التأمين على الحياة يفشل كخطة مدخرات كلية

إذا كنت قلقًا بشأن توفير ما يكفي من المال لإرسال أطفالك إلى الكلية ، فقد تتعرض لإغراء من خلال عرض إعلاني لسياسة تأمين على القيمة النقدية.

في بعض الأحيان يتم وصف هذه السياسات بأنها طريقة رائعة لتوفير رسوم التعليم الجامعي. بالإضافة إلى دفع تعويض الوفاة عند وفاتك ، فإن هذه السياسات ، والتي تعرف أيضًا باسم التأمين على الحياة الدائمة ، تشتمل على حساب نقدي يزرع الضرائب المؤجلة.

إذا افترضنا أنك تشتري السياسة عندما يكون أطفالك صغارًا جدًا ، في الوقت الذي يتوجهون فيه إلى الكلية ، يمكنك سحب الأموال أو الاقتراض من الحساب للمساعدة في دفع تكاليف الكلية. والرائد: لا تعد بوليصات التأمين على الحياة كأصول عندما تقوم الكليات بتحليل حاجتك للحصول على مساعدات مالية.

لكن خبراء تمويل الجامعات يحذرون الآباء والأمهات من عدم الاستغراق في الملاعب. تعتبر سياسات التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية باهظة التكلفة ومعقدة وغير ضرورية لمعظم الأسر.

يقول مارك كانترويتز ، الخبير في شؤون المساعدات المالية للكلية ومؤلف كتاب "Twisdoms about Paying for College": "لم أرَ بعد أيًا من خطط التأمين على الحياة التي كانت في صالح الوالدين."

"الناس الوحيدون الذين يدافعون عن هؤلاء هم الذين سيجنون عمولات من بيع السياسات" ، كما يقول.

القذر

يوصي حوالي 10٪ من المستشارين الماليين بسياسات تأمين القيمة النقدية لبعض العملاء للادخار من أجل نفقات الكلية ، وفقًا لتقرير صدر في عام 2015 من قبل "انسايت انسايت" ، وهي مجموعة بحثية في نيويورك ركزت على صناعة صناديق الاستثمار المشترك. لقد انخفض هذا بشكل كبير منذ ثلاث سنوات ، عندما قال 29٪ منهم إنهم يفعلون ذلك.

في حين أن تكتيك المبيعات كان موجودًا منذ عقود ، يقول خبراء المساعدات المالية بالكلية إن استخدامه والترويج له يأتي في صورة موجات.

ويقوم المستشارون الماليون الذين يجنون عمولات بيع المنتجات في بعض الأحيان بتأجير قاعة مؤتمرات في مطعم أو فندق ، ويدعون الوالدين إلى عشاء مجاني لمعرفة المزيد عن التوفير في الكلية ، كما تقول Kantrowitz.

بعد ذلك يجتمعون مع عائلات واحدة تلو الأخرى ، وغالبًا ما يحثون الآباء على تصفية الأقراص المدمجة وحسابات التوفير لشراء سياسة تأمين على القيمة النقدية حتى يتمكنوا من حماية هذه الأصول من حسابات المساعدات المالية المستندة إلى الاحتياجات الكلية. يذهب بعض مندوبي المبيعات إلى أبعد من ذلك ويشجعون الآباء على الاستفادة من حقوق المسكن وحسابات التقاعد وصب الأموال في السياسات.

هذه فكرة رهيبة من تلقاء نفسها ، ولكنها سيئة بشكل خاص عندما تعتبر أن موجودات التقاعد غير مضمنة في حسابات المعونة المالية القائمة على الاحتياجات أيضًا. كما أنه لا يتعلق بالأسهم في المنازل ، على الأقل بالنسبة للجامعات التي تعتمد على التطبيق المجاني لمطالبة المعونة الفيدرالية أو FAFSA. تتطلب بعض الكليات نموذجًا إضافيًا - ملف CSS / المساعدات المالية - الذي يراعي حقوق المسكن ولكنه يحد من التأثير على حسابها.

يقول Kantrowitz بعض الآباء والأمهات حتى اقتراض الأموال للاستثمار في التأمين على الحياة قيمة نقدية للأغراض الكلية.

عناء مع التأمين على الحياة كاستثمار

أحد العيوب لسياسات القيمة النقدية هو أنها تحتوي على تكاليف خفية ، مثل رسوم الاستسلام الكبيرة إذا خرجت من السياسة في السنوات الأولى ، كما يقول شون مور ، وهو مخطط مالي معتمد ورئيس SMART College Funding في بوكا راتون بولاية فلوريدا. القروض المرفوضة ضد هذه السياسة ليست مجانية أيضًا ، ولكن يجب أن يتم دفع الرصيد لها باهتمام. إذا لم تسدد القرض ، فسيتم تخفيض استحقاق الوفاة. تحصل الوكلاء عادةً على عمولات تساوي 80٪ إلى 100٪ من قسط السنة الأولى ، مما يعني أن هناك القليل من الأموال تدخل في حساب القيمة النقدية الخاصة بك.

يقول النقاد أيضا أن الرسوم التوضيحية لمنتجات التأمين على الحياة ، والتي توضح كيف يمكن أن يؤدي حساب القيمة النقدية ، غالبا ما تكون متفائلة أكثر من اللازم. السؤال الذي يجب طرحه ، كما يقول مور ، هو "ماذا لو لم يكن الأداء كما هو متوقع؟"

السياسات معقدة. وهي تتفاوت على نطاق واسع ، ويصعب مقارنتها ، ولديها الكثير من الأجزاء المتحركة لأنها تجمع بين تغطية التأمين مع عنصر الاستثمار. يقول مور: "لا أعتقد أن الناس الذين يشترونها يفهمونها."

خيارات أفضل للحفظ

قبل التفكير في منتج دائم للتأمين على الحياة كمركبة مدخرات جامعية ، يجب على الوالدين تمويل خطة 529 بالكامل ، كما يقول بول كيرلي ، مدير أبحاث الادخار في الكلية. خطة 529 عبارة عن حساب توفير كلية محمي من الضرائب وترعاه وكالة حكومية أو حكومية.

هذا لا يعني تجاهل التأمين على الحياة تماما. في الواقع ، يمكن أن يكون التأمين على الحياة بينما يكبر أبناؤك في الكلية وشبكة أمان مالية مهمة في حالة وفاة أحد الوالدين. التأمين على الحياة على المدى هو وسيلة سهلة لتغطية تلك السنوات.

توفر مدة الخدمة تغطية لفترة معينة ، مثل 10 أو 20 أو 30 عامًا. اخترت المدة المدة وشراء كمية التغطية لحماية المعالين المالية الخاصة بك.

تدفع هذه السياسة استحقاقات الوفاة إلى المستفيد في حالة وفاة الشخص المؤمن عليه في المدة. نظرًا لأن السياسة مؤقتة وليست لها قيمة نقدية ، تكون التغطية رخيصة.

إذا كانت درجة المبيعات المذهلة للتأمين على الحياة الدائمة لا تزال تثير اهتمامك ، تحدث إلى مستشار مالي "رسوم فقط" الذي لا يجعل عمولات على المبيعات.

يقول Kantrowitz: "احصل على نصيحة من شخص ليس لديه مصلحة في شراء أحد هذه المنتجات".

لإيجاد مبلغ التغطية المناسب ومقارنة الأسعار للتأمين على الحياة ، استخدم أداة مقارنة التأمين على الحياة.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي.البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand. تظهر هذه المقالة أيضًا في Forbes.

صورة عبر iStock.