3 من الأخطاء الضريبية المتقاعدين لا يستطيعون تحمل نفقات

من المفترض أن يكون التقاعد هو "السنوات الذهبية" ، أخطاء التخطيط الضريبي على طول الطريق ويمكن أن تصبح بيضة العش بيضة ذهبية للحكومة.

للأسف ، لا تصبح الضرائب أقل تعقيدًا عند التقاعد. في الواقع ، يحصلون على المزيد من الحيرة. إضافة إلى التحدي هو أن قدرتنا على اتخاذ قرارات مالية واضحة تتراجع مع تقدمنا ​​في العمر.

[InvestingAnswers Feature: How Our Ageing Brain Affects Our Financial Decisions]

إليك ثلاث نقاط ضريبية شائعة يصادفها كبار السن ، بالإضافة إلى اقتراحات حول كيفية تجنبها:

1. نسيان خذ خطأً أو الحدّ من توزيعه المطلوب (MRD)

بشكل عام ، فإن الصفقة مع حسابات التقاعد هي أنه لا يمكنك أن تلمس المال حتى تبلغ من العمر ما يكفي للتقاعد (عادة ما يكون عمره 59 سنة). لمسه في وقت سابق من ذلك عادة ما يأتي مع ركلة جزاء ضخمة من مصلحة الضرائب.

يصل العديد من الأشخاص إلى 59 عامًا ولا يرغبون في البدء في أخذ أموال من حسابات التقاعد الخاصة بهم. ربما لم يكونوا على استعداد للتقاعد أو أنهم لا يريدون حرق الأموال. عادة ما يكون هذا أمرًا جيدًا ، ولكن أحيانًا ينسى الناس أن حساباتهم لها الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة.

يدفعك MRD فعليًا إلى التقاعد لأنه يتطلب منك البدء في أخذ الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك في سن 70 ½. تقوم الحكومة بتطبيق سياسة MRD من أجل تحصيل الضرائب. (وهذا المعدل الضريبي لـ MRD هو عادة نفس معدل ضريبة الدخل الخاص بك.)

هناك استثناءان كبيران لقاعدة MRD ، رغم ذلك. واحد هو Roth IRAs ، التي ليس لديها MRD المرفقة. والآخر هو أنك لست مضطرا إلى أخذ السحوبات إذا كنت لا تزال تعمل.

قواعد MRD معقدة ، ولكن الأشياء المهمة التي يجب تذكرها هي أنك تحتاج إلى التأكد من أنك تأخذ توزيعاتك ، وتحتاج إلى أن تأخذ المبلغ الصحيح ، خلاف ذلك ، فإن مصلحة الضرائب سوف تهمة عقوبة 50 ٪ على جزء من السحب الذي لم تأخذ. سيساعدك نظام IRS Publication 590 على حساب مبلغ MRD الصحيح ، ولكن يجب أن تكون مؤسستك المالية قادرة على القيام بذلك نيابةً عنك.

في معظم الأحيان ، يعتمد احتساب المبلغ الذي عليك سحبه على رهان الجميع على المدة التي ستعيش فيها أنت والمستفيد. تشمل الجداول العمرية الثلاثة المتوقعة التي يمكن استخدامها:

• طاولة الباقين على قيد الحياة وآخر - بالنسبة للمالك الذي يكون المستفيد الوحيد منه هو الزوج الذي يكون أصغر من 10 سنوات أو أكثر.
• جدول عمر منتظم - للملاك الذين لا يدرجون قائمة الزوج كمستفيد أو المستفيد الوحيد منه هو الزوج الأقل من 10 سنوات أصغر.
• جدول متوسط ​​العمر المفرد - بالنسبة للمستفيدين.

فما هو الفشل؟ لا يتم إبلاغ العديد من المتقاعدين عن MRD ، والتي ينتهي بهم الأمر بتكلفتها بنسبة 50 ٪ من الانسحاب في كل عام يفتقدونه. تأكد من فهم كيفية قيام مؤسستك المالية بحساب توزيعك.

2. نسيان خطة الضرائب على دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك

أحد أكثر الأسئلة شيوعًا للمتقاعدين هو ما إذا كانت مزايا الضمان الاجتماعي تخضع للضريبة. الجواب السهل على هذا السؤال هو "ربما".

الخطوة الأولى هي النظر في الفوائد التي حصلت عليها خلال السنة التقويمية ، والتي تظهر في نموذج SSA-1099 الذي تتلقاه من الحكومة.

استخدم ذلك لحساب دخلك المجمع:

الدخل المشترك = إجمالي الدخل المعدل + الفائدة غير القابلة للتحصيل + ½ من مزايا الضمان الاجتماعي

إذا قمت بتقديم عائد فردي وكان دخلك المجمع يتراوح بين 25،000 دولار و 34،000 دولار (32،000 دولار أمريكي 44،000 دولار أمريكي للملفات المشتركة) ، ما يصل إلى 50 ٪ من دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك هو الخاضع للضريبة. إذا كان دخلك المجمع أكثر من 34،000 دولار (44،000 دولار أمريكي للملفات المشتركة) ، فإن 85٪ من مخصصاتك تخضع للضريبة. إذا كنت متزوجًا وتقدّم إقرارات منفصلة ، فقد يكون 85٪ من دخل الضمان الاجتماعي خاضعًا للضريبة. يمكنك العثور على مزيد من التفاصيل حول كيفية حساب مقدار منافع الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضريبة هنا.

بشكل عام ، إذا كان دخلك الوحيد خلال العام هو الضمان الاجتماعي ، فليس من المحتمل أن يكون أيًا منها خاضعًا للضريبة. ولكن إذا كنت تتلقى أي دخل آخر - حتى لو كان هذا الدخل غير خاضع للضريبة عادة - فقد يؤدي ذلك إلى فرض ضرائب على بعض مزايا الضمان الاجتماعي.

# -ad_banner_2 - # 3. تهب قبالة التخطيط العقاري

يمكن أن يكون التخطيط العقاري معقدة ومخيفة ، وخاصة إذا كان لديك صافي قيمة لائق. ولكن إذا قمت بتفجيرها ، قد تكلف ورثتك آلاف الدولارات أو تتركها بفاتورة ضريبية قد تجبرها على بيع الأشياء ذاتها التي تريدها أن تحققها أكثر عندما تذهب. هذا هو السبب في أنه من المهم توظيف مخطط العقارات المهنية.

[InvestingAnswers Feature: Reduce Your Federal Estate Tax With These 4 Strong Estate Estate Tools]

مهمة واحدة مهمة سيعالجها مخططك العقاري هي التأكد من أنك تقوم بتعيين المستفيدين لأصولك. عموما ، عندما تموت ، يمكن لجميع الأصول الخاصة بك أن تمر إلى زوجك دون الضرائب. ولكن لتجنب الوصايا ، قم بإعداد وصية وثقة تحدد بوضوح ما تريد القيام به مع مقتنياتك. يمكنك إنقاذ ورثتك مئات الآلاف من الدولارات وحماية الأصول العزيزة أو المتاع فقط عن طريق إعداد وصية وثقة ، بالإضافة إلى تعيين (ومراجعة منتظمة) للمستفيدين على حسابات التقاعد الخاصة بك ، وسياسات التأمين على الحياة وأي أصول مالية أخرى.

إليك بعض الاقتراحات التي يمكن أن تساعدك على تجنب تلك المخاطر الضريبية:

توحيد تلك الحسابات القديمة

أولاً ، إذا كنت لا تعمل بعد الآن ، قم بدمج حساباتك القديمة (k) 401 إلى حسابات IRA. ترك 401 (ك) أو غيرها من خطط التقاعد في شركتك القديمة غير ضرورية. في الواقع ، عندما يحين الوقت لبدء العيش خارج هذه الصناديق ، فإن الحصول على المال من 401 (ك) غالباً ما يكون أصعب من أخذ المال من حساب الاستجابة العاجلة. إن دحرجة 401 (k) إلى IRA عملية سهلة ولا تكون عادة خاضعة للضريبة.

[InvestingAnswers Feature: Rolling Over Your 401 (k) Plan in 5 Easy Steps]

Annuitize Your IRA

إذا كنت تحب فكرة الدخل المضمون مدى الحياة ، قد ترغب في تحويل حسابك IRA إلى قسط سنوي. هنا ، تنظر مؤسستك المالية إلى متوسط ​​العمر المتوقع وتحسب دفعة شهرية تضمن نظريًا أنك لن تتخطى المال في الحساب.

وبطبيعة الحال ، كلما زاد العائد المضمون ، انخفض العائد الشهري - وهو السبب في أنه يمكنك أيضًا إرشاد مؤسستك المالية إلى إلغاء حسابك في IRA لفترة زمنية معينة فقط.

تعيين شيء ما مقابل الضرائب في التقاعد

يعتقد الكثير من الناس أن عدم وجود وظيفة يعني عدم دفع الضرائب. هذه هي المشكلة التي يواجهها المسنون مع حسابات تقاعدهم ، لأنهم لا يدركون أن الضرائب مستحقة على التوزيعات أو على دخل الضمان الاجتماعي.

عند البدء في أخذ التوزيعات ، يجب أن تتلقى رقم 1099-R الذي يعرض المبلغ. ضع جانبا بعض المال لدفع الضرائب المفروضة على هذه التوزيعات ، وعادة ما يتم فرض ضرائب عليها بمعدلات ضريبة الدخل العادية.

The Investing Answer: لسوء الحظ ، عندما يتعلق الأمر بالتخطيط المالي ، يمكن للتقاعد أن يجعل الأمور أكثر تعقيدًا. ومثل أي شيء في الحياة ، فإن التخطيط للمستقبل يمكن أن يوفر عليك الصداع وفي هذه الحالة ، مئات الآلاف من الدولارات. إن تكلفة تجنب هذه المخاطر صغيرة ، ولكن قد تكون المدخرات كبيرة بالنسبة لك ولعائلتك.

يمكن أن يساعد التعاقد مع معدِّل ضرائب محترف و / أو مخطط عقارات على ضمان تغطية جميع القواعد الخاصة بك. للتأكد من أنك توظف شخصًا جيدًا ، اقرأ "10 طرق سهلة لكشف الغش الضريبي."