خيارات خطة التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص
Ù...غربية Ù...ع عشيقها ÙÙŠ السرير، شاهد بنÙسك
جدول المحتويات:
- 1. التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي
- التفاصيل
- 2. منفرد 401 (ك)
- التفاصيل
- 3. سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي
- التفاصيل
- 4. بسيط الجيش الجمهوري الايرلندي
- التفاصيل
- 5. خطة المنافع المحددة
- التفاصيل
- أين تفتح خطة التقاعد إذا كنت تعمل لحسابك الخاص
- ماذا بعد؟
- حساب كم من المال ستحتاج إلى التقاعد
- تعلم كيفية فتح الجيش الجمهوري الايرلندي
- نرى لدينا تقييمات مزود IRA
يمنحك الشخص الذي يعمل لحسابه الخاص قدرًا معينًا من الحرية ، ولكنه لا يمنحك عذرًا لتخطي الادخار للتقاعد.
في الواقع ، إنه يجعل وضع المال بعيداً أكثر أهمية: بخلاف الموظف الذي قد يكون بإمكانه الوصول إلى 401 (ك) ، فإنك لوحدك.
الخطوة الأولى: معرفة مقدار ما تحتاج إلى توفيره للتقاعد مع حاسبة تقاعد موقعنا. سيساعدك المبلغ الذي تخطط لتوفيره كل عام في تحديد أفضل حساب لك.
ثانيًا: قرر أين تضع تلك الأموال. والخبر السار هو أن الطيران المنفرد يمنحك الكثير من الخيارات. فيما يلي خمس خيارات لخطة التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص:
1. التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي
أفضل ل: تلك التي بدأت للتو ، أو توفير أقل من 5500 دولار في السنة. إذا تركت وظيفة لبدء نشاط تجاري ، فيمكنك أيضًا طرح حسابك القديم 401 (k) في حساب الاستجابة العاجلة.
حدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي: ما يصل إلى 5500 دولار (بالإضافة إلى 1000 دولار أمريكي للمساهمة في تحصيل 50 أو أكثر).
ميزة الضريبة: خصم ضريبي على المساهمات في حساب الاستجابة العاجلة التقليدي ؛ لا خصم فوري لـ Roth IRA ، لكن السحوبات في التقاعد خالية من الضرائب.
عنصر الموظف: لا شيء. هذه خطط فردية. إذا كان لديك موظفين ، فيمكنهم إعداد المسوحات الخاصة بهم والمساهمة فيها.
كيف تبدأ: يمكنك فتح حساب IRA في شركة وساطة عبر الإنترنت في غضون بضع دقائق. هنا هي اختيارات Investmentmatome لأفضل مقدمي IRA.
التفاصيل
من المحتمل أن يكون الجيش الجمهوري الايرلندي أسهل طريقة للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص لبدء التوفير للتقاعد. لا توجد متطلبات خاصة للإيداع ، ويمكنك استخدامها سواء كان لديك موظفين أم لا.
ربما يكون الجيش الجمهوري الايرلندي أسهل طريقة للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص للتوفير من أجل التقاعد.
قد يكون الجزء الأصعب هو تحديد نوع IRA الذي سيتم فتحه: لقد قمنا بتغطية متعمقة للاختلافات بين التقليديين و Roth IRAs ، لكن المعالجة الضريبية لـ Roth IRA قد تكون مثالية إذا كانت الأيام الأولى لنشاطك التجاري (اقرأ: أنت لا تجعل الكثير من المال). في هذه الحالة ، من المرجح أن يكون معدل الضريبة أعلى في فترة التقاعد ، عندما تكون قادرًا على سحب هذه الأموال من الضرائب مجانًا.
ملاحظة واحدة: روث الجيش الجمهوري الايرلندي لديها حدود الدخل للأهلية. أولئك الذين يكسبون الكثير لا يمكنهم المساهمة.
»اعرف المزيد عن الجيش الجمهوري الايرلندي
2. منفرد 401 (ك)
أفضل ل: صاحب العمل أو الشخص الذي يعمل لحسابه الخاص دون موظفين (باستثناء الزوج ، إن وجد).
حد المساهمة: ما يصل إلى 55000 دولار أمريكي في عام 2018 (بالإضافة إلى 6000 دولار أمريكي كمساهمة تصل إلى 50 أو أكثر) أو 100٪ من الدخل المكتسب ، أيهما أقل. للمساعدة في فهم حدود المساهمة هنا ، فإنه يساعد على التظاهر بأنك شخصان: صاحب عمل (لنفسك) وموظف (أيضًا من نفسك).
- بصفتك الموظف ، يمكنك المساهمة كما تفعل مع 401 (k) المعيّن من قبل صاحب العمل ، مع تأجيل راتب يصل إلى 100٪ من تعويضك أو مبلغ 18500 دولار (بالإضافة إلى مبلغ 6000 دولار كمساهمة في الالتحاق ، إذا كان مؤهلاً) ، ايهما اقل
- بصفتك صاحب العمل ، يمكنك تقديم مساهمة إضافية تصل إلى 25٪ من التعويض
- هناك قاعدة خاصة للمالكين الفرديين وشركات ذات عضوية فردية: يمكنك المساهمة بنسبة 25٪ من صافي دخل العمل الحر ، وهو صافي ربحك أقل من نصف ضريبة العمل الذاتي الخاصة بك ومساهمات الخطة التي قدمتها لنفسك
- الحد الأقصى للتعويض الذي يمكن استخدامه لإدراج مساهمتك هو 275،000 دولار في عام 2018
ميزة الضريبة: تعمل هذه الخطة تمامًا مثل معيار 401 (k) الذي يقدمه صاحب العمل: أنت تقدم مساهمات قبل الضرائب ، ويتم فرض ضرائب على التوزيعات بعد سن 59 ½
عنصر الموظف: لا يمكنك المساهمة في 401 (k) منفردة إذا كان لديك موظفون. ولكن يمكنك استئجار زوجك حتى يمكنه المساهمة في الخطة. يمكن أن يساهم زوجك في الحد الأقصى لمساهمة الموظف 401 (ك) ، بالإضافة إلى أنه يمكنك إضافة مساهمات صاحب العمل ، بما يصل إلى إجمالي 55000 دولار إضافية ، بالإضافة إلى مساهمة اللحاق بالركب ، إذا كان مؤهلاً. من المحتمل أن يضاعف ما يمكنك توفيره كزوجين.
كيف تبدأ:يمكنك فتح منفرد 401 (ك) في العديد من وسطاء الانترنت. ستحتاج إلى تقديم مستندات مع مصلحة الضرائب الأمريكية كل عام عندما يكون لديك أكثر من 250،000 دولار في حسابك.
التفاصيل
هذه الخطة ، التي يدعوها IRS "401 (k) مشارك واحد" ، هي جذابة بشكل خاص لأولئك الذين يستطيعون ويريدون توفير الكثير من المال للتقاعد أو أولئك الذين يريدون توفير الكثير في بعض السنوات - لنقل ، عندما تكون الأعمال متدفقة - وأقل في غيرها.
منفردا 401 (ك) هو جذاب لأولئك الذين يستطيعون ويريدون توفير الكثير من المال في بعض السنوات.
ضع في اعتبارك أن حدود المساهمة تنطبق على كل شخص ، وليس لكل خطة - لذلك إذا كان لديك أيضًا عمل خارجي يقدم 401 (ك) أو زوجك ، فستغطي حدود المساهمة كلا الخطتين.
شيء آخر يجب معرفته: يمكنك أيضًا اختيار منفردة Roth 401 (k) ، والتي تحاكي المعاملة الضريبية لـ Roth IRA. مرة أخرى ، قد تذهب مع هذا الخيار إذا كان دخلك ومعدل الضريبة أقل الآن مما تتوقع أن يكونا في التقاعد.
»تعلم المزيد عن منفرد 401 (ك)
3. سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي
أفضل ل: العاملون لحسابهم الخاص أو أصحاب الأعمال الصغيرة الذين ليس لديهم موظفين أو عدد قليل منهم.
حد المساهمة: أقل من 55،000 دولار في عام 2018 أو ما يصل إلى 25 ٪ من التعويض أو صافي أرباح التوظيف الذاتي ، مع حد 275،000 دولار على التعويض التي يمكن استخدامها لعامل مساهمة.مرة أخرى ، صافي دخل العمل الحر هو الربح الصافي أقل من نصف ضرائب العمل الحر المدفوعة ومساهماتك في برنامج SEP. أي مساهمة اللحاق بالركب.
ميزة الضريبة: يمكنك خصم أقل من مساهماتك أو 25٪ من صافي أرباحك الذاتية أو تعويضك - مقيدًا بـ 250000 دولار أمريكي لكل موظف في عام 2018 - على إقرارك الضريبي. يتم فرض ضرائب على التوزيعات في التقاعد كدخل. لا توجد نسخة روث من SEP IRA.
عنصر الموظف: يجب أن يساهم أصحاب العمل بنسبة متساوية من الراتب لكل موظف مؤهل ، ويتم احتسابك كموظف. وهذا يعني أنك إذا ساهمت بنسبة 10٪ من تعويضك لنفسك ، فيجب عليك المساهمة بنسبة 10٪ من تعويض كل موظف مؤهل.
البدء:يمكنك فتح SEP IRA في العديد من وسطاء الإنترنت تمامًا كما تفعل مع Roth التقليدي أو IRA ، مع بضع قطع إضافية من الأوراق.
التفاصيل
A SEP IRA أسهل من 401 (k) منفردة للحفاظ على - هناك عبء إداري منخفض مع الأوراق محدودة وليس التقارير السنوية إلى مصلحة الضرائب - ولها حدود مساهمة عالية بالمثل. مثل 401 (k) المنفرد ، SEP IRAs مرنة في أنه ليس من الضروري أن تساهم كل عام.
لدى SEP IRAs عبء إداري منخفض ، وهي تتطلب عملًا ورقيةً محدودة ولا تقارير سنوية إلى مصلحة الضرائب الأمريكية.
الجانب السلبي لك ، بصفتك مالك الشركة ، هو أنه عليك تقديم مساهمات للموظفين ، ويجب أن تكون متساوية - ليس بالقيمة بالدولار ، ولكن كنسبة مئوية من الأجر - لتلك التي تقوم بها لنفسك. يمكن أن يكون ذلك مكلفًا إذا كان لديك أكثر من عدد قليل من الموظفين أو إذا كنت ترغب في طرح صفقة رائعة لتقاعدك. لا يمكنك ببساطة استخدام SEP لإنقاذ نفسك ؛ إذا كنت تساهم في هذا العام ، فعليك تقديم مساهمات لجميع الموظفين المؤهلين.
»اعرف المزيد عن SEP IRAs
4. بسيط الجيش الجمهوري الايرلندي
أفضل ل: أكبر الشركات ، مع ما يصل إلى 100 موظف.
حد المساهمة: ما يصل إلى 12500 دولار أمريكي (بالإضافة إلى مساهمات تصل إلى 3000 دولار أمريكي في حالة بلوغ 50 عامًا أو أكثر). إذا كنت تساهم أيضًا في خطة صاحب العمل ، فلا يمكن أن يتجاوز إجمالي جميع المساهمات مبلغًا قيمته 18،500 دولارًا.
ميزة الضريبة: المساهمات قابلة للخصم ، ولكن يتم فرض ضرائب على التوزيعات في التقاعد. المساهمات المقدمة لحسابات الموظفين قابلة للخصم كمصروفات تجارية.
عنصر الموظف: على عكس SEP IRA ، فإن عبء المساهمة لا يقتصر عليك فقط: يمكن للموظفين المساهمة من خلال تأجيل الراتب. لكن يُطلب من أصحاب العمل عمومًا تقديم إما مساهمات مطابقة لحسابات الموظفين تصل إلى 3٪ من تعويضات الموظفين ، أو مساهمات ثابتة بنسبة 2٪ لكل موظف مؤهل. اختيار الأخير يعني أن الموظف لا يضطر للمساهمة في كسب مساهمته. الحد الأقصى للتعويض لمساهمات التخصيم هو 275،000 دولار في عام 2018.
البدء:هذه العملية مشابهة لـ SEP IRA - يمكنك فتح SIMPLE على وسيط عبر الإنترنت ، مع حمل ورق أكثر ثقلاً من الـ IRA القياسي الخاص بك.
التفاصيل
إذا كنت مالكًا لشركة متوسطة الحجم يعمل بها أقل من 100 موظف ، فإن SIMPLE هو خيار جيد إلى حد ما ، حيث إنه سهل الإعداد والحسابات مملوكة للموظفين.
يمكن أن تكون حسابات IRA البسيطة مكلفة إذا كان لديك عدد كبير من الموظفين الذين يشاركون.
إن حدود مساهمة IRA البسيطة أقل بكثير من SEP IRA أو 401 (k) منفردة ، ومع ذلك قد ينتهي بك الأمر إلى تقديم مساهمات إلزامية لحسابات الموظف ، والتي قد تكون مكلفة إذا كان لديك عدد كبير من الموظفين الذين يشاركون.
SIMPLE IRA غير مرن أيضًا ، خاصة في وقت مبكر: يتم التعامل مع السحوبات المبكرة ، قبل سن 59 the ، بنفس توزعات 401 (k) أو IRA في وقت مبكر ، حيث يتم فرض الضريبة عليها كإيرادات وتخضع لعقوبة 10٪. ولكن إذا قمت بالانسحاب خلال العامين الأولين من المشاركة في IRA SIMPLE ، يتم زيادة عقوبة 10 ٪ إلى 25 ٪. ويعني هذا أنه لا يمكنك أيضًا تمرير Simple (بسيط) إلى حساب تقاعد آخر خلال فترة السنتين تلك. زينغ.
شيء آخر يجب معرفته: هناك إصدار 401 (k) من SIMPLE ، والذي يعمل بالطريقة ذاتها لكنه يسمح للمشاركين بالحصول على قروض من حساباتهم. يتطلب هذا الإصدار مزيدًا من الإشراف الإداري وقد يكون أكثر تكلفة في الإعداد.
»اعرف المزيد عن SIMPLE IRA
5. خطة المنافع المحددة
أفضل ل: الشخص الذي يعمل لحسابه الخاص مع أي موظف لديه دخل مرتفع ويريد أن يوفر الكثير للتقاعد على أساس مستمر.
حد المساهمة: تم حسابه استنادًا إلى الفائدة التي ستحصل عليها عند التقاعد وعمرك وعوائد الاستثمار المتوقعة.
ميزة الضريبة: المساهمات هي عموما معفاة من الضرائب ، ويتم فرض ضرائب على التوزيعات في التقاعد كدخل. يجب على الخبير الاكتواري تحديد حد الخصم الخاص بك ، والذي يضيف طبقة إدارية.
فوائد الموظف: إذا كان لديك موظفين ، فإنك تقدم لهم هذه الخطة بشكل عام وتقدم مساهمات نيابةً عنهم.
البدء: خياراتك للسمسرات محدودة أكثر من الحسابات المذكورة أعلاه ، لكن تشارلز شواب يقدم خطط منافع محددة.
التفاصيل
غالبًا ما نأسف لانخفاض خطط التقاعد ، وهذا هو بالضبط ما يلي: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، يمكنك إعداد معاشك الخاص - وهو تدفق مضمون من الدخل - في التقاعد باستخدام خطة منافع محددة.
فلماذا لا يفعل الجميع ذلك؟ إنها مكلفة ، مع إعداد مرتفع ورسوم سنوية. إذا كان لديك موظفون ، فمن المرجح أن ترتفع هذه الرسوم ، وستحتاج إلى المساهمة نيابة عنهم.وهي تحمل عبئًا إدارياً ثقيلاً كل عام ، وهي تتطلب التزامًا بتمويل الخطة بمبلغ معين في السنة. إذا كنت بحاجة إلى تغيير هذا المبلغ ، فستدفع رسومًا إضافية.
الاتجاه الصعودي هو أنه يمكنك خبأ الكثير من المال في هذه الأمور ، لذلك إذا كنت قريبًا إلى حدٍ ما من التقاعد ، فتكسب دخلاً عالياً تعرف أنه سيحتفظ به ويسمح لك بحفظ مبلغ كبير في السنة ‚Äî نحن‚ إذا كنت تتحدث من 50،000 إلى 80،000 دولار أو أكثر ، فيمكنك التفكير في استخدام هذه الخطة لزيادة جهود التوفير الخاصة بك.
أين تفتح خطة التقاعد إذا كنت تعمل لحسابك الخاص
بمجرد أن تقرر فتح أحد هذه الحسابات ، عليك أن تقرر أين ستفعل ذلك.
سيسمح لك معظم الوسطاء عبر الإنترنت بفتح أنواع الحسابات الأربعة الأكثر شيوعًا: IRA و 401 (k) المنفرد و SEP IRA و SIMPLE IRA. إن مقدمي الحسابات في تحليلنا لأفضل مزودي خدمة الاستجابة العاجلة هي خيارات جيدة.
سيرشدك كل وسيط خلال عملية فتح أحد هذه الحسابات وتوضيح أي مستندات قد تحتاج إلى تقديمها مع مصلحة الضرائب الأمريكية. ولكن لكي تكون في الجانب الآمن ، قد ترغب أيضًا في العمل مع محاسب.
¬ª هل تريد المساعدة في تحقيق التوازن بين أهدافك المالية؟ تحقق من كيفية اختيار مستشار مالي مناسب لك.
