التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان بعد الإفلاس

عادةً ما يعني تقديم طلب الإفلاس تحقيق نجاح كبير في الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن هذا لا يعني بالضرورة أنك قد أوقفت الائتمان بالكامل.

الإفلاس في تقارير الائتمان الخاصة بك سيجعل الموافقة على الائتمان أكثر صعوبة. ومع ذلك ، فإن مختلف المقرضين لديهم سياسات مختلفة ، وينظر الدائنون في عدة عوامل عند تحديد أهليتك الائتمانية. عوامل مثل دخلك والوقت بعد حل الإفلاس تدخل أيضا حيز التنفيذ.

السياسات تختلف من جهة الإصدار

لدى بعض جهات إصدار الائتمان سياسات واضحة حول كيفية تأثير الإفلاس على اعتماد الائتمان. على سبيل المثال ، تشير صفحة الاشتراك الخاصة بـ "ماستركارد ماستركارد" (Capital One® Secured Mastercard®) إلى أن المتقدمين غير مؤهلين إذا كان لديهم "إفلاس لم يتم الوفاء به (واحد لا يزال دون حل)".

في الغالب لا يكون المصدر واضحًا بشأن المعايير التي يعتمدون عليها أو يرفضون طلباتهم. يكتشف معظم الناس ما إذا كانوا قد تمت الموافقة عليهم أو رفضهم فقط بعد تقديم الطلب - وتلقي سحبًا ائتمانيًا قويًا يمكنه تقليل درجاتهم أكثر. كل مقرض أو مصدر بطاقة لديه مبادئ توجيهية خاصة به على من يقبل لبطاقات محددة. هذه الإرشادات ليست بسيطة مثل الحصول على درجة ائتمان معينة أو وجود إفلاس تم حله أكثر من عدد معين من السنوات الماضية.

ومع ذلك ، إذا كنت تبحث عن إعادة إنشاء رصيدك بعد الإفلاس باستخدام بطاقة ائتمان ، فمن المحتمل أن تكون البطاقة المضمنة هي أفضل طريقة للبدء.

ما هي البطاقة المضمونة؟

تم تصميم البطاقات المضمونة خصيصًا للأشخاص الذين يحاولون تحسين رصيدهم. إنها مختلفة عن بطاقات الائتمان العادية لأنها تتطلب منك إيداع مبلغ تأمين ، عادة ما يكون بضع مئات من الدولارات. يساوي إيداعك عادةً حد الائتمان الخاص بك: قم بإيداع 400 دولار ، على سبيل المثال ، ولديك رصيد ائتماني قدره 400 دولار. يحمي الإيداع المُصدر في حالة عدم قيامك بتسديد دفعاتك. وهذا يجعل البطاقات المضمونة رهانًا آمنًا نسبيًا للمقرضين الذين يمدون خطوط الائتمان إلى الأشخاص ذوي درجات الائتمان المنخفضة.

الطالب الذي يذاكر كثيرا غيض

تختلف البطاقة المضمونة عن بطاقة السحب المدفوعة مسبقًا. باستخدام البطاقة المضمونة ، تكون الإيداع بمثابة نسخة احتياطية في حالة عدم دفع فاتورتك. باستخدام الخصم المدفوع مسبقًا ، يتم استخدام الأموال التي "تُحمّلها" على البطاقة لدفع ثمن مشترياتك. بطاقات الائتمان المدفوعة مقدمًا لا تساعدك في بناء الائتمان.

يقول كارلوس كولون ، مدير برنامج التعليم المالي في Mpowered ، وهي منظمة تدريب مالية غير ربحية في ولاية كولورادو: "من الواضح أن بطاقات الائتمان المضمونة هي خيار جيد". "اعتمادًا على البنك أو اتحاد الائتمان - وأحب أن أدافع عن النقابات الائتمانية لأنها غير ربحية - قد يكون لديهم بعض المتطلبات من حيث المدة التي مضى فيها الإفلاس."

" أكثر من: أفضل بطاقات الائتمان المضمونة في Investmentmatome

يمكن لمصدري البطاقات الائتمانية أن تحرم مقدمي الطلبات من حالات الإفلاس الأخيرة أو غيرها من الإقرارات في تقارير الائتمان الخاصة بهم ، حتى لو كانت البطاقات المضمونة. إذا كنت تشك في أن تقديم إفلاس قد يعني رفضك للحصول على بطاقة آمنة من خلال جهة إصدار أكبر ، ففكر في تقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان في اتحاد الائتمان المحلي لديك.

يقول كولون: "غالباً ما تكون الاتحادات الائتمانية المحلية أكثر تساهلاً ويمكن الوصول إليها من بنك أكبر" ، خاصة بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى التعافي من الإفلاس. "تأكد فقط من التأكد من أن البطاقة المؤمَّنة ترفع تقاريرها إلى جميع المكاتب الثلاث".

إذا لم تقدم البطاقة تقريرًا إلى واحد على الأقل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ، فإن النشاط الإيجابي في حسابك - مثل إجراء الدفعات في الوقت المحدد والحفاظ على انخفاض رصيدك - لن يؤدي إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. كلما زاد عدد التقارير التي تقدمها إحدى المكاتب ، كلما كان ذلك أفضل ، طالما كانت المعلومات التي تم الإبلاغ عنها إيجابية.

---

محاكاة درجة الائتمان

ماذا يحدث إذا…

أدفع هذا الدين كثيرًا:

الحصول على درجاتك!

النتيجة الجديدة الخاصة بك:

---

تلقي بطاقة الائتمان يقدم بعد الإفلاس

قد يتلقى بعض الناس بالفعل تدفق عروض بطاقات الائتمان بعد فترة قصيرة من الإفلاس. نهج هذه العروض بحذر.

تقول نينا هيك ، مديرة خدمات الاستشارات وخدمات العملاء في شركة Guidewell Financial Solutions ، وهي منظمة غير ربحية لتقديم المشورة الائتمانية: "من خلال خبرتنا ، فإن المستهلكين الذين مرّوا بالإفلاس سيتلقون عروض بطاقات الائتمان". "حتى أن الدائنين قد ينظرون إليهم على أنهم خطر أفضل من بعض المتقدمين الآخرين ، لأنه بعد الإفلاس ، لا يمكنهم الإعلان مرة أخرى لمدة سبع إلى عشر سنوات. لذا في حد ذاته ، قد لا يؤدي الإفلاس إلى استبعادك من الحصول على الائتمان. إنه سؤال يتعلق بكيفية تأثيره على شروط الائتمان التي تتلقاها."

إذا كنت جديدًا في إفلاس الإفلاس ، فمن المرجح أن تكون عروض بطاقات الائتمان الواردة لها حدودًا منخفضة وأسعار فائدة مرتفعة. إن قبول عرض لهذا النوع من البطاقات - واستخدامه بحكمة - يمكن أن يساعد بالتأكيد رصيدك. لكن القفز مباشرة إلى استخدام بطاقة الائتمان قد لا يكون أفضل خيار مالي فوري.

إصلاح الائتمان بعد الإفلاس

أفضل طريقة للتأهل للحصول على بطاقة ائتمان ما بعد الإفلاس هي إصلاح الائتمان الخاص بك. لكن لا يمكنك فعل ذلك بين عشية وضحاها. ينطوي على تغييرات واعية لتحويل توقعاتك المالية في الاتجاه الصحيح.

يقول جيري بوخكو ، عضو مجلس إدارة جمعية الاستشارات والتخطيط المالي: "إن أحد الأمور الرئيسية للخروج من الإفلاس هو النظر في كيفية سير أموالك إلى الأمام".يقول Buchko إن مقرضي الاستقرار المالي يبحثون عندما يوافقون عليك أولاً للحصول على ائتمان مهم أيضاً بعد الإفلاس.

في ما يلي بعض الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتحسين رصيدك بعد الإفلاس:

1. تأكد من مسح جميع الديون التي تم صرفها من تقارير الائتمان الخاصة بك

إذا كانت تقارير الائتمان الخاصة بك لا تزال تعرض الحسابات المتأخرة بعد الإفلاس ، فإن الاحتمالات هي أنها تسحب نقاط الائتمان الخاصة بك إلى أسفل.

يقول هيك: "كثيراً ما نوصي الأشخاص الذين تقدموا بطلبات الإفلاس ومراجعة نسخة من تقرير الائتمان الخاص بهم قبل التقدم للحصول على ائتمان جديد". "في بعض الأحيان هناك عدم دقة. على سبيل المثال ، قد لا يتم الإبلاغ عن حساب تم تضمينه في الإفلاس على هذا النحو ".

يحق لكل فرد الحصول على تقرير ائتمان مجاني كل عام من كل من المكاتب الثلاثة. إذا رأيت حسابات كان يجب الإبلاغ عن إغلاقها في حالة الإفلاس ، فاتصل بالمكتب الذي يعرض الخطأ وأعده. تأكد من توفر وثائق الإفلاس لديك لتأكيد أي إبلاغ خاطئ.

2. احصل على التمويل غير الائتماني الخاص بك في النظام

على الرغم من أن الإفلاس يمكن أن ينتج عن فواتير طبية أو ديون أخرى لا يمكن تفاديها ، إلا أنه غالبًا ما ينتج عن ذلك مشكلات أساسية تتعلق بالإنفاق والادخار والميزانية. يمكن أن يساعد التعامل مع هذه المشكلات قبل التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان في تحسين وضعك بشكل عام.

"هل أنت موظف بأجر؟ هل يمكنك دعم نفسك؟ مواكبة الفواتير الخاصة بك؟ هذه الأشياء تساعد ، "يقول Buchko. "لا يتعلق الأمر فقط بما إذا كان لديك بطاقة ائتمان أم لا".

3. بناء الائتمان

بعد الحصول على الشكل المالي ، حان وقت التفكير في إنشاء رصيد استراتيجي عبر بطاقة ائتمان مضمونة أو حتى قرض قرض ائتماني.

الخط السفلي

لن يؤثر تقديم طلب الإفلاس على قدرتك على الحصول على بطاقة ائتمان إلى الأبد. سيبقى السجل في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع إلى عشر سنوات. ولكن إذا اتبعت نهجًا طويل الأجل لإعادة بناء رصيدك ، فسيكون من الأسهل الوصول إلى مجموعة أوسع من بطاقات الائتمان أسفل الخط.

يقول Buchko: "لا يمتلك الإفلاس بالضرورة نفس الوزن السلبي خلال السنوات العشر بأكملها". "إذا بدأ نشاطك المالي بعد الإفلاس في الظهور بشكل أفضل في تقرير الائتمان الخاص بك - فأنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد ، وتبقى نسبة الدين إلى الدخل جيدة ، وليس هناك المزيد من المجموعات - اليوم المالي الخاص بك سيبدأ النشاط في الظهور بشكل أفضل بمرور الوقت. إن الطريقة التي يؤثر فيها إفلاسك فعليًا على درجة الائتمان الخاصة بك تصبح أقل وأقل ، على افتراض أن كل شيء يسير على ما يرام."

كيفن كاش هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:kevin_cash.

صورة عبر iStock.