7 نصائح لشراء التأمين على الحياة مع شرط موجود مسبقا

بواسطة جايسون فيشر

معرفة المزيد عن جايسون على موقعنا اسأل مستشار

في حين أن الحالة الصحية الموجودة مسبقًا ، مثل أمراض القلب وارتفاع ضغط الدم والسكري والسرطان وأمراض الكلى أو الكبد ، لا تعني بالضرورة أنك ستحرم من التأمين على الحياة ، بل يمكن أن تخلق عقبات إضافية وتبطئ عملية تقديم الطلب.

يمكنك الحفاظ على التأخير إلى أدنى حد ممكن وتأمين أفضل الأسعار الممكنة إذا كنت تعرف نوع الوكيل الذي تتعامل معه ، وكيفية العثور على الناقل الذي يناسب احتياجاتك ونوع السياسات التي يجب مراعاتها. فيما يلي سبع نصائح للمساعدة في تبسيط العملية على الرغم من أي مشاكل طبية في السجل الخاص بك.

1. هل البحث الخاص بك

إن شراء التأمين على الحياة ليس أمرًا ممتعًا ، لذلك فمن المفهوم أنك قد ترغب في الإسراع والحصول عليه. ولكن إذا كنت تعاني من حالة سابقة ، فمن المهم التحلي بالصبر ، لأن الحصول على تأمين على الحياة ذي مخاطر عالية يتطلب على الأرجح مزيدًا من العمل مقدمًا لك ولوكيل أعمالك.

تأكد من البحث في خياراتك وفهم ما تحتاج إلى إجرائه والأسئلة التي ستُسأل عن صحتك. غالبًا ما تشتمل المستندات المطلوبة على معلومات وصفة طبية وخطابات تغطية تشرح مشكلاتك الصحية أو ربما معلومات أكثر تفصيلاً إذا كان وكيلك يريد الحصول على عرض أسعار من شركة النقل.

ولكن قبل أن تتحدث مع أحد الوكلاء ، اجمع أكبر قدر ممكن من المعلومات حول حالتك قدر الإمكان. قد تحتاج إلى توثيق وتاريخ التشخيصات الطبية أو العلاجات بالإضافة إلى الاسم والجرعات وتكرار أي أدوية تأخذها. يمكن أن تساعد هذه المعلومات في الحد من التخمين على الوكيل الخاص بك حتى يتمكن من إقرانك بحامل مناسب.

2. العمل مع وكيل مستقل موثوق به

يمكن لوكيل مستقل أن يعمل كوسيط وعرض الأسعار من أكثر من شركة نقل واحدة. إن العمل مع وكيل مستقل لا يسمح لك برؤية جميع السياسات المتاحة لك فحسب ، بل إنه يحل أيضًا محل التسوّق في أماكن كثيرة ويتصل بالعديد من العوامل المختلفة. يستطيع الوكلاء المستقلون اقتباس العديد من الشركات والتعامل معهم نيابة عنك. على الجانب الآخر ، يعمل عميل الأسير مع شركة تأمين واحدة.

سيساعدك وكيلك المستقل في إرشادك إلى شركة الجوال التي ستتأهل فيها لأدنى أقساط استنادًا إلى الحالة الصحية السابقة والحالية. يجب أن يكون الوكيل على دراية بكيفية عرض قضيتك على أفضل وجه. يمكن أن يعني ذلك صياغة رسائل الغلاف ، أو البحث عن موافقات مسبقة أو حتى مساعدتك في الاختيار بين شركات الطيران بناءً على متطلبات الفحص الطبي.

العثور على وكيل جدير بالثقة هو عملية القضاء. يبدأ معظم الأشخاص بالحصول على إحالة أو البحث عبر الإنترنت عن وسيط محلي. ومع ذلك ، إذا كان لديك حالة طبية ، فاحرص على البحث عن شخص لديه خبرة في هذا الشرط بعينه ، أو على الأقل وكيل متخصص في السياسات عالية المخاطر.

3. كن صادقا وصريحا عن حالتك

كن منفتحًا قدر الإمكان عند التحدث إلى وكيلك. اعلم أنه هو أو هي في جانبك ويعمل نيابة عنك ، ولكن إجراءات الوكيل ستستند إلى البيانات المستلمة منك. حتى أفضل وكيل يمكن أن يتصرف فقط على المعلومات التي قدمتها.

أجب على كل سؤال يمكنك بالتفصيل. وجود مواعيد مناسبة للتشخيص والعلاجات والاختبارات يمكن أن يساعد كثيرا. معرفة الأدوية والجرعات والمعلومات من نتائج المختبر السابقة يمكن أن تساعد أيضا. يجب أن تحضر إلى الطاولة أي شيء يمكنك القيام به فيما يتعلق بحالتك.

4. الحصول على اقتباسات من مقدمي متعددة

استفد من خبرة وكيلك والقدرة على التسوق للحصول على أفضل سياسة. المفتاح هو التأكد من الحصول على عروض أسعار من عدة شركات ، وليس واحدة فقط. وهذا مهم بشكل خاص للحالات عالية الخطورة ، نظرًا لأن حالات ضعف الصحة قد تتم مراجعتها بشكل مختلف من ناقل إلى آخر.

عندما تحصل على عروض الأسعار الخاصة بك ، اسأل وكيلك عن شركات التأمين التي يقدمها لك في حالة أنك لست على دراية بها. أنت تريد اختيار شركة تروق لها. يجب أيضًا أن يكون وكيلك قادرًا على الإجابة عن أي أسئلة أو مخاوف لديك مع كل شركة نقل فردية ويساعدك على مقارنتها بأكثر من السعر فقط.

5. اختر نوع السياسة المناسب

مع المخاطر الصحية ، قد تكون محدودة في أنواع بوليصات التأمين على الحياة التي يمكنك التقدم بطلب للحصول عليها.

على سبيل المثال ، تتطلب سياسات التأمين المكتوبة بالكامل استبيانًا طبيًا كاملًا ، وامتحانًا ، ومختلف اختبارات الخلفية والوصفات الطبية ، وعلى الأرجح بيان الطبيب أيضًا. ومع ذلك ، مع بعض الشروط الموجودة مسبقًا ، قد لا تكون قادرًا على التأهل للحصول على بوليصة تأمين كاملة ، لذا فإن خيار التأمين على الحياة التقليدي (يغطي فترة محددة من الوقت) سيكون خارج الجدول. بالإضافة إلى ذلك ، قد لا تتوفر بعض المزايا أو الدراجين ، مثل تنازل الفارس المتميز الذي يحميك في حالة الإعاقة ، لمن لديهم مخاطر معيّنة معيّنة.

تتطلب بوليصة التأمين على الحياة المتدنية فائدة قليلة من الأسئلة الصحية وأي اختبارات. وهذا من شأنه أن يسمح لشخص ما في حالة صحية سيئة بدرجة متوسطة بالحصول على تأمين على الحياة ، لكن التكلفة ستكون أعلى وسوف يختلف هيكل الدفع.

تضمن لك بوليصة تأمين التأمين على القبول المضمونة أنه لا يمكن رفضك ولا توجد لديك أسئلة أو اختبارات طبية. على الرغم من أن الأمر يبدو رائعًا ، إلا أنه سيتم تقييدك بشكل كبير بمقدار التغطية التي يمكنك شراؤها ، وستدفع أعلى التكاليف لكل ألف ، وقد لا يوفر هيكل العائد ، كما هو الحال مع السياسة المتدرجة ، فوائد كاملة لمدة ثلاث سنوات أو أكثر.يجب أن تكون هذه السياسات الملاذ الأخير بسبب التكاليف المرتفعة.

لاحظ أن معظم وثائق التأمين على الحياة المتدرجة والمضمونة تكون دائمة بشكل افتراضي ، ولكن بعض أنواع التدريج هي سياسات مصطلح.

6. خذ الفحص الطبي إذا استطعت

يتم حجز أفضل الأسعار لأولئك الذين أكملوا الفحص الطبي. ذلك لأن أقل شركة التأمين على الحياة يعلم عنك ، وأكثر ما يحتاج إلى تهمة لتعويض مخاطرها.

يجب على معظم الأشخاص الذين يعانون من حالات موجودة مسبقًا إجراء الاختبار نظرًا لأنه أفضل طريقة للحصول على سياسة تتضمن قدرًا كافيًا من الوفاة لتلبية احتياجاتهم وبمعدلات أقل بكثير. إذا لم تتم العملية الطبية ، على سبيل المثال ، وفقًا لما هو مخطط له ، يمكنك دائمًا الرجوع إلى سياسة التأمين على الحياة التي لا تخضع للاختبار والتي يكون الاكتتاب فيها أكثر راحة. قد يكلف أكثر من ذلك بقليل ، لكنه أفضل من التراجع. ولكن ، بالطبع ، إذا كانت سياستك لا تتطلب اختبارًا ، فلا يلزمك أخذه.

7. التواصل مع طبيبك

في أي وقت تكون فيه حالة صحية موجودة من قبل ، سيطلب المؤمنون بيان الطبيب المعالج ، أو من وكالة APS ، من طبيبك للتشاور مع الملاحظات في ملفك الطبي. كما يمكنهم أيضًا طلب معلومات من أخصائيين طبيين آخرين رأيناهم بشأن حالتك.

أنت تريد التحدث مع طبيبك لضمان الدقة والكفاءة. لا تريد فقط التأكد من أن ملفك صحيح وحديث ، ولكنك تريد أيضًا تنبيه مكتب الطبيب قبل موعده حتى يمكنه إرسال الأوراق إلى الموقع المناسب على الفور.

يمكن أن يؤدي وجود أي نوع من الضعف الصحي في تاريخك الطبي إلى مزيد من التمحيص عند تسوقك للتأمين على الحياة. لكن الاستثمار في وقتك مقدمًا يمكن أن يوفر لك الوقت والمال على طول الخط.

جايسون فيشر هو وكيل التأمين على الحياة متعددة المرخص ، عالية المخاطر ومؤسس BestLifeRates.org، تقع في ميرتل بيتش ، ساوث كارولينا.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.