نموذج تسجيل فيكو الجديد لن يؤثر على الرهون العقارية

من تريسي بيكر

تعرف على المزيد حول تريسي على موقعنا اسأل مستشار

أعلنت FICO ، نموذج درجة الائتمان الرائد الذي يستخدمه المقرضون والدائنون ، عن نموذج فيكو 9 الجديد الذي سيصدر في الخريف. سيتم استخدام النموذج على موقع المستهلك myfico.com وربما من قبل مقرضي السيارات ومانحي بطاقات الائتمان.

في حين أن التغيير الرئيسي في هذا النموذج هو كيفية حسابها لمجموعات الديون الطبية ، يجب أن يكون الناس في السوق لموافقات الرهن العقاري على علم بكيفية تأثير التغيير عليهم أيضًا.

في ظل النماذج الحالية المستخدمة من قبل معظم بنوك الرهن العقاري ، يمكن أن تكون مجموعات الديون الطبية مدمرة للغاية لعشرات الائتمان الاستهلاكي. المجموعات الطبية هي أسباب شائعة لقطرات الائتمان. كشفت دراسة حديثة أجرتها TransUnion أن 54 ٪ من الأفراد المؤمنين مرتبكون حول الفواتير الطبية. يمكن أن تنخفض عشرات الائتمان مئات النقاط من مجموعة واحدة ، ومعظم الناس لا يفهمون مدى سهولة وضعهم في هذا الموقف الضعيف. حتى انخفاض النقاط الائتمانية الصغيرة قد يعني اختلاف مئات أو آلاف الدولارات على مدى فترة رهن عقاري لمدة 30 سنة أو رفض كامل للحصول على قرض. هناك عتبات مختلفة من درجة الائتمان التي تقدم المتقدمين أسعار الفائدة المختلفة والتكلفة. حتى النتيجة من نقطة واحدة قد تعني تغييراً في التسعير.

ومع ذلك ، فإن درجة FICO الجديدة ستضع تركيز أقل على هذا الدين الطبي. سيشهد الأشخاص الذين لديهم مجموعات طبية مدفوعة القيمة أكبر زيادة في درجاتهم الائتمانية ، وسيشهد الأشخاص الذين لديهم مجموعات غير مدفوعة بعض الضرر في تقريرهم. وفقا لفيكو ، يمكن للمستهلكين الذين لديهم ديون طبية غير مدفوعة الأجر فقط كمراجع مهينة كبيرة أن يشهدوا زيادة في متوسط ​​النقاط بمقدار 25 نقطة.

على الرغم من أن هذا يبدو رائعا بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من الديون الطبية ، فإنها لن تكون واضحة إذا كانوا يبحثون عن موافقات الرهن العقاري. صدرت النسخة الأخيرة من FICO ، FICO 8 ، في عام 2008 ولم يعتمدها إلا عدد قليل من المقرضين في الآونة الأخيرة. حتى الآن ، تستخدم غالبية تقارير الائتمان المدمجة التي نراها من بنوك الرهن نموذج FICO 4. تميل البنوك إلى أن تكون محافظة للغاية مع الإقراض ، خاصة بالنسبة للقروض الكبيرة مثل القروض العقارية. فقط لأن النتيجة الجديدة خارجة لا يعني أن مقرضي الرهن سيستخدمونها ، ومن غير المرجح أن تعتمد البنوك درجة ائتمان تتجاهل حسابات التحصيل غير المدفوعة.

يجب على أولئك الذين هم في السوق لشراء منزل أو إعادة تمويل الرهن العقاري فهم هذا الاختلاف لأن الكثيرين قد يفترضون أنه إذا انتظروا حتى الخريف ، فإن درجاتهم الائتمانية ستزيد ، وسيتم اعتمادهم للحصول على قروض بأسعار فائدة أقل. هذا يمكن أن يسبب المشترين وإعادة تمويل المتقدمين لتجنب تثبيت الائتمان الخاصة بهم ، إلا أن يشعر بخيبة الأمل والإحباط.

لا تزال Fannie Mae و Freddie Mac تستخدم الإصدارات الأقدم من نماذج تسجيل FICO في برامج الاكتتاب الخاصة بها. لم تعبّر فاني وفريدي عن أي نية في التغيير إلى النماذج الجديدة الأقل تحفظًا ولكنها قالتا إنهما واثقتان من الأدوات التي تستخدمها حاليًا.

لسوء الحظ ، سيؤدي هذا إلى الارتباك في الخريف. عند طلب نتائج FICO من موقع المستهلك ، يجب على الأفراد أن يضعوا في اعتبارهم أن علاماتهم الجديدة قد تكون أكثر تضخما من درجات إصدار FICO 8. يجب أن يدرك الأفراد أن نموذج myfico.com لا يعكس بدقة ما يراه مقرضو الرهن العقاري.