الثغرات في قانون CARD هي تحت النار من الاحتياطي الفيدرالي

نشر مجلس الاحتياطي الفيدرالي بعض التعديلات المحتملة على قانون CARD من ثلاث مراحل لعام 2009 ، الذي أقره الكونغرس لحماية الأمريكيين من مخططات بطاقات الائتمان المفترسة. وكما هو الحال دائمًا ، قام بعض الأشخاص بإعداد مسارات حول اللوائح الجديدة ، واستغلال النقاط العمياء في نص القانون. في ضوء هذه التطورات ، يقترح مجلس الاحتياطي بعض الإجراءات الجديدة لإضافة خصوصية لمحتوى القانون الحالي بهدف سد الثغرات. ما هو نوع النتائج المتوقعة من هذا التغيير؟

حظر شامل على تعديلات مفاجئة في المصالح

بموجب التغييرات الجديدة ، لن تتمكن شركة بطاقتك الائتمانية من تغيير اللغة لتجنب الإفصاح عن تغير مبلغ الفائدة التي يتم خصمها منك. كما هي الأمور اليوم ، يتعين على الشركات إخطار خمسة وأربعين يومًا قبل أي تغييرات في مقدار الاهتمام الذي تقيّمه على رصيدك. إذا كنا نناقش بطاقة ائتمان منخفضة في أبريل ، فإن القانون الحالي يتطلب الحفاظ على الأسعار التمهيدية للمدة الزمنية المعلن عنها في البداية ، ما لم يكن حامل البطاقة متأخراً عن سداد فواتيرها لأكثر من شهرين. لكن هذا لم يمنع بعض الدائنين من اللعب بلغة معينة من أجل جعل الناس يقبلون برد أموال قابلة للإلغاء والتي لها الأثر النهائي لرفع الأسعار الإجمالية.

أفادت "وول ستريت جورنال" بأن سيتي بنك قدّم مثالاً على هذا النهج ، حيث قيّم الفائدة على بعض العملاء بمعدل ثلاثين في المائة تقريباً ، ثم استدار عرضًا للحصول على "خصم على ما يصل إلى سبعين بالمائة من رسوم التمويل إذا دفعوا على ومع ذلك ، فقد تضمن سيتي بنك شروطًا تنص على إنهاء هذا التخفيف من جانب واحد دون سابق إنذار.

يجب أن يمنع تشديد الأنظمة الفيدرالية للوائح مثل هذا السلوك في المستقبل. ووفقًا للمجلس ، فإن برامج التخفيض هذه ستخضع لمتطلبات المتابعة في التوقيت المعلن ، تمامًا مثل العروض الخاصة بأسعار الفائدة التمهيدية المنخفضة.

نهاية "حصادات الرسوم"

كما تنص الإجراءات الجديدة على أن مصدري البطاقات لا يمكنهم الاستفادة من إرفاق الرسوم الفاحشة لفتح حسابك. في الوقت الحالي ، يمكن للشركات فقط تقييم الرسوم التي تصل إلى ربع قيمة ائتمان ائتمان حامل البطاقة. ومع ذلك ، قامت بعض الشركات بمحاولات للالتفاف حول هذه القيود من خلال ربط رسوم بعملية الاشتراك في البطاقة ، حتى الحصول على لقب "بطاقات رسوم حصاد الرسوم". ووفقًا لهذه المؤسسات ، فإن هذه الرسوم غير مشمولة في قانون CARD. ، والتي تشير فقط إلى الرسوم المقررة على الحسابات المعمول بها.

كما يجلب لنا وول ستريت جورنال مثال على مثل هذا التلاعب على يد البنك الأول. قام رئيس الوزراء الأول بتقييم 75 دولارًا سنويًا ورسومًا إضافية بقيمة 95 دولارًا لتجهيز بطاقة مرفقة بخط ائتمان قيمته 300 دولار. وسوف تجعل الشروط الإضافية للاحتياطي الفيدرالي ذلك مستحيلاً في إطار القانون لأن جميع الرسوم سيتم تغطيتها بالسقف بنسبة 25٪.

منع الديون السامة

كما يقوم الاحتياطي بإضافة لغة لمنع الناس من الحصول على قروض لا يمكنهم سدادها بشكل واقعي. وبموجب القواعد الجديدة ، سيكون الدخل الفردي ، وليس الأسرة المعيشية ، هو المقياس الذي سيتم من خلاله تقييم قدرة مقدم الطلب على سداد ديونه. لذا ، إذا حاول شخص ما الحصول على قرض ، أو فتح خط ائتمان ، أو زيادة حد ائتماني موجود ، فعليه إما إثبات قدرته على إدارة الدين أو العثور على شخص آخر ليضمن له.

في نهاية اليوم ، رغم أن هذه الإجراءات الجديدة ستعالج التجاوزات الماضية ، إلا أنها ستُنظر إليها حتمًا على أنها تحديات جديدة يجب على الدائنين تجاوزها لتحقيق الربح السريع. لذا ، على الرغم من أن هذه الأنظمة الجديدة لم تدخل حيز التنفيذ بعد ، إلا أن الناس يتساءلون بالفعل عن كيفية استجابة بنك الاحتياطي الفيدرالي للموجة التالية من الاستراتيجيات للاستفادة من مزايا المستهلكين ، وما إذا كان الاحتياطي سيبذل قصارى جهده.