افعل الرياضيات للتعبير عما إذا كنت في المسار الصحيح للتقاعد

من جانب ديف روان

معرفة المزيد عن ديف على موقعنا اسأل مستشار

ماذا يجب أن أتناول العشاء الليلة؟ ما الفيلم الذي يجب أن نذهب إليه؟ أين يجب أن نذهب في إجازة هذا العام؟ العديد من الأسئلة في الحياة سهلة نسبيا للإجابة. ولكن إذا كنت تتساءل ، "هل أنا على المسار الصحيح للتقاعد؟" فقد يتحول بسرعة إلى ممارسة محبطة.

لمعرفة الإجابة ، تحتاج أيضًا إلى معرفة أو تحديد أشياء مثل متى يجب عليك التقاعد ، سواء كنت ترغب في التقاعد الكامل أو متابعة مهنة أخرى ، وما هي عائدات الاستثمار التي يمكنك توقعها والنسبة المئوية للدخل الذي يجب عليك أن تعيش عليه. قائمة المجهولين تطول وتطول.

لحسن الحظ ، يقدم البحث من باحث التخطيط المالي ، والخبير والمؤلف Craig Israelsen طريقة أخرى للتفكير في المبلغ الذي ستحتاج إليه للحصول على تقاعد ناجح.

قاعدة 4 ٪

القاعدة الأكثر شيوعًا ، "قاعدة 4٪" ، هي مكان رائع للبدء ، ولكنها لا تخبر القصة بأكملها - خاصة إذا كان تقاعدك بعيدًا.

تنص قاعدة 4٪ على أن المتقاعدين يمكنهم بأمان سحب 4٪ من محافظ الاستثمار الخاصة بالتوفير للتقاعد كل عام دون استنفاد المال. النسبة المئوية الفعلية تختلف بالنسبة للجميع ، حيث يحتاج بعض المتقاعدين إلى سحب نسبة أقل من المال حتى لا تنفد الأموال ، بينما يستطيع الآخرون الانسحاب أكثر ، خاصة إذا اختاروا العمل في السبعينيات.

في سياق تخطيط التقاعد ، قد ترغب في توفير ما يكفي بحيث أن الاعتماد على 4٪ من محفظتك التقاعدية كل عام من شأنه أن يكمل دخلك التقاعدي الآخر ، مثل استحقاقات الضمان الاجتماعي أو مدفوعات الأقساط أو المعاشات التقاعدية ، لتغطية ميزانية التقاعد المتوقعة الخاصة بك.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك وضعت أنت وزوجتك ميزانية قدرها 80000 دولار سنويًا وأنقذت 1 مليون دولار للتقاعد. تقول قاعدة 4٪ أنه يمكنك سحب 4٪ من هذا الرصيد بأمان ، أو 40000 دولار. انظر بعد ذلك إلى مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. إذا كان من المتوقع أن تحصل أنت وزوجتك على 2000 دولار في الشهر ، أو ما مجموعه 48000 دولار في السنة ، فسيكون لديك ما مجموعه 88،000 دولار - بأمان أعلى من ميزانيتك التي تبلغ 80،000 دولار.

الهدف ذاكرة الوصول العشوائي

يمكن أن تكون قاعدة 4٪ مفيدة للأشخاص الذين يقتربون من التقاعد أو بالقرب منه ، ولكن ماذا لو كنت في الأربعينيات أو الخمسينيات من العمر؟ قد يعطي بحث إسرائيل للناس في هذه الفئة العمرية الأصغر سنا طريقة للتفكير فيما إذا كانوا على المسار الصحيح للتقاعد.

يركز المؤلف على مفهوم "حساب التقاعد المتعدد" ، أو ذاكرة الوصول العشوائي ، وهو مقدار المال الذي حفظته للتقاعد كمضاعف لراتبك النهائي. لذا ، على سبيل المثال ، إذا كنت قد أنقذت 500000 دولار أمريكي للتقاعد وكان راتبك النهائي هو 100000 دولار أميركي ، فستتوفر لديك ذاكرة وصول عشوائي قدرها 5. بحثت Israelsen مستوى ذاكرة الوصول العشوائي الذي تحتاج إلى الوصول إليه إذا كنت تريد أن تكون قادرًا على:

• سحب نصف راتبك النهائي كل عام للعيش فيه.
• امنح نفسك زيادة بنسبة 3 ٪ كل عام لحساب التضخم.
• التقاعد في سن 65 عاما ولديهم المال للعيش في سن ال 100.

رُفعت إسرائيل خلال 90 عامًا من البيانات التاريخية من 1926 إلى 2015 ، وخلصت إلى أن المستثمرين الذين يرغبون في التقاعد في عمر 65 عامًا يجب أن يستهدفوا ذاكرة عشوائية نهائية تتراوح ما بين 7 و 18 عامًا. وذاكرة عشوائية أعلى من 7 تعني أنك في وضع لائق ، وذاكرة وصول عشوائي 18 يعني أنك قمت بالحماية ضد أسوأ ما كان يمكن أن تقدمه الأسواق من الناحية التاريخية.

إذا تقاعدت بين عامي 1926 و 2015 في عمر 65 عامًا مع ذاكرة الوصول العشوائي 7 وعاشت إلى 100 ، فلديك فرصة بنسبة 71٪ لعدم نفاد النقود أبدًا. (هذا يفترض أيضًا أنك واصلت الاستثمار في محفظة تقليدية من أسهم 65٪ وسندات بنسبة 35٪ خلال سنوات التقاعد الخاصة بك.) وإذا تمكنت من توفير ما يكفي للحصول على ذاكرة الوصول العشوائي التي يبلغ 18 عامًا والمتقاعدة في أي وقت خلال فترة 90 عامًا ، لن تنفد من المال خلال سن الـ 100.

حساب ذاكرة الوصول العشوائي

إذاً ، هنا حيث تدخل أنت ودماغك في الرياضيات. إذا كنت ترغب في التقاعد في سن 65 وفقًا للشروط المذكورة أعلاه ، فإليك طريقة سريعة ورائعة للتحقق من كيفية أداء عملك ، بغض النظر عن العمر الذي أنت فيه.

أولاً ، قم بحساب الراتب النهائي المتوقع ، على النحو التالي:

الراتب النهائي = الراتب الحالي x (1.03) ^ (65 - العمر الحالي)

هذا يفترض أنك تحصل على نتوء مرتب على معدل التضخم. (لاحظ أن رمز الإقحام الصغير قد تم رفعه إلى هذه القوة. لقد تم رفعه إلى nth power ليحمل عامل التضخم إلى الأمام عبر عدة سنوات).

ثم قم بحساب رصيد حسابك النهائي المتوقع. على سبيل المثال ، لنفترض أنك ستحصل على معدل سنوي قدره 7٪ على استثماراتك (صافية من جميع الرسوم والنفقات الاستشارية) بين الآن وعند التقاعد. رصيد حسابك المتوقع للتقاعد هو:

المدخرات التقاعدية النهائية = التوفيرات الحالية x (1.07) ^ (65 - العمر الحالي)

أخيرًا ، احسب ذاكرة الوصول العشوائي المسقطة ، وهي:

RAM المتوقعة = المدخرات التقاعد النهائي / الراتب النهائي

في ما يلي مثال على كيفية عمله. لنفترض أنك نهضت في حياتك المهنية ، فأنت تبلغ من العمر 50 عامًا وأنك تحقق 100 ألف دولار سنويًا. لقد كنت موقفا مجتهدًا ، ولديك مبلغ 400،000 دولار تم توفيره للتقاعد.

• الراتب النهائي = $ 100،000 x (1.03) ^ 15 = $ 155،797
• التقاعد النهائي المدخرات = $ 400،000 x (1.07) ^ 15 = $ 1،103،613
• ذاكرة الوصول العشوائي المتوقعة = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

هذا RAM المتوقعة بالكاد يضعك في منطقة التقاعد RAM آمنة من 7 إلى 18.

هل أنت على الطريق الصحيح؟

الآن يمكنك معرفة ذاكرة الوصول العشوائي المسقطة باستخدام الطريقة المذكورة أعلاه.إذا حصلت على إجابة 12 أو أكثر ، فأنت في حالة جيدة للتقاعد. الانتقال من ذاكرة الوصول العشوائي من 7 إلى ذاكرة الوصول العشوائي من 12 هو اختلاف ذو مغزى فيما يتعلق بأمن تقاعدك وحماية ضد الأسواق سيئة. بالنسبة لي ، إذا كنت في سن 12 ، بدلاً من مطاردة ذاكرة الوصول العشوائي لـ 18 عامًا ، فأنا أفضل التمتع بمستوى معيشي أعلى اليوم وأترك ​​المزيد لقضيتي المفضلة من تكديس مجموعة من الأموال الإضافية التي ربحتها على الأرجح لا حاجة.

إذا كان عمرك يتراوح بين 7 و 12 عامًا ، فستتمكن من الحصول على معدل التوفير الحالي لديك ، ولكن قد تحتاج إلى تقليل مستوى المعيشة إذا وصلنا إلى رقعة خشنة ممتدة في الأسواق في وقت مبكر من تقاعدك. وإذا كنت تتوقع ذاكرة وصول عشوائي أقل من 7 ، فقد تحتاج إلى التفكير في زيادة معدل التوفير لديك أو البحث عن طرق أخرى لتكملة دخلك.

في الواقع ، لاحظ أن عنصرًا كبيرًا لم نتناوله في هذا الحساب هو المبلغ الذي تخطط لإنقاذه في السنوات التي تسبق التقاعد. إذا استمررت في الادخار والاستثمار ، فيمكنك توقع ظهور ذاكرة الوصول العشوائي لأعلى. اعرض التوفيرات المتوقعة مع هذه المعادلة:

مدخرات التقاعد الإضافية = ((الراتب الحالي + الراتب النهائي) / 2) س (معدل الادخار) س (65 ​​- العمر الحالي)

إضافة المبلغ إلى المدخرات التقاعدية النهائية المحسوبة أعلاه لفكرة مدخراتك عند التقاعد. وهذا لا يشمل نمو الاستثمار في المستقبل. يزيد الاهتمام المركب من مجاميعك أكثر.

لن تكون هذه الحسابات دقيقة ، نظرًا لوجود العديد من الافتراضات حول المجهول والعديد من النتائج المحتملة من الآن وحتى وقت تقاعدك. ومع ذلك ، فإن هذه الطريقة تمنح المدخرين في الأربعينيات والخمسينيات من العمر أداة أخرى للحصول على إحساس ما إذا كانوا على المسار الصحيح للتقاعد أم لا. حتى الخروج من الحاسبة الخاصة بك!

ديف روان هو مخطط مالي معتمد ومؤسس شركة روان المالية.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.