البنك على نفسك: استخدام التأمين على الحياة كمصدر للسيولة

أولاً ، كان هناك LEAP. ثم كان هناك المصرفية اللانهائية, المعروف أيضا باسم كن المصرفي الخاص بك. الآن هو كذلك البنك على نفسك, باميلا يلين. ومع ذلك ، فإن جميع هذه الكتب هي في الأساس مشاريع تسويقية من قبل الأشخاص الذين يبيعون التأمين على الحياة لقمة العيش ومن أجلهم ، وهم مصممون لجذب المزيد من المستثمرين الأثرياء مع بعض التدفق النقدي الحر والذين لديهم احتياجات سيولة طويلة الأجل وفوق الرغبة. للحصول على منفعة الموت الدائمة.

ها هي الملعب ، باختصار:

على مدار حياتهم ، معظم الناس يدفعون الكثير من الاهتمام إلى الدائنين على جميع أنواع القروض ، من القروض العقارية إلى السيارات إلى بطاقات الائتمان إلى القروض الجامعية. يمثل هذا الاهتمام المفقود - والاهتمام بهذا الاهتمام - استنزافًا هائلاً للثروة الفردية.

إذا كنت ، بدلاً من ذلك ، قد أنقذت الأموال في إطار نوع معين من بوليصة التأمين على الحياة ، فيمكنك تمويل هذه المشتريات من هذه السياسة - ودفع السياسة مرة أخرى ، بدلاً من البنك. في حين أن هناك بعض المشاكل التقنية مع الصياغة ، وهذا هو المعادل الوظيفي لدفع نفسك للقرض ، مع الاهتمام. وبالتالي ، فإنك تحتفظ بالفائدة ضمن القيمة النقدية لسياسة التأمين على الحياة الخاصة بك ، بدلاً من دفع المصاريف. المطالبة هي أنه بدلاً من إثراء البنك ، تعود دفعاتك إلى إثراء نفسك أو ورثتك ، عندما تؤتي هذه السياسة فائدتك.

في هذه الأثناء ، يذهب الملعب ، ستحصل أيضًا على جميع المزايا الأخرى للتأمين على الحياة بالكامل:

• ضمانة وفاة مضمونة معفاة من الضرائب للمستفيدين (مهم!)
• القيمة النقدية التي تنمو بمعدل ضمانة مضمون أدنى ، مع عدم وجود خطر فقدان السوق.
• نمو معفى من الضرائب
• سحوبات معفاة من الضرائب
• قروض بدون ضرائب
• مدفوعات توزيعات الأرباح السنوية ، شريطة أن تكون شركة الاتصالات الخاصة بك شركة تأمين متبادلة ، مملوكة من قبل حملة الوثائق.

هل هو الفضيحة؟

لا. بالتأكيد ليس للجميع هناك عدد من العوامل التي يجب تفعيلها حتى يعمل المفهوم بشكل جيد. ولكنها ليست مزق أو خدعة بواسطة طلقة طويلة ، عند إعداده بشكل صحيح.

سابقة تاريخية

بدأت أول محاولة واسعة النطاق لتسويق هذا المفهوم في عصر وسائل الإعلام الحديثة في عام 1980 ، مع تأسيس روبرت كاستيغليون لشركة LEAP ، وشركة ، ونشر كتابه ، LEAP - عملية تسريع الاقتصاد مدى الحياة: مفتاح النجاح المالي. كتاب كاستيغليون ، مثل كن المصرفي الخاص بك و البنك على نفسك ، محاولات لجعل القضية لاستخدام التأمين على الحياة بهذه الطريقة في شروط العلمانيين ، خالية من اللغة الفنية - وللأسف ، في بعض الأحيان خالية من التحليل التفصيلي للرياضيات المعنية.

لكن هذا المفهوم لم يكن جديدا بعد ، حتى في عام 1980. في الواقع ، تعود جذور هذه الاستراتيجية إلى الأجيال - على الأقل قبل الحرب الأهلية. وإليك كيفية عمله ، من الناحية العملية:

لقد كافح المزارعون دائمًا مع التدفقات الموسمية القصوى للتدفقات النقدية. إنها طبيعة العمل. يتعين على المزارعين عموما اقتراض المال لشراء الأراضي الزراعية. ثم سيتعين عليهم اقتراض المزيد من المال للزراعة ، والحصول على المال للعيش فيه بينما يدفعون رهنهم العقاري ، ويدفعون عمّالهم ، إن وجدوا ، وينتظرون الحصاد. في وقت الحصاد ، إذا كانت المحاصيل جيدة ، أخذوا محاصيلهم إلى السوق ، واستخدموا المال لتسديد الدين على بذورهم ونفقات عمالةهم. وفي الوقت نفسه ، تم سداد جزء من الرهن العقاري.

تذكر أن مصطلح "الرهن العقاري" يأتي من نفس الجذر مورتي، أو الموت. نحن الآن مدللون ، ونستغل لسداد رهن عقاري جيد قبل البدء في تقاعد مطول. في تلك الأيام ، لم يكن الناس في كثير من الأحيان يعيشون خارج الرهون العقارية الخاصة بهم. بدلاً من ذلك ، بدلاً من المخاطرة بفقدان مزرعة العائلة ، ستشتري العائلة التأمين على الحياة. إذا توفي المزارع قبل سداد الرهن ، فإن شركة التأمين على الحياة ستدفع استحقاقات الوفاة ، وسيقوم المزارع في النهاية "بشراء المزرعة" من البنك - الذي يأتي منه هذا المصطلح.

" قارن: ونقلت التأمين على الحياة

ضع في اعتبارك أن هذا كان في الأيام التي سبقت حصولنا على أموال للمؤشر ، وقبل أن يكون لدينا أموال مشتركة كما نعرفها.

لقد عمل النظام بشكل جيد للمزارعين ، والشاحنين ، وأصحاب المتاجر الذين باعوا للمزارعين على الائتمان في انتظار الحصاد ، وغيرهم من الأشخاص الذين لديهم تدفقات نقدية غير متساوية: إذا أنقذوا بقوة ضمن بوليصة تأمين على الحياة ، فإنهم يحصلون على فائدة الموت ، ومصدر جاهز للسيولة. من القروض من بوليصة التأمين على الحياة. وبما أن هذه السياسة قد تم تأمينها في نهاية المطاف من خلال استحقاق الوفاة ، فقد كان قرضًا آمنًا من وجهة نظر شركة التأمين: كما يعني أيضًا أنه إذا كان هناك محصول ضعيف ، فإن المزارع لا يخاطر بالإفلاس أو حبس الرهن إذا لم يتمكن من ذلك لا تسدد القرض على الفور. يمكنه الانتظار لمدة سنة أو سنتين ، في مأزق.

كان لا يزال لديه رهن عقاري مع البنك ، ولكن لم تكن هناك عادة مدفوعات سيارات ولا يوجد سوى القليل جدا من الائتمان الاستهلاكي للقلق. ولكن في النهاية ، كان المفهوم متماثلاً: استخدام القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة الدائمة كمصدر للسيولة والتمويل على المدى القصير والمتوسط.

بمجرد أن يتم سداد المزرعة ، لم يعد لدى الجيل التالي رهن عقاري بعد الآن. لذلك يمكن استغلال السياسة لشراء المزيد من الأراضي ، أو لشراء جرار جديد أو دمج ، أو بناء منزل جديد ، أو أي شيء آخر يريد القيام به.

في حين أن القليل من الفهم في وسائل الإعلام الشعبية ، تم تمرير هذا المفهوم من المزارعين إلى مجموعة واسعة من الشركات الأخرى الذين يستخدمون COLI ، أو التأمين على الحياة المملوكة للشركة ، كمصدر لرأس المال لتمويل العمليات ، دفع المكافآت ، أو أي عدد آخر الاستخدامات.

لماذا يعمل

هناك مفهومان في صميم مفهوم البنك على أساس نفسك ، مفهوم LEAP ، "كن مالكك الخاص" ، "Infinite Banking" ، أو أي من الأنظمة الأخرى. الأول هو مفهوم شركة التأمين على الحياة المملوكة للطرفين. وهذا يعني أنه حاملو وثائق التأمين الذين يملكون الشركة ، وليس مساهمي الشركات. ويعني هيكل الملكية "التعاوني" أن الأرباح تذهب إلى حملة الوثائق - مما يزيد من عوائد سياسات القيمة النقدية - ويدعم تكلفة سياسات التأمين على الحياة لأجل.

وبموجب قانون الضرائب الحالي ، فإن توزيعات الأرباح المدفوعة لحملة وثائق التأمين على الحياة تكون معفاة من الضرائب ، مما يعني عوائد ما بعد الضرائب على السياسات التي تشارك في أرباح شركة التأمين.

المحرك الثاني الذي يقود المفهوم ، مرة أخرى ، هو مفهوم لا يفهمه القليل خارج دوائر التأمين. المفهوم هو الاعتراف المباشر - أو على وجه أدق ، عدم وجود ذلك. وإليك كيف يعمل:

عندما تمارس شركة التأمين على الحياة الاعتراف المباشر ، فإنها تدفع فقط الأرباح على القيمة النقدية المتبقية في السياسة بعد أخذ أي قروض. إذا كان لديك مبلغ 100،000 دولار في القيمة النقدية ، واقتترضت 50000 دولار مقابل سياسة شراء سيارة ، فإن شركة التأمين ستدفع فقط سعر الائتمان المضمون والأرباح الموزعة على الـ50.000 دولار المتبقية.

لكن هذه ليست الطريقة الوحيدة لتقشير القطة. بعض شركات التأمين تفعل ليس ممارسة الاعتراف المباشر. فهم يتقاضون فائدة على القرض ، نعم - لكنهم لا يتوقفون عن دفع سعر الفائدة والأرباح على الأموال التي اقترضتها ضد.

هذا الاختلاف هو المفتاح: عندما تقترض المال مقابل بوليصة تأمين على الحياة ، فأنت لا تقترض أموالك بالفعل. أنت تستعير من الصندوق العام لشركة التأمين على الحياة - وتستخدم القيمة النقدية في سياستك لتأمين القرض. هذا هو المنطق وراء سياسة ليس ممارسة الاعتراف المباشر.

فرصة المراجحة

إن السياسة التي لا تمارس الاعتراف المباشر تسمح لك بالتحكم في الفرق بين الحد الأدنى لسعر الفائدة على القيم النقدية ، بالإضافة إلى الأرباح من جهة ، ومعدل الفائدة الذي تفرضه شركة التأمين على القروض ، من جهة أخرى ، لإنشاء مصدر ائتمان رخيصة. ربما لا يكون المال مجانيًا - ما لم تكن الأرباح في تلك السنة مرتفعة بشكل غير عادي. ولكن هذا يعني أنه إذا كان معدل الأرباح هو 5 في المئة وسعر الفائدة هو 6 في المئة ، فإن تكلفة رأس المال لديك هي الآن 1 في المئة. هذا لا يحدث مع الشركات التي تمارس الاعتراف المباشر. ولكن مع شركات الاعتراف غير المباشر ، فإنه يفعل. يستغرق الأمر بعض الوقت للوصول إلى هذه النقطة.

وهناك قلب المفهوم البنكي اللانهائي ، هناك: مصدر رخيص للسيولة أو التمويل ، متاح بدون طلب ائتمان ولا أوراق. لا يتعين عليك التعهد بمنزلك ، ولن تضطر أبدًا إلى سداد القرض. تدفع شركة التأمين نفسها من استحقاق الوفاة ، إذا لزم الأمر ، بالإضافة إلى الفائدة.

ومع ذلك ، فإنه يعمل بشكل أفضل إذا قمت بتسديد القرض ، حتى تتمكن من الاستفادة من التمويل الرخيص مراراً وتكراراً. في نهاية المطاف ، يمكنك سحب القيم النقدية الخاصة بك لتكملة المصادر الأخرى للدخل التقاعد. يتم التعامل مع مجموعة أدوات الكابود بالكامل من قِبل مصلحة الضرائب على نحو مشابه لـ Roth IRA: يتم تمويلها بعد دفع الضرائب ، لكن النمو والدخل المأخوذ من السياسة هو معفاة من الضرائب (بشرط ألا تفجرها من خلال المساهمة بأكثر من الحد الأقصى المسموح به قسط لمصلحة الوفاة - تحويل السياسة إلى عقد هبة المعدل.

السلبيات

يعمل هذا المفهوم بشكل جيد للغاية بالنسبة لبعض الناس ، ولكنه ليس عصا سحرية. حتى مع توزيعات الأرباح ، غير المضمونة ، يكون معدل العائد الداخلي المتاح في هذه السياسات متواضعًا جدًا - خاصة في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة.

• الأمر ليس للأشخاص الذين لا يحتاجون أو يرغبون في الحصول على منفعة موت دائمة.
• لا ينطبق ذلك على الأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل قسط من الأجر لحماية أسرهم.
• النفقات محملة مسبقا. يمكن للوكيل وشركة التأمين تناول نصف قسط السنة الأولى
• إنه ليس للأشخاص الذين لديهم مصدر دخل غير مستقر.

عندما تكون هذه الاستراتيجية مناسبة

يمكن أن تكون الأعمال المصرفية على نفسك هي الاستراتيجية المختارة للأشخاص في مجموعة متنوعة من الظروف ، مثل:

• الناس الذين يعتقدون أن معدلات ضريبة الدخل ستكون أعلى في المستقبل مما هي عليه الآن.
• الأشخاص الذين يشعرون بالقلق من أنهم قد يكونون هدفاً للدعاوى القضائية: غالباً ما تتلقى القيمة النقدية للتأمين على الحياة حماية كبيرة من الدائنين ، اعتماداً على ولايتك.
• الأشخاص الذين يريدون توفير الأموال للكلية مع الحفاظ على أهلية أطفالهم أو أطفالهم للحصول على مساعدات مالية وفقًا للطريقة الفيدرالية لحساب المساهمة المتوقعة للعائلة.
• الناس الذين يريدون جزء من محافظهم المخصصة لنمو متواضع ولكن مضمونة.
• الناس الذين يحبون ميزات روث الجيش الجمهوري الايرلندي والذي من شأنه أن يسهم بمبالغ كبيرة من المال إلى واحد إذا استطاعوا.
• لا تريد الانتظار حتى تبلغ 59 ½ حتى تتمكن من الوصول إلى الأموال.
• تريد الأصول لتجاوز الوصايا في الموت.
• تتوقع أن تكون لديك مسؤولية ضريبية عقارية عند الوفاة ، أو عند وفاة زوجتك ، إذا نجا منك.

اثنين من الأسرار الصغيرة القذرة

أي قرار من جانب شركة التأمين المتبادل ليس إن ممارسة الاعتراف المباشر بأرصدة القروض يخلق نوعًا من معضلة السجين: فمساهمو السياسة الذين لا يقترضون ضد سياساتهم هم في واقع الأمر يدعمون أنشطة أولئك الذين يفعلون ذلك. مما يعني أنه لا يمكن للجميع الاستفادة من هذه الاستراتيجية والنقر على سياساتهم لتمويل عمليات الشراء الكبيرة في نفس الوقت! وكلما كانت هذه الاستراتيجية أكثر تسويقًا ، أصبحت أقل فعالية.

السر الثاني القذر هو أن ليس كل وكيل التأمين على الحياة يحمل أو يريد أن يحمل رخصة الأوراق المالية. وهذا يعني أن الحلول الوحيدة في ترسانتهم التي يمكنهم تقديمها إلى شخص يريد أن يضع الكثير من المال جانباً في المستقبل ، تنطوي على الإفراط في تمويل الحياة الكاملة ، والحياة العامة ، والحياة العالمية المتغيرة أو سياسات الحياة الشاملة لمؤشر الأسهم. عندما يكون كل ما لديهم مطرقة ، فإن الخطر هو أن كل شيء قد يبدأ في الظهور وكأنه مسمار.

لا يوجد خطأ في الاستراتيجية في مكانها ، بالنسبة للفرد المناسب. ويباع المفهوم أحيانًا لأشخاص يواجهون صعوبة في الحفاظ على الأقساط لأي سبب من الأسباب ، مما يؤدي إلى انهيار السياسة - كارثة للمستهلك ما لم تكن هناك بالفعل قيمة نقدية كبيرة في السياسات - وهي عملية قد تستغرق سنوات.