كيفية الاستفادة القصوى من 401 (ك)

حصل 401 (k) على الكثير من الاهتمام في الآونة الأخيرة - الكثير منه سيئ.

ولكن في خضم سلسلة من الدعاوى القضائية التي رفعها الموظفون الذين يعتقدون أن خططهم باهظة الثمن بصورة غير عادلة ونقاش حول ما إذا كان 401 (ك) قد حل محل المعاش بشكل مناسب ، من المهم أن نتذكر شيئًا واحدًا: إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على واحدة من هذه خطط - وحوالي ثلث العمال ليسوا - من المؤكد تقريبا أنه أفضل خيار لديك لإنقاذ للتقاعد.

وذلك لأن حدود المساهمة 401 (ك) هي من بين أعلى المستويات في أي حساب تقاعدي ذي امتيازات ضريبية ، والذي تم تحديده بمبلغ 18000 دولار في العام في عام 2017 ، مع مساهمة إضافية بمبلغ 6000 دولار أمريكي للذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر. هذه المساهمات أيضا تؤدي في كثير من الأحيان مباراة صاحب العمل.

هذا لا يعني أنك لا يجب أن تعمل لتحقيق أقصى استفادة منه ، وأن هذا العمل لا يتوقف عند تقديم مساهمتك الشهرية. إليك ما يمكنك فعله لزيادة الفائدة التي تحصل عليها من 401 (ك).

تصعيد مساهماتك

إذا كان دماغك هو أسوأ عدو لإنقاذه ، فسيكون أتمتة ، في كثير من الحالات ، بالأحرى الإنفاق - أفضل صديق له. و 401 (ك) ، لحسن الحظ ، تبنت الأتمتة. تقوم العديد من الشركات الآن بتسجيل الموظفين الجدد في خطة 401 (k) الخاصة بهم ، ثم تزيد تلقائيًا من مساهمة الموظفين بشكل منتظم ، عادة مرة واحدة في السنة.

إذا كانت شركتك تقدم هذا النوع من التصعيد التلقائي ، فعليك بالاستفادة من ذلك ، كما تقول أوليفيا س. ميتشل ، المديرة التنفيذية لمجلس بحوث التقاعد في كلية وارتون بجامعة بنسلفانيا. "ستبدأ بمعدل اشتراك منخفض نسبيًا - ربما 3٪ - ولكنك تلتزم مسبقًا بزيادة نسبة اشتراكك بنسبة مئوية في السنة".

التحذير: لا تشعر بالرضا عن نفسك وتفترض أن الزيادة التلقائية ستنقلك بطريقة سحرية إلى المكان الذي تريده بالتقاعد. لا تزال بحاجة إلى تنفيذ العمل للتأكد من أنك على المسار الصحيح لتوفير ما يكفي. يمكن أن تساعدك حاسبة التقاعد هنا.

المزيد >> 401 (ك) آلة حاسبة

النظر في خيار روث

تقدم العديد من الخطط الآن خيارًا تقليديًا و 401 (ك). على غرار روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، وهذا الأخير يسمح لك لوضع بعيدا عن الدولارات بعد الضرائب ، بحيث يمكن توزيع الأموال في التقاعد معفاة من الضرائب. يمكن أن يكون اختيارًا ممتازًا ، خاصة إذا كنت تعتقد أن ضرائبك أقل الآن مما هي عليه عند التقاعد ؛ أنت تدفع بشكل أساسي وتغلق هذا السعر الأقل.

الجانب السلبي هو أنه لأن المال لن يخرج من راتبك قبل الضرائب ، فإنه يكلف أكثر في المدى القصير لاختيار روث. النظر في ذلك لصالح نفسك في المستقبل.

اطلب من راعي خطتك أن يقوم بشكل أفضل

لن يفكر العديد من الموظفين في استغلال الموارد البشرية للتغلب على خطة 401 (k) الخاصة بهم ، ولكن إذا كانت خطتك تنطوي على رسوم عالية أو اختيار استثمار باهظ الثمن ، فهذا هو بالضبط ما يجب عليك فعله.

يقول ميتشل: "في السنوات العديدة الماضية ، بدأت العديد من شركات إدارة الصناديق بتقديم فئات أسهم أقل تكلفة ، تُسمى فصول الأسهم" R "، مخصصة لحسابات التقاعد. "قد لا يكون صاحب العمل أو راعي الخطة في حالة تأهب لحقيقة أن هذه الفصول الدراسية الجديدة متاحة ، لذلك يجب أن يقوم الموظفون بكسبها من حين لآخر".

للعثور على نفقات خطتك ، راجع وصف خطة الملخص أو عبارات الخطة. تتطلب إدارة العمل الإفصاح السنوي عن الرسوم.

المزيد >> تحليل رسوم 401 (ك) الخاصة بك

لا تضعها وانسها

سواء أكن راع خطتك على استعداد لإجراء تغيير لتحسين نفقات خطتك ، فمن المهم أن تأخذ بعض الملكية عن طريق التحقق من خيارات الاستثمار الخاصة بك بشكل منتظم ، يقول ميتشل.

ليست هناك حاجة للتلاعب في استثماراتك باستمرار. فعل ذلك يمكن أن يضر أدائك. يقترح ميتشل إعادة فحص خطتك على الأقل سنويًا لمعرفة ما إذا كانت خيارات الاستثمار رخيصة الثمن ولكن مكافئة قد تمت إضافتها أو إذا كانت أموالك تعمل كما ينبغي.

خلال سوق صاعدة طويلة الأمد مثل تلك التي نحن عليها الآن ، هناك أيضًا فرصة جيدة لاستثماراتك لتخرج من الخط ، مما يعني أنك قد تجد أنك تستثمر بكثافة في الأسهم مثل صناديق الأسهم المشتركة لتحمل المخاطر الخاصة بك أو الأفق الزمني. يوفر العديد من 401 (k) s أداة من شأنها إعادة التوازن لأموالك نيابة عنك.

المزيد >> دليل موقعنا إلى 401 (ك) التمديد

استفد من عروض المشورة المالية

المزيد والمزيد من أرباب العمل يقدمون برامج العافية المالية ، بما في ذلك برامج إدارة الديون ، والمشورة الميزنة والتعليم حول أساسيات الأسواق المالية.

إذا كان لدى صاحب العمل برنامج عافية مالي ، فليس هناك الكثير من الجانب السلبي للمشاركة. العديد من الشركات تجلب الاستشاريين أو الشركات الخارجية لتقديم هذا النوع من التعليم ، وتعلم كيفية وضع الميزانية أو سداد الديون بسرعة قد يترك لك المزيد من المال لإنقاذ للتقاعد.

تم تحديث هذه المشاركة في 27 شباط 2017.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today.