Sean Talks Credit: Happy First Birthday، Chip Cards ... Right؟
سكس نار Video
جدول المحتويات:
قبل عام واحد من هذا الشهر ، وصلت تكنولوجيا EMV إلى سوق بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة - وهي الركل والصراخ ، وقد يضيف بعض النقاد. تماما مثل المولود الجديد ، فإن هذه "بطاقات الرقائق" الجديدة أزعجت عاداتنا ، ووضعت مطالب إضافية في وقتنا وتسببت في كل الآراء حول كيفية التعامل مع التغيير.
لكن في النهاية ، يسعدنا أننا نجحنا في الهبوط … أليس كذلك؟
تظهر الأدلة أن هذه الرقائق تجعل معاملات بطاقات الائتمان أكثر أمانًا في الواقع ، وقد أظهر استطلاع حديث أجرته Investmentmatome أن معظم المستهلكين ينظرون إلى التبديل بشكل إيجابي. بالإضافة إلى ذلك ، فتحت التكنولوجيا الباب أمام خيارات دفع أسرع وأكثر ملاءمة في المستقبل.
لماذا نجعل التبديل؟
قبل EMV ، إذا أراد الأشخاص السيئون استنساخ بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فكل ما كان عليهم القيام به هو عمل نسخة من البيانات على الشريط المغناطيسي لبطاقتك وكتابة تلك المعلومات على "magstripe" آخر ، مثل واحد موجود على بطاقة مفتاح الفندق. يمكن أن يقوم المحتالون بتمرير البطاقة المستنسخة في متجر ما - و طالما لم يطلب أمين الصندوق معرفًا أو تأكيد التوقيع - يمكنهم شراء أشياء من حسابك.
لقد حاولت البنوك لسنوات وقف هذه الممارسة عن طريق بناء خوارزميات داخلية تتعلم كيف وأين تنفق أموالك ، حتى تتمكن من الإبلاغ عن أي مشتريات تنحرف عن القاعدة الخاصة بك. لكن أنظمتها ليست مثالية. في العام الماضي فقط ، قام المحتال بنسخة من بطاقتي وأنفق 2600 دولار في ساكس فيفث أفنيو في نيويورك. على الرغم من أن البنك الذي أتعامل معه ، Chase ، وافق على هذه المعاملة ، إلا أنه أدرك أن هناك شيء مريب وطلب مني التحقق من الأمر بعد ذلك. أبلغت تشيس أنني لم أقم بعملية الشراء ، وتمت إزالة التهم. انسحب المحتال من البضاعة ، وكان ساكس يتقاضى أجراً ، وكتبه تشيس على أنه خسار قدره 2600 دولار على دفاتره.
تم تطوير تقنية EMV بواسطة Europay و MasterCard و Visa (ومن هنا الاسم) لمنع هذا النوع من الاحتيال. تخلق الشريحة في بطاقة الائتمان الخاصة بك بشكل أساسي رمز دفع يستخدم لمرة واحدة ، ويسمى أيضًا رمز التشفير ، في كل مرة تقوم فيها بتخفيض بطاقتك في قارئ البطاقات. بهذه الطريقة ، إذا تمت سرقة معلومات بطاقتك ، فلن يتمكن اللصوص من استخدامها لإنشاء بطاقة احتيالية.
يجب أن أشير إلى أن عيد الميلاد الذي نحتفل به ليس من أجل اختراع هذه التكنولوجيا. يبلغ عمر EMV أكثر من 20 عامًا وقد تم تنفيذه في معظم البلدان الأوروبية لأكثر من عقد من الزمان. إننا نحتفل بذكرى مرور عام في الولايات المتحدة على "تحول المسؤولية" الذي لا يحمد عقباها ، وهو ما يعني أن المسؤولية عن الاحتيال المزيف انتقلت من البنك إلى أي طرف فشل في الترقية إلى EMV ، سواء كان البنك أو التاجر. وقد ضغط هذا على البنوك لإصدار البطاقات والتجار المشذبين لترقية محطات الدفع الخاصة بهم لتكون جاهزة للرقائق.
على سبيل المثال ، في تجربتي مع Chase ، إذا كانت هناك شريحة في بطاقتي ، بالإضافة إلى magstripe التقليدي ، ولم يكن Saks قادراً على قبول EMV ، لكانت متاجر التجزئة على الخطاف لشراء 2600 دولار احتيالي بدلا من تشيس.
كيف تجري الامور؟
إذا سمعت التذمر بنفسك - وخاصة على وسائل التواصل الاجتماعي - فأنت تعرف أن معظم الشكاوى حول EMV تقع في معسكرين: مجموعة واحدة تبرز الانزعاج من عدم معرفة ما إذا كنت تريد التمرير أو الانخفاض ، والذي ينشأ عندما تكون نقطة جهاز بيع لديه فتحة EMV المعوقين. تركز المجموعة الأخرى من الشكاوى على وقت المعالجة الأبطأ.
وهنا بعض الجواهر:
"هل يمكنك وضع بطاقتك في قارئ الرقائق من فضلكم" أمسكوا على السماح لي بإلغاء خططي لبقية اليوم
- كريستيان ديلغروزو (Crististand) في 24 يوليو 2016
لقد عملت بطاقة #Chipcard على تحسين تجربة عميلي بشكل كبير. ويشمل ذلك هواياتي 3 فف: الانتظار ، يحدق ثم تمريرها على أي حال.
- جون جامبل (JustJonnyG) 30 يوليو 2016
في معاملات لا حصر لها ، استخدمت الآن بطاقة الشريحة الخاصة بي ، ولم أتحسب بشكل صحيح بمجرد أن أتحرك بسرعة أو أدخله
- مارني شور (marnieshure) 26 يوليو 2016
ولكن يبدو أن عدم الرضا عن التبديل إلى EMV مبالغ فيه. وفقا لمسح Investmentmatome ، فإن ما يقرب من أربعة من كل خمسة أشخاص لديهم مشاعر إيجابية حول بطاقات الشريحة ، ويقول نصفهم تقريبا أن المستهلكين يستفيدون من هذه التكنولوجيا.
ومع ذلك ، يستغرق التحويل وقتًا. تقول ماستركارد أن 88٪ من بطاقاتها الائتمانية جاهزة للرقائق ، ولكن 33٪ فقط من جميع محطات الدفع في الولايات المتحدة على استعداد لقبول دفع الشريحة. وفقًا لـ Visa ، يعمل 84٪ من التجار الذين لم يجروا الترقية على التبديل. استنادًا إلى معدلات التبني في البلدان الأخرى ، تتوقع Visa قبول تاجر بنسبة 90٪ في الولايات المتحدة في غضون أربع إلى خمس سنوات.
لذلك إذا أحرزنا تقدمًا ، فلماذا هناك الكثير من الشكاوى؟ أعتقد أن المشكلة الأساسية بسيطة جدًا: نحن لسنا معتادون على استخدام التكنولوجيا لإبطاء الأمور. وجاءت الرسائل الفورية وأوبر والبريد الإلكتروني مع مزايا السرعة الفورية. إن EMV ، رغم تفوقها التقني ، تعمل حتى الآن ضد هذه القاعدة.
يقول شيرو عيكات ، نائب الرئيس الأول لتسليم المنتجات في ماستركارد: "هذا هو أكبر شيء حدث من حيث تجربة المستهلك في نقطة البيع منذ 25 إلى 30 عامًا ، بحجم كبير". "التغيير ليس جيدًا أو سيئًا. انها تغير ".
ماذا بعد؟
عندما نفكر في مستقبل المدفوعات الفوري ، هناك أخبار سارة.
أولاً ، من المرجح أن يتحسن نظام EMV. ومع تحول المزيد من التجار إلى التكنولوجيا ، يمكننا أن نتوقع تجربة أكثر تناسقًا عبر المتاجر.
ثانيا ، الجهود جارية لتحسين سرعة المعالجة. خذ تقنية "الشريحة السريعة" الجديدة من "فيزا" - بشكل أساسي "شكل أكثر فاعلية لـ EMV" ، وفقًا لستيفاني إريكسن ، نائب رئيس منتجات المخاطر والتوثيق في Visa. تعمل هذه التقنية بالكامل على النهاية الخلفية ، مما يعني أنه لا داعي للقلق بشأن مواجهة جولة أخرى من بطاقات الشي orات أو المحطات الطرفية الجديدة. تتيح الشريحة السريعة للمستهلكين إدخال بطاقتهم في أي وقت بينما لا يزال أمين الصندوق يعبئ. وهي تولد الشفرة بشكل أسرع وتسمح بإزالة البطاقة في ثانيتين أو أقل ، كما تقول.
يقول إريكسون: "إن الأمر يشبه إلى حد كبير تجربة المجرمين".
يمكننا أن نتوقع أن يتم طرح Quick Chip - وما يعادل M / Chip Fast من MasterCard - خلال العامين المقبلين. يقول Ericksen أن التقنيات أسهل بكثير بالنسبة للمتاجر ومصدري بطاقاتها لتطبيقها من معيار EMV ولا تتطلب أجهزة جديدة.
(ملاحظة: سألني بعض القراء لماذا تبقى المعاملات الأمريكية أبطأ من تلك الموجودة في أوروبا. تتم معالجة العديد من معاملات البطاقات الأوروبية "بلا اتصال" - بمعنى أن جهاز نقاط البيع غير متصل بالإنترنت ، وأن الشريحة في البطاقة يمكننا الموافقة على المعاملة دون الحاجة إلى التواصل مع المعالج أو بنك المستهلك ، وفي الولايات المتحدة ، نميل إلى إجراء معاملات "عبر الإنترنت" - تتم الموافقة على كل معاملة من قبل البنك الاستهلاكي ، الأمر الذي يتطلب المزيد من الوقت. / Chip Fast يحاكي أساسا معاملة دون اتصال.)
ثالثًا ، يمكننا أن نتوقع رؤية المزيد من خيارات الدفع ، أو "الاتصال" ، أو "خيارات الدفع" - استنادًا إلى تقنية الاتصالات قريبة المجال (NFC) - في المستقبل القريب.
يقول جاك جانيا ، كبير نواب رئيس التحالفات الإستراتيجية لدى شركة جيمالتو لصناعة الرقاقات: "لا يوجد أي من مصنعي نقاط البيع يشحنون طرفيات ليست جاهزة بالفعل لإجراء صفقة غير تلامسية".
هذا الانتشار المنتظر من الخيارات غير التلامسية سيسمح باستخدام أوسع للدفع عبر الهاتف المحمول وسيسهل كذلك المزيد من مدفوعات بطاقات الاتصال ، والتي بالكاد تم تقديمها في الولايات المتحدة.
ولكن تطور الدفع قد يحدث أيضًا إلى ما هو أبعد من التحسينات في التقنيات القائمة على البطاقات. ربما تجرِّب المتاجر تجارب الدفع الخاصة بها في التطبيقات ، مع التركيز على الملاءمة أو الولاء. على سبيل المثال ، قامت ستاربكس بضرب الذهب بتطبيقها ، والذي يجمع بذكاء بين خيارات الولاء والدفع ، وأتوقع من التجار الآخرين محاولة مطابقة هذه التجربة. قد يحاول تجار التجزئة أيضًا مطابقة عملية سداد رسوم Uber ، والتي تحدث بصمت وفوراً عندما يخرج العميل من السيارة.
تغيير واحد لا يبدو في الأفق المباشر للولايات المتحدة؟ بطاقات ائتمان Chip-and-PIN ، مثل البطاقات في أوروبا التي تتطلب رمز PIN بدلاً من التوقيع. لماذا ا؟ إلقاء اللوم على التكلفة والعادة.
ويقدر التحول إلى قبول PIN لبطاقات الائتمان إلى جهات إصدار التكاليف أكثر من 2.6 مليار دولار لتنفيذ مع توفيرها فقط 850 مليون دولار على مدى خمس سنوات في منع الاحتيال. ومن غير الواضح ما إذا كان حاملو البطاقات مستعدون للتعامل مع الرقائق وأرقام التعريف الشخصية في وقت واحد. وكما لاحظت محللة الاحتيال جولي كونروي مع مجموعة أيتي ، نقلاً عن مصدر بطاقة: "لا نعتقد حقاً أننا نستطيع تعليم الأمريكيين القيام بشيئين في وقت واحد. لذلك سنبدأ بتعليمهم كيفية الانحدار ، وإذا كان لدينا حدثًا مستقطبًا آخر مثل خرق الهدف [عام 2013] وبدأ المستهلكون في المطالبة للحصول على رقم التعريف الشخصي ، فسنعمل على التعديل."
الخط السفلي لـ EMV
الكل في الكل ، أعتقد أن هذا عيد ميلاد سعيد لـ EMV. نعم ، لقد تسبب في بعض الاضطراب وجعلنا نفقد بعضًا من النوم ، لكننا أفضل من ذلك. انخفض التزوير المزيّف بنسبة 54٪ لدى التجار الذين أجروا التبديل أو اقتربوا من إكماله ، وفقًا لآخر بيانات من MasterCard ، لذا يبدو أن هناك شيئًا ما يعمل.
لا يزال التقدم بطيئًا وعاليًا ، ولكن هناك مستقبل مشرق ، مع الأخذ في الاعتبار الكيفية التي تهيئ بها تحديث EMV السبيل لزيادة ازدهار التقنيات.
عيد ميلاد سعيد ، EMV. لم يرغب أحد تقريبًا في الوصول إليك ، ولكننا سعداء بوجودك هنا.
