التقاعد "قواعد الإبهام" قد يشير في اتجاه خاطئ

بقلم لورا شار-بيكاوسكي

معرفة المزيد عن لورا على موقعنا اسأل مستشار

كمخطط مالي متخصص في مساعدة الناس على الاستعداد للتقاعد ، أجرى محادثات مطولة مع العملاء المحتملين حول توقعاتهم للحياة بعد العمل. غالبًا ما تعكس إجاباتهم قواعد الإبهام الشائعة أو المفاهيم المسبقة.

ومع ذلك ، فإن هذه الحذافات التقليدية لا تشكل دائمًا وصفة مثالية للتقاعد الصحي. فيما يلي خمسة أشياء قد تكون سمعت عنها لسنوات قد تكون خاطئة تمامًا.

"إذا استثمرت الحد الأقصى في 401 (ك) ، فستكون جيدًا"

يعتقد معظم الأمريكيين أن مساهمتهم "القصوى" 401 (ك) هي المبلغ الذي يحتاجون إليه للحصول على مباراة صاحب العمل الكاملة. في الواقع ، الحد الأقصى الذي يمكنك المساهمة فيه هو 401 (k) التقليدي هو أعلى من ذلك بكثير. بالنسبة لعام 2015 ، يمكنك تأجيل 18000 دولار أمريكي من راتبك إلى 401 (ك) ، بالإضافة إلى مبلغ 6000 دولار إضافي من المساهمات في حالة اللحاق بالركب إذا كان عمرك 50 أو أكثر. يمكنك استثمار أموال إضافية إذا كنت تقدم مساهمات بعد الضرائب ، لذا تحقق من مسؤول الخطة إذا كنت ملتزمًا حقًا باستثمار أقصى سمحت لخطتك.

قد لا يزال المستثمرون الذين يساهمون في الحد الأقصى قصيرًا إذا كان لديهم عادات إنفاق عالية. هؤلاء الناس سوف تضطر إلى استكمال مدخراتهم. ليس من غير المألوف العثور على أشخاص لديهم مدخرات بقيمة 2 مليون دولار أميركي بعد ثلاث سنوات فقط من التقاعد ، ومع ذلك اعتادوا على إنفاق 400000 دولار في السنة. حتى مع الضمان الاجتماعي والمعاش التقاعدي المعتدل ، سيكون من الصعب على الرياضيات العمل لتزويدهم ب 30 سنة من الدخل لدعم هذا النوع من الإنفاق.

"توفير 10٪ من إجمالي دخلك يكفي"

سمع معظم الناس أنه يجب عليهم توفير 10٪ من دخلهم الإجمالي (قبل الضرائب) كل عام للحصول على ما يكفي من المال للتقاعد. بما أن معظم الناس لم يعودوا لديهم خطة تقاعدية تقليدية محددة الفائدة ، وهم قلقون بشأن مستقبل الضمان الاجتماعي ، فإن نسبة الـ 10٪ لن تكون كافية - خاصة بالنسبة لأولئك الذين تأخروا في الادخار للتقاعد حتى الثلاثينيات والأربعينيات. إن هدف التوفير الأكثر ملاءمة لشاب يبدأ للتو هو 15٪ من الراتب الإجمالي. وينبغي تعديل هذا الارتفاع لأولئك الذين يبدأون الادخار في وقت لاحق في حياتهم المهنية.

"سوف ينخفض ​​إنفاقك في التقاعد"

إن معظم الناس الذين يقتربون من التقاعد ليس لديهم أدنى فكرة عن احتياجاتهم السنوية للإنفاق ، وسوف ينغمسون في التقاعد دون فهم واضح لمدى حاجتهم إلى الانسحاب من مدخراتهم. في حين أن بعض النفقات سوف يتم القضاء عليها بالفعل أو تخفيضها في التقاعد ، سيكون هناك نفقات جديدة للنظر فيها. على سبيل المثال ، يمكن للنفقات الطبية في شكل Medicare Part B وأقساط التأمين التكميلية ، والعناية بالأسنان والتكاليف من الجيب أن تبلغ في المتوسط ​​حوالي 15000 دولار في السنة للزوجين في التقاعد.

العديد من المتقاعدين لديهم خطط طموحة للسفر أو زيارة أطفالهم ، والتي يمكن أن تضيف ما يزيد عن 20،000 دولار إلى الميزانية السنوية ، اعتمادا على أهدافهم. من الحكمة بالنسبة للمتقاعدين السابقين أن يحددوا بدقة ما ينفقونه الآن وأن يدرسوا كيف سيتغير ذلك في التقاعد بناءً على قائمة جداولهم وأسلوب حياتهم. بشكل عام ، عندما نستكشف احتياجات الإنفاق بعد التقاعد مع العملاء بالتفصيل ، نجد أن إنفاقهم يقارب مستويات الإنفاق السابقة للتقاعد.

ستكون السنوات القليلة الأولى ، التي غالباً ما تسمى "سنوات الذهاب" ، أكثر نشاطًا وتتطلب تكاليف أعلى للسفر والترفيه. يمكن تعديل الإنفاق المرن على السفر وتناول الطعام خارج المنزل والترفيه مع مرور الوقت ليعكس سنوات التقاعد البطيء و "لا".

"أنت فاشل إذا لم تتقاعد قبل 65 سنة"

يشعر العديد من العملاء بضغط الأقران للتقاعد. أصدقاؤهم ينظرون إليهم كما لو كانوا مجانين إذا أرادوا أن يتجاوزوا 65 سنة. وبمجرد أن يبلغوا سن 62 ، فجأة يسألهم الجميع متى سيتقاعدون.

التقاعد ليس رقما ؛ إنها عقلية. عندما أسأل العملاء إذا كانوا يحبون ما يفعلونه ويستمتعون بالذهاب إلى العمل كل يوم ، فإنهم غالباً ما يقولون نعم - وأنهم سيكونون مستعدين للعمل لفترة أطول ، لكنهم يشعرون أنه يجب عليهم التقاعد في وقت مبكر لأنه من المتوقع.

إن الانخراط في شيء تستمتع به هو تحفيز فكري واجتماعي على حد سواء هو جوهر الحياة. عملنا يربط بيننا وبين العاطفة والناس والغرض. العمل في وقت لاحق في الحياة يمكن أن يساعد في منع التدهور المعرفي والجسدي. ووفقًا لدراسة أجراها المكتب الوطني للأبحاث الاقتصادية ، فإن "التقاعد الكامل يؤدي إلى زيادة في الصعوبات المرتبطة بالتنقل والأنشطة اليومية بنسبة 5 إلى 16٪ ، وزيادة بنسبة 5-6 بالمائة في حالات المرض ، وانخفاض بنسبة 6 إلى 9 بالمائة في الحالات الذهنية". ولا يحتاج المرء إلا إلى النظر إلى نماذج يحتذى بها مثل وارن بافيت وبيتي وايت لإيجاد مصدر إلهام للبقاء في العمل والتعاطي مع "سن التقاعد".

"تأجيل الضرائب الآن ، نظرًا لأنك ستكون في شريحة ضريبية أقل عند التقاعد"

لقد تم إخبارنا جميعًا بتأجيل دفع الضرائب إلى المستقبل بقدر الإمكان. يميل الأمريكيون إلى وضع جميع مدخراتهم التقاعدية تقريبًا في الخطط التقليدية 401 (k) والحسابات IRA. ثم يسألون كيف يمكنهم توفير الضرائب في التقاعد. للأسف ، هناك القليل من المرونة إذا كانت جميع مدخراتك في الحسابات المؤجلة الضرائب.

أسمي هذا الطوربيد الضريبي.نحن تأخير الضرائب لسنوات ، ثم الحصول على ضرب فاتورة ضريبية ضخمة مرة واحدة يتحقق الضمان الاجتماعي ، والحد الأدنى من التوزيعات ، وربما دخل المعاش التقاعدي في التقاعد. علاوة على ذلك ، فإن ربط الأموال في الحسابات المؤجلة للضرائب مثل 401 (k) التقليدي و IRAs يمكن أن يجعل التقاعد المبكر أقل جدوى بسبب عقوبات السحب المبكر.

في عالم مثالي ، سنقوم بحماية وضعنا الضريبي عن طريق الحصول على ثلث أموالنا في استثمارات ما بعد الضرائب ، وثلث في حسابات تقاعد الضرائب المؤجلة وثلث في ROR IRAs. قد يكون من الحكمة الاستثمار في حساب Roth بينما تكون في الشريحة الضريبية 25٪ أو أقل. بمجرد أن تتجاوز معدل الضريبة الهامشي بنسبة 25٪ ، قد ترغب في استثمار الأموال في 401 (k) s التقليدية و IRAs. هذا التكتيك مهم بشكل خاص إذا كنت تعتقد أن معدلات الضرائب سترتفع بشكل كبير في المستقبل. الاستثمار في روث عندما تبدأ لأول مرة ، مع معدل ضرائب أقل وسنوات عديدة من النمو المعفى من الضرائب ، هو اختيار ذكي.

فبدلاً من الالتزام بقواعد الإبهام بشكل أعمى ، قم بإنشاء خطة من شأنها أن تساعدك على تحقيق أهدافك. إذا كنت جادًا في بناء الثروة ، فاستثمر ما لا يقل عن 20٪ من دخلك للتقاعد. قضاء وقت كاف للتخطيط لمسيرة تحبها حتى تتمكن من الانخراط في إنجاز العمل لغالبية حياتك ؛ ونشر استثماراتك في أنواع مختلفة من الحسابات للتحوط من وضعك الضريبي على مدار حياتك.

لا توجد قواعد صارمة وسريعة. افعل ما هو منطقي لموقفك. قد ترغب في الحصول على مشورة من مخطط مالي لمساعدتك على التنقل بين تعقيدات خطتك.

صورة عبر iStock.

HTTPS: //

قد يعجبك ايضا:

صناعة خطة التقاعد ناضجة للثورة؟

الخريجين في الآونة الأخيرة هي عدم وفورات التقاعد

مفتاح واحد لتخطيط التقاعد الناجح

وراء الستار من تاريخ الأموال المستهدف