دود فرانك التراجع: ما الذي يعنيه للمستهلكين

صوّت مجلس النواب الأميركي للتراجع عن جوانب رئيسية من قانون دود-فرانك التاريخي ، والذي تم تمريره لمعالجة التجاوزات في الصناعة المصرفية بعد الانهيار المالي في عام 2008. وافق مجلس الشيوخ على هذا الإجراء في مارس ، وسيذهب الآن إلى الرئيس دونالد ترامب لتوقيعه.

قد تكون سمعت عن تأثيرات الفاتورة على الصناعة المصرفية ، ولكن بعض تغييرات الفاتورة يمكن أن تؤثر أيضًا في محفظة الشراء.

تجميد الائتمان بدون تكلفة

بموجب هذا المقياس ، سيتمكن المستهلكون من وضع وإزالة تجميد ملفات الائتمان الخاصة بهم مجانًا. ويمكن أن تصل تكلفة مثل هذه الإجراءات إلى 30 دولارًا إذا تم تقديم الطلبات من جميع وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة ، وفقًا لجون أولزهايمر ، خبير الائتمان الذي عمل لصالح FICO و Equifax.

تجميد الائتمان يقيد الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك ويمكن أن يمنع اللصوص من استخدام المعلومات المسروقة لفتح حسابات جديدة. أثر خرق البيانات لعام 2017 في وكالة إعداد التقارير الإئتمانية Equifax على ما يقرب من 148 مليون مستهلكًا أمريكيًا وأرسل العديد من التسرع لتجميد الائتمان.

يقول بعض المدافعين عن المستهلكين أن التغيير قد لا يكون مناسبًا للمستهلك كما يبدو.

يقول إد ميرزوينسكي ، المدير الأول لبرامج المستهلك في مجموعة أبحاث المصلحة العامة الأمريكية ، وهي منظمة للدفاع عن المصلحة العامة ، "إن تجميد الائتمان المجاني هو اسمياً لصالح المستهلك ، ولكنه يستبق قوانين الدولة القوية". وفقًا لإصدار من PIRG بالولايات المتحدة ، في عدة ولايات - بما في ذلك كاليفورنيا ونيويورك - يتم تطبيق تجميد الائتمان على الشيكات الائتمانية للعمل والتأمين ، "حيث يمكن أن تكون سرقة الهوية مشكلة."

وبموجب هذا التدبير ، فإن التجميد لن ينطبق إلا على الشيكات التي يقوم بها الدائنون أثناء تقديم طلبات للحصول على ائتمان جديد. وكما تقول PIRG الأمريكية ، لم يعد بإمكان الولايات تمرير قوانين أقوى في المستقبل.

»10 سنوات بعد الركود العظيم: نحن نقدم نصائح ومشورة للتحضير للأوقات السيئة والازدهار - في أي وقت

بالنسبة لأولئك في العديد من الولايات ، مع ذلك ، فإن مشروع القانون هذا يعد تحسنا في القوانين الحالية ، وفقا ل Ulzheimer. أنت "مستهلك أكثر أمانًا" عندما يتم إخراج تقارير الائتمان الخاصة بك من التداول ، "كما يقول ،" وإذا لم تكن هناك تكلفة للقيام بذلك ، فهذا أمر رائع ".

ستحصل ولايتك على مزيد من المعلومات حول سياسات تجميد الائتمان المحددة - يعد موقع المدعي العام الخاص بك مكانًا جيدًا للبدء.

ويوسع التشريع أيضا تنبيهات الاحتيال من 90 يوما إلى سنة بالنسبة للمستهلكين الذين سرقوا هويتهم. تتطلب تنبيهات الاحتيال من الشركات اتخاذ خطوات إضافية قبل منح الائتمان باسمك.

لوائح الرهن العقاري خففت

سيحمي التشريع البنوك والنقابات الائتمانية التي تقل أصولها عن 10 مليار دولار - أي من 2 مليار دولار - من بعض المسؤولية القانونية عند كتابة الرهون العقارية ، بما في ذلك الرهون العقارية للمقترضين الذين يحملون مبالغ كبيرة من الديون أو الذين لم يلبوا المزيد متطلبات اقتراض صارمة. عادة ، تفضل المؤسسات المالية المقترضين الذين لا تشكل مدفوعات ديونهم أكثر من 43٪ من دخلهم الشهري.

بالنسبة إلى ريان دونوفان ، كبير مسؤولي الدعوة في الرابطة الوطنية لاتحاد الائتمان ، فإن هذا يعني مرونة للمقترضين الذين قد يواجهون صعوبة في التأهل للحصول على قرض عقاري. ويقول إن الاتحادات الائتمانية والبنوك "قد تكون قادرة على العمل مع المقترض للحصول عليها في المنزل".

إن متطلبات الديون إلى الدخل "صفقة كبيرة" بالنسبة للمستهلكين ، وفقاً لـ Alys Cohen ، محامي الموظفين في المركز القومي لقانون المستهلك ، وهي مجموعة تمثل المستهلكين ذوي الدخل المنخفض. لتجنب إنهاء الرهن العقاري الذي لا يستطيعون تحمله ، يجب على المقترضين إجراء أبحاثهم قبل الدخول في عملية الرهن العقاري. وبمجرد التقدم ، "اطلب الكثير من الأسئلة حول شروط أي مدفوعات قروض لضمان (أنت) فهم جميع الأجزاء المتحركة" ، يقول كوهين.

أنظمة أقل للمصارف متوسطة الحجم

كما أن مشروع القانون ، المعروف رسميا باسم قانون النمو الاقتصادي والإغاثة التنظيمية وحماية المستهلك ، يلغي بعض القواعد البارزة التي تم تنفيذها بعد الأزمة المالية الأخيرة والتي استهدفت الصناعة المصرفية. التشريع:

• • من شأنه أن يزيد الحد الذي يتعين على البنوك الالتزام ببعض اللوائح ، بما في ذلك "اختبارات الإجهاد" السنوية من قبل الاحتياطي الفيدرالي ، من أصول بقيمة 50 مليار دولار إلى 250 مليار دولار. لم تعد البنوك متوسطة الحجم في فئة "أكبر من أن تفشل" ، وسوف تواجه الآن مستويات منخفضة من التدقيق حول استقرارها واستعدادها لتباطؤ آخر.
  • سيسمح للبنوك التي لديها أصول أقل من 10 مليار دولار بالانخراط في تجارة خاصة ، أو بالتداول مع أموال البنك الخاصة بدلاً من ودائع العملاء. وارتبطت هذه الأنواع من المعاملات بإخفاقات البنوك في الركود الأخير وكانت محظورة بموجب ما يسمى قاعدة فولكر.

ترى مجموعات المستهلكين هذه التغييرات كإزالة التدقيق المطلوب من البنوك.

يقول كارتر دوجيرتي ، مدير الاتصالات في برنامج "الأميركيون من أجل الإصلاح المالي" ، وهو تحالف غير ربحي يضم أكثر من 200 منظمة تدافع عن التنظيم المالي: "لعبت البنوك (التي يتراوح حجم أصولها بين 50 مليار و 250 مليار دولار) دوراً في الأزمة المالية منذ 10 سنوات مضت".

من السابق لأوانه معرفة الكيفية التي ستؤثر بها اللوائح الجديدة على المؤسسات المالية - وتتسرب إلى المستهلكين - لكن المدافعين عن المستهلكين ليسوا متفائلين.يقول دوجرتي: "في الوقت الذي تحقق فيه البنوك أرباحاً قياسية … ليس هذا هو الوقت الذي ينبغي عليك فيه توزيع الحسنات".

لكن الجماعات المصرفية وبعض المشرعين يقولون إن مشروع القانون الجديد سيفيد البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية عن طريق التخلص منها من المتطلبات التنظيمية بشكل أكثر ملائمة للمؤسسات المالية الأكبر. ويقولون أن تخفيف هذه القيود سيساعد المستهلكين.

"هناك مجموعة من الأشياء الأخرى التي سوف يقوم بها هذا التشريع والتي ستساعد الناس في الشارع الرئيسي" ، كما يقول دونوفان من كونا.