كيفية إعادة خطط التقاعد إلى الطقس الانكماش

كلما زاد حجم سوق الصعود الحالي ، كلما زادت القصص التي قد تقرأها عن هذا الوقت الفظيع للتقاعد.

نعم ، نحن مستحقون لإجراء تصحيح يحد بنسبة 20٪ أو أكثر من قيم المخزون. قد يكون ذلك مشكلة كبيرة للأشخاص الذين يأخذون سحوبات من المحافظ الاستثمارية ، لأن خسائر السوق في وقت مبكر من التقاعد تزيد من فرص نقص الأموال.

الجواب لا يكمن في التقهقر ، بل للتخطيط للكساد الحتمي. يقول المخططون الماليون أن الإجراءات التالية يمكن أن تساعد في جعل أموالك تدوم.

تأكد من التنوع بشكل صحيح

تضاعفت الأسهم أربع مرات منذ 9 مارس 2009 ، بداية السوق الصاعدة الحالية. وفي الوقت نفسه ، تظل العوائد على السندات والنقد منخفضة. فالمستثمرون الذين لم يوازنوا بشكل منتظم مرة أخرى إلى مزيج مستهدف من الأسهم والسندات والنقد ربما يكون لديهم الكثير من محافظهم في الأسهم.

لقد حان الوقت لإعادة التوازن الآن ، قبل أن تبدأ الأسواق في التعثر وتجعل من الصعب التفكير بعقلانية. يعتمد توزيع الأصول الصحيح على احتياجاتك على الدخل وتحمل المخاطر ، من بين عوامل أخرى ، لكن العديد من المخططين الماليين يوصون بعدد من السنين من السحب في استثمارات أكثر أمانا للتخفيف من الرغبة في البيع عند انخفاض المخزونات.

يستخدم المخطط المالي المعتمد لورانس هيلر من ميلفيل ، نيويورك ، استراتيجية "دلو" لتجنب البيع في الأسواق المنخفضة. وعادة ما يكون لدى هيلر عملاء يحتفظون بمصروفات تتراوح من سنة إلى ثلاث سنوات نقدًا ، بالإضافة إلى ما يتراوح من 7 إلى 9 سنوات في السندات ، مما يمنحهم 10 سنوات قبل أن يضطروا لبيع أي أسهم.

تقول هيلر: "يجب أن يكون هذا وقتًا كافيًا لاجتياز التصحيح".

إن المتقاعدين القريبين ممن يستخدمون صناديق التاريخ المستهدف أو المستشارين الروبوتيين المحوسبين للاستثمار من أجل التقاعد لا داعي للقلق بشأن إعادة التوازن المنتظم - وهذا ما يتم تلقائياً. لكنهم قد يرغبون في التفكير في التحول إلى مزيج أكثر محافظة إذا كانت الأسهم تشكل أكثر من نصف محافظهم الاستثمارية.

تبدأ أصغر ، أو تكون على استعداد لخفض

تاريخيا ، يمكن للمتقاعدين التقليل من مخاطر نفاد الأموال عن طريق سحب 4 ٪ من محافظهم في السنة الأولى للتقاعد وزيادة مبلغ السحب حسب معدل التضخم كل سنة بعد ذلك. أصبح هذا النهج ، الذي ابتكره المخطط المالي والباحث بيل بنجن ، يعرف باسم "قاعدة 4٪".

ويقلق بعض الباحثين من أن القاعدة قد لا تعمل في فترات طويلة من العائدات المنخفضة. أحد البدائل هو بدء السحوبات بنحو 3٪.

نهج آخر هو التخلي عن تعديلات التضخم في السنوات السيئة. وقد وجد ديريك ثارب ، الباحث في موقع التخطيط المالي Kitces.com ، أن المتقاعدين يمكن أن يبدأوا بمعدل انسحاب أولي 4.5٪ إذا كانوا راغبين في خفض إنفاقهم بنسبة 3٪ - وهو ما يعادل متوسط ​​معدل التضخم - بعد سنوات عندما المحافظ تفقد المال.

"أنت لا تخفض نفقاتك بالفعل. يقول المدير المالي المعتمد Michael Kitces ، إنك لا تزيده للتضخم.

سداد الديون ، وتعظيم الضمان الاجتماعي

خفض النفقات يقلل من المبلغ الذي يجب على المتقاعدين أخذه من محافظهم خلال الأسواق السيئة. لهذا السبب ، توصي ميليسا سوتوده ، وهي ممولة مالية معتمدة في روكفيل ، ميريلاند ، بسداد الديون قبل التقاعد.

كما تقترح على العملاء تعظيم فحص الضمان الاجتماعي. تزداد الفوائد بنسبة 7-8٪ تقريبًا في كل عام ، مع تأجيل بدء التأمين الاجتماعي بعد بلوغ سن 62 عامًا. وكلما ازداد دخل الأشخاص مضمونًا ، قلّ ما قد يضطرون إلى الاعتماد على محافظهم الاستثمارية.

إذا لزم الأمر ، رتب المزيد من الدخل المضمون

من الناحية المثالية ، سيكون للمتقاعدين دخلاً مضموناً كافياً من الضمان الاجتماعي والمعاشات لتغطية جميع نفقاتهم الأساسية ، مثل السكن والغذاء والمرافق والنقل والضرائب والتأمين ، كما يقول ويد بفاو ، أستاذ دخل التقاعد في الكلية الأمريكية للخدمات المالية.. إذا لم يفعلوا ذلك ، فقد يكونون قادرين على خلق دخل مضمون أكثر باستخدام المعاشات الثابتة أو عكس الرهون العقارية ، يقول Pfau ، مؤلف كتاب "كم يمكن أن أقضيه في التقاعد؟"

دفعات سنوية ثابتة تسمح للمشترين بدفع مبلغ مقطوع لشركة تأمين عادة مقابل دفعات شهرية يمكن أن تدوم مدى الحياة. تعطي القروض العقارية العكسية للأشخاص الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكبر إمكانية الوصول إلى الأسهم الخاصة بهم من خلال مبالغ مقطوعة أو خطوط ائتمان أو دفعات شهرية ، ولا يلزم سداد الأموال المقترضة إلى أن يبيع المالك أو يموت أو ينتقل.

ويمكن لتغطية النفقات المضمونة بضمانات مضمونة في الواقع تحرير المتقاعدين ليأخذوا المزيد من المخاطر في محافظهم الاستثمارية ، والتي يمكن بمرور الوقت أن تمنحهم عائدات أفضل ومزيد من الأموال لإنفاقها أو تركها لأطفالهم ، حسب قول بفاو.

"سيكونون قادرين على الاستثمار بشكل أكثر قوة وما زالوا ينامون في الليل لأنهم لا يحتاجون إلى هذه الأموال لتمويل مصاريفهم التقاعدية اليومية" ، كما يقول.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.