغرق الأمر وسائل إضافية لإعادة تسديد الخسارة ، والتي يمكن أن تشمل حشد الأجور أو تجميد حسابات مصرفية للمقترض.

ماذا تفعل إذا كنت تكافح

أفضل شيء يمكنك القيام به هو البقاء على اتصال مع المقرض الخاص بك والسماح لهم بمعرفة أنك تبذل جهودا لسداد القرض.

إذا كنت تكافح لتسديد الدفعات أو تشك في أنك ستفشل ، فاتصل بالمقرض قبل أن يتصل بك. يقول سنجر: حاول أن تضع خطة لمعرفة كيف يمكنك سداد القرض دون الخوض في التخلف عن السداد.

يقول سينغر: "من المستحيل أبدًا أن تتخلف عن سداد أي قروض ، ولكن لا سيما فكرة مضمونة من الحكومة الفيدرالية".

قد تشمل جهود سداد القرض زيادة المبيعات ، أو تصفية الممتلكات أو المعدات ، أو حتى إغلاق أو بيع المنشأة التجارية للاستفادة من القرض ، يقول غرين.

يقول غرين: "يشارك بعض الناس عاطفيًا جدًا في ذلك ، وسوف يركبون هذه السفينة فوق الشلال لأنهم لا يستطيعون التخلي عنهم". "إن اتباع نهج واقعي لإدارة الوضع أمر حتمي لتحقيق نتائج أفضل للجميع."

إذا كنت تريد التقصير في الحصول على قرض أو ترغب في التوصل إلى تسوية مع SBA ، فقد تتمكن من تسوية أقل من المبلغ الكامل الذي تدين به من خلال عرض في حل وسط. إذا ذهبت إلى هذا الطريق ، ففكر في الاستعانة بمحام متخصص في تسوية الديون التجارية.

المزيد عن قروض SBA من Investmentmatome

• ما تحتاج لمعرفته حول قروض SBA
• خلاصة القول على معدلات القروض SBA
• كيفية الحصول على قرض كارثة SBA