تقرير الصحة المالية لعام 2016: الأميركيون قلقون بشأن التقاعد ، من غير المحتمل أن يوفروا المزيد في العام المقبل

وجد الاستبيان المالي الذي أجريناه في نهاية العام أنه في الوقت الذي يبلغ فيه 70٪ من الأمريكيين عن الادخار للتقاعد في عام 2016 ، فإن الكثير منهم غارقون في القلق بشأن مقدار ما أنقذوه وتحتاج المنافسة إلى وضع أموال نحو أهداف ومصروفات أخرى.

وسأل الاستطلاع الذي أجرته مؤسسة هاريس للاستطلاع عبر الإنترنت أكثر من 2000 أمريكي من الفئة العمرية 18 سنة وأكثر عن استعدادهم للتقاعد وأولوياتهم المالية وأولويات الادخار في 2016.

وتكشف النتائج عن القلق بشأن نقص المدخرات - سواء بالنسبة للتقاعد أو للأهداف قصيرة الأجل مثل صندوق الطوارئ - والمخاوف بشأن نفقات الرعاية الصحية وديون بطاقات الائتمان. في حين كان التقاعد من أكثر أولويات المدّخرات شيوعا (28٪) ، فإن 29٪ فقط من الأمريكيين ذكروا أنهم يشعرون بالثقة بأنهم أنقذوا ما يكفي في عام 2016 ، وحوالي واحد من كل ثلاثة لا يدخر حاليا للتقاعد على الإطلاق.

و 2017 قد لا يشهد الكثير من التحسينات: من بين أولئك الذين لديهم خطة تقاعد في مكان العمل ، فإن 32٪ فقط يخططون لزيادة مساهمتهم في العام المقبل.

من بين نتائج الاستطلاع الرئيسية:

• تخطي توفير التقاعد: 30٪ من الأمريكيين يفيدون بأنهم لا ينقذون حاليًا من أجل التقاعد ، بما في ذلك 43٪ من جيل الألفية الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 عامًا.
• القلق المالي عالي: ثلاثة من أصل أربعة لديهم نوع من القلق المالي. أهم الشواغل المالية هي فواتير ومصروفات الرعاية الصحية (35٪) ، ونقص المدخرات الطارئة (35٪) ، ونقص مدخرات التقاعد (28٪) وديون بطاقات الائتمان (27٪).
• قلق أعمق من الأمريكيين المسنين: أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 54 هم أكثر عرضة للإبلاغ عن قلقهم من عدم وجود مدخرات التقاعد (40 ٪) ، و 20 ٪ فقط على ثقة من أنها أنقذت ما يكفي هذا العام.
• مزايا ضريبية مفقودة: ومن بين هؤلاء الذين يدخرون للتقاعد ، فإن 55٪ منهم أفادوا بذلك في حساب توفير منتظم ، مقارنة مع 50٪ ممن ذكروا أنهم يستخدمون خطة تقاعد في مكان العمل مثل 401 (ك) و 39٪ يستخدمون حساب تقاعد فردي مثل حساب تقليدي أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي. (تمكَّن المستجيبون من اختيار أكثر من حساب واحد).

ثقة منخفضة في مستوى مدخرات التقاعد

يبدو أن الأميركيين يعرفون أهمية الادخار للتقاعد ، ووضع هذا الهدف على رأس قائمة أولوياتهم للادخار.

ومع اقترابنا من نهاية العام ، يقول أقل من الثلث (29٪) ممن يدخرون الآن للتقاعد إنهم يشعرون بالثقة من أنهم أنقذوا ما يكفي هذا العام ، و 15٪ فقط يعتزمون الحد الأقصى للتقاعد الذي يرعاه صاحب العمل. خطة لعام 2016.

الآمال لا تتأرجح لأي ارتفاع لعام 2017: من بين هؤلاء الذين لديهم حسابات تقاعد في مكان العمل ، قال 32٪ فقط أنهم يخططون لزيادة مساهمتهم في العام المقبل ، على الرغم من الحقائق التي تشير إلى أن استطلاعات أصحاب العمل توضح أن الشركات الأمريكية تخطط لدفع زيادة بنسبة متوسطها 3٪ ومتوسط ​​الدخل ، كما ذكرت من قبل مكتب الإحصاء الأميركي ، هو ما يصل. يعد تسديد اشتراكات التقاعد على أساس منتظم إحدى أسهل الطرق لبناء الثروة ، وتوقيت زيادة معدل الادخار مع زيادة أو مكافأة هو طريقة غير مؤلمة نسبياً للقيام بذلك.

العديد من استخدام حسابات الادخار المصرفي وحسابات التقاعد

من بين هؤلاء الذين يدخرون للتقاعد ، فإن الغالبية - 55 ٪ - تفيد أنهم يستخدمون حساب توفير منتظم. ومن بين أولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 سنة ، يبلغ 63٪ أعلى من التوفير للتقاعد في حساب التوفير.

يقول كايل رامزي ، رئيس CFA ، رئيس الاستثمار والتقاعد لشركة Investmentmatome: "ينبغي على المستهلكين أن يفكروا بشكل كبير في توفير حسابات التقاعد مثل حسابات الـ IRA و 401 (k) للاستفادة من التوفير الضريبي الكبير والمرونة في الاستثمار من أجل عوائد محتملة أعلى".

في IRA التقليدي أو 401 (k) ، فإن الأموال المستثمرة تنمو من الضرائب المؤجلة ، ويتم فرض ضرائب على التوزيعات في التقاعد. يجب أيضًا على المستهلكين الذين يستوفون قواعد Roth IRA الاستفادة من هذا الحساب ، الذي لا يقدم خصمًا ضريبيًا على المساهمات ، ولكنه يسمح بالتوزيعات المعفاة من الضرائب عند التقاعد.

"أكثر من: استخدام موقعنا Roth IRA آلة حاسبة لتقدير قيمة نمو الاستثمار المعفاة من الضرائب.

حتى إذا كان المستثمرون قادرين على الحد الأقصى لحسابات التقاعد الخاصة بهم لهذا العام ويريدون الاستمرار في التوفير ، فإن الخيار الأفضل التالي هو حساب وساطة خاضع للضريبة ، والذي يتيح الوصول إلى مجموعة واسعة من الاستثمارات ذات عوائد أعلى تاريخياً من الحسابات البنكية التي تقدمها فائدة.

يقول رامزي: "إن أسعار الفائدة المنخفضة تعني استخدام حساب ادخار مصرفي للادخار للتقاعد يمكن أن يؤدي إلى نقص كبير في مدخرات التقاعد". "يمكن أن يكون هذا ضارا بشكل خاص للمستثمرين الشباب - أفقهم الطويل الأمد يمكّنهم من التغلب على تقلبات السوق على المدى القصير وتضاعف عائداتهم الاستثمارية مع مرور الوقت."

العديد من المصادر الرئيسية للقلق المالي في عام 2016

إن النضال من أجل التوفير للتقاعد - والقلق الناجم عن الشعور بالوراء - هو مجرد واحدة من العديد من المخاوف المالية التي ذكرها الأمريكيون في عام 2016. قال ثلاثة أرباع (76٪) من الأمريكيين إنهم عانوا بعضًا من المخاوف المالية هذا العام ، نفقات الرعاية ، وعدم وجود صندوق للطوارئ وديون بطاقات الائتمان تتصدر القائمة أيضا.

من المتوقع أن ينمو الإنفاق على الرعاية الصحية بمعدل 5.8٪ سنويًا بين عامي 2015 و 2025 ، وفقًا لمراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية. تتوقع وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية أن تصل التكلفة لكل شخص في عام 2016 إلى 10000 دولار أمريكي لأول مرة.يبلغ متوسط ​​ديون بطاقات الائتمان المنزلية حاليًا 16،061 دولارًا ، وفقًا لتحليل Investmentmatome ، ونما بنسبة 11٪ على مدار العقد الماضي. ومع استمرار هذه التكاليف في الارتفاع ، فإنها تقلل من قدرة الأمريكيين على تحقيق أهداف أخرى ، مثل الادخار للتقاعد.

"كل دولار أمريكي يجب أن يضعه في اتجاه الرعاية الصحية ، الدين والمصروفات الأخرى هو دولار لا يتم حفظه للتقاعد" ، يقول رامزي. "إن هذا النضال من أجل مواكبة الأولويات المالية المتنافسة هو جزء من الأسباب التي جعلت الأمريكيين من جميع الأعمار يتخلون عن أهداف مدخراتهم التقاعدية."

ويشارك جميع الأميركيين تقريبا في القلق المالي ، لكن المخاوف من نقص المدخرات التقاعدية تبدو واضحة بشكل خاص بين أولئك الذين يشعرون بأن ضغط سن التقاعد يزحف. بين الأميركيين الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 54 ، 40 ٪ عن القلق بشأن عدم وجود مدخرات التقاعد. و 20٪ فقط من هؤلاء في هذه الفئة العمرية الذين يقولون إنهم يدخرون للتقاعد واثقون أنهم أنقذوا ما يكفي هذا العام.

ومن المرجح أن تشعر هذه الفئة العمرية بالقلق من نقص المدخرات الطارئة ، حيث أكدت نسبة 44٪ أنها تسببت في قلقهم هذا العام. بين جميع الأعمار ، تسبب الفشل في الحصول على وسادة طوارئ كافية أكثر قلقا من صندوق التقاعد الضحل.

عدد قليل من الأميركيين زيادة مساهمات التقاعد لخفض الدخل الخاضع للضريبة

بدأ العديد من الأمريكيين النظر في العام المقبل ، حيث أفاد 42٪ منهم أنهم اتخذوا خطوات للتحضير لتقديم ضرائب لعام 2016. إلا أن 6٪ فقط أفادوا بزيادة مساهماتهم في حسابات التقاعد كجزء من هذا الإعداد. يمكن للمساهمات في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي خفض الدخل الخاضع للضريبة للسنة.

يجب أن تكون المساهمات 401 (ك) بحلول نهاية العام ، لكن الموعد النهائي لتقديم مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي لعام 2016 هو 17 أبريل 2017. وجد استطلاع Investmentmatome أن نسبة الخمس (21٪) من الأمريكيين الذين يدخرون للتقاعد لديهم خطط لتعظيم الجيش الجمهوري الايرلندي لهذا العام. الحد الحالي لمساهمة IRA هو 5500 دولار (6500 دولار لمن يبلغ عمرهم 50 عامًا أو أكثر).

يقول رامزي: "إن الوضع الضريبي الذي يساهم في المساهمة في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي هو أداة مفيدة بطريقتين". "أولاً ، يمكنك إدارة شريحة الضرائب الخاصة بك عن طريق زيادة مساهمتك وتخفيض إجمالي الدخل المعدل المعدل. ثانيًا ، نظرًا لأن 401 (k) ومساهمات الجيش الجمهوري الإيرلندي (ICA) هي فترة زمنية مسبقة ، فإن الدولارات التي تساهم بها في هذه الحسابات تستحق أكثر من المدخرات العادية. إذا كان معدل الضريبة الهامشي الخاص بك هو 25٪ ، فإن 100 دولار تم حفظها تساوي 133 دولارًا إذا تم توفيرها قبل الضرائب في 401 (k) أو IRA التقليدي."

نتطلع إلى عام 2017

مع اقترابنا من العام المقبل ، هناك العديد من الخطوات التي يمكن أن يتخذها الأمريكيون حتى نهاية عام 2017 بمستوى أعلى من الثقة مما ورد في استطلاع هذا العام:

• تحديد أولويات أهداف المدخرات بشكل مناسب. يُعد صندوق الطوارئ هدفًا مهمًا لتحقيق الادخار ، ولكن لا ينبغي أن يمنع الأمريكيين من الادخار للتقاعد ، خاصةً إذا عرض عليهم 401 (ك) أو أي خطة أخرى في مكان العمل مع مساهمات مطابقة. هدفنا هو أن نهدف في البداية إلى إنشاء صندوق طوارئ بقيمة 500 دولار ، وهو ما يكفي لتغطية النفقات غير المتوقعة الأكثر شيوعًا. يجب أن ينتقل التركيز بعد ذلك إلى المساهمة بما يكفي لالتقاط الدولارات المطابقة في خطة تقاعد في مكان العمل. عند هذه النقطة ، يمكن أن يتحول التركيز مرة أخرى إلى صندوق الطوارئ إلى أن يتحمل المصروفات الموصى بها لمدة ثلاثة أشهر.
• استخدم حسابات التقاعد الصحيحة. حساب التوفير ليس حساب سحب ؛ من الأفضل استخدامها لأهداف قصيرة ومتوسطة المدى وللمدخرات التي يجب أن تكون سائلة ، مثل صندوق الطوارئ. للتقاعد ، يجب على المدخرين إعطاء الأولوية لخطة مكان العمل مع مطابقة صاحب العمل ، ثم النظر في خيارات خطة التقاعد الفردية مثل روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. للمساعدة في اختيار حساب ، تحقق من اختياراتنا لاختيار أفضل مزودي خدمة IRA.
• استخدام آلة حاسبة التقاعد لتحديد احتياجات التقاعد. يمكن لحاسبة التقاعد الجيدة أن تساعد الأمريكيين في معرفة مقدار ما عليهم توفيره على أساس شهري لتلبية احتياجاتهم التقاعدية. إن وضع هدف تقاعد ملموس في الاعتبار يجعل من السهل تحديد مسار لتحقيق هذا الهدف.
• زيادة بانتظام حجم مساهمات التقاعد التقاعد. يجب أن يكون الهدف النهائي لمعظم الناس هو توفير 15 ٪ من الدخل للتقاعد ، ولكن هذا الهدف يمكن التوصل إليه في سلسلة من الخطوات الصغيرة ، من خلال زيادة مستويات المساهمة على أساس سنوي. إحدى الطرق للقيام بذلك هي مواءمة الزيادة في المساهمة مع زيادة الدخل من زيادة أو زيادة.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

منهجية المسح:

تم إجراء هذا الاستطلاع عبر الإنترنت في الولايات المتحدة من قِبل Harris Poll نيابةً عن Investmentmatome من 21 إلى 23 من تشرين الثاني 2016 ، من بين 2،056 من البالغين البالغين من العمر 18 عامًا فما فوق. لا يستند هذا الاستطلاع عبر الإنترنت إلى عينة احتمالية ، وبالتالي لا يمكن حساب أي تقدير لخطأ العينة النظري. لمنهجية المسح كاملة ، بما في ذلك متغيرات الترجيح ، يرجى الاتصال Jessica Ayala في [email protected].