للحصول على عوائد أفضل من المدخرات ، كفالة على بنكك الكبير

تقدم بدائل البنوك الكبيرة بعض أفضل أسعار الفائدة على حسابات الودائع التي شهدها المستهلكون منذ سنوات. وجعلوا التحقق من الحسابات وحسابات التوفير وشهادات الإيداع أداة جديرة بالاهتمام لكسب الفائدة مرة أخرى.

في الثمانينيات ، دفعت حسابات التوفير بشكل روتيني 5٪ أو أعلى ، وذلك بفضل أسعار فائدة الاحتياطي الفيدرالي المواتية. لكن تباطأ النمو الاقتصادي في العقد ، ومنذ ذلك الحين ، أصبح من الأمور الروتينية أن تدفع البنوك الكبرى إلى جانب لا شيء مقابل ودائع الادخار.

أدخل البنوك المتاحة عبر الإنترنت فقط ، والتي ظهرت في السنوات الأخيرة. ومع وجود عدد قليل من الفروع المادية ، إن وجدت ، للدفع ، فإنها تجتاز المدخرات إلى العملاء على شكل عائد أعلى من النسبة السنوية ، أو APY. كما أظهرت النقابات الائتمانية عوائد أفضل على المدخرات من خلال تقديم أسعار فائدة مرتفعة للأعضاء.

هذه البنوك والنقابات الائتمانية عبر الإنترنت آمنة إلى حد كبير بالنسبة لمعظم الناس مثل العمالقة التقليديين مثل بنك أوف أميركا ، أو ويلز فارغو أو تشيس ، مع ودائع تصل إلى 250،000 $ المؤمن عليها من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية أو إدارة الاتحاد الائتماني الوطني.

عوائد أعلى من حسابات التوفير

ميزتها الكبيرة؟ اسعار الفائدة. تقدم العديد من البنوك عبر الإنترنت ما يقرب من 2 ٪ لحسابات الودائع ، واستمرت معدلات الارتفاع في العام الماضي مع زيادة المنافسة. على سبيل المثال ، قام بنك Ally Bank بزيادة معدل الفائدة على حساب التوفير عبر الإنترنت من 1.25٪ في أكتوبر 2017 إلى 1.90٪ بحلول أكتوبر 2018. تقدم Synchrony و Discover Bank و Marcus by Goldman Sachs و American Express National Bank و Barclays أسعارًا مماثلة. قارن ذلك ببعض من أكبر البنوك التقليدية ، التي تقدم أقل من 0.01٪ لحسابات التوفير. متوسط ​​مدخرات APY لجميع البنوك هو 0.09 ٪.

إذا كنت ستضع 1000 دولار في حساب توفير حقق 0.01٪ وأضفت 100 دولار شهريًا لمدة خمس سنوات ، فسينتهي بك الأمر إلى كسب 3 دولارات فقط. على مدى 10 سنوات ، سيكون فقط 8 دولارات. من خلال تحويل نفس المبلغ 1000 دولار و 100 دولار شهريًا إلى أحد البنوك عبر الإنترنت الذي يحقق فائدة بنسبة 1.90٪ ، ستحصل على 399 دولارًا على مدار خمس سنوات و 1435 دولارًا على 10 ، وذلك بفضل معدل الفائدة المرتفع والفوائد المركبة ، مما يؤدي إلى زيادة العوائد بمرور الوقت.

معدلات أعلى للأقراص المدمجة

كما تقود البنوك على الإنترنت الطريق إلى شهادات الإيداع ، وهي عبارة عن مدخرات توفر عائدات أعلى ولكن لا يمكن الوصول إليها بسهولة من قبل المستخدمين خلال فترة معينة. وفقًا لبيانات Investmentmatome ، كان متوسط ​​المعدل الوطني على قرص مضغوط لمدة سنة واحدة في سبتمبر 2017 بنسبة 0.27٪ لجميع البنوك ، في حين كان متوسط ​​معدل خمسة بنوك رئيسية عبر الإنترنت 1.46٪. وبحلول يونيو 2018 ، كان متوسط ​​المعدل الوطني لجميع البنوك 0.38 ٪ ، في حين ارتفع متوسط ​​للبنوك عبر الإنترنت إلى 2.20 ٪.

يتحول المزيد من المستهلكين إلى اتحادات ائتمانية لأسعار فائدة أعلى. تستطيع بعض الاتحادات الائتمانية تقديم أسعار أعلى لأنها مملوكة للأعضاء ، مما يعني أنها لا تملك حافزًا أقل لتوليد الأرباح لحملة الأسهم والمستثمرين مما تفعله البنوك الكبرى. على سبيل المثال ، تقدم APYs من أفضل اتحادات الائتمان منافسة من البنوك عبر الإنترنت ، مع Alliant Credit Union ، حيث تقدم حاليًا 1.90٪ لحسابات التوفير.

الإيجابيات والسلبيات من البنوك عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية

يأتي قرار الذهاب مع بنك عبر الإنترنت فقط أو اتحاد ائتماني على بنك تقليدي مع بعض المزايا الملحوظة وكذلك العوائق.

إلى جانب APYs الأعلى ، تميل البنوك على الإنترنت فقط إلى تقديم وظائف أكثر ملائمة للجوّال. ومع ذلك ، قد تخضع لرسوم أجهزة الصراف الآلي إذا حاولت سحب أموالك من الأجهزة غير المتصلة بالشبكة ، وهو احتمال أكثر حدوثًا في البنوك بدون أجهزة الصراف الآلي التابعة لها. قد يغيب البعض عن خدمة العملاء وجها لوجه المقدمة في الفروع المادية.

كما تأتي معدلات APY الأعلى أحيانًا مع قفزة إضافية ، مثل الحفاظ على الحد الأدنى من التوازن.

يمكن أن تتضمن عيوب الاتحادات الائتمانية بطء تنفيذ التكنولوجيا الجديدة ووصول أقل إلى الفرع إذا انتقلت إلى منطقة جديدة. وعادةً ما تكون للاتحادات الائتمانية متطلبات عضوية يمكن أن تكون محدودة في بعض الأحيان.

إذا كنت ترغب في الحصول على فرصة للحصول على طريقة غير تقليدية للبنوك ، فإن البنوك عبر الإنترنت والنقابات الائتمانية يمكن أن تكون خارقة مالياً من القاعدة.