الفدراليون تهدف إلى تحديد التأمين على السيارات بأسعار معقولة

لطالما دافع المدافعون عن حماية المستهلك عن أن السائقين ذوي الدخل المنخفض يحصلون على نقود عندما يتعلق الأمر بعروض التأمين على السيارات. يقاوم قطاع التأمين أن التغطية أصبحت أكثر تكلفة وتحتاج إلى ميزانيات أصغر من السائقين مقارنة بالعديد من الضروريات الأخرى. تحاول الآن وكالة فيدرالية كتابة تعريف رسمي للتأمين على السيارات بأسعار معقولة ، وبالتحديد لتأمين المسؤولية ، والتي يجب على جميع السائقين تقريبًا شراءها.

[مقارنة أسعار التأمين على السيارات من خلال أداة مقارنة التأمين على السيارات من موقعنا.]

ما هو في المتناول؟

كل ولاية ما عدا نيو هامبشاير تتطلب من السائقين شراء ما لا يقل عن الحد الأدنى من التأمين ضد المسؤولية عن السيارات. الحد الأدنى من المبلغ والتغطية المطلوبة الأخرى تختلف من دولة.

اقترح مكتب التأمين الفدرالي ، الذي يتتبع ما إذا كانت المجتمعات المحلية التي تفتقر إلى الخدمات بشكل تقليدي ، الحصول على تأمين بأسعار معقولة ، أن تعريف التأمين ضد المسؤولية التلقائية معقول إذا كانت تكلفته أقل من 2٪ من دخل الأسرة المعيشية. وبدلاً من تحديد عتبة واحدة على أساس المتوسط ​​الوطني ، سيختبر المكتب القدرة على تحمل التكاليف عن طريق تطبيق العتبة على أماكن معينة ، بما في ذلك المناطق الحضرية والمناطق التي يقيم فيها معظم سكان الأقليات.

قضى سائقو الولايات المتحدة ما معدله 1.7٪ من دخلهم - أو 1112 دولارًا من متوسط ​​الدخل البالغ 66،877 دولارًا - على التأمين على السيارات في عام 2014 ، وفقًا لمكتب إحصاءات العمل. لكن أقل 60٪ من أصحاب الدخل أنفقوا أكثر من 2٪ من دخلهم على التغطية ، وأدنى 20٪ ، الذين حققوا متوسط ​​10.308 دولارًا سنويًا ، أنفقوا 4.9٪ من دخلهم - أو 501 دولارًا - على التأمين على السيارات ، وتظهر بيانات BLS.

"إن التأمين على السيارات التي لا يمكن تحملها يترك العديد من الأمريكيين في مأزق إما عدم القيادة ، مما يقيد بشكل كبير فرصهم الاقتصادية ، أو يقودون بدون تأمين ، وهو ليس فقط غير قانوني ولكنه يضعهم وسائقي السيارات الآخرين في خطر" ، كما كتب تحالف مجموعات المستهلكين في 31 أغسطس رسالة إلى مكتب التأمين الاتحادي.

صناعة التأمين على السيارات تعارض المعيار المقترح

تجادل رابطة شركات التأمين ضد الحوادث في أمريكا بأن التأمين على السيارات أصبح في المتناول بالفعل ، حتى بالنسبة للسائقين الذين يكسبون أقل من 20،000 دولار في السنة. ويظهر تحليلها لبيانات BLS و Census أن الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض ينفقون حوالي نصف التأمين على السيارات مثلما يفعلون في الترفيه. كما أنهم ينفقون ما يقارب 60٪ على التأمين أكثر من إنفاقهم على البنزين وزيت المحركات و 85٪ أقل على التأمين مقارنة بالطعام.

"فقط لأن الأسرة ذات الدخل السنوي البالغ 100،000 دولار يمكن أن تدفع ، على سبيل المثال ، 1000 دولار لسياسة التأمين على السيارات لا يعني أن أسرة مع دخل سنوي قدره 20000 دولار لا تستطيع دفع نفس المبلغ لتأمين السيارات" ، كتبت المجموعة ردا على FIO.

وأخيراً ، تقول المجموعة إن الشركات لديها "سيطرة ضئيلة أو معدومة على التكاليف التي تدفع أقساط التأمين على السيارات" ، مضيفًا: "تعد عملية التصنيع عملية موضوعية يجب أن تستند إلى تقييم المخاطر المؤمنة والتكاليف المرتبطة بها". ارتفاع تكاليف الرعاية الطبية وإصلاح السيارات - وارتفاع معدل المطالبات - في بعض المناطق يؤدي إلى زيادة أقساط التأمين لجميع السائقين ، بغض النظر عن الدخل.

جادل مجلس أبحاث التأمين ، وهو مجموعة بحث أخرى تدعمها الصناعة ، في تقرير حديث بأن السائقين في جميع مستويات الدخل قد أنفقوا نسبة متناقصة من دخلهم على التأمين على السيارات على مدى العقود القليلة الماضية. باستخدام بيانات BLS ، يقدر المجلس أن السائقين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​قد أنفقوا حوالي 2.8٪ من دخلهم على التأمين على السيارات حتى الآن خلال هذا العقد ، من 3.4٪ في التسعينات.

استجابة المدافعين عن المستهلكين

يقول ستيفن بروبيك ، المدير التنفيذي لاتحاد المستهلكين ، إن شركات التأمين تغلب على سائقي الدخل المنخفض والمتوسط ​​، وذلك عن طريق زيادة أقساط التأمين على عوامل لا ترتبط مباشرة بالمخاطر ، بما في ذلك التعليم والمهنة والحالة الاجتماعية وملكية المنازل والائتمان.

ووجدت دراسة حديثة أجرتها مؤسسة Investmentmatome أن المستهلكين الذين يعانون من ضعف الائتمان يدفعون في المتوسط ​​ما بين 76٪ و 123٪ من التأمين على السيارات مقارنة بالمستهلكين الذين يتمتعون بائتمان ممتاز في الولايات التي شملها الاستطلاع. بالمقارنة ، يمكن للسائق ذو الائتمان الممتاز الذي حصل على DUI أن يتوقع دفع ما بين 35٪ و 75٪ أكثر للتأمين.

يقول بروبيك: "إن تفسيرنا ، الذي تم تأكيده من خلال كل بحث قمنا به ، هو أن شركات التأمين على السيارات الرئيسية ليست مهتمة ببيع الحد الأدنى من التأمين ضد المسئولية" ، مضيفًا أن العملاء الأغنى الذين يشترون تغطية إضافية وسياسات متعددة - مثل التأمين على السيارات وملاك المنازل - هي أكثر من المرغوب فيه.

انتهى مكتب التأمين الفيدرالي مؤخراً من أخذ التعليقات حول التعريف المقترح للقدرة على تحمل التكاليف. بعد الانتهاء منه ، سيستخدمه المكتب لمراقبة تكاليف التأمين. في حين أن المكتب لا يملك سلطة القيام بأكثر من ذلك ، فإن مقياس القدرة على تحمل التكاليف يمكن أن يحفز لوائح الدولة الجديدة أو يحتمل أن يكون دورًا فدراليًا موسعًا في صناعة التأمين.

مساعدة هناك

يمكن للسائقين ذوي الدخل المنخفض في بعض الولايات الاستفادة من برامج القدرة على تأمين السيارات:

• برنامج كاليفورنيا للتأمين على السيارات منخفض التكلفة توفر تغطية المسؤولية الأساسية من 213 دولار إلى 472 دولارًا سنويًا. تختلف الأقساط حسب المحافظة. البرنامج مفتوح للسائقين 19 عامًا أو أكبر ممن يمتلكون سيارة لا تزيد قيمتها عن 25000 دولار وتفي بحدود الدخل - على سبيل المثال ، 60،625 دولارًا لعائلة مكونة من أربعة أفراد.
• سياسة تأمين السيارات الخاصة في نيو جيرسي توفر التغطية الطبية لـ 365 دولارًا سنويًا (360 دولارًا إذا تم دفعها دفعة واحدة) للسائقين المؤهلين للحصول على المعونة الطبية الفيدرالية في المستشفى. لا يغطي الإصابات أو يتسبب في ضرر السائقين للآخرين.
• برنامج التأمين على السيارات بدون أي عيب في هاواي يوفر تغطية مجانية للأشخاص الذين يتلقون مدفوعات المساعدات المالية أو مزايا الدخل الإضافية.

إذا لم تقدم ولايتك مثل هذا البرنامج ، أو لم تكن مؤهلاً ، فإن أفضل طريقة للتأكد من أنك لا تدفع أكثر مما تحتاج إليه هو التسوق حول أسعار التأمين على السيارات. أداة مقارنة التأمين على السيارات الخاصة بنا يمكن أن تساعدك على مقارنة الأسعار.

أوبري كوهين كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: aubreycohen .

صورة عبر iStock.