The Real Perks and Pitfalls of Store Credit Cards

غالبًا ما تقدم البطاقات الائتمانية ذات العلامات التجارية ما يبدو أنه عروض رائعة: الوصول الفوري إلى الائتمان السهل ، والخصومات الحصرية والتمويل بنسبة 0٪. ولكن عندما تأخذ في الاعتبار إمكانية استخدامها المحدودة وأسعار الفائدة المتواصلة ، لا تترجم هذه الامتيازات دائمًا إلى الكثير من المدخرات.

قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان في المتجر ، افحص الأرقام لمعرفة المبلغ الذي ستستفيد منه حقًا. فيما يلي بعض العوائق والميزات المتعلقة ببطاقة ائتمان المتجر التي يجب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ القرار.

فرصة محدودة للاستخدام

تميل بطاقات الائتمان المتجر إلى أن تكون "حلقة مغلقة" ، بمعنى أنه يتم قبولها فقط في المتجر الذي يقدمها ، وفي بعض الأحيان المتاجر الشريكة. من ناحية أخرى ، تحمل بطاقات المتاجر المفتوحة "Open-loop" شعار Visa أو MasterCard ويمكن استخدامها في أي مكان يقبل هذه الأنواع من البطاقات. المكافآت على البطاقات المغلقة غالباً ما تأتي في شكل رصيد مخزن ، بدلاً من النقود أو النقاط القابلة للتحويل. ونتيجة لذلك ، يمكن أن تكون المكافآت بطيئة في الكسب وتتطلب المزيد من العمل (والإنفاق) لتخليصها - خاصة في منافذ البيع المتخصصة ، مثل متاجر تحسين المنازل ، والمتاجر الكبرى ومخازن المجوهرات.

خذ منافذ الملابس ، على سبيل المثال. أنفق المستهلك الأمريكي العادي 1،786 دولارًا على "الملابس والخدمات الأخرى" في عام 2014 ، وهو ما يعادل نصف ما تناوله "الطعام في المنزل" ، وفقًا لبيانات مكتب إحصاءات العمل. تقدم العديد من متاجر الملابس بطاقات تخزين ، لكن متاجر البقالة عادة لا تفعل ذلك. في معظم الحالات ، فإن بطاقة الائتمان العامة التي تقدم مكافآت إضافية على محلات البقالة ستحصل على مكافآت أكثر بكثير من بطاقة متجر لبوتيك معين.

من ناحية أخرى: مكافآت كبيرة في المتاجر التي تبيع كل شيء

تجدر الإشارة إلى بطاقة متجر يستطيع تكون متعددة ، إذا كان المتجر يبيع مجموعة واسعة من السلع. في متاجر البيع بالتجزئة أو متاجر المستودعات - Target ، على سبيل المثال - يمكنك شراء البقالة والملابس والسلع المنزلية وأكثر من ذلك تحت سقف واحد ، مما قد يجعل بطاقة المتجر أكثر قيمة من بطاقة المكافآت العامة.

تقدم العديد من بطاقات المتاجر أيضًا مكافآت غير محدودة بنسبة 5٪ على مشتريات المتجر. عادة ما تفرض بطاقات الائتمان العامة بمثل هذه المكافآت حدًا للإنفاق. تشمل مزايا العضوية الشائعة الأخرى الشحن المجاني على المشتريات عبر الإنترنت والمبيعات الحصرية لحاملي البطاقات. إذا كنت تفعل الكثير من التسوق في مكان واحد ، يمكن أن تضيف هذه الفوائد بسرعة.

MORE: أفضل بطاقات الائتمان من Investmentmatome لإنفاق متجر البقالة

ارتفاع APRs

غالبًا ما تأتي بطاقات الائتمان الائتمانية مع أسعار فائدة مرتفعة - حيث تتراوح نسبة الفائدة السنوية بين 25٪ و 30٪. وبهذه المعدلات ، يمكن حتى للرصيد المتواضع البالغ 200 دولار أن يرفع سعر الفائدة لأكثر من 30 دولارًا على مدار السنة ، على افتراض دفعات شهرية متساوية. نظرًا لأن معظم بطاقات المتجر ذات حدود منخفضة ، فإن حمل رصيد على هذه البطاقات يمكن أن يضر أيضًا بدرجة الائتمان الخاصة بك عن طريق زيادة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. أبلغ ما يقرب من 40٪ من المستهلكين عن وجود أرصدة تحمل على بطاقاتهم الائتمانية ، وفقًا لما ذكره الاحتياطي الفيدرالي. إذا كنت واحدًا منهم ، ففكر في المبلغ الذي ستدفعه بفائدة على بطاقة متجرك.

من ناحية أخرى: ائتمان سهل الوصول وبدون رسوم سنوية

يمكنك أن تتجنب تمامًا دفع نسبة مرتفعة من أسعار الفائدة السنوية على بطاقات ائتمان المتجر عن طريق دفع فاتورتك بالكامل كل شهر. تقدم معظم بطاقات المتجر فترة سماح بدون فوائد لمدة تتراوح من 21 إلى 25 يومًا بعد تاريخ إغلاق بطاقة الائتمان. وعلى عكس العديد من مكافآت بطاقات الائتمان ، لا تحمل بطاقات المتجر عادةً رسومًا سنوية.

عادة ما تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة متجر ذات ائتمان مقبول أو ضعيف ، وهذا هو أحد الأسباب التي تجعل معدل الفائدة السنوية المرتفعة أعلى من أسعار البطاقات الائتمانية العامة. طالما أنك تقترض بشكل ضئيل وتدفع فاتورتك بالكامل كل شهر ، فإن الحصول على بطاقة متجر قد يكون طريقة غير مكلفة نسبيًا لبناء رصيد أثناء الحصول على المكافآت.

مصلحة مؤجلة

على عكس عروض أسعار الفائدة السنوية البالغة 0٪ على بطاقات الائتمان العامة ، فإن عروض التمويل البالغة 0٪ على بطاقات الائتمان في المتجر عادةً ما تضربك بفوائد بأثر رجعي إذا لم يتم سداد قيمة الشراء خلال فترة ترويجية بدون فوائد. لنفترض أنك تشتري ثلاجة بمبلغ 2000 دولار وتحصل على تمويل بقيمة 0٪ لمدة 12 شهرًا على بطاقة متجرك. إذا كنت لا تزال مدينًا بمبلغ 1000 دولار بعد تلك السنة الأولى ، فستتم محاسبتك بأثر رجعي كامل على الفائدة المستمرة على الرصيد من اليوم الذي أجريت فيه عملية الشراء.

وفي نهاية المطاف ، انتهى المطاف بنسبة 43٪ من المقترضين ذوي الرهون العقارية العالية إلى دفع فوائد بأثر رجعي في مبلغ مقطوع على هذه البطاقات ، وذلك وفقًا لدراسة صادرة عن مكتب حماية المستهلك المالي.

من ناحية أخرى: تمويل بنسبة 0٪ عندما لا يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان APR 0٪

تتطلب النسبة المئوية للنسبة المئوية للنسبة المئوية المتاحة للاعتمادات السنوية المتاحة على بطاقات الائتمان العامة عادة ائتمانًا جيدًا أو ممتازًا ، وهو أمر لا يتوفر لدى معظم المستهلكين في الولايات المتحدة.

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان عامة بنسبة APR٪ 0 ، فقد يكون الحصول على تمويل خاص من خلال بائع تجزئة هو الخيار الأفضل التالي. فقط تأكد من دفعها قبل ركلات الفائدة السابقة ، بحيث لا ينتهي بك الأمر إلى المزيد من الديون التي يمكنك تحملها.

بطاقات المتجر مقابل بطاقات المكافآت العامة

	تخزين بطاقات الائتمان	المكافآت العامة بطاقات الائتمان
الائتمان المطلوبة	غالبا ما تكون متاحة لأولئك الذين لديهم ائتمان عادل أو حتى ضعيف.	عادة ما يتطلب ائتمان جيد أو ممتاز.
أبريل	25٪ -30٪ أبريل	15٪ - 20٪ أبريل
رسوم سنوية	لا شيء ، عادة	58 دولارا ، في المتوسط ​​، وفقا لدراسة Investmentmatome
قبول	بطاقات المتاجر المغلقة: مقبولة في متاجر معينة ومنافذ الشركاء بطاقات متجر مفتوح الحلقة: مقبولة في كل مكان تقريبًا	مقبول في كل مكان تقريبا
المكافآت	• تمويل بنسبة 0٪ (فائدة مؤجلة على الرصيد غير المدفوع عند انتهاء الفترة الترويجية) • ارتفاع معدلات المكافآت والمكافآت غير محدودة في متاجر معينة • تأتي المكافآت عادة كرصيد متجر أو خصم مقدم	• معدل فائدة سنوي 0٪ (لا توجد فائدة مؤجلة على الأرصدة المتبقية عند انتهاء الفترة الترويجية) • ارتفاع معدلات الربح في فئات معينة ، ولكن في كثير من الأحيان مع سقف الإنفاق • ﻳﻤﻜﻦ اﺳﺘﺮداد اﻟﻤﻜﺎﻓ typicallyت ﻋﺎدة ﻟﻌﻮدﺗﻬﺎ اﻟﻨﻘﺪﻳﺔ أو ﻧﺤﻮ اﻟﻤﺼﺎرﻳﻒ اﻷﺧﺮى ، ﻣﺜﻞ اﻟﺴﻔﺮ
أفضل ل	• الشخص الذي يتاجر في الغالب في متجر واحد • شخص لديه الائتمان subpar ويريد كسب المكافآت	• شخص يتاجر في عدة متاجر مختلفة • شخص لديه ائتمان جيد أو ممتاز يبحث عن مكافآت متعددة الاستخدامات

الحكم

عندما يتعلق الأمر بالصفقات التنافسية في المتجر والائتمان السهل ، فإن البطاقات الائتمانية التي يتم تخزينها تتغلب على البطاقات العامة. ولكن من الناحية العملية ، لا تتناسب هذه البطاقات إلا إذا كنت مخلصًا لمتجر معين ويمكن أن تتجنب دفع أسعار الفائدة المستمرة المرتفعة.

العامل الحاسم؟ إذا كنت تعتقد أن بطاقة ما قد تجذبك إلى إنفاق ما يفوق ما تفعله عادةً ، سواء في عمليات الشراء أو الاهتمام ، فمن الأفضل لك تجنبها.

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: @ ideclaire7 .

صورة عبر iStock.