شراء منزل؟ إصلاح الائتمان الخاص بك يمكن أن يوفر لك $ 7،420

آدم فانك

تعرف على المزيد حول آدم على Investmentmatome’s Ask a Advisor

قال لي أحد زبائني في الآونة الأخيرة: "مرحبًا ، أيها المدرب ، أقوم بشراء منزل". "أحتاج إلى بعض المال من حساب الاستثمار لاستخدامه في الدفعة الأولى". كمخطط مالي ، كانت هذه رسالة مرضية للغاية للحصول عليها.

عندما تمت إحالة هذا العميل إليّ قبل عام ونصف ، كان يبلغ من العمر 33 عامًا وكان لديه عمل جيد وهو ما يكسب 50،000 دولار سنويًا. كما كان لديه ديون قليلة: فقط 1200 دولار مستحقة على سيارته و 430 دولار في حسابات تحصيل تافهة سمح له بالانزلاق من خلال الشقوق. ولكن كان لديه 5 دولارات فقط في حساب الادخار الخاص به و 6 نقاط فيكو.

في ذلك الوقت ، لم يكن قادراً على شراء منزل برهن عقاري تقليدي. واليوم ، أصبح مؤهلاً للحصول على رهن عقاري بقيمة 100000 دولار أمريكي وحفظ ما يكفي لدفع مبلغ 11000 دولار أمريكي كدفعة مقدمة.

كيف حدث هذا؟ لقد بدأنا بخطة مالية شاملة. بعد التحدث معه حول وضعه المحدد ، أمضيت حوالي 10 ساعات في مراجعة جميع مستنداته المالية ، بما في ذلك إقراراته الضريبية وسياسات التأمين ومزايا التوظيف. ركضت الحسابات وبحثت في طرق تمكنه من خفض التكاليف وإصلاح الائتمان وتعزيز المدخرات. بعد بضعة أسابيع ، التقينا مرة أخرى لمراجعة الخطة.

تعزيز الائتمان

عندما راجعت الوضع المالي لعميلي ، لاحظت أنه كان يدفع علاوة عالية للتأمين على السيارات ، أكثر من 2000 دولار في السنة. اقترحت علينا التحقق أولاً من رصيده لمعرفة ما إذا كان ذلك قد يسهم في أقساط التأمين الخاصة به. عندما سحبنا تقرير FICO ، علمنا أن رصيده كان 612.

لمساعدته على تحسين رصيده ، طوّرت خطة ألعاب مكونة من صفحة واحدة تتألف من تسديد المبالغ وفتح خطوط ائتمان جديدة للتأكد من امتلاكه أفضل محفظة من البطاقات الائتمانية له. تضمن استراتيجيتي حصوله على رصيد كافٍ ، مع الحد من مخاطر الاحتيال ومنحه الأدوات اللازمة لبناء رصيد ائتماني كبير.

تعزيز الاحتياطيات النقدية

ومن بين النقاط الضعيفة الأخرى التي قام بها عميلي عدم وفائه في حالات الطوارئ أو الفرص المحتملة ، مثل شراء منزل أو السفر أو الإقامة مع عائلة. أوصيت بفتح حساب استثمار لإثارة اهتمامه بالتخطيط لهذه الأمور المهمة.

لا يعد التوفير في حالات الطوارئ أمرًا ممتعًا ، ولكن التفكير في كل الأشياء التي تود القيام بها في وقت لاحق في الحياة يمكن أن يجعلها أكثر إفادة. وبفضل النظرة إلى الصورة الأكبر ، تمكن موكلي من تحديد الطرق التي يمكن أن ينقذها بشكل منتظم ، وبدأ في إجراء الإيداعات من راتبه مباشرة في حسابه الاستثماري.

مدخرات معدل الرهن العقاري

المقرضين الرهن العقاري تقييم المقترضين على عدد من عوامل الخطر المختلفة ، بما في ذلك علامات فيكو والدفعات التي يمكن أن تقدمها. كلما زادت نتيجتك وكلما زادت مهارتك ، كان معدل الرهن العقاري الذي ستحصل عليه أفضل. وبسبب تحسنه في هذين المجالين ، لم يكن موكلي قادرًا فقط على الحصول على قرض ، ولكن لإنقاذ الآلاف من الصفقة.

من خلال حساباتي - بناءً على نظام النقاط الذي يستخدمه العديد من المقرضين لتقييم المخاطر وتقييم الرسوم التي سيحصلون عليها من المقترضين - تمكن موكلي من توفير 3،860 دولار من خلال رفع درجة فيكو إلى 715. وهذا يمثل رسوم المقرض الرهني الإضافية " د قد تكبدت إذا كانت نتيجته 620 ، الحد الأدنى من المقرضين سيقبلون. وبالمثل ، أنقذ 3560 دولارًا بتخفيض 10٪. يفسر ذلك التكاليف الإضافية التي تكبدها إذا لم يخفض الحد الأدنى بنسبة 3٪.

وكان هذا المبلغ الإضافي البالغ 7،420 دولار قد اتخذ شكل تكاليف إقفال إضافية مقدما أو سعر فائدة أعلى ، وهو ما كان سيؤدي إلى دفع شهري أعلى.

مكافآت كبيرة

أنا متحمس للتقدم الذي أحرزه موكلي نحو الاستقلال المالي. وقد سمح له الحصول على وضع مالي أفضل بشراء منزل - وأنقذه آلاف الأشخاص من الصفقة. والأهم من ذلك ، أعتقد أن نجاحه في هذه الرحلة المالية ساعد أيضًا في تقوية علاقاته الشخصية. لن يعيش موكلي في منزله الجديد وحده - حيث تساعد صديقته في انتشالها!

صورة عبر iStock.