ماذا تعني لك قوانين الإغلاق الجديدة للرهن العقاري؟

بدأ تطبيق القواعد الجديدة لإغلاق الرهون العقارية في عام 2015. تهدف مبادرة "المعرفة قبل التصرف" التي أطلقها مكتب حماية الأموال الاستهلاكية إلى تبسيط الإفصاح عن القروض ومساعدة المقترضين على فهم شروط الرهن العقاري بشكل أفضل - وربما التقليل من مشكلة إغلاق القرض في اللحظة الأخيرة. ("انتظر ، ماذا؟ كان ذلك سعر فائدة محفزًا؟")

ما هي المستندات التي يجب أن تتوقعها خلال عملية قرض الرهن العقاري - وما الذي يمكن أن يؤدي إلى تأخير لمدة ثلاثة أيام في عملية الإغلاق؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته.

وأوضح وثائق إغلاق TRID الرهن العقاري

تعمل قاعدة TILA-RESPA المتكاملة للإفصاح ، المعروفة أيضًا باسم TRID ، على تقليل الإفصاح عن القروض إلى مجموعتين رئيسيتين من المستندات ، أي ثماني صفحات.

تقدير القرض

ستحصل على تقدير القرض في غضون ثلاثة أيام من تقديم المعلومات الأساسية لكل مقرض محتمل. تفاصيل شروط القرض الخاص بك ، بما في ذلك:

• المصروفات ، مع إجابات "نعم" أو "لا" واضحة على الأسئلة الهامة ، مثل ما إذا كان يمكن زيادة كل مبلغ بعد الإغلاق ، سواء كان القرض الخاص بك يتضمن غرامة دفع مسبق أو دفع بالون ، وأي نفقات مدرجة في حساب الضمان الخاص بك.
• سداد الرهن العقاري شهريا ، بما في ذلك الضرائب والتأمين وغيرها من التقييمات.
• تكاليف الإغلاق المقدرة والمبلغ النقدي الذي ستحتاج إليه في وقت التسوية.
• معلومات عن الخدمات التي يمكنك ، ولا تستطيع ، التسوق - مثل عمليات تفتيش الآفات ورسوم المسح والتقييم.

كما يقدم تقدير القرض بيانات يمكن أن تساعدك على مقارنة عروض القروض ، بما في ذلك إجمالي التكاليف ، ومعدل النسبة السنوية - سعر الفائدة الخاص بك بما في ذلك الرسوم - ومقدار الفائدة التي ستدفعها خلال مدة القرض ، معبرًا عنها كنسبة مئوية من إجمالي قرارك. مبلغ القرض.

" أكثر من: تكاليف إغلاق وأوضح

الكشف الختامي

يحل الإفصاح الختامي محل بيان التسوية HUD-1 وبيان الحقيقة في الإقراض. فهو يوفر المعلومات من تقدير القرض - مثل تكاليف القفل في حسابك والمبلغ الذي ستدفعه عند الإغلاق - في الشكل النهائي.

ستتلقى هذا المستند قبل ثلاثة أيام من إغلاق القرض المقرر. استخدم هذا الوقت لمراجعة المستند بحثًا عن أي تغييرات.

ما يمكن أن يتسبب في تأخير لمدة ثلاثة أيام

يؤدي إجراء مراجعة جوهرية لشروط القرض إلى إجراء مراجعة جديدة لمدة ثلاثة أيام. ومع ذلك ، فإن التغيير في مبلغ عمولة الوكيل العقاري ، أو التعديلات التي تتم على الضمان ، أو التعديلات على المدفوعات الموزعة على الضرائب والخدمات العامة وما شابهها غير مؤهلة. يقول CFPB ثلاثة أشياء فقط يمكن إعادة تعيين ساعة 72 ساعة:

1. يزيد APR بأكثر من 1/8 نقطة مئوية بالنسبة للقروض ذات الفائدة الثابتة أو أكثر من ربع نقطة مئوية للقروض القابلة للتعديل. ولكن هذا ليس جديدا. تتطلب هذه التغييرات في معدل الفائدة إشعارًا مدته ثلاثة أيام منذ عام 2009.
2. عقوبة الدفع المسبق يضاف إلى شروط القرض.
3. تغييرات المنتج القرض الأساسي، مثل الانتقال من سعر فائدة ثابت إلى قرض معدل قابل للتعديل أو رهن فائدة فقط.

ما تستطيع فعله

قد تبسط قاعدة "اعرف قبل أن تكون" الإفصاح عن الأوراق المالية ، ولكنها لا تبسط عملية الرهن العقاري نفسها. إبقاء خطوط الاتصال مفتوحة مع المقرض والبائع الخاص بك لتجنب إغلاق حواجز الطرق.

والتأخيرات ، حتى القصيرة منها ، يمكن أن تضع المشترين في وضع غير مواتٍ للمزايدين النقديين في أسواق العقارات الساخنة. ولكن فهم شروط القرض الخاص بك يمكن أن يوفر عليك من الصداع في وقت لاحق.

مقارنة معدلات الرهن العقاري

أكثر من Investmentmatome: مقارنة معدلات الرهن العقاري الحصول على الرهن العقاري مسبقا العثور على سمسار الرهن العقاري

هال بوندريك كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:halmbundrick.

تم تحديث هذه المقالة في 28 من حزيران 2016. وتم نشرها في الأصل في 2 تشرين الأول 2015.