المعاش مقابل الجيش الجمهوري الايرلندي: ما هو أفضل لتقاعدي؟

أثناء التخطيط لكيفية التقديم للتقاعد ، ستسمع عن حسابات ضريبة الدخل والمعاشات السنوية. كلاهما يمكن أن يدر دخلا في وقت لاحق في الحياة ، ولديه بعض المزايا الضريبية المحتملة وتشمل عقوبات السحب المبكر.

لكن ما وراء هذه التشابهات هي الاختلافات التي قد تجعل واحدة أفضل من الأخرى لحالتك.

ما هي الأقساط السنوية والجيش الجمهوري الأيرلندي؟ كيف تختلف؟

IRA هو اختصار لـ "حساب التقاعد الفردي" ، وهو الحساب الذي يمكنك استخدامه لشراء الأسهم والسندات والصناديق المشتركة والأصول الأخرى لبناء بيضة عش التقاعد. هناك نوعان من IRAs ، التقليدية و Roth.

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي: أنت تساهم بدولارات قبل الضريبة - بحد أقصى 5500 دولار في السنة أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. عند سحب الأموال في التقاعد ، سيتم فرض ضرائب عليها بالسعر الخاص بك ، وهو ما قد يكون أقل. ستواجه عقوبات على أي عمليات سحب قبل 59 عامًا ، ويجب عليك البدء في سحب الحد الأدنى المطلوب سنويًا في عمر 70 ½.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي: حدود المساهمة السنوية هي نفسها ، لكنك تضع في دولارات ما بعد الضرائب ، وبالتالي لا يتم فرض ضرائب على عمليات السحب في التقاعد. كما أن لديه مزيدًا من التساهل عندما يتعلق الأمر بالسحب المبكر ، ولا يتطلب الأمر حدًا أدنى من التوزيعات بدءًا من سن 70 عامًا.

القسط السنوي هو الاستثمار المخبوز في بوليصة التأمين. أنت تدفع علاوة ، إما دفعة واحدة أو بمرور الوقت. تستثمر شركة التأمين هذه الأموال ، وتدفع في المقابل دفعة شهرية أو ربع سنوية أو سنوية تبدأ في وقت محدد وتستمر لعدد محدد من السنوات أو لبقية حياتك. غالبا ما تكون هناك عقوبة 10 ٪ للانسحاب قبل سن 59 عاما.

هل الجيش الجمهوري الايرلندي اختيار جيد لتقاعدك؟

جنبا إلى جنب مع خطط برعاية أرباب العمل مثل 401 (ك) ، الجيش الجمهوري الايرلندي هي مخلوقات مدخرات التقاعد الحديثة. بالنسبة لمعظم الناس ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي هو الخيار التالي الواضح عندما يساهمون في 401 (ك) على الأقل للحصول على أي دولارات مطابقة من صاحب العمل.

الايجابيات:

• لديك السيطرة على قرارات الاستثمار والحفاظ على كل المكاسب عندما تقوم استثماراتك بشكل جيد.
• يمكنك تمرير IRA إلى المستفيد ، مثل زوجتك أو أطفالك.
• الرسوم على حساب التأمين الصحي هي أقل وأسهل للفهم من رسوم الأقساط.
• يمكنك اختيار الجيش الجمهوري الايرلندي الذي سيساعد وضعك الضريبي الخاص.

سلبيات:

• عليك اتخاذ قرارات الاستثمار (يمكن أن يساعدك هذا التمهيدي حول كيفية استثمار الـ IRA الخاص بك).
• لا يوجد ضمان على مدى جودة استثماراتك أو حجم الأموال التي ستقدمها لك عند التقاعد.
• أنت في حاجة إلى الاهتمام بالقواعد الضريبية حول المبلغ الذي يمكنك دفعه ، وما إذا كان يمكنك خصمه ومتى يجب أخذ المال.
• يمكنك أن تنفد من المال في التقاعد إذا كنت لا تنقذ ما يكفي.

" أكثر من: انظر اختيار موقعنا للحصول على أفضل مزودي IRA

هل يعد الأقساط خيارًا جيدًا لتقاعدك؟

الدفعات المضمونة جذابة إذا كنت ستدفع مصاريف ثابتة كبيرة مثل الرهن العقاري في التقاعد أو إذا كنت تقلق من نفاد المال في سن الشيخوخة.

الايجابيات:

• تحصل على دفعة محددة يمكنك الاعتماد عليها.
• يمكنك اختيار الأقساط التي تدفع حتى تموت ، أو حتى توفي أنت وزوجك.
• يمكنك اختيار الأقساط مع استحقاق الوفاة ، والذي يتيح لك تسمية المستفيدين لتلقي أي أموال غير مدفوعة.
• يمكن لبعض أنواع الأقساط أن تساعد المستثمرين ذوي الدخل المرتفع الذين يبحثون عن تأجيل الضرائب الذين قدموا بالفعل مساهمات في حساباتهم 401 (k) و IRA.

سلبيات:

• سيؤدي التضخم إلى تآكل القوة الشرائية لمبلغ الدفعة المحددة بمرور الوقت.
• لديك محدودة (أو لا) في استثمارات الأقساط.
• تحصل على عائد محدد وتحافظ شركة التأمين على الفرق إذا حققت الاستثمارات أداءً جيدًا ، على الرغم من أن بعض أنواع الأقساط لديها دفعات تتذبذب اعتمادًا على أداء الاستثمار. قراءة المزيد عن ذلك أدناه.
• الرسوم أعلى من رسوم الجيش الجمهوري الايرلندي وتحمل رسوم "الاستسلام" المحتملة إذا قمت بإنهاء سياستك.

ولكن ربما يكون أكبر عائق للمعاشات هو مدى تعقيدها.

ما يجب معرفته قبل شراء الأقساط

يمكن أن تأتي المعاشات في مجموعة واسعة من الموديلات ، مع أطر زمنية مختلفة ، ومبالغ الدفع والأطوال. هذه الطبقات من التعقيد يمكن أن تجعل من الصعب فهمها.

بعض أنواع الأقساط المختلفة تشمل:

القسط السنوي الثابت: أنت تدفع علاوة ، ثم بعد فترة من الوقت ، تحصل على دفعات مقابل مبلغ ثابت بالدولار.

القسط السنوي المتغير: يسمح لك باختيار بعض خيارات الاستثمار لعلاقتك ، مثل الصناديق المشتركة والسندات. في بعض الأحيان يتم تعيين الحد الأدنى من الخسائر أو معدلات النمو.

القيمة السنوية المفهرسة للأسهم: سوف تتبع إلى حد ما مؤشر الأسهم مثل S & P 500 وضمان الحد الأدنى لمدفوعات الفائدة.

ويقال إن المعاشات "هي أكثر مبيعا من التي تم شراؤها" ، أي أن الوسطاء قد يكونون حريصين على بيع المعاشات لأنهم يحملون عمولات عالية ، وليس لأنها تناسب العملاء بشكل كبير.

هذا صحيح مع جميع خيارات الاستثمار ، ولكن بشكل خاص للمنتجات المعقدة مثل الأقساط:

• اطرح الكثير من الأسئلة وتأكد من فهمك لجميع التفاصيل قبل المتابعة.
• يتسوق ، لأن أسعار السداد المضمونة قد تختلف باختلاف مقدم الخدمة.
• راجع مع المستشار المالي الذي يمكنه تقديم مشورة نزيهة حول ما إذا كان الحد السنوي مناسبًا لك.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  البدء: انظر أفضل مقدمي IRA

• تريد الغوص أعمق؟

  تفهم التقليدية مقابل روث الجيش الجمهوري الايرلندي

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  تعلم كيف تستثمر مع الجيش الجمهوري الايرلندي