فضح 5 أساطير صندوق الطوارئ

بواسطة تيد هالبيرن

تعرف على المزيد حول Ted on Investmentmatome’s Ask a Advisor

يعد الاستعداد لحالات الطوارئ جزءًا أساسيًا من التخطيط المالي السليم.

إنني أنصح عملاؤك عادة بمدة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر من نفقات المعيشة الأساسية - مثل الإيجار أو سداد أقساط الرهن العقاري ، ومحلات البقالة وتكاليف رعاية الأطفال - في حسابات التدقيق أو التوفير الخاصة بهم. وهذا يساعدهم على تجنب اللجوء إلى بطاقات الائتمان لتغطية الفواتير غير المتوقعة.

>> المزيد: كيفية بناء الميزانية

لكنني أجد أن زبائني لا يزال لديهم أسئلة حول كيفية إدارة أموال الطوارئ وموازنتها بالاستثمارات. في ما يلي خمسة أساطير في صندوق الطوارئ أود أن أفضحها.

الأسطورة رقم 1: إذا كنت أرغب في تنمية صندوق الطوارئ الخاص بي ، ينبغي أن أضعه في استثمارات.

الحقيقة: صندوق الطوارئ الخاص بك واستثماراتك حسابات مختلفة بأهداف مختلفة.

يجب أن يكون صندوق الطوارئ الخاص بك نقديًا يمكنك الوصول إليه بسهولة ، بينما يجب أن تنمو استثماراتك على المدى الطويل. استغلالها في وقت مبكر يمكن أن يؤدي إلى مشاكل. على سبيل المثال ، ستخسر إذا ما اضطررت إلى سحب الأموال خلال فترة الانكماش ، بينما يمكن للمستثمرين على المدى الطويل أن يستردوا أموالهم ، ثم عندما يسترد السوق بعض النقود. وبغض النظر عن موعد الانسحاب ، ستفقد إمكانات الأموال لتحقيق النمو على المدى الطويل. قد تدفع أيضًا غرامات إذا كان السحب المبكر من حساب تقاعد مؤهل ، مثل 401 (ك).

يمكنك أن ترى بسهولة خطر استخدام حساباتك الاستثمارية كصندوق للطوارئ إذا نظرت إلى التاريخ الحديث. فكر فقط إذا كنت قد فقدت وظيفتك في عام 2008 ، حيث كانت سوق الأوراق المالية تتعطل ، مما تسبب في خسارة صندوق الطوارئ بنسبة 30٪ أو 40٪.

المتقاعدين الذين يعيشون على استثماراتهم هم الاستثناء الوحيد لهذا. لكنهم ما زالوا بحاجة إلى استراتيجية مدروسة لضمان استمرارية عمليات التوزيع والتدفقات النقدية.

الأسطورة رقم 2: يجب أن أوفر قدر الإمكان في صندوق الطوارئ الخاص بي.

الحقيقة: تعظيم صندوق الطوارئ الخاص بك يمكن أن يكون فرصة ضائعة لتنمية ثروتك الصافية.

في الوقت الحالي ، الفائدة على حسابات التوفير قريبة من الصفر. المتوسط ​​الوطني لسعر الفائدة السنوي (APR) لحساب التوفير العادي هو 0.5٪ ، وحسابات التوفير ذات العائد المرتفع وأسواق المال تتراوح بين 0.75٪ و 1٪.

لنفترض أنك بدأت بمبلغ 10000 دولار. بعد 10 سنوات ، سيكون لديك 10،511 دولار إذا وضعت هذا المبلغ في حساب التوفير العادي ، 11،046 دولار إذا وضعته في حساب توفير عالي العائد ، أو 19،672 $ إذا وضعته في حساب استثماري وحقق حوالي 7 ٪ كل عام - هذا ما يقرب من ضعف الاستثمار الأصلي.

إن الاحتفاظ بكميات كبيرة من السيولة يأتي بنتائج عكسية في بيئتنا ذات السعر المنخفض. كن فعالاً واحتفظ بالكمية المناسبة من النقد في الأنواع الصحيحة من الحسابات.

>> المزيد: أفضل حسابات التوفير لعام 2016

الأسطورة رقم 3: أحتاج إلى توفير ثلاثة إلى ستة أشهر من مستواي الحالي للإنفاق.

الحقيقة: أنقذ ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية لتجنب وجود مستوى مرتفع من الاحتياطيات بلا داع.

لتحديد مقدار ما يجب أن يكون لديك في صندوق الطوارئ الخاص بك ، حدد "نفقاتك الأساسية" ، والتي تمثل المبلغ الذي تحتاجه للعيش على الإطلاق دون الدخول في ديون إضافية. لست بحاجة إلى تضمين الإنفاق التقديري - مثل الأموال النقدية للهوايات أو علاجات السبا أو العطلات - في هذا الرقم.

الأسطورة رقم 4: لا أحتاج إلى صندوق طوارئ عندما أصل إلى سن 59 سنة لأنني أستطيع الحصول على المال من حساب التقاعد الخاص بي بدون عقوبة.

الحقيقة: "عقوبة" الضريبة لا تختفي أبداً.

بعد سن 59 ½ ، تنتهي عقوبة 10 ٪ للانسحاب من حساب قبل خصم الضرائب ، مثل خطة التقاعد في مكان العمل. لذا ، إذا كنت أكبر من ذلك ، ولكنك لا تزال تعمل ، فقد تتساءل: "لماذا لا تنقر على 401 (k) للاحتياجات الطارئة؟"

والسبب هو أنه عند سحب الأموال من حساب تقاعد قبل الضريبة ، يتم التعامل معه كدخل لأغراض الضرائب. هذا يعني أنك لن تضطر فقط إلى دفع ضرائب الدخل عليها ، ولكنها قد تضعك أيضًا في شريحة ضريبية أعلى.

على سبيل المثال ، قام عميل لنا بكسر الورك ويحتاج الآن إلى رعاية إعادة التأهيل لمدة 20 يومًا بتكلفة 11.520 دولارًا. إذا أخذ ذلك من حساب استثمار قبل الضريبة ، فسوف يحتاج إلى سحب حوالي 16000 دولار لتغطية الضرائب. هذا هو ما يقرب من 5000 دولار "عقوبة" قبل النظر في عواقب شريحة الضرائب له.

يكون معدل الحرق على المال أكبر عندما يتم سحبه من الحسابات المؤجلة الضرائب. تعتبر السيولة مهمة للغاية بالنسبة للمتقاعدين ، لذلك إذا لم يكن لديك بالفعل أموال ما بعد الضرائب ، فقد حان الوقت الآن لبدء التوفير.

أسطورة رقم 5: لا ينبغي لي أن أتطرق إلى صندوق الطوارئ الخاص بي إذا كان بوسعي تجنب ذلك.

الحقيقة: لا تستخدم صندوق الطوارئ الخاص بك لدفع تكاليف التسوق ، ولكن تذكر أنه ليست كل حالات الطوارئ هي الحياة أو الموت.

إذا كان اختيارك هو سحب الأموال من حساب الطوارئ أو تحمل ديون بطاقات الائتمان ، فيجب عليك استخدام أموال الطوارئ في معظم السيناريوهات.

في نهاية كل ربع سنة ، قم بتقييم متى يجب عليك الانسحاب من حساب الطوارئ. هل كانت التكاليف التي تتوقعها؟ هل كنت مجرد الإنفاق الزائد؟

ضع في اعتبارك تخصيص بعض المال كل عام ، بالإضافة إلى النفقات الأساسية من ثلاثة إلى ستة أشهر ، وذلك من أجل صيانة وإصلاح الأجهزة المنزلية والسيارات. قد لا تعرف بالضبط ما الذي سوف ينكسر ، ولكن يمكنك أن تكون متأكداً إلى حد ما من أن البلى سوف يحدث.

يمكن أن يمنحك راحة البال لمعرفة أنك على استعداد بغض النظر عما - وإذا انتهى بك الأمر إلى عدم استخدام كل هذه الأموال في عام واحد ، فيمكنك إضافة الفائض إلى الأهداف المالية الأخرى.

تأخذ إدارة التدفق النقدي المناسبة الانضباط ، لكنها شيء يمكنك تعلمه وتحسينه بمرور الوقت. مردود ضغوط منخفضة يستحق كل هذا العناء.

تيد هالبيرن هو رئيس ومؤسس Halpern Financial ، وهي شركة مستقلة لإدارة الثروات مقابل رسوم مع مكاتب في روكفيل وميريلاند وأشبورن بولاية فرجينيا.

"أحدثت نسخة سابقة من هذه المقالة خطأ في مبالغ المدخرات لاستثمارات مختلفة في صندوق للطوارئ. لقد تم تصحيح هذا المنصب."