أسعار القروض التجارية والرسوم: 3 أشياء تحتاج إلى معرفتها

قد يبدو الحصول على قرض أعمال صغير مثل مهمة بسيطة: املأ بعض الأوراق ، واحصل على مبلغ مالي من المال وسددها مع مرور الوقت باهتمام. ولكن مثل أي قرار مالي كبير ، تتطلب العملية بعض التخطيط والإعداد ، خاصة إذا كنت ترغب في الحصول على أفضل صفقة.

من خلال تخصيص بعض الوقت لفهم كيفية عمل قروض الأعمال الصغيرة ، يمكنك اتخاذ قرار أكثر استنارة لشركتك. فيما يلي ثلاث أشياء مهمة يجب البحث عنها عند التسوق للحصول على قرض عمل - سواء كان قرضًا مصرفيًا تقليديًا أو قرضًا لأجل أو نوعًا آخر من التمويل - بما في ذلك الفرق بين القروض ذات أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة وكيف أن تكاليف الإغلاق وأسعار الفائدة والرسوم محسوب.

1. هل سعر الفائدة ثابت أم متغير؟

بصفتك مقترضًا ، ستحتاج على الأرجح إلى الاختيار بين سعر فائدة ثابت وقرض بسعر فائدة متغير. قبل اتخاذ القرار ، من الحكمة أن تزن بعناية إيجابيات وسلبيات كل خيار حتى تتمكن من الحصول على القرض الذي يناسب احتياجاتك.

باستخدام قرض ذي سعر فائدة ثابت ، يتم تقييد سعر الفائدة الخاص بك ، مما يعني أنك ستحصل على نفس الدفعة الشهرية على مدار فترة القرض. وهذا يمكن أن يجعل الأمر أسهل بكثير للميزنة المستقبلية ، بما أنه لا داعي للقلق بشأن تغيير دفعاتك على الإطلاق.

وبقروض بأسعار فائدة متغيرة ، يمكن أن يرتفع أو ينخفض ​​سعر الفائدة لأن السعر مرتبط بمؤشر أساسي يتذبذب مع السوق. وهذا يعني أن دفعاتك يمكن أن تختلف بشكل متكرر ، وأحيانًا في كثير من الأحيان مرة واحدة في الشهر ، مما يجعل عملية وضع الميزانية أكثر صعوبة. اﻟﻔﺎﺋدة اﻟﻣﺣﺗﻣﻟﺔ ھﻲ اﻟﻘروض ذات أﺳﻌﺎر ﻣﺗﻐﯾرة وﺗﺄﺗﻲ ﻋﺎدة ﺑﺗﮐﺎﻟﯾف ﻓﺎﺋدة ﻣﺑدﺋﯾﺔ أﻗل ، واﻟﺗﻲ ﻗد ﺗﺷﺟﻊ ﺑﻌض اﻟﻣﻘﺗرﺿﯾن.

خط ائتمان الأعمال هو قرض بسعر متغير يسمح لك باستعارة الأموال ودفعها مرة أخرى باستمرار ، كما تفعل مع بطاقة الائتمان. لن تدفع أي فائدة حتى تجتذب الأموال فعليًا ، ويمكنك سداد الرصيد بالكامل أو بمرور الوقت. من المحتمل أن يكون هذا النوع من القروض مناسبًا تمامًا لأصحاب الأنشطة التجارية الذين لا يحتاجون إلى مبلغ محدد من المال ولكنهم بحاجة إلى إمكانية الوصول إلى النقد ، سواء كان ذلك مخصصًا لأموال الطوارئ أو رأس المال العامل قصير الأجل.

يوفر لك قرض العمل التجاري مبلغًا نقديًا عند الإغلاق. وغالبا ما تأتي مع سعر فائدة ثابت ويتم سدادها على أقساط شهرية. عادة ما يتطلب هذا النوع من القروض ضمانات ، مما يعني أنه يتم استخدام أصول مثل المعدات أو العقارات كضمان لسداد القرض. إذا لم تتمكن من إجراء الدفعات ، فستفقد الأصل. ولهذه الأسباب ، فإن هذا النوع من القروض يتناسب بشكل أفضل مع احتياجات التمويل لمرة واحدة أو احتياجات التمويل طويلة الأجل ، مثل تمويل التوسع التجاري الرئيسي أو شراء العقارات أو إعادة تمويل الديون.

من المحتمل أن يكون خط الائتمان المتغير السعر هو أفضل رهان لك إذا كنت تريد توفير المال على تكاليف الفائدة في المراحل الأولى من القرض ، ويمكن أن تتعامل مع مخاطر معدلات أعلى واحتمالية التقلبات في دفعاتك الشهرية وتحتاج فقط إلى النقد الاحتياجات قصيرة الأجل.

ولكن إذا كنت بحاجة إلى مبلغ محدد من النقود لشراء مشروع تجاري كبير وكنت غير مرتاح لإمكانية تغيير مدفوعاتك في كثير من الأحيان ، فمن المحتمل أن يكون قرض معدل الفائدة هو أفضل رهان لك.

2. ما هو معدل النسبة السنوية؟

يحدد معدل النسبة السنوية (APR) إجمالي تكاليف الاقتراض الخاصة بك. وهو لا يشمل فقط سعر الفائدة ، بل يشمل أيضًا جميع رسوم القرض المرتبطة مثل تكاليف الإغلاق ورسوم الإنشاء. وبعبارة أخرى ، فإن APR هي تكلفة الكل في قرضك.

لنفترض أنك تمتلك سلسلة من مطاعم الوجبات السريعة وترغب في الحصول على قرض بقيمة 100،000 دولار لفتح موقع جديد. تحصل على الموافقة على قرض لمدة خمس سنوات ، والذي يحمل سعر فائدة بنسبة 6 ٪ ، بالإضافة إلى 2 ٪ في إجمالي الرسوم ، مما يعطي القرض APR من 8 ٪. على هذا القرض ، ستحصل على 60 دفعة شهرية بقيمة 2،028 دولار ودفع إجمالي الفائدة بمبلغ 21،658 دولارًا على مدى فترة السداد.

ماذا لو كنت تتسوق وتجد نفس القرض بسعر أقل؟ وبنسبة APR نقطتين مئويتين أقل بنسبة 6٪ ، ستنخفض دفعاتك الشهرية من 100 دولار إلى 1،933 دولارًا تقريبًا ، مع انخفاض إجمالي تكاليف الفائدة إلى أكثر من 5000 دولار.

يعتمد معدل القرض الذي تتلقاه على عدد قليل من العوامل ، بما في ذلك تاريخ الائتمان الخاص بك ؛ ربحية عملك وسجله المالي ؛ المبلغ الإجمالي الذي تقترضه وطول فترة السداد. إنها فكرة جيدة أن تقوم بالتسوق ومقارنة الأسعار ، لأن بعض المقرضين قد يقدمون لك أسعارًا أقل بكثير من غيرها.

اطلب من المقرض ما هي الرسوم المتضمنة في النسبة السنوية للعمولة ، ولماذا تم منحك المعدل ، وما إذا كان السعر ثابتًا أم متغيرًا ، وإذا كانت هناك رسوم أو عقوبات لسداد القرض مبكرًا.

من المفترض أن تساعدك جميع هذه المعلومات في اتخاذ قرار مستنير ، حيث ستتمكن من مقارنة معدل الفائدة السنوية مع عروض أسعار من مقرضين آخرين والحصول على فهم كامل لقرضك.

3. ما هي رسوم القرض؟

فيما يلي بعض الرسوم الشائعة التي قد تواجهها عند أخذ قرض أعمال صغير:

• رسم إنشاء المقترضوهو رسم مقدما يتم تحصيله مقابل معالجة قرض جديد.
• رسوم الاكتتاب التي يتم جمعها من قبل المكتتبين الذين يقومون بالتحقق من جميع المعلومات التي قدمتها ومراجعتها. وهذا يساعدهم على تقرير ما إذا كانوا سيقدمون لك قرضًا أم لا ويحدد سعر الفائدة الخاص بك. يفحص المؤمنون عادة عدة وثائق ، بما في ذلك البيانات المالية ، والبيانات المصرفية الشخصية ، وتقارير الائتمان ، والإقرارات الضريبية.
• اغلاق التكاليف، والتي يمكن أن تشمل التكاليف الأخرى المرتبطة بخدمة القرض مثل رسوم التعبئة على القروض ، أو التقييم العقاري التجاري أو تقييم الأعمال.

ضع في اعتبارك أن القروض المدعومة من برنامج القروض الخاصة بالأعمال التجارية الصغيرة في الولايات المتحدة (SBA) 7 (أ) تعمل بشكل مختلف قليلاً. القروض التي تقل قيمتها عن 150،000 دولار لا تحمل أي رسوم ، في حين تتراوح القروض بين 150،000 دولار إلى 700،000 دولار مع استحقاق أكثر من سنة واحدة بتكلفة 3 ٪ وقروض تزيد على 700،000 دولار تكلفة 3.5 ٪ ، وفقا لـ SBA.

كما يجب أن يكون كل مقرض قادرًا على إعطائك قائمة بما يتضمنه كل رسم ويجب أن يوضح لك أي رسوم لا تفهمها. لا تخف من طرح الأسئلة.

للأسف ، لا يمكن تجنب الرسوم ، ويمكن أن تضيف مبلغًا كبيرًا من المال إلى قرضك. لكن هذا لا يعني أن جميع مقرضي المشاريع الصغيرة يتقاضون نفس المبلغ ، فبعضهم قد يخرج المزيد من العجين من جيبك أكثر من الآخرين.

وغالبا ما يشار إلى الرسوم كنسبة مئوية من إجمالي القرض ويتم طرحها عادة من أصل القرض. على سبيل المثال ، سيكلف قرض بقيمة 1 مليون دولار مع رسوم بنسبة 1٪ 10000 دولار ، مع اقتراض المقترض $ 990،000 في الختام ولكن لا يزال يتعين عليه سداد 1 مليون دولار زائد الفائدة.

يمكن أن تتراوح الرسوم الإجمالية في أي مكان من 1٪ إلى 5٪ من المبلغ الممول ، على الرغم من أن الرقم يختلف من جهة المقرض وسيعتمد على العديد من العوامل ، بما في ذلك حجم الأعمال ، والمبلغ الإجمالي الممول ، وطول مدة القرض ، والجدارة الائتمانية المقترض ونوع المؤسسة التي تقدم القرض.

إن إنزال قرض أعمال صغير بشروط جذابة يمكن أن يكون مهمة شاقة. ولكن من خلال تثقيف نفسك وإعدادك ، ستكون في وضع أفضل بكثير لتحقيق النجاح.

صورة مالك الشركة الصغيرة عبر Shutterstock.