اللياقة المالية لآخر غراد الكلية: مقابلة مع الدكتور مكواري

في هذا اليوم وهذا العصر ، يجد الشباب صعوبة أكبر من أي وقت مضى في توفير المال. تقوم الشركات بالإعلان المباشر في هذه الفئة العمرية المستهدفة والتي تعتبرها ذهبية في عالم المستهلكين. من أحدث صيحات الموضة إلى حفلة موسيقية يجب أن يقوم جيل Y بطرحها مثل أموال Monopoly. لذلك جلسنا مع الدكتور إدوارد مكوار ، أستاذ التسويق في جامعة سانتا كلارا للحديث عن اللياقة المالية.

والدكتور مكوار مسؤول عن عقود من أبحاث السوق في مجالات التكنولوجيا والإعلان ، وينظر في البلاغة والسيميائية ضمن موضوعات بحثية أخرى. نشر كتابين ومقالات مختلفة تتعلق بمبادراته البحثية. يقدم الدكتور ماك كويري ، الذي يعمل على لوحة مجلة أبحاث المستهلكين ، أنماط الاستهلاك بشكل أفضل من أي شخص آخر. وبصفتي خريجة جامعية قريبا ، طلبت من الطبيب أن ينيرني على التخطيط المالي المناسب في ضوء سيناريو واقعي.

مثال واقعى محتمل

قل استأجرني كمحلل مالي في سان فرانسيسكو ، وحقق دخلاً بقيمة 50.000 دولار خارج الكلية. سيتم كتابة قرار التوفير على أول شيك راتب لي يقول الدكتور مكواري: "الادخار هو مبدأ - إذا لم تبدأ مبكراً ، فربما لن تفعل ذلك أبداً". على الرغم من قفزة في الدخل من التدريب إلى وظيفة في السنة الأولى. من المحتمل أن تكون أهم قفزة في مجمل حياتي المهنية ، يجب أن تظل عادات الإنفاق الخاصة بي متسقة.

يعتقد البروفسور ماك كويري أن هناك طريقتان أساسيتان لإنقاذ: الادخار النشط أو إنفاق أقل ، وفي كلتا الحالتين ، تلعب الميزنة دورا رئيسيا في كليهما.

الادخار بنشاط

يتطلب هذا النهج الديناميكي الاحتفاظ بميزانية وتحديد معدل ضرائب هامشي وتجاوز نفقاتك. إذا قمت بوضع جزء من دخلك جانباً في حساب توفير في وقت مبكر ، فستحصل على السبق في لعبة التخطيط المالي. أوعز الدكتور مكوار: "يجب أن تضع خطة مدخرات لتكون مناسبة من الناحية المالية" ، لذلك دعني أقول إنني سأكون في شريحة ضريبة كاليفورنيا بنسبة 8٪ ، مع معدل ضريبي هامشي بنسبة 33٪ ، مما يعني أنه سيكون لدي حوالي 37،000 دولار أمريكي في الدخل الخاضع للضريبة.

يفترض الخبراء عادة أن الشباب لديهم معدلات هامشية منخفضة ، ولكن هذا ليس صحيحًا دائمًا. من منظور الإنفاق ، تفوق فوائد خطة 401 كيلوبايت ترتيب روث لخريج جامعي نموذجي كواحد من كاليفورنيا. في ترتيب 401k ، فإن خصم 100 دولار بسعر هامشي يبلغ 33٪ يعني أنك لن تتنازل عن إنفاق 67 دولارًا. لكن المساهمة بمبلغ 100 دولار في ترتيب روث (غالبا ما يتم الترويج له للشباب) ستعني 100 دولار أقل في الإنفاق. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم الخطة النموذجية 401k مطابقة بنسبة 50٪ على المساهمات حتى 6٪ (يختلف باختلاف جهة العمل الخاصة بك). ببساطة ، إذا كنت تساهم بما يصل إلى 6٪ من الراتب الإجمالي لحسابك على 401k ، فسوف تقوم شركتك بمطابقته ، مما يضاعف مدخراتك! إن الفهم البسيط لخطط الادخار سيساعد بالتأكيد في اتخاذ القرارات الذكية نحو مستقبل جيد التخطيط.

الإنفاق أقل

تدور تقنية التوفير هذه حول اتخاذ القرار العقلاني في بيئة يومية. سيحدّ التفاوت من النفقات ويؤمل أن يخرجك من الديون. يمكنني استئجار استوديو بغرفة نوم واحدة مقابل 2000 دولار شهريًا ، أو استئجار سيارة مرسيدس ، أو يمكنني الاستمرار في مشاركة غرفة ودراجة للعمل - فالقرار العقلاني واضح تمامًا. يمكن لدفعات السيارات جنبا إلى جنب مع التأمين زيادة كبيرة في الإنفاق الخاص بك ، وهو أمر يجب عليك تجنبه إن أمكن. قد يكون الأمر غير مريح قليلاً لتقسيم الغرفة ، لكن تقسيم الإيجار بمقدار النصف يسمح لك بوضع بعض المال في المستقبل.

ويؤكد الدكتور ماك كويري على أهمية تتبع النفقات ، دينياً: "إذا لم يكن لديك أي فكرة عن المبلغ الذي تنفقه ، أو عن سعر الإقراض الخاص بك ، أو ما هو الدين / القروض المعلقة الخاصة بك ، فمن المستحيل توفيرها بفعالية."

وضع الميزانية

الميزنة أمر ضروري لفهم الحدود الشخصية للإنفاق. مصاريف التتبع كل شهر وتخصيص جزء من الدخل مباشرة إلى حساب التوفير سوف يضمن اللياقة المالية. يتطلب الأمر شكلاً من أشكال التنظيم للحفاظ على النفقات الخاصة بك بحيث تكون على علم دائم بوضعك المالي. وعرض الدكتور مكواري هذه المعادلة البسيطة لرصد الإنفاق فيما يتعلق بالدخل ، مع أخذ الضرائب في الاعتبار.

راتبي يجب أن = الإنفاق / 1 - (معدل الضريبة الهامشي + الضرائب)

احتمال انفاق الانتقام

كما تطرق الدكتور ماك كويري إلى ديون القروض الطلابية ، وهي قضية يعاني منها العديد من زملائي من الزملاء. إذا واجهت ديوناً جامعية ، فاقترب منها كما تفعل مع خطة الادخار - وضع المال جانباً على وجه التحديد لقروض طالب القرض هو الطريقة الوحيدة للتخلص منه.

لنفترض أنك حصلت على 20000 دولار من قروض الطلاب على مسارك المهني. إذا كان بإمكانك توفير 600 دولار شهريًا ، يمكنك سداد دينك خلال ثلاث سنوات من الإصدار. في الحالات الشديدة ، يوصي الدكتور ماك كويري ببرنامج سداد القروض أو الإعفاء من الطلاب. تساعد هذه البرامج الحكومية على تخفيض ديون قروض الطلاب مقابل المشاركة في وظائف معينة ، أو خدمة عسكرية ، أو عمل تطوعي. إذا كان هذا يناسبك ، فاطّلع على صفحة وزارة التعليم الأمريكية حول برامج الإعفاء من قروض الطلاب.

الطريق إلى اللياقة المالية يأخذ العمل الشاق ، كما يفعل أي مسار ناجح في الحياة. لذا ، قم بتعيين السرعة في وقت مبكر - إدارة عادات الإنفاق الخاصة بك وتخصيص الأموال إلى حساب التوفير الآن لن يفيدك إلا في المستقبل ، ويثق في الأستاذ ماك كويري ، وهو طبيب.