أخبار جيدة: التجار قد قريبا رسوم بطاقة الائتمان ليفي

لقد سددنا جميع الرسوم ، بدءًا من التحقق من الحسابات إلى السحب على المكشوف إلى رسوم المعاملات الأجنبية. ووفقًا لصحيفة وول ستريت جورنال ، قد يكون الآخر في طريقه: قد يتمكن التجار قريبًا ، بموجب تسوية مع فيزا وماستركارد ، من تقييم تكلفة إضافية على العملاء الذين يحملون بطاقات الائتمان. هل هذه محاولة أخرى من شركة Big Retail للضغط على المال من المستهلكين الذين يعانون بالفعل؟ يمكن. ولكن هل هو شيء سيئ؟ ليس تماما.

الخلفية: لماذا تثير فيزا أسعار الغاز

إن جوهر الدعاوى القضائية ، التي تدور حول تجار التجزئة الكبار ومحامين عديدين ضد شبكات بطاقات فيزا وماستركارد ، تكمن في رسوم التبادل - الرسوم المفروضة على التاجر في كل مرة يستخدم فيها العميل البلاستيك لإجراء عملية شراء.

هذه الرسوم عادة ما تصل إلى حوالي 1-2 ٪ من الشراء ، ولكن هي نسبة أكبر من المعاملات الصغيرة. هذا هو السبب في أنك ترى علامات (غير قانونية تقنيًا) تقول: "10 دولارات أمريكية كحد أدنى لبطاقات الائتمان".

في العديد من الدعاوى القضائية التي رفعت على مدى السنوات السبع الماضية ، اتهم المدعون (بما في ذلك تجار التجزئة الكبار الذين مارسوا الضغط من أجل تعديل دوربن) شبكات البطاقات من التلاعب في الأسعار ، مما يثبط المنافسة على رسوم الاستيلاء من خلال طلب بطاقة فيزا ، على سبيل المثال ، فقط تتم معالجتها على شبكة فيزا. هناك بعض الحقيقة في هذا: شبكات البطاقات ليس لديها حافز لزيادة الحماية من الاحتيال ، لأن ارتفاع معدلات الاحتيال يبرر ارتفاع رسوم التبادل.

الوضع الراهن: نقل ثروات تنازلي

لا يمكن التجار حاليًا فرض رسوم إضافية على بطاقات الائتمان. وهذا يعني أن رسوم التبادل الأعلى مضمنة في الأسعار للجميع. يحصل حاملو بطاقات الائتمان على مكافآت ، مما يعوض عن ارتفاع سعر مشترياتهم. يتم ترك حاملي البطاقات غير الائتمانية مع ارتفاع الأسعار وعدم التعويض.

في الحالة الراهنة ، يدعم حاملو البطاقات غير الائتمانية المساحات البلاستيكية ، مثلهم مثل أولئك الذين يكرهون الطعام الذي تقدمه شركات الطيران ، والذين يقدمون الدعم للذين يتناولون وجبات الغداء المجانية ، ويدعم النباتيون النباتيون رفقاءهم من أكلة اللحوم.

لكن في هذه الحالة ، يكون القسم أكثر أهمية. أولاً ، الأسعار أعلى على الضروريات بالإضافة إلى الانغماس: من latte إلى معاطف الشتاء. ثانياً ، هناك تفاقم للفروق الاجتماعية والاقتصادية بين حاملي بطاقات الائتمان (خاصة حاملي بطاقات مكافآت بطاقات الائتمان الراقية) بسبب الأزمة المالية. يحصل عملاء Prime ، الذين تتصدر بطاقاتهم على أعلى رسوم التبادل ، على عروض مكافآت غير مسبوقة. يجب على أي شخص لديه رصيد أقل من ممتاز أن يواجه المقرضين المتخلفين مع قيود مال مشددة.

رسوم التبادل تخلق إعانة من الفقراء للأغنياء. المحظوظون الذين يمكنهم الحصول على المكافآت يستخدمونها ، مما يؤدي إلى رفع تكاليف التجار ، وبالتالي أسعار الجميع ، وليس فقط العملاء الذين تسببوا في ارتفاع الأسعار.

ماذا ستفعل التسوية المتوقعة؟

وتتوقع صحيفة وول ستريت جورنال أن التسوية ستسمح للتجار بالتعامل مع رسوم إضافية للعملاء الذين يستخدمون بطاقات ائتمان فيزا وماستركارد (ستقوم أمريكان اكسبريس واكسترا بربط رسومهم بالاثنين الآخرين ، وبالتالي فإن الصفقة ستغطي جميع بطاقات الائتمان بشكل فعال). بسيطا بما فيه الكفاية. في ما يلي كيفية تأثير ذلك على الدوائر الانتخابية المختلفة: التجار: إذا كان هذا هو Econ 101 أو fairyland ، فإن السماح لرسوم إضافية تعمل على هذا النحو. ستنخفض الأسعار لتعكس التكلفة المنخفضة للتجار بوجه عام. سوف تغطي التكلفة الإضافية بالضبط التكلفة المضافة للتاجر ، لذلك سيكون غير مبال بطريقة الدفع. عندئذٍ ، سيكون العملاء قادرين على دفع ثمن السلعة نفسها ، ويقرروا ما إذا كان يستحق الأمر استخدام الائتمان.

لكننا نتحدث عن السوق ، وليس السوق. من المعقول تمامًا أن بعض الوفورات ستجلب جيوب التجار ، أو أن التكاليف الإضافية لبطاقات الائتمان ستكون أكبر من تكاليف التبادل بمقدار قليل ، بما يكفي للهروب من إشعار العملاء. ولكن بشكل عام ، فإن قواعد السوق تفرض أن السعر الأساسي للسلع سوف ينخفض.

البنوك وشبكات البطاقات: وبدون شك ، ستخسر البنوك وشبكات بطاقات الائتمان في حالة فرض رسوم إضافية. النظر في الخسائر من فقط مدين غطاء رسم التقاطع:

• خسر بنك أوف أميركا 430 مليون دولار من عائدات بطاقات الخصم في الربع الرابع من عام 2011 وحده ، ويرجع ذلك أساسًا إلى التشريع.
• وتقدر جي بي مورجان تشيس أنها ستخسر 600 مليون دولار سنويا نتيجة لتعديل دوربن.

سوف تعاني شبكات البطاقات كذلك. تمتلك فيزا وماستركارد احتكارًا فعليًا لمعالجة بطاقات الائتمان ، وكسر هذه السيطرة سيخفضان أرباحهما حتمًا.

المستهلكون: المستهلكون يستفيدون أكثر. أما أولئك الذين لا يمتلكون ائتمانا ممتازا فسوف يشهدون أسعارا أقل ، مما يجعل السلع اليومية أكثر بأسعار معقولة بالنسبة للسكان الذين يعانون أكثر من غيرهم. أولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز سوف يستفيدون كذلك. تقدم البنوك مكافآت جزئية لتشجيع الإنفاق ، وبالتالي رسوم التبادل. وفي مواجهة هذا الحافز الجديد لاستخدام البلاستيك ، يتعين على البنوك رفع برامج مكافآتها إذا أرادت كسب عائدات التبادل نفسها.

من السهل رسم الرسوم الإضافية المحتملة لبطاقة الائتمان كرسوم أخرى على المستهلك ، وزناً إضافياً على كل شخص يعاني من ضائقة مالية. لكن الغريب أن التكلفة الإضافية قد تكون مفيدة فقط - وعلى أي حال ، سوف تعالج الوضع المتخلف حيث يدفع الفقراء للأغنياء.