كيفية معرفة ما إذا كان 401 روث (ك) مناسب لك -

عندما تقوم بسحب دولار من أصل 401 (ك) Roth ، يمكنك وضع هذا الدولار بالكامل في جيبك.

إن المساهمة بالحد الأقصى المسموح به لكل حساب إما في كل عام سوف ينتج نفس القدر من المال عند التقاعد. عندئذٍ ، سيتم خفض رصيد 401 (k) التقليدي من خلال معدل الضريبة الخاص بك عند التقاعد ، في حين سيبقى رصيد Roth 401 (k) كاملاً.

وحتى هذا المستوى ، ستحتاج إلى استثمار قيمة التوفير الضريبي المكتسبة كل عام من المساهمة في 401 (ك) التقليدية. إذا وضعت مبلغ 5000 دولار في 401 (k) تقليدية ، فاعطيت توفيرًا ضريبيًا بقيمة 1250 دولارًا ، ثم وضعت 1250 دولارًا في حساب استثماري كل عام ، فهذا من شأنه أن يجعل التكلفة الأساسية لـ Roth و 401 (k) مماثلة. سيسمح ذلك بإجراء مقارنة مباشرة استنادًا إلى العامل التالي: معدلات الضرائب.

معدلات الضرائب الخاصة بك الآن مقابل في وقت لاحق

إذا تمكنت من الالتزام باستثمار المدخرات الضريبية من مساهمة تقليدية قدرها 401 (ك) ، فإن هذا النقاش يصبح إلى حد كبير حول مقارنة معدلات الضرائب الحالية مقابل الضرائب في المستقبل. إذا كان معدل الضريبة الخاص بك منخفضًا الآن ، وكنت تتوقع أن يكون أعلى في فترة التقاعد ، فستحتاج إلى تقديم مساهمات بدولارات ما بعد الضريبة - والتي يمكنك القيام بها باستخدام 401 R (k). ثم لن تدفع ضرائب بهذا السعر الأعلى عندما تأخذ توزيعات مؤهلة عند التقاعد.

هذا السيناريو من انخفاض معدل الآن ، يمكن أن يؤثر معدل أعلى في وقت لاحق العديد من العمال ، ولا سيما في وقت مبكر من حياتهم المهنية. من المرجّح أن يزيد دخلك ومستوى معيشتك بمرور الوقت ، لذلك قد ترغب في جذب المزيد من الأموال في التقاعد مما تحققه الآن. هناك أيضا إمكانية زيادة الضرائب التشريعية الشاملة. معدلات الضرائب الحالية منخفضة عند وضعها في السياق التاريخي.

ومع ذلك ، إذا كان معدل الضريبة الخاص بك أعلى مما تتوقع أن يكون في حالة تقاعد ، فقد يكون من المنطقي المساهمة في 401 قبل الميلاد (k). ستدفع بعد ذلك الضرائب بسعر أقل من المتوقع عند إجراء التوزيعات عند التقاعد. إذا كنت أقرب إلى التقاعد ، فقد تكون لديك فكرة أفضل عن الكيفية التي قد يتغير بها معدل الضريبة في تلك السنوات. يعيش العديد من المتقاعدين بشكل موضعي ، مما يؤدي إلى عبء ضريبي أقل.

ما هو الأفضل لك؟ قارن بين Roth 401 (k) مقابل 401 (k)

روث 401 (ك) قواعد السحب

قواعد توزيع Roth 401 (k) ليست مرنة مثل تلك الخاصة بـ Roth IRA. على عكس إصدار IRA ، لا يمكنك سحب المساهمات من Roth 401 (k) في أي وقت تشاء. روث 401 (ك) لديه قاعدة لمدة خمس سنوات للتوزيعات. يجب أن تحتفظ بالحساب لمدة خمس سنوات قبل أن تعتبر التوزيعات مؤهلة ويمكن إعفائها من الضرائب. تسري هذه القاعدة حتى لو وصلت إلى 59½ ، وهو العمر الذي يُسمح فيه عادةً بتوزيعات التقاعد.

هذا شيء يجب مراعاته إذا كنت تتأخر في البدء وتريد الوصول إلى هذه الأموال قريبًا. في هذه الحالة قد يكون Roth IRA اختيارًا أفضل. (هنا هي أعلى مقدمي روث IRA.)

ثم هناك سيناريو معكوس: فأنت تفضل عدم الوصول إلى هذا المال على الإطلاق. مثل 401 التقليدية (k) s و IRAs التقليدية ، Roth 401 (k) s تتطلب منك البدء في أخذ التوزيعات عند 70½. تسمى هذه التوزيعات الحد الأدنى المطلوب. لكن Roth 401 (k) لديه مخرج سهل: يمكنك تحويل رصيده مباشرة إلى Roth IRA بدون عبء ضريبي. لا يتطلب Roth IRA الحد الأدنى من التوزيعات ، لذلك يمكنك الاحتفاظ بهذه الأموال وتمرير الحساب إلى ورثتك.

يمكنك المساهمة في كلا الحسابين

معظم أصحاب العمل الذين يقدمون كلاً من Roth 401 (k) و 401 (k) التقليدي سوف يسمحون لك بالتبديل ذهابًا وإيابًا فيما بينهم أو حتى تقسيم الاشتراكات. في الواقع ، إذا كان صاحب العمل يقدم لك دولارات مطابقة وتساهم في 401 R (ك) ، سيكون لديك أيضًا 401 (k) تقليديًا لأن المبلغ المطابق يجب أن يدخل في حساب قبل خصم الضرائب.

إذا كنت تنتقل من تقليدي إلى روث ، فقد ترغب في الوصول إلى أكبر عضة ضريبية عن طريق تقسيم مساهماتك في البداية. إن استخدام كلا الحسابين - خاصةً إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على روث IRA بسبب حدود الدخل - سيمكن من تنويع الضرائب عند التقاعد.ستتمكن من اختيار سحب الأموال من وعاء معفى من الضرائب أو من الضرائب المؤجلة ، أو مزيج من الاثنين ، كل عام. سيسمح لك ذلك بتحسين دخلك الخاضع للضريبة.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  قرر ما هو أفضل: 401 (ك) أو 401 روث (ك)

• تريد الغوص أعمق؟

  تفهم كيف يمكن ل Roth IRA مساعدتك على الادخار

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  قارن Roth IRAs و IRAs التقليدي

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

آخر تحديث 29 مارس 2017.