عوائد الائتمان: كيف 3 الناس تحسين الائتمان الخاصة بهم

Ù…Ù† Ø²ÙŠÙ†Ùˆ Ù†Ù‡Ø§Ø± Ø§Ù„ÙŠÙˆÙ… ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… Ø§Ù†Ø´Ø± Ø§Ù„ÙÙŠØ¯ÙŠÙˆ ØØªÙ‰ ÙŠØ±Ø§Ù‡ ÙƒÙ„ Ø§Ù„Ø

جدول المحتويات:

ميكانيكي
المصمم
العامل غير الربحي
الخطوات التالية

يمكنك إلحاق الضرر برصيدك في غضون أسابيع ، ولكن إعادة بنائه يمكن أن يستغرق شهوراً - وأحياناً ، سنوات.

بالنسبة للكثيرين ، فإن إعادة بناء نقاط الائتمان التالفة تعني تغيير عادات الإنفاق التي طال أمدها ، أو فتح حسابات جديدة ، أو نقاش معلومات غير صحيحة حول تقارير الائتمان ، وكل ذلك مع استمرار الدفعات الحالية. الأمر ليس سهلاً ، خصوصًا عندما تكون في حاجة إلى المال.

تحدثنا إلى ثلاثة أشخاص قاموا بتحسينات كبيرة في درجاتهم الائتمانية في السنوات القليلة الماضية ، وأخبرونا كيف فعلوا ذلك.

ميكانيكي

قبل: 560 بعد: 754

اشلي ومايك اوشيه

نقطة منخفضة: بدأ مايك أوشيه من بيتسبيرج الكلية في جامعة بنسلفانيا عام 1994 مع 25 دولارًا فقط في جيبه.

يقول: "لقد كنا فقراء". "عندما أتيحت لي الفرصة للحصول على أي نوع من الأموال ، فقد ذهبت للتو من أجلها."

بعد التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمانية في معرض بالحرم الجامعي ، سرعان ما وصل إلى الحد الأقصى 700 دولار أمريكي مقابل دفع ثمن الطعام وتكاليف المعيشة الأساسية. تخلف بعد فترة وجيزة.

O`Shea تركت بعد سنة طالبة ولم تستطع تحمل دفعات قرض الطالب. لسنوات بعد ذلك ، لم يتمكن من الحصول على الموافقة للائتمان في أي مكان ، وبدأ يتجاهل علاماته الائتمانية.

طريق الخروج: عندما تزوج أوشيه ، وهو الآن في التاسعة والثلاثين من عمره ، من زوجته ، آشلي ، في عام 2012 ، بدأ العمل على رصيده مرة أخرى. في ذلك الوقت ، كان له Equifax VantageScore 560. إليك كيف أعاد بناءه:

أصبح مستخدمًا مصرحًا به. أضافت آشلي ، التي لديها العديد من بطاقات الائتمان ، زوجها كمستخدم مرخص له في بعض الحسابات. بدأ تسعة منهم الإبلاغ عن تاريخ الائتمان إلى مكاتب الائتمان ، مما أدى إلى تحسين درجة الائتمان لدى Mike. عندما يتم إدراجك كمستخدم مصرح لك على بطاقة شخص آخر ، فسيقوم بعض جهات الإصدار بالإبلاغ عن نشاط البطاقة لمكاتب الائتمان ، حتى إذا لم تكن تستخدم هذا الحساب شخصيًا لإجراء عمليات الشراء. إذا كان الشخص الذي يضيفك كمستخدم مصرح له يدفع فواتيره في الوقت المحدد ، فيمكن أن يعزز ذلك نقاطك الائتمانية.

سداد ديون بطاقات الائتمان. ودمر الزوجان ديونا على البطاقات بقيمة 13 ألف دولار وسددا عشرة آلاف دولار بقرض من والدي آشلي ووضع ميزانية دقيقة. أدى ذلك إلى خفض مقدار الائتمان المتاح الذي كانوا يستخدمونه ، وهو أحد أكثر العوامل ترجيحًا في كل من نموذجي تسجيل النقاط VantageScore و FICO.

زيادة دخله. عاد أوشيه إلى المدرسة التجارية لكسب هيكل طائرة إدارة الطيران الفيدرالية وشهادة الطاقة ، وحصل على وظيفة كفني خدمة ، وهو ما يدفع أكثر من وظيفته السابقة في إدارة المطاعم. على الرغم من أن الدخل لا يؤثر بشكل مباشر على الائتمان ، إلا أنه يمكن أن يسهّل سداد الديون والتأهل لحدود ائتمانية أعلى ، مما يزيد من درجاتك.

بطلب للحصول على بطاقة ائتمان غير آمنة. بعد أن بدأ ائتمان O’Shea في التحسن ، تأهل للحصول على بطاقة غير مضمونة باسمه الخاص ، إضافة إلى رصيده.

يبلغ الآن مجموع شهادات O`Shea’s Equifax و TransUnion VantageScore حوالي 754. ولدى الزوجين ابنة عمرها 10 أشهر ، سيلفيا. انهم يأملون في التأهل للحصول على قرض عقاري في الربيع.

"لدي كل شيء لم أظن أبداً أنني سأحصل عليه في العشرينات من عمري" ، يقول أوشيه. "لم أكن لأتمكن من القيام بذلك إذا لم أرفع درجة الائتمان الخاصة بي."

نصيحته: "لا يمكنك تركها فقط. بغض النظر عن مدى اليأس الذي تبدو عليه ، يجب عليك محاولة ".

" أكثر من: كيفية سداد الديون

المصمم

قبل: 550 بعد: 650

كاتي بريكيت

نقطة منخفضة: منذ حوالي ثلاث سنوات ، كانت كاتي بريكيت ، من سانتا كروز ، كاليفورنيا ، تتخلف عن سداد مدفوعات بطاقتها الائتمانية والحصول على مكالمات من مصدرها.

وتقول: "كانوا يتصلون عندما كان الوقت متأخرًا للغاية ، وسددت 20 دولارًا ، لكن لم يكن ذلك كافًا أبدًا". "كان يكفي فقط لإعفائها لشهر آخر."

على الرغم من أن الحد الأقصى المسموح به لبطاقتها هو 500 دولار فقط ، إلا أن ديونها بلغت 1200 دولار مع الرسوم المتأخرة والفوائد المستحقة. وتقول بريكيت ، وهي مصمّمة تعمل لحسابها الخاص وتعمل في وظيفة يومية في خدمة العملاء ، إنها اعتادت على الإنفاق الزائد عن طريق الائتمان.

وبعد أن ساعدتها أمها في دفع ثمن البطاقة ، شعر بريكيت ، البالغ من العمر الآن 32 عاماً ، بالحذر بشأن استخدام الائتمان مرة أخرى. عندما أجرى مالك العقار المحتمل فحصًا ائتمانيًا على نتائجها في ذلك الوقت ، كان كل منهم يقارب 550 شخصًا.

طريق الخروج: في العام الماضي ، حصلت بريكيت على عرض بريد مباشر من مصرفها للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة ، مما جعلها تدرك أنها لا تزال تملك الفرصة لتحسين رصيدها. ماذا فعلت:

بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. وبعد التأكد من أن بطاقة الائتمان المضمونة التي قدمت لها دفعت إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ، تقدمت بطلب. أدى ذلك إلى زيادة عدد الحسابات الائتمانية في تقاريرها ، فضلاً عن رصيدها المتاح ، مما أدى إلى تحسين نتائجها.

خفض الإنفاق. أجرت Prickett عمليات شراء صغيرة فقط على بطاقتها ودفعتها بالكامل في كل شهر.

مؤهل للحصول على بطاقة ائتمان غير آمنة. بعد عام من النشاط الائتماني الإيجابي ، أعاد بنك Prickett وديعة التأمين الخاصة به ، ورفعها إلى بطاقة ائتمان غير آمنة ، ورفع الحد الائتماني لها من 500 دولار إلى 2000 دولار. "كنت متحمسة للغاية" ، كما تقول. "اتصلت أمي ، اتصلت والدي. قلت: أنا شخص بالغ الآن! لدي بطاقة ائتمان حقيقية! ""

غيرت عاداتها الائتمانية. تستخدم بريكيت لدفع الحد الأدنى فقط كل شهر. الآن ، تدفع أكثر من ضعف الحد الأدنى ، وأحيانًا أكثر. وبصرف النظر عن توفير المال على الفائدة ، فإن هذا يقلل أيضا من فرصها في التأخر في الدفع والتخلف عن السداد.

على الرغم من أن نقاط ائتمان Equitax و TransUnion VantageScore من Prickett تبلغ الآن حوالي 650 ، ويمكن أن تتأهل للحصول على المزيد من البطاقات ، إلا أنها مقتنعة ببطاقة واحدة فقط في الوقت الحالي.

نصيحتها: "كن استباقيًا ، ليس فقط حول إيقاف المعلومات السيئة. يجب عليك الحصول على المعلومات الجيدة في تقاريرك أيضًا ".

العامل غير الربحي

قبل: 460 بعد: 570
نقطة منخفضة: بعد تخرج جيسون ت. ، من سان خوسيه ، كاليفورنيا ، من الكلية في ديسمبر 2012 ، كان العمل المكتوب المستقل الذي تم الحصول عليه قد جف. (طلب حجب اسمه الكامل عن الخصوصية).

تم إرسال بعض الحسابات الائتمانية التي افتتحها في الجامعة - بما في ذلك حساب كان يدفعه مقابل خدمات الطبيب البيطري للكلاب - إلى مجموعات. لقد تأخر عن سداد قروض الطلاب واضطر لبيع سيارته لدفع إيجاره. في ذلك الوقت ، كانت نقاط ائتمان Equifax و TransUnion VantageScore حوالي 460.

طريق الخروج: ويعتزم جايسون الذي يبلغ الآن 28 عاما العمل على تحسين درجة الائتمان بعد أن حصل على وظيفة بدوام كامل مع فوائد في مؤسسة غير ربحية هذا العام. كان بحاجة إلى سيارة ، ولم يكن مؤهلاً للحصول على قرض سيارة بشروط لائقة. إليك كيف حسّن رصيده.

مدفوعة من حسابات المجموعة. بدأ بسداد حساباته في مجموعات والتسجيل في مدفوعات قرض الطالب. ضمن بعض نماذج التسجيل ، مثل FICO9 و VantageScore ، لا تؤذي حسابات التحصيل المدفوعة نقاط الائتمان الخاصة بك. (ضع في اعتبارك أن حسابات التحصيل وغيرها من السلبيات تتراجع عن تقارير الائتمان الخاصة بك بعد سبع سنوات. إن دفع مبلغ صغير يمكن أن يعيد لك ذلك الدين. إذا كان الأمر على وشك التخلص من تقريرك على أية حال ، فقد يكون من الأفضل عدم دفعه.)

أخطاء متنازع عليها في تقارير الائتمان الخاصة به. عندما لم يتم وضع علامة "مدفوعة بالكامل" على حساب التحصيل الذي سدده في تقريره الائتماني ، فقد عارض الخطأ مع مكاتب الائتمان ، وأرسل بيانات تفيد أنه سدد المبلغ المتبقي.

توحيد القروض الطلابية. بعد بضع سنوات من الصبر على قروضه الطلابية ، بدأ جايسون في سداد مدفوعاته. من خلال برنامجه لمساعدة الموظفين غير الربحيين ، حصل على المساعدة في تعزيز جميع قروض الطلاب في قرض واحد بقيمة 25000 دولار ، مما أدى إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة به. (في تقريره الائتماني ، أظهر أنه قد سدد القروض وفتح خط ائتمان جديد - كل المعلومات الإيجابية.)

بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. بعد التأهل للحصول على بطاقة الائتمان المضمونة التي أبلغت عنها جميع مكاتب الائتمان ، استخدمها جايسون بشكل مقتصد وسددها كل شهر.

قبل شهرين ، تأهل جايسون للحصول على قرض سيارة مع اتحاده الائتماني ، مع درجة Experian من 557. تستمر نقاط الائتمان الخاصة به Equifax و TransUnion VantageScore ، الآن حوالي 570 ، في التحسن كل شهر.

"بناء الائتمان هو مجرد لعب اللعبة ، في الأساس ،" يقول. "هذه هي الطريقة التي أعرض بها."

نصيحته: "تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك ، حتى لو لم تكن لديك وسيلة لمعالجة أي شيء في الوقت الحالي." يمكنك أن تفعل شيئًا ما لحماية رصيدك من المزيد من الضرر ، يضيف.

الخطوات التالية

إذا كنت تعانين من سوء الائتمان ، فلن تُظهر نقاط الائتمان المكونة من ثلاثة أرقام ما يؤدي إلى خفض أعدادك ، ولكن ستظهر تقارير الائتمان الخاصة بك. يمكنك الحصول على هذه التقارير مجانًا من خلال الموقع المصرح له اتحاديًا AnnualCreditReport.com. يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Experian و Equifax و TransUnion - كل 12 شهرًا.

من هناك ، قم بإنشاء خطة لمكافأة الديون والنزاع على أي عدم دقة في تقارير الائتمان الخاصة بك. إذا لم يكن لديك بالفعل بطاقة ائتمان ، ففكر في الاشتراك للحصول على بطاقة آمنة لبدء زيادة نقاطك. إن إعادة بناء رصيدك يستغرق وقتًا ، ولكنه يستحق كل هذا الجهد.

يقول بريكيت: "إن وجود هذا الحد الائتماني يجعلني أشعر أنني مسؤول عن حياتي. إذا تعطلت سيارتي ، يمكنني الحصول على المال لإصلاحها. هذا يجعلني أشعر بالفخر بنفسي ".

صور مقدمة من مايك أوشيه وكاتي بريكيت.