كيفية اختيار أفضل عرض لإعادة تمويل القرض الطلابي

من الذكي مقارنة المقرضين المتعددين قبل الالتزام بعرض إعادة تمويل قرض الطالب ، ولكن قد يكون من الصعب تقييم جميع خياراتك. إذا كيف تقرر؟ الأمر كله يتعلق بمعرفة هدفك من إعادة التمويل واختيار سعر الفائدة وطول المدة التي ستساعدك في الوصول إليه. إليك كيفية التفكير من خلال هذا القرار.

1. كن واضحا لماذا تريد إعادة تمويل.

يتطلب اختيار أفضل قرض لإعادة تمويل الطالب أن تفهم سبب رغبتك في إعادة تمويله في المقام الأول. ما هي شروط القرض وحمايات المقترضين التي تجدها جذابة والتي ستعتمد على أهدافك ، كما يقول فينس باسيوني ، الرئيس التنفيذي لشركة LendKey ، وهي سوق قروض للطلاب.

السبب الأكثر شيوعا لإعادة تمويل المقترضين هو الحصول على سعر فائدة أقل. عند المقارنة بين الأسعار ، تأكد من أنك تبحث عن عرض حقيقي يستند إلى المعلومات التي تقدمها وليس مجرد سعر "محفز" ، يقول Passione.

الأسباب الأخرى لإعادة تمويل المقترضين هي خفض دفعاتهم الشهرية ، وتبسيط العديد من القروض الطلابية الخاصة في واحد ، أو إطلاق الموقع المشترك. بمجرد تحديد هدفك ، يصبح الباقي مثل رواية "اختيار مغامرتك" ، مع كل سبب يؤدي إلى مسار إعادة تمويل قرض طالب مختلف.

إذا كنت تريد توفير أكثر ما يهمك:

لتوفير أكبر قدر من المال في الفائدة على مدار الوقت ، اختر عرض إعادة التمويل بأقصر مدة زمنية. معظم المقرضين تقديم شروط بين خمس وخمس وعشرين سنة. سيزيد المدى القصير من دفعتك الشهرية ، لكن الأمر يستحق ذلك إذا كنت تستطيع تحمله - ستقلل من تكلفة الاقتراض وتتخلص من دين قروض الطلاب بشكل أسرع.

لمعالجة ديونك بشكل أكثر قوة ، ادفع أكثر من الحد الأدنى الشهري. تأكد من أن المقرض الذي تختاره ليس له عقوبة دفع مسبق.

ولكن تذكر أنه إذا أعدت تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ، فستصبح قروضًا خاصة وستفقد قدرتك على الاستفادة من المزايا الفيدرالية بما في ذلك السداد المدفوع بالدخل ، والإعفاء من القرض ، والتأجيل ، والتحمل.

إذا كنت تريد خفض دفعتك الشهرية:

أولاً ، أجب عن هذا السؤال: هل تريد دفعة شهرية أقل لأنك لا تستطيع تحمل دفعتك الحالية ، أو لأنك تريد توفير المال وتحرير الأموال النقدية للإنفاق على أشياء أخرى؟

إذا كنت لا تستطيع تحمل دفعتك الحالية ولديك قروض اتحادية للطلاب ، فكر في التحول إلى خطة سداد مدفوعة بالدخل. الخطط المدفوعة بالدخل ، بما في ذلك الخطة الجديدة المعدلة للمدفوعات المدفوعة الأجر ، تقوم بضبط دفعتك الشهرية بنسبة مئوية من دخلك وتمديد المدة من 10 سنوات إلى 25 سنة. كما أنها توفر الغفران على رصيدك المتبقي بعد 20 أو 25 عامًا ، اعتمادًا على وقت استعارتك لأول مرة.

إذا تمكنت من إدارة دفعات القرض الفيدرالي الشهرية بشكل مريح على الخطة المعيارية ، فكر مرتين في التحول إلى خطة تعتمد على الدخل ؛ يؤدي ذلك إلى زيادة مقدار الفائدة الإجمالية التي ستدين بها بمرور الوقت. بدلا من ذلك ، النظر في إعادة التمويل للحصول على سعر فائدة أقل. سيؤدي ذلك عادةً إلى خفض دفعتك الشهرية طالما أنك تحتفظ بنفس مدة القرض.

2. قارن بين حماية المقترض المقرضين.

عندما تعيد تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ، فإنك تتخلى عن الحماية الفيدرالية بما في ذلك خطط السداد المدفوعة بالدخل وبرامج التسامح وخيار تأجيل مدفوعات قرارك إذا كنت تكافح من الناحية المالية. يقدم بعض المقرضين الخاصين حماية مماثلة ، ولكنها ليست معطاة.

عندما تقارن عروض إعادة التمويل ، ابحث عن المقرضين الذين يقدمون خيارات مثل التأجيل أو الصبر أو السداد المرن. حتى إذا كنت لا تعتقد أنك ستحتاج إلى هذه المزايا ، فمن الجيد دائمًا توفيرها في حالة وجود ضائقة مالية غير متوقعة.

3. اختر سعر فائدة ثابت أو متغير.

يقدم معظم المقرضين الخاصين معدلات ثابتة ومتغيرة لإعادة تمويل قروض الطلاب. إن اختيار ما تختار هو قرار شخصي يعتمد على وضعك المالي وتحمّل المخاطرة - ليس هناك "إجابة صحيحة" ، كما يقول فيل دي جيسي ، كبير مسؤولي التسويق في CommonBond ، وهي شركة لإعادة تمويل القروض الطلابية.

أسعار ثابتة ، كما يوحي الاسم ، تبقى على حالها طوال فترة القرض. إنها في الوقت الحالي أعلى من الأسعار المتغيرة ، ولكنها خيار جيد للمقترضين الذين لا يريدون أي مفاجآت.

يقول دي جيسي: "أنت تعرف بالضبط ما الذي ستدفعه كل شهر". "لا يوجد تخمين".

تتغير المعدلات المتغيرة مع تغير الاقتصاد. قد يبدأون بسعر أقل من أسعار الفائدة الثابتة ، لكنهم يعتبرون أكثر خطورة ، كما يقول ديجيسي ، لأنها سترتفع عند ارتفاع أسعار السوق.

تيدي نيكل هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:teddynykiel.

صورة عبر iStock.