هل يجب علي استخدام حساب التقاعد الخاص بي لسداد ديوني؟

عندما يكون لديك الكثير من الديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة العالية ، قد يكون من المغري لتصفية الأصول الخاصة بك ودفعها مرة واحدة وإلى الأبد. ولكن قبل سحب صناديق التقاعد المخصصة الخاصة بك ، تحتاج إلى فهم التكاليف.

يجب عليك سحب صناديق التقاعد الخاصة بك في وقت مبكر؟

إجابة قصيرة - لا! إجابة أطول وأكثر وضوحًا - حتى إذا كانت أسعار الفائدة على بطاقتك الائتمانية أعلى من معدل الضريبة الخاص بك ، فليس من المستحسن أبدًا تقريبًا سحب مدخراتك التقاعدية مبكرًا. في ما يلي حساب متكرر لأنواع حسابات التقاعد التي قد تكون لديك والتكاليف التي ستتكبدها إذا سحبت منها قبل التقاعد.

ما هي أنواع حسابات التقاعد المختلفة؟

قبل النظر في تكاليف السحب المبكر ، من المهم فهم الفرق بين الحسابات التقليدية وحسابات Roth. يتم التعامل مع كل منها بشكل مختلف في حالة التوزيع المبكر.

يساهم حساب التقاعد التقليدي في الدولارات قبل الضرائب. سيتم فرض ضرائب على المساهمات والأرباح عند توزيعها.

يساهم حساب التقاعد روث مع الدولارات الضريبية. سيتم توزيع المساهمات والأرباح معفاة من الضرائب.

يجب عليك أيضًا معرفة الفرق بين النوعين الرئيسيين لحسابات التقاعد - 401 (k) و IRA.

• A 401 (k) هي خطة يرعاها رب العمل تتكون عادة من أموال يختارها صاحب العمل. إذا كان لديك مساهمات تلقائية من راتبك في حساب التقاعد ، فمن المحتمل أن يكون لديك خطة 401 (k). العديد من أرباب العمل يقدمون أيضا خيار روث.
• IRA ، أو ترتيب التقاعد الفردي ، ليس برعاية صاحب العمل. فتحه بنفسك واختيار الأموال التي تشكله. تتوفر الخيارات التقليدية وروث ل IRA الخاص بك. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة لفتح حساب ، فراجع مقالة Investmentmatome هذه عن كيفية فتح حساب IRA وأين.

عادة ، لا يمكن توزيع حسابات التقاعد إلا بعد سن 59 ½. إذا سحبت الأموال مبكرًا ، فسيتعين عليك دفع الضرائب والغرامات. ستفوت أيضًا أكبر فائدة من الاستثمار - المكاسب المستقبلية.

" أكثر من: كيفية سداد الديون

كيف يتم فرض الضرائب على توزيعاتي المبكرة؟

عند سحب الأموال مبكرًا من 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة ، ستتم مطالبتك بدفع الضرائب. إذا كان لديك حساب Roth ، فقد تم دفع الضرائب بالفعل ، لذا تخطى هذه الخطوة. إذا كان حسابًا تقليديًا ، فستكون مطالبًا بدفع معدل ضريبة الدخل العادي الخاص بك ، والذي يتراوح لعام 2014 من 10٪ إلى 39.6٪. من المرجح أن تقوم ولايتك أيضًا باختيار هذه القائمة من معدلات ضريبة الولاية لعام 2014.

ما هي العقوبات المقررة على التوزيعات المبكرة؟

نظرًا لأن صناديق التقاعد تهدف إلى البقاء في حسابك على المدى الطويل ، فسيتم فرض عقوبة عليك في حالة سحب الأموال قبل بلوغ سن 59 عامًا. العقوبة هي 10٪ من توزيعك اعتبارًا من 2014.

من المحتمل أن تدفع هذا المبلغ على حساب تقليدي ، على الرغم من أنك قد لا تضطر إلى دفعه على حساب Roth.

هناك أيضًا بعض الاستثناءات للعقوبة على الحسابات التقليدية ، بما في ذلك:

• بالنسبة لـ IRAs: إذا قمت بتدوير الأموال إلى حساب تقاعد آخر ؛ إذا كان لديك إعاقة دائمة ؛ إذا كنت عاطلاً عن العمل وتحتاج إلى المال لدفع أقساط التأمين الصحي ؛ إذا قمت بدفع نفقات الكلية ، اشترت منزلًا (خاضعًا لقيود) ، دفعت نفقات طبية تزيد عن 7.5٪ من إجمالي الدخل المعدل أو الديون الضريبية المدفوعة
• بالنسبة إلى 401 (k): إذا كان عمرك يتجاوز 55 عامًا عندما تركت وظيفتك ؛ إذا دفعت نفقات طبية تزيد عن 7.5٪ من الدخل الإجمالي المعدل ؛ إذا كانت التوزيعات مطلوبة بموجب مرسوم الطلاق

يمكنك سحب أي مساهمات من حساب Roth الخاص بك دون دفع ضرائب أو غرامات. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في سحب الأرباح ، يمكن تقييم العقوبات والضرائب. يعتمد هذا على المدة التي أمضيت فيها الحساب والغرض من التوزيع. لمزيد من التفاصيل ، راجع قواعد Roth IRA للسحب - وفهم الشيء نفسه ينطبق على Roth 401 (k) s.

لماذا يجب أن تكون قلقًا بشأن الأرباح المستقبلية؟

إذا لم تكن قد درست بعد على يونيكورن السحري الذي يمثل اهتمامًا مجمعًا ، فأنت في عداد المفقودين. في الأساس ، كلما طالت استثماراتك في أموالك ، ازداد نموها. لذلك ربما تكون أكبر نفقات ستتكبدها إذا اخترت سحب أموال التقاعد في وقت مبكر هي خسارة الأرباح المستقبلية.

لنفترض أنك تمتلك 20،000 دولار في حساب التقاعد الخاص بك وتريد سحبه لسداد ديون بطاقات الائتمان. تقدير عائد سنوي محافظ بنسبة 4٪ ، إذا تركت هذا المال بمفرده ، فسوف يرتفع إلى 64868 دولارًا في 30 عامًا. هذا يعني أنك ستتخلى عن 44868 دولارًا عن طريق سحب أموالك في وقت مبكر. وهذا قبل احتساب الضرائب والغرامات.

حتى إذا تجاوزت أسعار الفائدة على بطاقتك الائتمانية معدل الضريبة ، فليس من المستحسن سحب الأموال مبكرًا ، للأسباب نفسها.

قبل سحب المدخرات التقاعدية لأي سبب ، تأكد من أنك استنفدت جميع الخيارات الممكنة الأخرى - القانونية منها بالطبع. باستثناء الظروف القصوى ، من الأفضل أن تسدد ديون بطاقات الائتمان في الطريق الطويل. يمكنك القيام بذلك عن طريق زيادة دخلك والالتزام بميزانية لتحرير المزيد من المال لمدفوعات الديون. قد يكون من الجيد أيضًا إعداد دفعات متكررة في يوم الدفع - لا يمكنك إنفاق الأموال غير المتوفرة!

صورة البنك أصبع عبر Shutterstock