كيف خفية 401 (k) رسوم يمكن أن تفسد التقاعد الخاص بك

ووجدت دراسة حديثة أن متوسط ​​التكلفة الإجمالية لخطة تقاعد الأعمال الصغيرة انخفض إلى 1.46٪ خلال العام الماضي ، وأنه ضمن هذا المبلغ النفقات المتعلقة بالاستثمار ، وعادة ما يتحملها المشاركون ، في المتوسط ​​1.37٪. حددت هذه الدراسة تحديد خطط صغيرة مثل تلك التي تضم 50 مشاركًا أو أصولًا بقيمة 2500000 دولار. ومع ذلك ، إذا كنت تملك أو تعمل في شركة لديها أقل من 50 مشاركًا أو أقل من 2.5 مليون دولار في أصول الخطة ، فأنك ستدفع مبلغًا أكبر بكثير برسوم تبلغ 401 ألفًا. يتم تعريف الخطط في هذه الديموغرافية بأنها خطط ‚Äúmicro‚Äù. ليس من غير المألوف بالنسبة للاستثمارات الأساسية في هذه الخطط أن يكون لها نسب مصاريف تتراوح بين 1.50٪ و 2٪. هذا له تأثير كبير على مدخرات التقاعد مع مرور الوقت التي قد يكون من الصعب فك.

لماذا هو مهم بالنسبه لك؟ في حين أن 1.0 ٪ قد تبدو غير مهمة ، يمكن أن يكون لتكاليف استثماراتك تأثير مذهل على مدخراتك التقاعدية مع مرور الوقت. ووفقاً لإدارة العمل ، فإن دفع مصاريف أكثر بمقدار 1 نقطة مئوية على مدار 35 عامًا قد يقلل من مدخرات تقاعد العمال بنسبة تقارب 28 بالمائة. على سبيل المثال ، بوب هو أحد المشاركين في خطة يقدمها صاحب العمل برصيد 401 (ك) من 25000 دولار والذي يحصل على 7 في المائة خلال السنوات الـ 35 المقبلة. إذا دفع بوب 0.50٪ من الرسوم ، حتى إذا توقف عن تقديم مساهمات جديدة ، فإن حسابه سيرتفع إلى 227000 دولار عند التقاعد. ولكن إذا دفع رسوما بلغت 1.5 في المائة ، فإن المدخرات سترتفع إلى 163 ألف دولار فقط ، أو أقل بنسبة 28 في المائة.

إحصائية مذهلة هي أن ما يقرب من 70٪ من المشاركين في خطط 401k يعتقدون أنهم يدفعون لا النفقات المتعلقة بالاستثمار أو أن صاحب العمل يمتص هذه الرسوم. هذا فقط ليس كذلك. لحسن الحظ ، على مدى العام الماضي وضعت قواعد جديدة تتعلق بالكشف عن الرسوم وشفافية الرسوم في خطط 401k. مطلوب الآن من أرباب العمل الذين يرعون خطة 401k لتقديم معلومات حول النفقات المرتبطة بخيارات الاستثمار المختلفة المقدمة في الخطة والمبالغ المستقطعة من حسابات المشاركين لتغطية تكلفة إدارة الخطة (إن وجدت). يتم توفير هذا في شكل مستند يسمى 404 (a) (5). إذا كنت مشاركًا في خطة 401k ، فستكون هذه المرة الأولى التي يُطلب فيها تقديم هذا الكشف لك في نهاية أغسطس 2012. يجب أن تكون متاحة لك بسهولة ، إما في موقع الويب الذي تزوره لادارة 401k الخاص بك ، أو بواسطة الاتصال بمزود خطتك.

من المفيد قضاء بعض الوقت في مراجعة هذا المستند واتخاذ إجراء إذا كانت خطتك توفر خيارات استثمار أقل تكلفة. وفقًا لمسح ثقة التقاعد لعام 2013 ، فإن حوالي نصف المشاركين (53 بالمائة) من المشاركين في خطة المشاركة المحددة أفادوا أنهم لاحظوا هذه المعلومات ، على الرغم من أن 14 بالمائة فقط ممن لاحظوا هذه المعلومات (7 بالمائة من جميع المشاركين في الخطة) يقولون إنهم أدخلوا تغييرات على استثماراتهم نتيجة لتوسيع المعلومات حول الرسوم.

مراجعة رسوم 401k الخاصة بك وخيارات الاستثمار يمكن أن يكون لها تأثير آخر. مطلوب الآن من مقدمي الخطة لمقارنة خططهم الحالية ضد البدائل ؛ للتأكد من أن جميع الرسوم معقولة وحذرة. معظم أصحاب العمل لم يكونوا على وشك الانتهاء من هذا الشرط. الجانب السلبي لهذا هو أنه في كثير من الأحيان يكون صاحب العمل (الشركات) هو صاحب أعلى رصيد في الخطة. إنهم مشغولون في إدارة أعمالهم وقد لا يلاحظون أن مدخراتهم الخاصة بخطة التقاعد قد تم تغييرها عن طريق خيارات الاستثمار المكلفة. قد يشير اكتشافك إلى أن صاحب العمل الخاص بك يرأسك لمعرفة ما إذا كان النظر إلى خيارات أخرى قد يكون بمثابة تغيير لصالح الشركة بأكملها ومساعدة خطة أفضل للتقاعد الآمن للجميع.

ساهم في هذه المقالة توم زغنر من أفضل 401 (k) لأمريكا ، ولا يعكس بالضرورة وجهات نظر أو آراء Investmentmatome.

ساعد توم زغينر أكثر من 2600 شركة في الحصول على خطة تقاعد جديدة أو محسّنة خلال السنوات الإثني عشر الماضية. خبير في التصميم الاستراتيجي لخطة التقاعد ، لدى توم وشركته مهمة بسيطة تتمثل في: إنقاذ مدخرات التقاعد للأميركيين من خطط ذات رسوم عالية وغير معقولة ومفرطة. يمكنك معرفة المزيد على www.americasbest401k.com أو على Twitter @ AB401k

Photo Credit: 401 (k) calculator by Shutterstock