اسأل Brianna: لقد سمعت أنني يجب أن نبني الائتمان. كيف ابدأ؟

مرحبًا بك في "اسأل Brianna" ، وهو عمود أسئلة وأجوبة يساعد على إعداد 20 عامًا للبحث عن الوظائف والتعامل مع الأموال وإدارة قروض الطلاب. في كل أسبوعين ، ستتناول "اسأل Brianna" الجديدة هذه الموضوعات من خلال نصائح التقطتها أثناء الكتابة عن هذه الأشياء.

لدي سؤال؟ أرسله إلى [email protected] ، وسأرسل إليك أفضل إجابة. قد يظهر سؤالك في عمود مستقبلي.

بطاقة الائتمان ليست مجموعة غير محدودة من الأموال لشراء الملابس والعطلات ، ولكنها ليست مسارًا مؤكدًا للدمار المالي. يعد استخدام بطاقة الائتمان بشكل صحيح طريقة حاسمة لبناء الائتمان ، وهو مفهوم أقل إرباكًا مما يبدو. لقد تلقيت هذا السؤال من العديد من الطلاب والخريجين:

لم يكن لديّ بطاقة ائتمان ، ولكن سمعت أنه من المهم الحصول على بطاقة ائتمان حتى أتمكن من إنشاء رصيد. ماذا يعني ذلك ، وكيف أبدأ؟

إجابة:

هناك ثلاث طرق لإنشاء رصيد إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان مطلقًا: اسأل شخصًا تثق به ، مثل أحد أفراد العائلة ، ليضيفك كمستخدم معتمد إلى حساب بطاقته الائتمانية ؛ الحصول على بطاقة غير آمنة مع أحد الموقعين أو الحصول على بطاقة ائتمان آمنة عن طريق دفع وديعة نقدية.

إذا كنت مثلي ، فقد يستغرق الأمر بعض الوقت لتكوين فكرة أن استخدام الائتمان الآن هو أحد أفضل الطرق لتهيئة نفسك للنجاح المالي في المستقبل. كبرت ، سمعت عن أحد أفراد العائلة تجاوز الحد الأقصى لبطاقة الائتمان الخاصة بها في مجموعة غير مدروسة من أقراص CD بديلة رأيت أصدقاء الجامعة يدفعون مقابل جميع نفقات معيشتهم مع الائتمان.

لقد تعهدت بعدم الدخول في الديون على هذا النحو ، وكنت أشعر بالحيرة عندما أخبرني والدي في النهاية أنه من الأفضل أن أتغلب عليها وأن أبدأ "ببناء الائتمان" الخاص بي. كما هو الحال دائما ، كان على حق. اليك السبب:

• بدون رصيد ، ليس لديك أي درجة ائتمان - رقم يتراوح بين 300 و 850 يُخبر البنوك ومالكي العقارات وغيرهم ممن قد تتعامل معهم بما إذا كنت جديرًا بالثقة من الناحية المالية. كلما كانت النتيجة أعلى، كلما كان أفضل. سوف تحصل على درجة ائتمانية ممتازة - وتسمى أيضا درجة FICO - سوف تحصل على سعر فائدة منخفض على قرض عقاري ، قرض سيارة أو قرض طالب خاص ، وسوف تساعدك على الحصول على شقة في سوق العقارات التنافسية.
• درجة الائتمان الخاصة بك تتكون من عدة عوامل ، ولكن الأهم هو ما إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد ومقدار الدين لديك. الطريقة المحققة والفعالة لتعزيز درجاتك هي استخدام بطاقة الائتمان بانتظام وسداد رصيدك في الوقت المحدد كل شهر. (يمثل طول تاريخ الائتمان ومزيج الحسابات التي تملكها - بما في ذلك القروض وبطاقات الائتمان - نسبة مئوية صغيرة من درجاتك).
• دفع فواتير بطاقة الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد سوف تساعدك على بناء عادات مالية جيدة. هذا سيخدمك جيدًا كلما تقدمت في السن وتحتاج إلى اتخاذ قرارات مالية عالية المخاطر ، مثل كيفية التوفير للتقاعد ومقدار الإنفاق على المنزل. وكمكافأة ، هناك الكثير من بطاقات المكافآت الائتمانية التي ستحصل على نقاط على المشتريات التي تقوم بها ، والتي يمكنك استخدامها للحصول على تذاكر الطيران المخفضة والامتيازات الأخرى.

الآن بعد أن تعرفت على سبب أهمية إنشاء سجل ائتماني ، فإليك كيفية إجراء ذلك.

الخيار رقم 1: البدء كمستخدم معتمد في حساب آخر

اطلب من أحد الوالدين أو الأخ أو الأخت أو أي شخص بالغ أو شخص بالغ موثوق به الحصول على رصيد كبير إذا كان بإمكانك الانضمام إلى حسابه كمستخدم معتمد. ويعني هذا أن حامل البطاقة الأساسي قد منحك الإذن باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة به. ستحصل على بطاقة باسمك الخاص ، ولكن لن تتحمل الشركة مسؤولية دفع الفاتورة شهريًا ؛ والأمر متروك لحامل البطاقة الأساسي للقيام بذلك. تساعدك هذه الطريقة في إنشاء رصيد عندما لا تكون قادرًا على الحصول على نفس النوع من البطاقات بنفسك.

اتصل بالشركة التي أصدرت البطاقة التي تريد استخدامها - مثل Chase أو Capital One أو American Express - واسأل عما إذا كانت تقوم بنقل نشاط المستخدمين المصرح لهم إلى مكاتب الائتمان الرئيسية ؛ ليس كل الشركات تفعل. تحدد مكاتب الائتمان درجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك تريد التأكد من حصولك على نشاط بطاقة الائتمان الخاصة بك. أيضًا ، قم بالترتيب لتسديد حامل البطاقة الأساسي كل شهر لمشترياتك إذا لم يوافق على تغطية نفقاتك بالكامل.

الخيار رقم 2: احصل على بطاقة ائتمانية مع الموقع المشترك

يمكنك أيضًا التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة مع الموقع المشترك. تتمثل مهمتك في دفع الفاتورة شهريًا ، ولكن إذا لم يكن بإمكانك تحمل دفعات ، فستُصدر جهة إصدار بطاقة الائتمان شريكك في الموقع مسؤولية عمليات الشراء التي تجريها. وهذا يعني أنه عندما يشترك شخص ما في التوقيع على بطاقة ائتمان ، فإنهم يتحملون الكثير من المسؤولية ، لذلك تأكد من أن الشخص يفهم المخاطر.

حصلت على أول بطاقة ائتماني في الكلية مع والدي كموقع مشارك ، بمجرد أن فهمت أن بطاقات الائتمان لن تقتلني. دفعني ذلك الفاتورة كل شهر جعلني أشعر كأنني شخص بالغ حقيقي ، وشعرت بضغط صحي للبقاء حاضرين حتى لا يعلق والدي بالتوازن.

تريد المزيد من النصائح حول المال والقروض الطلابية والحياة بعد الكلية؟ يمكنك توصيلها إليك بشكل أسبوعي في رسالة Investmentmatome Grad الإخبارية.

الخيار رقم 3: الحصول على بطاقة آمنة

إذا كنت ترغب في الحصول على بطاقة خاصة بك ، فإن أفضل خيار عندما لا يكون لديك رصيد هو بطاقة ائتمان آمنة. ستدفع إيداعًا نقديًا يعادل مبلغ حد الائتمان الأقصى نفسه.لذلك ، إذا تم السماح لك بعمليات شراء بقيمة 500 دولار على البطاقة ، فسيكون مبلغ الإيداع الأولي 500 دولار. العديد من البطاقات المضمونة لها أيضًا رسوم سنوية.

الهدف من البطاقة المضمونة هو بناء سجل الائتمان الخاص بك على مدى عدة أشهر ، من خلال وضع الرسوم على البطاقة وسدادها في الوقت المحدد ، بحيث يمكنك التأهل للحصول على بطاقة غير آمنة. معظم بطاقات الائتمان غير مضمونة ، لذلك عندما تصبح مؤهلاً للحصول على واحد ، سيكون لديك الكثير للاختيار من بينها. لا يلزم تقديم أي إيداع نقدي لها ، وستحصل أيضًا على مكافآت ومزايا أكثر من بطاقة غير آمنة أيضًا.

يمكنك الاطلاع على نشاطك الائتماني على تقرير الائتمان الخاص بك ، والذي يتوفر مجانًا في AnnualCreditReport.com. لمعرفة درجة الائتمان الفعلية الخاصة بك - هذا الرقم السحري المشار إليه أعلاه - قد تضطر إلى دفع رسوم ، إما إلى MyFico.com أو أحد مكاتب إعداد التقارير الائتمانية الثلاثة: TransUnion أو Equifax أو Experian. تقدم بعض شركات بطاقات الائتمان والمقرضين درجات ائتمانية مجانية كميزة ، لذا تحقق من الجهة المصدرة وأي شركات حصلت على قرض سيارة أو قرض طالب من.

بمجرد أن ترى أن درجة الائتمان الخاصة بك قد زادت بما فيه الكفاية ، يمكنك إغلاق البطاقة المضمونة ، واسترداد الوديعة والتقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة غير آمنة.

ماذا بعد؟

عندما تكون مستعدًا للتقدم بطلب للحصول على بطاقتك غير المضمونة الأولى ، يمكن أن تساعدك أداة مقارنة بطاقة ائتمان الموقع في العثور على أفضل بطاقة ائتمان لك. ويتضمن أيضًا بطاقات ائتمان الطلاب ، إذا كنت في الكلية وترغب في الحصول على بطاقة ذات ميزات ومزايا موجهة للطلاب.

الشيء الأساسي الذي يجب تذكره هو أن بطاقات الائتمان ليست هي العدو. استخدمها بشكل صحيح ، وسنشعر بسعادة بعد سنوات من استغراقك الوقت الكافي لإنشاء رصيد ائتماني ممتاز.

في المرة القادمة ، سنقيّم خياراتك بشأن كيفية توفير معلم مالي آخر: أريد أن أذهب إلى مدرسة الدراسات العليا ولكن يبدو أنها مكلفة حقا. ما أفضل طريقة للدفع مقابل ذلك؟

بريانا ماكغوران كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. اتبعها على تويتر:briannamcscribe.

أكثر من Investmentmatome:

9 طرق للحصول على الوديعة الخاصة بشقة الشقة الأولى

كيفية اختيار خطة تسديد قرض الطالب المناسب لك

أفضل تطبيقات الميزانية لميزانيتك الجديدة غراد