ماذا تفعل عندما تكون على رأس قرض السيارة

عندما تكون مدينًا بأكثر من سيارتك ، فأنت مقلوب رأساً على عقب أو تحت الماء على قرض سيارتك. هذا لا يؤدي على الفور إلى حدوث مشاكل ، ولكنه قد يؤدي إلى قدر أقل من المرونة والأمان الماليين.

تواجه خطرين رئيسيين: إذا تعرضت لحادث ، فإن التأمين الخاص بك سيغطي الضرر الذي يصل إلى قيمة السيارة - وليس المبلغ المستحق عليك - وإذا تغير وضعك وكنت بحاجة لبيع سيارتك ، سوف تفعل ذلك في حيرة. الفرق بين قيمة السيارة ومبلغ القرض هو حقوقك السلبية.

أفضل الخيارات إذا كنت مقلوبًا

"من خلال القيادة" القرض

إذا كنت تستطيع ، فإن أفضل خطوة هي ببساطة الاحتفاظ بسيارتك وإنهاء الدفعات إلى أن تملكها إما بشكل مباشر أو أنك تعود إلى ما تستحقه السيارة (أو أقل).

إذا كنت قلقًا بشأن تغطية التأمين في هذه الأثناء ، يمكنك شراء تأمين الفجوات ، والذي يغطي الفرق بين قيمة السيارة وما تدين به على السيارة في حالة جمعها. عندما لا تكون مقلوبًا ، يمكنك إلغاء تأمين الفجوة بحيث لا تدفع مقابل تغطية أكثر مما تحتاج.

تجنب قرض السيارة رأسا على عقب

1. لا تبالغ. تساهم الرسوم الزائدة والمزايا الإضافية المغرية والوكلاء الأذكياء في تسهيل دفع ثمن السيارة. دفع 35000 $ لسيارة قيمتها 29،000 دولار يبدأ القرض رأسا على عقب.

راجع دليل موقعنا حول الحصول على صفقة جيدة ، واستخدم أدلة التسعير عبر الإنترنت مثل Kelley Blue Book أو Edmunds لتحديد المبلغ الذي يجب أن تدفعه لسيارتك.

2. ابحث عن قروض طويلة. فالشركات طويلة الأجل ، مثل قروض السيارات لمدة 72 و 84 شهرا ، جذابة لأنها تقدم مدفوعات شهرية منخفضة. لكن السيارات ستهبط بسرعة ، لذا ستجري الدفعات نفسها حتى مع انخفاض قيمة سيارتك بشكل كبير. ستدفع أيضًا فائدة لفترة أطول أيضًا.

توصي Investmentmatome بالحصول على قرض سيارة جديد لمدة لا تزيد عن 60 شهرًا. يجب تمويل السيارات المستعملة لمدة 36 شهرًا تقريبًا.

3. كن حذرا من صفقات عدم المال. بالنسبة إلى أولئك الذين لديهم أموال منخفضة ، فإن وضع $ 0 في الأسفل يعد خيارًا جذابًا. ومع ذلك ، كلما قلت أكثر ، كلما كان عليك أن تدفع فائدة أقل ، وكلما كان بإمكانك أن تتجاوز معدل الاستهلاك. مع عدم وجود مال لأسفل ، سوف تكون على الفور رأسا على عقب.

توصي Investmentmatome بدفع ما يقرب من 20٪ مقدمًا لشراء السيارات الجديدة. هذا هو تقريبًا كم ستنخفض سيارتك الجديدة في السنة الأولى.

ادفع أكثر الآن

تذكر: لا تريد المقرضين منك التقصير. يجدر التحدث إليهم عن موقفك. تحقق من قواعد المقرض الخاص بك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك إجراء دفعات إضافية تجاه مديرك. سيعني هذا أنك تسدد القرض بسرعة أكبر حتى تتمكن من تحقيق انخفاض في قيمة الاستهلاك.

إعادة تمويل مع فترة أقصر

لن تؤدي إعادة التمويل إلى خفض مبلغ القرض ولن يؤدي ذلك إلى القضاء على الأسهم السلبية تلقائيًا. ومع ذلك ، إذا قمت بتقصير المدة - وبالتالي زيادة الدفع الشهري - يمكن أن تساعدك على الوصول إلى الأسهم الإيجابية بسرعة أكبر. وإذا كنت مؤهلا للحصول على سعر أقل ، يمكنك توفير المال على مدى عمر القرض.

يعتمد ما إذا كنت مؤهلاً لإعادة التمويل على عوامل مثل الملف الشخصي للائتمان وسجل الدفع ونسبة مبلغ القرض إلى قيمة سيارتك. ولدى المقرضين متطلبات ائتمانية مختلفة ، فضلاً عن اختلاف في معدلات الإقراض لنسب القرض إلى القيمة ، مما يسمح بالقروض التي تتراوح من 110٪ إلى 140٪ من قيمة السيارة ، كما تقول آشلي مسنر ، مديرة التسويق لشركة Autopay ، وهي سوق قروض السيارات عبر الإنترنت.

لذلك إذا كنت قادراً على إعادة تمويل ، احصل على أقصر مدة يمكنك إدارة ، ولكن تذكر أن هذا سيعزز الدفع الشهري. استخدام حاسبة إعادة تمويل قرض السيارات لتقدير التوفيرات المحتملة الخاصة بك.

إذا كان لديك للبيع

إذا كنت تبيع سيارتك وتسدد قرضك باستخدام العائدات ، فستظل مدينًا للرصيد المتبقي على القرض ولن تكون لديك سيارة. تأكد من أنه يمكنك العثور على وسائل نقل أخرى لمسائل العمل والأسرة قبل التفكير في هذا الخيار. إذا أمكن ، قم ببيع سيارتك إلى مشتري خاص ، والذي يميل إلى رسم سعر أعلى من تداوله في الوكالة. مع سعر بيع جيد ، قد يكون لديك قدر أكبر من الديون.

تدرس بعناية مع التجارة الإضافية

إذا قررت أن تتاجر في سيارتك ، فعليك أن تدرك أن هذا لا يلغي العدالة السالبة - فهي تطرحها في الدفعة الشهرية على قرضك الجديد. هذا يعني أنه يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى المزيد من الديون. يقول كريس كوكلا ، نائب الرئيس التنفيذي لمركز الإقراض المسئول: "من المرجح أن ينتهي الأمر بك إلى نهاية المطاف ، وهو يتراجع باستمرار عن الإنصاف السلبي".

ومع ذلك ، إذا قمت بإجراء الحسابات بعناية ، يمكنك إجراء حركة ذكية. ابحث عن السيارات التي تحتوي على حسومات استرداد النقود التي يمكن أن تساعدك على الاقتراب من أقرب ما يمكن. لذا إذا كنت تملك 3000 دولارًا مقلوبة رأسًا على عقب ، ولكنك عثرت على سيارة مع عرض استرداد نقدي بقيمة 3000 دولار ، فإنك بذلك توازن رصيدك السلبي.

لكن عليك أن تدرك أن السيارات التي تم تحفيزها قد تنخفض بشكل أسرع ، "لذا قد لا تزال تجد نفسك تحت الماء على أي حال" ، يحذر كوكلا. الأهم من ذلك ، البحث عن سيارة أقل تكلفة واستخدامها والحفاظ على مدة القرض لا تزيد عن 60 شهرا.

مشكلة الديون

من المحبط أن تعرف أنك مدين بأكثر من سيارتك. تذكر أنه يمكنك ببساطة "القيادة".ومع ذلك ، إذا كان قرض سيارتك يتحول إلى مشكلة الديون ، قد تحتاج إلى إلقاء نظرة فاحصة على اموالك. النظر في إيجاد طرق لجعل المال السريع أو العمل مع مستشار الائتمان. وإذا كنت قلقًا بشأن فقدان دفعات السيارات ، فاطلع على دليل موقعنا لتفادي التملك.

نيكول أراتا هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].