حماية 401 (ك) من ارتفاع أسعار الفائدة مع هذه الخطة

الآن بعد أن رفع الاحتياطي الفيدرالي ، البنك المركزي للولايات المتحدة ، أسعار الفائدة بمقدار ربع نقطة مئوية ، قد تتساءل: ماذا يعني هذا لحساب التقاعد الخاص بي؟

على المدى القصير ، حيث أن أسواق الأسهم والسندات تتفاعل مع هذه الزيادة ، قد يفقد حتى حساب التقاعد المتنوع القيمة ، ولكن هذا ليس سبباً لبيع استثماراتك في حالة من الذعر.

وبينما يمكن أن تؤدي زيادة سعر المصرف الاحتياطي الفيدرالي في بعض الأحيان إلى انخفاض أسعار الأسهم ، ويؤدي ذلك إلى دفع أسعار السندات بشكل حتمي ، فإن المستثمرين الذين يحافظون على التركيز على أهدافهم على المدى الطويل يمكنهم التخلص من هذه الانخفاضات.

لا يزال ، الآن هو الوقت المناسب للتأكد من خطة مدخرات التقاعد الخاصة بك على الطريق الصحيح. في سياق ارتفاع الأسعار ، يعني ذلك التحقق من جزء السندات من محفظتك.

يقول ديفيد بلانشيت ، رئيس قسم الأبحاث للتقاعد في إدارة استثمار مورنينغستار: «مع الأسهم ، يصعب معرفة التأثير الذي ستحدثه المعدلات المرتفعة. "عندما نفكر في ارتفاع الأسعار ، يجب أن يكون التركيز الأكثر وضوحًا وفوريًا على … محفظتك ذات الدخل الثابت".

في ما يلي خطة من خمس خطوات للتأكد من أن حساب التقاعد الخاص بك يمكنه التعامل مع ارتفاع الأسعار.

1. تذكر لماذا لديك السندات

حتى إذا فقدت استثماراتك بعض القيمة ، فتذكر أنك حصلت على سندات في محفظتك لتوفير عوائد وأن تعمل كميزان ضد تقلبات سوق الأسهم. قد تسقط السندات ، ولكنها لا تسقط عمومًا أو بقدر ما تتراجع. وهم عادة ، وإن لم يكنوا دائماً ، يتحركون في اتجاهين معاكسين: عندما ترتفع أسعار الأسهم ، تميل أسعار السندات إلى الانخفاض ، والعكس بالعكس.

"السندات هي تحوط أمان. يقول بلانشيت: "إذا رأينا تصحيحًا في سوق الأسهم ، فإن السندات الحكومية عالية الجودة يجب أن تكون جيدة نسبيًا". "أنت ترغب في الحصول على دخل ثابت ليس فقط لأغراض الإرجاع ، ولكن أيضًا كجزء آمن من محفظتك."

وقبل أن تفكر في الخروج من السندات لأنك تتوقع أن تستمر الأسعار في الارتفاع ، لاحظ أنه من الصعب التنبؤ بالمعدل الذي سترتفع به الأسعار بسرعة ، وذلك للتنبؤ بانهيار السوق التالي. (هل تتساءل عما إذا كانت البورصة ستتعطل؟ الجواب نعم.)

يقول بريت هورويتز ، مدير الثروة في شركة Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management في كورال غابلز: "كل ما يتطلبه الأمر هو حدوث خلل في الاقتصاد هذا العام ليقول بنك الاحتياطي الفيدرالي: لن نرفع أسعار الفائدة". فلوريدا.

بدلا من محاولة توقيت سوق السندات ، ركز على ما يمكنك التحكم فيه. خطوة واحدة هي التأكد من تنويع استثماراتك الاستثمارية. يمكن أن يستغرق الأمر ما لا يقل عن ثلاثة إلى خمسة صناديق مشتركة لإنشاء حساب تقاعد متطور تمامًا.

2. إدراك أن المعدلات الأعلى ليست جميع الأخبار السيئة

بشكل عام ، تنخفض أسعار السندات عندما ترتفع أسعار الفائدة لأن قسيمة السندات الحالية - الفائدة التي تعدهم بدفعها أثناء الاحتفاظ بالسندات - هي أقل من الكوبونات التي تقدمها السندات الصادرة بموجب المعدلات الأعلى الجديدة.

لنفترض أنك تشتري سندًا بقيمة 1000 دولار يُعد بدفع 1٪ سنويًا. ثم ترتفع أسعار الفائدة. نتيجة لذلك ، تعد سندات جديدة بقيمة 1،000 دولار دفع 2 ٪. إذا كنت ترغب في بيع سنداتك ، فستحتاج إلى بيعها بأقل من قيمتها الاسمية لتتمكن من منافسة السندات الجديدة ذات الأجور العالية.

إذا كنت تحمل السندات حتى موعد الاستحقاق ، فسوف تحصل على سعر القسيمة واسترداد المبلغ الأساسي عندما ينضج السند ، على افتراض أن المصدر لا يتخلف عن السداد. ولكن في حسابات التقاعد ، فإن معظمنا يستثمر في صناديق استثمار السندات ، بدلاً من السندات الفردية. في صناديق السندات ، من المرجح أن يقوم المدير بشراء وبيع السندات في السوق الثانوية. وهنا تكمن أهمية تقلبات الأسعار - وكيف يمكن أن تفقد السندات الخاصة بك قيمتها.

على الرغم من أنك قد تستمع إلى معلمين السوق الذين يتحدثون عن خطر عقد السندات عندما تسير الأسعار أعلى ، إلا أنهم يتحدثون عمومًا عن المشكلة التي يواجهها المستثمرون الذين يرغبون فقط في بيع سنداتهم. هم حقا قد يخسروا المال.

لكن المستثمرين على المدى الطويل ليس لديهم ما يدعو للقلق. في حين أن معدلات الفائدة المرتفعة تعني انخفاض الأسعار على المدى القصير ، إلا أنها تعني أيضًا أن صندوق السندات المشترك الخاص بك مع مرور الوقت سوف يشتري سندات ذات سعر أعلى ، مما يجعل دفعات الفائدة المرتفعة تعود إليك.

3. إعادة النظر في مخاطر النقدية

ومع ارتفاع أسعار الفائدة ، بدأت حسابات التوفير وحسابات سوق المال تبدو أكثر جاذبية ، لأنها ستدفع لك المزيد من المال لتخفيض نقودك أكثر مما اعتادت عليه. ولا يبدو أن لديهم مشكلة غذر في فقدان القيمة. ما لا تراه هو عضة التضخم الكبيرة.

"يمكنك الحصول على المال في البداية لأن هناك شيء مخيف يحدث. يقول هورويتز: "إنك تشعر بأنك عظيم لفترة من الوقت ، لكن بعد ذلك تتعرض للتضخم". النقد هو "استثمار طويل الأجل رهيبة. لن يساعد أي شخص في تحقيق أهدافه إذا احتاج إلى كسب عائد على أمواله ".

4. تحقق من ممتلكاتك السندات

بعض السندات هي أكثر خطورة من غيرها. في بيئة السعر المرتفع ، من المرجح أن تنخفض السندات ذات فترات الاستحقاق الطويلة أكثر من غيرها. إذا كان لديك نسبة عالية من السندات طويلة الأجل - السندات مع شروط 10 سنوات أو أكثر - قد يكون من المفيد التحول من تلك السندات ، يقول بلانشيت.

يقول بلانشيت: "لا أعتقد أنه من المنطقي أن يحاول المستثمرون بدء توقيت السوق والانتقال عبر فترات مختلفة". (المدة هي مقياس معقد ، ولكن ، على سبيل المثال ، هو متوسط ​​الاستحقاق لممتلكات صندوق السندات).

ويقول: "مع ذلك ، أعتقد أنه من المنطقي اليوم أن يكون هناك أقل من المدة التي قد تقضيها في المتوسط ​​، لأن المعدلات من المرجح أن ترتفع في المستقبل القريب".

يجب أن يشير اسم صندوق السندات إلى متوسط ​​الاستحقاق ، ولكن إذا لم يكن كذلك ، فاقرأ وصف الصندوق. يقول هورويتز إن شركته تتجنب سندات ذات آجال استحقاق تزيد على 10 سنوات.

الاخبار الجيدة؟ يقول بلانشيت إن معظم خطط التقاعد في مكان العمل لا تستخدم الأموال لمدة تزيد عن سبع سنوات.

5. تحقق من الرسوم الخاصة بك

الآن بعد أن فكرت في 401 (ك) ، حان الوقت للنظر في الرسوم التي تدفعها - على جميع الصناديق المشتركة. قد تفرض خطة 401 (ك) رسومًا أخرى ، ولكن التأكد من أنك في صناديق استثمار منخفضة التكلفة وسيلة رائعة لبناء نجاح في التقاعد.

سجِّل الدخول إلى موقع الويب لموفر حساب التقاعد وانقر على كل استثمار. ابحث عن نسبة النفقات - وهي رسوم سنوية يتم التعبير عنها كنسبة مئوية من استثمارك - وتأكد من أنها أقل من حوالي 0.50٪.

إذا لم تتمكن من العثور على أي أموال منخفضة التكلفة في 401 (ك) ، فاستثمر بما فيه الكفاية في الخطة للحصول على مطابقة شركتك والتفكير في فتح حساب IRA التقليدي أو Roth IRA حتى تتمكن من الاستثمار في العديد من الصناديق المشتركة منخفضة التكلفة كما قد ترغب اقرأ المزيد عن 401 (k) s مقابل IRAs.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  قابس كهرباء ثلاثة أرقام في حاسبة التقاعد لدينا لمعرفة ما إذا كنت توفير ما يكفي

• تريد الغوص أعمق؟

  تعلم حول أربعة بدائل إذا كان 401 (ك) لا يقطعها

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  نرى كيفية بناء محفظة السندات الخاصة بك