أربع كلمات لتحسين تخطيط التقاعد

ريتشارد م. روسو

تعرف على المزيد عن ريتشارد على موقعنا اسأل مستشار

ما العقبات التي تجعلك تنحرف عن المسار عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد؟ لا ينبغي أن تكون زيادة احتمالات النجاح ساحقة ، لأن الحلول يمكن أن تكون مخفية في بعض الأحيان على مرأى من الجميع. خذ بعين الاعتبار هذه الكلمات الأربع:

1. لا. إذا كنت تتعهد عادة بإقراض المال للأصدقاء والأقارب الذين نادراً ما يبذلون جهودًا لسدادك ، فقد حان الوقت لجعل تقاعدك أولويةً واستخدم كلمة "لا" في كثير من الأحيان. لست بحاجة إلى توضيح. إذا كنت شغوفًا بالمساعدة ، ففكر في دعمك هدية. حاول وضع القواعد إذا كان قول "لا" صعبًا. على سبيل المثال ، ضع مبلغًا محددًا في ميزانيتك للقروض. لا تقرض لنفس المقترض مرتين في نفس العام. خفض ميزانية القرض بنسبة 10٪ كل عام إلى أن يصبح غير مهم إلى حد كبير لدرجة أنك ستشعر بالحرج من قول أي شيء غير "لا".

إن تأجيل أو تخفيض مدخرات التقاعد عن طريق وضع أولوية على خطط ادخار التعليم أو عن طريق تحمل الديون الزائدة لمساعدة أطفالك في التمويل الجامعي يستحق أيضًا "لا".

بطبيعة الحال ، تريد أن ينجح أطفالك ، عندما يحين وقت التقاعد ، لا يتوفر لك قرض أو مساعدة مالية أو فرص دراسية. الأطفال لديهم خيارات للتمويل ، لكنك لا تفعل ذلك. الثابت "لا" ليس ضروريًا.

ربما يمكنك دعم تكاليف التعليم جزئيا أو البحث عن حل وسط مثل الجامعة العامة مقابل كلية خاصة. في ثمانية من أصل كل 10 خطط قمت بتصميمها ، يتم تأجيل التقاعد لمدة لا تقل عن ست سنوات عندما يقرر الآباء رفع كامل الفاتورة لتعليم أطفالهم. إذا قدمت الأسرة تنازلات ، فقد رأيت خطط التقاعد قد تأجلت لسنتين فقط.

يصف ميتش أنتوني ، مؤلف كتاب "التقاعد الجديد" ، المتقاعد الحديث بأنه يحاول تحقيق توازن مثالي بين العطلة والحفل. بعبارة أخرى ، ربما تكون خطة التقاعد الكاملة هي "لا" للتقاعد. إن النظرة التقليدية للتقاعد تموت بالفعل.

2. انتظر. الخطأ الأكثر شيوعاً الذي أراه هو: المتقاعدين الذين يخططون للاستفادة من استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن التقاعد الكاملة. إذا قالوا فقط ، "انتظر" ، سيضيفون الآلاف من الدولارات الإضافية لتقاعدهم.

كان علي أن أقول "لا" للعملاء الذين يرغبون في التقاعد في سن 62. ما هي ثلاث سنوات أخرى؟ يذهب بسرعة والانتظار يمكن أن يكون مربحا. وفقا لدراسة عام 2008 من قبل T. Rowe Price ، العمل لمدة ثلاث سنوات أطول ، في انتظار التقاعد حتى سن التقاعد الكامل وتوفير 15 ٪ من راتبك السنوي يمكن أن يزيد دخلك السنوي من محفظة استثمارية بنسبة 22 ٪. إذا تمكنت من العمل خمس سنوات أخرى وتوفير 25٪ من راتبك السنوي - فذلك يتطلب بعض العمل - عندئذ يمكنك توقع دخل إضافي مفاجئ بنسبة 50٪ عند التقاعد.

إذا انتظرت بدء فوائد الضمان الاجتماعي حتى سن 70 ، فهذا يعني زيادة بنسبة 8٪ بالإضافة إلى تسويات تكلفة المعيشة. أين يمكنك الحصول على مضمون 8 ٪ في السنة؟

3. بيع. استنادًا إلى ورقة صدرت مؤخرًا عن Michael Kitces ، ناشر تقرير Kitces ، و Wade D. Pfau ، أستاذ دخل التقاعد في The American College ، مما أدى إلى تقليل تعرض المخزون في بداية التقاعد ، ثم ازدادت مع مرور الوقت استراتيجية فعالة للوصول إلى الإنفاق مدى الحياة وأهداف المحفظة.

يتمثل جوهر البحث في "خطة U" - وهي عبارة عن توزيع "على شكل حرف U" حيث تكون الأسهم أكبر حصة من المحفظة من خلال تراكم / زيادة رأس المال البشري ، ولكنها تنخفض في بداية التقاعد ، ثم تزيد مرة أخرى طوال فترة التقاعد فترة.

إن فكرة الحد من التعرض للمخزون في وقت مبكر من التقاعد وزيادة في وقت لاحق تبدو غير متوقعة - على الرغم من أنه من وجهة نظر السوق والعاطفية ، إلا أنها معقولة ، خاصة الآن.

أولاً ، كن حساساً لمستوى راحتك ، حيث أن التحول من تراكم الحافظة إلى استراتيجية التوزيع يمكن أن يكون مرهقاً. راقب التقدم مع شريك مالي أو طرف ثالث موضوعي على الأقل كل ثلاثة أشهر للمصادقة عليه وتعديله.

ثانيًا ، لا تعد الأسهم رخيصة استنادًا إلى عدة مقاييس لتقييم السعر / الأرباح على المدى الطويل. قد يكون البيع إذا كنت قريبًا أو عند التقاعد إستراتيجية فعالة. بغض النظر ، قد تحتاج إلى إعادة التوازن محفظتك لتحرير ما يكفي من النقود لبدء السحوبات حساب التقاعد.

أخيرًا ، على الرغم من أن الكلمة الأساسية هي "البيع" ، فلا تنس أن تضيف بشكل دوري إلى تخصيص الأسهم الخاصة بك.

4. التحول. كن منفتحًا ومستعدًا لتغيير الخطط. بعد عمليتي بيع مدمرتين في سوق الأوراق المالية منذ عام 2000 ، والتغيرات الهيكلية في التوظيف ، بما في ذلك الخسارة الدائمة للوظائف ، أصبحنا نتعود على التعامل مع الشدائد المالية ، ونغير تفكيرنا للتكيف مع الظروف الحالية. الإجراءات خارج نطاق سيطرتك - مثل سوء أسعار الفائدة على الخيارات المحافظة مثل شهادات الإيداع - يمكن أن تعطل مدخرات التقاعد والتدفق النقدي. من نواح عديدة ، حفز الركود العظيم المتقاعدين على العمل لفترة أطول ورصد ديونهم بعناية.

بالإضافة إلى ذلك ، قم بتحويل تفكيرك حول الاستمرار في التوفير بقوة في حسابات التقاعد كلما اقتربت من التقاعد.إذا كانت 80٪ أو أكثر من استثماراتك في خطط مؤجلة من الضرائب ، وكنت قد أمضيت خمس سنوات أو أقل من تاريخ تقاعدك ، ففكر في مقابلة مباراة صاحب العمل في خطط التقاعد وحفظ الباقي في حسابات الوساطة الخاضعة للضريبة. تسمح هذه الإستراتيجية بمرونة أكبر مع التخطيط الضريبي خلال مرحلة الانسحاب ، حيث يتم فرض ضرائب على المكاسب الرأسمالية بنسب أقل من الدخل العادي الموزع من حسابات التقاعد.

يمكن للمهنيين الماليين والضرائعيين المؤهلين إنشاء عملية مختلطة حيث يتم سحب الأموال من أصول الضرائب المؤجلة والضريبية.

تحول موقفك حول المعاشات. الغرض من الأقساط هو توفير دخل لا يمكن أن تعمر. في أنقى صوره ، يمكن استخدام دخل سنوي ، فوري أو مؤجل ، لتعزيز الدخل مدى الحياة من الضمان الاجتماعي.

لا يحتاج نجاح خطط التقاعد ورضاها إلى إرباك. يمكن أن تكون الكلمات البسيطة أدوات قوية لخفض التشويش. ما هي الكلمات الأخرى التي سوف تضعها في اعتبارك؟