يمكن أن تجعل حافظات الجيش الجمهوري الأيرلندي غلطة الخطأ الستة

ورقة أو بلاستيك؟ ماك أو جهاز كمبيوتر؟ روث الجيش الجمهوري الايرلندي أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي؟

الخياران الأولان هما إلى حد كبير مسائل تفضيل شخصي ، والثالث على وجه التحديد من الضرائب - أو ربما قيل لك. لكن تحليل Investmentmatome يكشف أن معرفة ما إذا كان اختيار روث على الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو أكثر دقة من ذلك. بالنسبة إلى هؤلاء المدخرين الذين يرغبون في زيادة المساهمات إلى الحد الأقصى ، والذين لا يستثمرون بشكل منفصل مدخراتهم الضريبية التقليدية للجيش الجمهوري الإيرلندي في كل عام ، فإن روث هو الخيار الأفضل.

ميزة روث في هذه الظروف ليست تافهة: في العديد من السيناريوهات الضريبية التي لا يتم فيها استثمار المدخرات الضريبية التقليدية للجيش الجمهوري الايرلندي ، فإن قيمة روث بعد الضريبة تبلغ ستة أرقام قبل قيمة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

إعادة النظر في الافتراضات القديمة على الجيش الجمهوري الايرلندي

وتذهب النصيحة العامة حول حسابات الضرائب على هذا النحو: إذا كان معدل الضريبة أقل الآن مما تتوقع أن يكون في التقاعد ، فإن Roth IRA - الذي لا يقدم خصمًا ضريبيًا فوريًا ، ولكنه يسمح بالتوزيعات المعفاة من الضرائب عند التقاعد - هو الخيار الصحيح أنت ، بشرط ألا تتجاوز حدود الدخل لروث. إذا كنت تتوقع انخفاض معدل الضريبة في التقاعد ، فإن النصيحة القياسية تقول إنها تذهب مع IRA التقليدي ، الذي يقدم خصمًا ضريبيًا على المساهمات الآن في مقابل التوزيعات الضريبية لاحقًا.

في الولايات المتحدة ، 25 ٪ من الأسر لديها IRA التقليدية ، في حين أن 17 ٪ فقط لديها روث ، وفقا لبيانات 2016 من معهد الاستثمار. وتشمل هذه الأرقام جميع مستويات الدخل. ولكن في الدخول المؤهلة حاليًا للمشاركة في روث ، لا يزال الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي يقود بفارق كبير.

في حين يبين تحليل Investmentmatome أن Roth IRAs قد يكون منطقيًا لكثير من المدخرين ، خاصة لأولئك الذين يقدمون الحد الأقصى لمساهمة IRA كل عام (5500 دولار ، أو 6500 دولار إذا كان عمرهم 50 عامًا أو أكثر) ، تجدر الإشارة إلى أن مستويات المساهمة المنخفضة ومختلف يمكن أن تؤدي معاملات التوفير الضريبي التقليدي للجيش الجمهوري الإيرلندي إلى نتائج تحابي الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي.

الضرائب الآن مقابل الضرائب في وقت لاحق

لماذا روث الفوز في كثير من الأحيان؟ يتعلق بقيمة الدولار في Roth IRA مقارنة بقيمة الدولار في IRA التقليدي. الدولار دولار ، صحيح؟ ليس عندما يتم فرض ضرائب على هذا الدولار.

عندما تضع الأموال في Roth IRA ، فإنك تقوم بإيداع دولارات ما بعد الضرائب ، مما يعني أن هذه المساهمة تكلفك بشكل أكبر: مبلغ المساهمة بالإضافة إلى الضرائب المستحقة على تلك الدولارات.

مع IRA التقليدي ، فإن أموالك تسير قبل خصم الضرائب ، مما يعني أن تكلفتك هي مقدار المساهمة فقط ، بالإضافة إلى أنك قد تحصل على خصم ضريبي ، اعتمادًا على دخلك. هذا يجعل الأمر يبدو وكأنه الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو صفقة أفضل ، وعلى المدى القصير ، هو كذلك.

لكن عندما تسحب 30،000 دولار من حساب IRA التقليدي في التقاعد ، تحصل مصلحة الضرائب على جزء صغير من تلك الكعكة - أي القليل يعتمد على معدل الضريبة المستقبلي الخاص بك ، لكن بضعة آلاف من الدولارات ، للتأكد. عندما تسحب مبلغ 30،000 دولار من أصل Roth IRA ، فإنك تضع مبلغ 30،000 دولار في جيبك لأنك دفعت الضرائب مقدمًا.

كيف يمكن استثمار المدخرات الضريبية أن يساعد الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

لحساب هذا العبء الضريبي عند التقاعد ، يحتاج الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى توازن أكبر يساوي قيمة روث IRA. وبما أن حد المساهمة في هذه الحسابات هو نفسه - حيث أن مبلغ 5،500 دولار هو حد مشترك بين الاثنين - فإن الطريقة الوحيدة لبناء هذا الرصيد الأكبر عند مستويات الحد الأقصى للمساهمة هي تكملتها من خلال المساهمة في حساب استثمار منفصل.

للقيام بذلك ، ستحتاج إلى الحصول على التوفير الضريبي المحسوب بمساهمة IRA التقليدية كل عام ووضعها في حساب الوساطة ، واختيار الاستثمارات التي تعكس ما هو في حسابك IRA. وبنسبة 25٪ من معدل الضريبة الفعلي الحالي والمساهمة القصوى البالغة 5،500 دولار ، فإن ذلك يعني استثمار 1،375 دولارًا في المدخرات الضريبية من هذا الخصم الضريبي.

إن استثمار 100٪ من الضرائب المحفوظة يجعل من الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي خيارًا أكثر قيمة من روث IRA في بعض ، وليس كل السيناريوهات الضريبية - في المقام الأول عند معدلات ضريبة التقاعد المتوقعة 20٪ أو أقل. (لمزيد من التفاصيل حول معدلات الضرائب ، راجع دراسة Investmentmatome الكاملة.)

من ناحية أخرى ، إذا كنت تأخذ هذه المدخرات الضريبية واستوعبتها في ميزانيتك - إما لأنها تقلل ببساطة من فاتورة الضرائب الخاصة بك تأتي وقت الإيداع ، بحيث لا تحصل أبداً على يديك عليها ، أو لأنك لم تكن تعرف الأهمية من استثمارها - كنت في نهاية المطاف ما يصل إلى ما كنت قد تراكمت في روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، بغض النظر عن شريحة الضريبة الخاصة بك. وبطبيعة الحال ، فإن المدخرات الضريبية التقليدية للجيش الجمهوري الإيرلندي لها قيمة حتى لو لم يتم تخصيص هذه المدخرات جانباً للتقاعد - ولكن هذا التحليل يركز على القيمة بعد الضريبة للـ IRA بدلاً من التدفق النقدي الكلي.

مرة أخرى ، تفترض الأرقام في التحليل أن المدّخر يقدم مساهمات سنوية قصوى. قد يخلص المدخرون الذين يصنعون أقل من الحد الأقصى للمساهمة كل عام إلى أن الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي أكثر قدرة على المنافسة على سيناريو الضرائب - أو ربما لا يفعلون ذلك. (يمكن أن يساعدك موقعنا Roth IRA مقابل الآلة الحاسبة IRA التقليدية في مقارنة قيم الحساب بمستويات المساهمات المفضلة لديك ومعدل الضريبة المتوقع.)

احتمال آخر صاعد من روث: قواعد روث للجيش الجمهوري الإيرلندي لا تتطلب الحد الأدنى من التوزيعات - عمليات الانسحاب الإجبارية التي حددتها مصلحة الضرائب الأمريكية - ولكن يجب على المالك التقليدي للجيش الجمهوري الإيرلندي البدء في عمليات السحب في عمر 70 سنة. هذا يستحق أن تزن إذا كنت ترغب في تمرير الأموال إلى الورثة.

القضية الرئيسية لمدخري الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

وفقًا للاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة ، فإن أقل من نصف الأشخاص الذين يتوقعون استرداد أموال الضرائب في عام 2017 يخططون لإنقاذها. وتشير الإحصائيات مثل هذا ، إلى جانب معدل الادخار الشخصي الهزيل في الولايات المتحدة والذي يبلغ 5.5٪ ، إلى أن العديد من الأشخاص الذين يصلون إلى الحد الأدنى من الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي قد لا يستثمرون أيضًا المدخرات الضريبية التي يتلقونها من تلك المساهمة.

لذا إذا كنت ملتزمًا بتقديم الحد الأقصى من المساهمات السنوية إلى حسابك في IRA ، فإن الاختيار بين Roth أو IRA التقليدي يتطلب تحليلاً لعادات التوفير الخاصة بك. إذا اخترت حساب IRA التقليدي على Roth IRA ، فستحتاج إلى الالتزام بحفظ خصم الضرائب هذا كل عام للحصول على فرصة للتقدم.

سيكون بعض المدخرين المنضبطين قادرين على القيام بذلك. ولكن بالنسبة للعديد من الآخرين ، فإن روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو الخيار الأفضل.

" أكثر من: تقدير قيمة Roth IRA الخاص بك عند التقاعد مع موقعنا Roth IRA الحاسبة.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea. جوناثان تود هو محلل بيانات في Investmentmatome. البريد الإلكتروني: [email protected].

تم تنقيح هذه المقالة لتوضيح تأثير استثمار المدخرات الضريبية من حسابات التحصيل الفكري التقليدية ، مما يؤدي إلى عدة سيناريوهات يتفوق فيها الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي على روث. ويوضح أيضًا أن Roth يتفوق في الأداء على IRA التقليدي بأكبر هوامش عندما يقوم المدخر بتقديم الحد الأقصى من المساهمات السنوية ولا يوجد استثمار في مدخرات ضريبة IRA التقليدية.