شرح تعديل Durbin
Играем в аманг ас
جدول المحتويات:
في كل مرة تقوم فيها بتمرير بطاقة الخصم الخاصة بك ، يبدأ تعديل Durbin. إن قواعد دورين لعام 2010 ، التي كانت تهدف في الأصل إلى توفير أموال المستهلكين ، كلفت المستهلكين ، بدلاً من ذلك ، ما يقدر بنحو 8 مليارات دولار من الرسوم المصرفية في أول عامين بعد دخولها حيز التنفيذ ، وفقاً لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.
يعد تعديل Durbin جزءًا من قانون Dodd-Frank لعام 2010 ، والذي خفض بحدة رسوم تبادل بطاقات الخصم - الرسوم التي تدفعها المتاجر للمصارف عندما يقوم العميل بعملية شراء باستخدام بطاقات السحب الآلي. وقال أنصار هذا الإجراء ، الذي يرعاه السناتور ديك ديربن D-Ill. ، والذي تم تسميته بعد ذلك ، من شأنه خفض الأسعار للمستهلكين من خلال خفض تكاليف تجار التجزئة.
كان المقصود من تعديل Durbin هو خفض التكاليف بالنسبة للمستهلكين: تقليل عدد تجار التجزئة الذين يدفعون أموالهم للعملاء الذين استخدموا بطاقات الخصم ، وكانوا يحققون وفورات. لكن البنوك الكبرى خسرت المليارات - لذا قاموا بزيادة الرسوم وإلغاء الامتيازات.
ولكن عندما بدأ سريان مفعول القواعد في عام 2011 ، بدأت البنوك الكبرى تبحث عن طرق لاسترداد بعض الإيرادات المفقودة ، والتي قدرت بمبلغ 14 مليار دولار في السنة ، وفقا لورقة بنك الاحتياطي الفيدرالي لعام 2014. واجه المستهلكون زيادة في الرسوم وانخفاض في الامتيازات ، مثل برامج مكافآت بطاقات الخصم وحسابات الفحص المجانية.
يقول معارضو القانون ، مثل البنوك والاتحادات الائتمانية ، إنها أضرت بالمستهلكين بشكل عام ولم تؤد إلى انخفاض أسعار البيع بالتجزئة. وجدت دراسة مولها المركز الدولي للقانون والاقتصاد بجامعة جورج ميسون (التي تلقت دعما ماليا من ماستركارد) أن أسعار التجزئة لم تنخفض بعد إقرار القانون.
لكن المدافعين عن القانون ، بما في ذلك مجموعات تجارة التجزئة مثل "تحالف مدفوعات التجارة" ورابطة الراحة وتجارة الوقود ، يقولون إن الأسعار انخفضت ، وسعوا إلى المزيد من التغييرات في رسوم السحب. لم يؤثر التعديل على رسوم تبادل بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال. جعلت المجموعات التجارية من تخفيض رسوم معاملات بطاقات الائتمان أولوية عالية ، على الرغم من أنها تدفع لمزيد من القيود على تكاليف بطاقة الخصم.
كيف يؤثرني تعديل دوربين؟
بعد تطبيق تدبير دورين ، زادت الرسوم على حسابات الودائع في المتوسط من 3٪ إلى 5٪. وشملت زيادات المستهلكين واجهت ما يلي:
- رسوم صيانة الحساب الشهرية (مع الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد لتجنب الرسوم الشهرية)
- رسوم مالية غير كافية
- رسوم عدم النشاط
خفضت البنوك أيضا برامج مكافآت بطاقات الخصم. بدلاً من ذلك ، أضافت البنوك مكافآت أكثر إلى بطاقات الائتمان ، والتي لم تكن مشمولة بتعديل Durbin.
كيف يمكنني خفض الرسوم المصرفية الخاصة بي؟
إذا زادت تكاليفك المصرفية ، ففكر في التحويل إلى حساب فحص أفضل. يعفي تعديل Durbin المؤسسات المالية التي تقل أصولها عن 10 مليار دولار ، والتي تستثني معظم البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية.
تقدم العديد من المؤسسات الأصغر فحصًا مجانيًا ، ولا يزال البعض يقدم مكافآت على استخدام بطاقة الخصم. يمكنك أيضًا استخدام بطاقة ائتمان مكافآت.
تقدم العديد من المؤسسات الأصغر فحصًا مجانيًا ، ولا يزال البعض يقدم مكافآت على استخدام بطاقة الخصم. تحقق من تحليل Investmentmatome لفحص الحسابات التي تقدم رسومًا منخفضة وأسعار فائدة مرتفعة نسبيًا.
يمكنك أيضًا استخدام بطاقة ائتمان لمعظم مشترياتك للاستفادة من خيارات المكافآت. انظر قائمة أفضل بطاقات مكافآت الائتمان الخاصة بنا. يعمل هذا الأسلوب بشكل أفضل إذا دفعت رصيدك بالكامل كل شهر. وإلا ، فإن الفائدة التي تدفعها قد تنكر قيمة أي مكافآت.
كيف يتأثر تجار التجزئة؟
يدفع بعض تجار التجزئة رسومًا أقل في رسوم السحب على البطاقات. يتراوح الحد الأقصى للرسوم من 21 سنتًا إلى حوالي 24 سنتًا ، اعتمادًا على حجم المعاملة والبنك الذي أصدر البطاقة. قبل التعديل ، دفع بائعو التجزئة ما متوسطه 44 سنتًا لمعاملة بطاقة خصم عادية ، ثم بلغت قيمتها 38 دولارًا تقريبًا. قواعد دوربن تعني أنه بالنسبة لهذا الشراء النموذجي بقيمة 38 دولارًا ، سيكون الحد الأقصى للرسم 24 سنتًا تقريبًا ، أي أقل بنسبة 45٪ من متوسط التكلفة قبل سريان القانون.
بعد سريان القواعد ، بدأت فيزا وماستركارد في تحصيل الحد الأقصى للمبلغ للمعاملات الأصغر.
التجار الذين يعالجون عمليات شراء بطاقة خصم أصغر بشكل منتظم ربما شهدت ارتفاعًا حادًا في التكاليف. قبل التعديل ، استند العديد من البنوك ومصدري البطاقات إلى رسوم المعاملات على نسبة متغيرة من قيمة الشراء ، لذلك دفع التجار رسومًا أقل على المشتريات الأصغر وأتعابًا أكبر على المشتريات الكبيرة. ولكن بعد بدء سريان القواعد ، بدأت فيزا وماستركارد في فرض الحد الأقصى للمبلغ على المعاملات الأصغر. لذلك ، على سبيل المثال ، بدلاً من دفع رسم تقاطع 6 سنت مقابل 3.50 دولار مقابل القهوة ودونه ، واجه صاحب المتجر فجأة رسمًا قدره 21 سنتًا لنفس الفاتورة.
التجار لديهم خيارات أقل لحسابات فحص الأعمال الحرةحيث قامت العديد من البنوك بإزالتها للمساعدة في تعويض خسائر الإيرادات. ووفقًا لصحيفة بنك الاحتياطي الفيدرالي ، فقد استردت البنوك نحو ثلث عائدات رسوم السحب الضائعة بعد عامين.
في أوائل عام 2017 ، كان هناك حديث عن إعادة تعديل Durbin كجزء من قانون الاختيار المالي ، وهو جهد أكبر لإلغاء Dodd-Frank. لكن في الوقت الحالي ، التعديل موجود. يمكن أن تساعد معرفة تأثيره على البنوك وبرامج المكافآت في اتخاذ قرارات ذكية حول كيفية استخدام البطاقات الخاصة بك.
آخر تحديث 30 أغسطس ، 2017.
