ليس كل شيء عن رصيدك: لماذا تختلف أسعار الفائدة على ديونك كثيراً

إذا كنت مثل معظم الأشخاص ، فمن المحتمل أن يكون لديك عدة أنواع مختلفة من القروض مفتوحة الآن: بطاقة ائتمان ، أو قرض عقاري ، أو حتى قرض طالب. من المحتمل أنك تعلم أن درجة الائتمان الخاصة بك تؤثر على المعدلات التي تدفعها على هذه القروض ، ولكن هل تساءلت يومًا عن سبب اختلاف الاهتمام بكل منها؟

لقد تبين أن درجة الائتمان الخاصة بك ليست سوى جزء من المعادلة عندما يتعلق الأمر بتحديد المبلغ الذي سيتم تحصيله منك بفائدة على قرض. إذا كنت تتساءل عن العوامل الأخرى ذات الصلة ، فألق نظرة على التفاصيل أدناه.

مضمون مقابل غير مضمون: لماذا يهم لأسعار الفائدة

لفهم السبب الأكثر أهمية في أن أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان أعلى بكثير من تلك الخاصة بالقروض الأخرى ، عليك أن تتعرف على الفرق بين الديون المضمونة وغير المضمونة. هذا التمييز الصغير على ما يبدو له تأثير كبير على سعر الفائدة على القرض.

ببساطة ، قرض مضمون له ضمانات ملحقة به. هذه الضمانة هي ما يوفر "الأمان" في حالة أنك افتراضي. الرهون العقارية ، على سبيل المثال ، هي قروض مضمونة - يمكنك الحصول على قرض عقاري من البنك الذي تتعامل معه لشراء منزلك ، وبيتك بمثابة ضمانات للقرض. إذا لم تقم بالدفع ، يقوم البنك بحبس الرهن ويمكنه إعادة بيع الضمانات (المنزل) لتعويض بعض الخسائر التي تكبدها من إقراضك المال.

في المقابل ، لا يتوفر قرض غير مضمون - مثل بطاقة الائتمان - على أي ضمانات تدعمه. لا يوجد شيء يمكن للبنك استرداده إذا لم تدفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يقاضيوك مقابل المال ، لكن في النهاية من المحتمل أن يضطروا إلى استيعاب الخسارة.

هذا هو جوهر سبب تحمل بطاقات الائتمان معدل فائدة أعلى بكثير من أنواع القروض الأخرى - بما أن البنك يواجه مخاطر كبيرة من خلال تقديم ائتمان غير مضمون ، فهم بحاجة إلى وسيلة للتحوط ضد الخسائر المحتملة. هذا يأتي في شكل ارتفاع أسعار الفائدة. ولكن مع الديون المضمونة ، يكون خطر الخسارة أقل بكثير بالنسبة للبنك لأن هناك شيئًا يمكن أن يأخذه ويعيد بيعه إذا فشلت في الدفع.

باختصار ، مع مجازفة كبيرة تأتي أسعار فائدة أعلى ، وبطاقات الائتمان محفوفة بالمخاطر بقدر ما تحصل عليه.

" أكثر من: كيف يتم احتساب فائدة بطاقة الائتمان؟

ملاحظة الطالب: إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض - مضمون أو غير مضمون - ولديك رصيد رديء أو محدود ، فمن المحتمل أن يؤدي الحصول على مقدم إلى رصيد جيد إلى خفض معدل الفائدة. ويرجع ذلك إلى أنه في حالة عدم الدفع على قرضك ، يعلم المصرف أن هناك شخصًا يتمتع بسجل مالي جيد يمكنه الحصول عليه مقابل المال. وهذا يجعلك رهانًا أقل خطورة بكثير مما لو كنت تحاول الحصول على القرض بنفسك ، وبالتالي لن يكون معدل الفائدة الخاص بك مرتفعًا.

عندما العم سام لديه ظهرك

الآن بعد أن فهمت الفرق بين القروض المضمونة وغير المضمونة ، قد يكون السؤال محيرًا في ذهنك: إذا كانت الديون غير المضمونة تحمل معدلات فائدة أعلى ، فلماذا تنخفض أسعار الفائدة على طلابي؟ بعد كل شيء ، قروض الطلاب ليست مضمونة بأي شيء - ألا ينبغي أن تكون معدلات الفائدة مرتفعة؟ يجلب الجواب على هذا السؤال عاملاً مهمًا آخر في تحديد سعر الفائدة على القرض - دور الحكومة في القرض الذي أخرجته.

القروض التي تدعمها الحكومة ، كما يوحي الاسم ، هي قروض كانت الحكومة الفيدرالية قد ضمنتها سوف يتم تسديدها جزئياً أو كلياً إلى المقرضين. وتشمل هذه الأنواع من القروض قروض الطلاب الاتحادية وبعض أنواع القروض العقارية ، من بين عدة قروض أخرى.

السبب وراء دعم الحكومة للقروض بسيط: فهو يشجع الناس على اقتراض المال لشراء ما سيكون له تأثير إيجابي طويل الأجل على الاقتصاد الأمريكي ، مثل التعليم في المنازل والكليات. للقيام بذلك ، فإنها توافق على ضمان القروض اللازمة لتمويل هذه المساعي. إذا لم يدفع المقترض ، فسوف يحصل البنك على بعض أمواله من العم سام ، مما يعني أن هذه القروض أقل مخاطرة بالنسبة للبنك أن يصدرها.

مرة أخرى ، يعني انخفاض مستوى المخاطرة بالنسبة للبنك أسعار فائدة منخفضة للمقترض. عندما تحصل الحكومة على ظهرك ، فإنك ستدفع فائدة أقل ، حتى لو لم تكن الأموال المقترضة مدعومة بضمانات مثل قروض الطلاب الفيدرالية.

كيف تحافظ على أسعار الفائدة منخفضة قدر الإمكان

بالنظر إلى مدى تعقيد البنك في تحديد أسعار الفائدة على قروضك ، قد تتساءل عما إذا كان هناك أي طريقة لإبقاء معدلات الفائدة لديك منخفضة. لحسن الحظ ، لدى Nerds بعض النصائح للحفاظ على تكاليف الاقتراض منخفضة قدر الإمكان ، بغض النظر عن نوع القرض الذي تخرجه:

• الحصول على درجة ائتمانية عالية والحفاظ عليها - مرة أخرى ، يعود هذا إلى المخاطرة. إذا كان لديك درجة ائتمانية عالية ، فإن البنك ينظر إليك كمقترض أقل مخاطرة وستكون أسعار الفائدة الخاصة بك أقل.
• اخرج القروض المدعومة من الحكومة كلما أمكن ذلك.
• النظر في الحصول على cosigner

الوجبات الجاهزة: على الرغم من أن درجة الائتمان الخاصة بك تلعب دورًا في سعر الفائدة الذي ستدفعه على قرض ، إلا أنه ليس العامل الوحيد. إن القروض المضمونة والمدعومة من الحكومة ستحمل دائما أسعار فائدة أقل من القروض الخطرة مثل بطاقات الائتمان.ومع ذلك ، هناك خطوات يمكنك اتخاذها للحفاظ على معدلات الفائدة لديك ، بصرف النظر عن نوع القرض الذي تهتم به.

صورة طلب القرض عبر Shutterstock