رهن تقاعد الرهن العقاري قد ترامب الفائدة الضريبية القابلة للاقتطاع

من جانب مات مكوي

تعلم المزيد عن مات على موقعنا اسأل مستشار

كما نعلم جميعا ، فإن الفائدة الوحيدة من دفع كل هذه الفائدة على قروض الرهن العقاري لدينا هو أنه يخلق عموما خصما ضريبيا. وإذا كنت تحمل رهنًا عقاريًا لجزء كبير من حياتك الخاصة بالراشدين ، فقد اعتدت - وخططت - أن يأتي الاستقطاع من الضرائب كل سنة.

في الواقع ، لقد استمعت إلى العديد من العملاء استخدام خصم الفائدة كسبب للاحتفاظ بالدين ، حتى عندما يكون لديهم وسيلة لدفعها وتبقى آمنة ماليا.

هل هم على حق؟ لنلقي نظرة.

أولاً ، ضع في اعتبارك الفرق بين الضريبة المستقطع وضريبة ائتمان. ضريبة ائتمان يقلل فاتورتك الضريبية بالدولار مقابل الدولار ، في حين أن الضريبة المستقطع يسمح فقط جزء من كل دولار تدفع ليتم خصمها.

افترض أنك في الفئة الضريبية 28٪ ، ويبلغ إجمالي الفائدة القابلة للاقتطاع 1000 دولار. (بالنسبة إلى البساطة ، سنفترض أن المبلغ الإجمالي المدفوع يمكن خصمه). من خلال الائتمان الضريبي ، سيتم تخفيض فاتورتك الضريبية بمبلغ 1000 دولار بالكامل. ولكن من خلال خصم ضريبي ، فإن فاتورتك الضريبية ستنخفض بمقدار 280 دولارًا فقط ، أو 28٪ من 1000 دولار. لذلك ، كان خصمك الضريبي بقيمة 280 دولارًا يكلفك فعليًا 720 دولارًا. هذا أفضل من عدم وجود خصم على الإطلاق ، لكنه لا يزال بعيدًا عن صفقة جيدة.

الآن يمكنك بالتأكيد "الفوز" في لعبة الضرائب إذا كسبت المزيد على أصولك أكثر مما تدفعه في الفائدة. بالنظر إلى السنوات الخمس الماضية لعائدات السوق ومعدلات الرهن العقاري المنخفضة تاريخياً ، قد يبدو هذا وكأنه لا يفكر.

لكن كن حريص. حتى مع انخفاض معدلات الرهن العقاري ، هل يمكننا توقع أداء مماثل - أو حتى "متوسط" - في سوق البيع بالتجزئة؟ لست متأكدًا من أنني سأخطط لذلك. فكر في الأمر بطريقة أخرى: يوفر لك الرهن العقاري ذي سعر الفائدة الثابت مبلغًا معروفًا (يمكن التنبؤ بالمبلغ الرئيسي والفوائد) الذي تتحمل مسؤوليته ، ولكن أداء الاستثمار المستقبلي غير معروف. التخطيط على هذا المتغير المجهول لأداء جيد بما يكفي لتغطية هذا المتغير المعروف يمكن أن يكون مخيبا للآمال.

أين ينشأ هذا التفكير؟

إذا كنت متقاعداً ولا تزال تحمل رهن عقاري ، فمن الواضح أنك ضمنت دفع الرهن العقاري الخاص بك ضمن مبلغ الدخل المطلوب عند التخطيط. ولكن ماذا عن السيناريو حيث لديك محفظة أصغر ولكن أيضا متطلبات الدخل المنخفض؟

معظم المستثمرين لا يعتبرون هذا السيناريو. ينظرون إلى استبدال الدخل بدلا من تغطية المصاريف.

بالنسبة لمعظم ، يتم وضع احتياجات الدخل التقاعد وفقا لمقدار ما تنفق الآن ، وهذا المبلغ يشمل دفع الرهن العقاري ، والتي من المرجح أن تكون أكبر نفقاتها الشهرية كذلك. يحصل hardwired هذا المبلغ في تخطيطها ويصبح جزءًا من الحد الأدنى مبلغ الدخل الشهري اللازمة في التقاعد.

يعلمنا علم السلوك السلوكي أننا لا نواجه مشكلة في زيادة مستوى معيشتنا إذا كنا قادرين على ذلك ، لكننا لا نحب على وجه الخصوص أن نخفض مستوى معيشتنا إذا كان علينا ذلك. من خلال جعل هذا الدين مدفوعًا في تخطيط دخل التقاعد ، فإنه يترك الباب مفتوحًا لاستبدال هذا الدفع لاحقًا بآخر.

هل يعني هذا أنه لا ينبغي عليك تحمل الرهن العقاري أو أي دين آخر يقدم فوائد ضريبية؟ على الاطلاق! الديون التي تقدم فوائد ضريبية هي بالتأكيد أفضل من الديون التي لا تفعل ذلك ، ولكن الحقيقة البسيطة التي مفادها أن رغبتك في اقتطاع الضرائب ليست في حد ذاتها سبباً لحمل الديون - خاصةً في حالة التقاعد. من الواضح أن توجيه الأموال نحو سداد الديون من المرجح أن يؤثر على مستوى المدخرات ويجب النظر فيه. ومع ذلك ، فإن دخل التقاعد يحتاج إلى استبعاد مدفوعات الديون قد يتطلب مستوى أدنى من المدخرات دون افتراض مخاطر استثمارية إضافية.

إن حالة كل فرد فريدة من نوعها ، وسيجد بعض الناس حتما أنه من المستحيل أن يدخلوا ديونا تقاعدية مجانية. قد يكون للآخرين دخل تقديري كبير في التقاعد ولا يهتمون بإزالة هذا الدين في أقرب وقت ممكن. لا يزال الآخرون يتمتعون بالانتقال كل بضع سنوات إلى منزل جديد وتمويل الشراء. ومع ذلك ، فإن خبرتي وتعليمي يقودانني إلى الاعتقاد بأن الدخول في معفاة من الديون هو أمر مثالي ، مالياً وعاطفياً.