اختيار خطة سداد القرض الطلابي: 8 أسئلة يجب عليك طرحها
برومو عشاق Ù…Øمد صلى الله عليه وسلم
جدول المحتويات:
- قد تكون مؤهلا لخطة مدفوعة بالدخل
- إذا كنت ترغب في دفع مبلغ أقل كل شهر ، ولكنك غير مؤهل للحصول على خطة مدفوعة بالدخل
تأتي قروض الطلاب الفدرالية مع الكثير من المزايا التي لا تقدمها القروض الخاصة ، ومن أهم مزاياها هي نطاق خيارات السداد التي يمكنك الاختيار من بينها. إلى جانب خطة السداد القياسية ، التي تقسم ديونك إلى 10 سنوات من المدفوعات ، تقدم الحكومة خمسة خيارات أخرى. قد تكون مؤهلاً حتى لخطة تعتمد على الدخل ، والتي تقوم على أساس المبلغ المستحق عليك كل شهر على دخلك - بحيث لا يتم تحميلك أكثر مما يمكنك تحمله.
لكن الكثير من المقترضين لا يعرفون أن هذه الخيارات متاحة لهم. تحاول وزارة التعليم الأمريكية نشر الكلمة التي يستطيع الخريجون من خلالها تغيير دفعاتهم الشهرية - مجانًا - من خلال مقدمي خدمات القروض ، كما يقول تيد ميتشل ، وكيل وزارة التعليم في وزارة التعليم الأمريكية.
"إنه جهد مستمر ،" يقول. "نحن لن نترك الركود. سنستمر في نشر الخبر بكل الوسائل الممكنة ".
سواء أكنت تختار خطة سداد لأول مرة أو تتحول إلى خطة جديدة ، فإن معرفة خياراتك هي الخطوة الأولى. من الأمور الأساسية ألا تنظر فقط في مقدار الفاتورة الشهرية التي ستتكلفها على خطة مختلفة ، بل أيضاً إلى مقدار المبلغ الإضافي الذي ستدفعه مقابل الفائدة إذا مدّدت فترة السداد الخاصة بك إلى ما بعد 10 سنوات القياسية ، كما يقول ميتشل. هذا هو أهم شيء يمكن للمقترض فعله."
إذا كنت تستطيع تحمل نفقاتك الأساسية في إطار خطة السداد القياسية ، فمن الأفضل الالتزام بها لأطول فترة ممكنة. ستدفع قروضك بشكل أسرع وتراكم رسوم فائدة أقل ، مما يوفر عليك المال على المدى الطويل.
ولكن إذا كان لديك رصيد كبير في القرض ووجدت أن الدفع الشهري صعب ، فستكون مؤهلاً للحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل. اطّلع على هذه الخيارات أولاً ، نظرًا لأنها لن توفر عليك المال فحسب ، بل ستسمح لك أيضًا بإلغاء قروضك بعد 20 إلى 25 عامًا من السداد في الوقت المحدد. تعتبر الخطط الموسعة والتدريجية من الخيارات الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار إذا كنت ترغب في دفع مبلغ أقل في الشهر ، ولكنك لست مؤهلاً للحصول على الخيارات القائمة على الدخل.
إذا كنت تفكر في التبديل ، يمكن أن تساعدك هذه الأسئلة في تحديد خطة السداد الأفضل لك:
- هل تؤهلك دخلك لمصاعب مالية جزئية؟
- متى أخذت قرضك الأول؟
- ما أنواع القروض التي لديك؟
- هل تعمل بدوام كامل في وظيفة مصلحة عامة؟
- هل أنت على استعداد لدفع ضرائب على القروض الخاصة بك؟
- هل يمكنك الاعتماد على الزيادة المطردة في الدخل خلال السنوات العشر القادمة؟
- هل لديك أكثر من 30،000 دولار في القروض المباشرة الفيدرالية؟
- هل أنت على استعداد لدفع المزيد من الفائدة للحصول على دفعات شهرية أقل ومدة سداد أطول؟
قد تكون مؤهلا لخطة مدفوعة بالدخل
1. هل تؤهلك دخلك للحصول على مشقة مالية جزئية؟
تقدم الحكومة ثلاثة خطط سداد مدفوعة بالدخل: السداد على أساس الدخل (IBR) ، الدفع عند السداد (PAYE) وسداد الدخل (ICR). يحد كل مبلغ من دفعتك الشهرية بنسبة مئوية من دخلك ، ويلغي رصيدك المتبقي بعد سداد قروضك لعدد معين من السنوات.
يمكن لأي شخص الاشتراك في ICR ، ولكنه ليس سخياً مثل الخطط الأخرى. للمشاركة في IBR أو PAYE ، تحتاج أولاً إلى إثبات أنك تعاني من ضائقة مالية جزئية. تعتمد الخطة المحددة التي يمكنك المشاركة فيها أيضًا على السنة التي اقترضت فيها قرضك الأول (انظر أدناه).
إذا كان الدفع الشهري الخاص بك على الخطة القياسية هو أو سيكون أكثر من 10٪ من دخلك التقديري ، فأنت مؤهل للحصول على مشقة مالية جزئية بموجب أحدث إصدار من IBR و PAYE. بموجب النسخة الأصلية من IBR ، يجب على المقترضين أن يثبتوا أن دفعهم على الخطة الموحدة هو أو سيكون أكثر من 15٪ من دخلهم التقديري.
إذا كنت تستوفي شروط المشقة المالية ، يمكنك الاشتراك في IBR أو PAYE من خلال خدمة قرضك. إذا كانت الإجابة بنعم ، تابع القراءة: قد تكون مؤهلاً للحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل. إذا لم يكن كذلك ، انتقل إلى السؤال 6.
2. متى أخذت قرضك الأول؟ إن السنة التي حصلت فيها على قروض فيدرالية لأول مرة سوف تحدد ما هي الخطة التي تعتمد على الدخل والتي يمكنك اختيارها. يتوفر الإصدار الأصلي من IBR إذا كنت قد حصلت على قروض قبل 1 يوليو 2014. يتوفر الإصدار الأحدث من IBR إذا حصلت على قروض بعد 1 يوليو 2014. PAYE مفتوح فقط للخريجين الذين حصلوا على قرضهم الأول أو بعد 1 أكتوبر 2007 وقرض واحد آخر على الأقل في 1 أكتوبر 2011 أو بعده. لكن وزارة التعليم تعمل على تطوير خطة جديدة تعتمد على الدخل ، وتسمى REPAYE ، والتي ستمدد PAYE لجميع المقترضين من قروض الطلاب ، بغض النظر عن السنة التي أخذوا بها قروضهم أو ما إذا كانوا يعانون من ضائقة مالية جزئية. سيتوفر برنامج REPAYE بحلول نهاية عام 2015 ، كما يقول وكيل الوزارة ميتشل. 3. ما هي أنواع القروض لديك؟ بعض القروض غير مؤهلة لخطط السداد المدفوعة بالدخل. اعتمادًا على أنواع القروض التي تمتلكها ، قد يقترح عليك أخصائي الصيانة دمجها في قرض توحيد مباشر أولاً. يمكن سداد القروض المباشرة فقط من خلال PAYE ، على سبيل المثال. لنفترض أنك أخرجت "ستافورد القروض". يجب عليك دمجها في قرض توحيد مباشر قبل أن يتم تضمينها في دفعتك الشهرية بموجب PAYE. يمكن أن يرشدك صاحب الصيانة خلال عملية التقدم للحصول على قرض توحيد مباشر واختيار خطة سداد قرضك الجديد ، والذي سيغطي أرصدة قروضك السابقة. إذا اخترت خطة مستندة إلى الدخل ، فستحتاج إلى ملء نموذج طلب خطة سداد مدفوعة بالدخل. يمكن أن تكون عملية مربكة ، لذا فإن أفضل رهان لك هو الاتصال بخدمة توصيل القروض للطلاب واطلب أي خطة تتأهل للحصول عليها ستعطيك أدنى دفعة شهرية. 4. هل تعمل بدوام كامل في وظيفة المصلحة العامة؟ يسمح برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة للخريجين الذين يعملون لمدة 30 ساعة في الأسبوع على الأقل في وظيفة مصلحة عامة بإلغاء قروضهم الفدرالية بعد 10 سنوات من السداد في الوقت المحدد. يجب أن تعمل في وظيفة مؤهلة طوال الوقت الذي تستغرقه للحصول على 120 قرضًا ، ويجب أن تصادق على وضعك الوظيفي في كل عام تشارك فيه في البرنامج. ستوفر أكبر قدر من المال على PSLF إذا قمت بسداد قروضك على خطة سداد مدفوعة بالدخل ، مما سيبقي على دفعاتك الشهرية منخفضة ويغفر رصيدًا أكبر في نهاية مدة القرض. 5. هل أنت على استعداد لدفع الضرائب على القروض الخاصة بك غفر؟ لن يتم فرض ضرائب على أي قروض مغفرة بموجب قانون الأمن العام. ولكن وفقًا لقواعد مصلحة الضرائب الحالية ، فإن القروض التي تم العفو عنها في إطار خطط السداد المدفوعة بالدخل ستعتبر على الأرجح الدخل الخاضع للضريبة للسنة التي يتم فيها إلغائها ، وهو ما قد يعني فرض ضريبة على الضرائب في المستقبل. عند تحديد ما إذا كنت ستنتقل إلى خطة مدفوعة بالدخل ، فكر في مقدار الإعفاء من قروضك في نهاية فترة السداد الخاصة بك وما يمكنك أن تدين به في الضرائب على الطريق. إذا كان الاشتراك في خطة تعتمد على الدخل يساعدك على تجنب التخلف عن السداد ، فقد تستحق فاتورتك الضريبية المحتملة. 6. هل يمكنك الاعتماد على الزيادة المطردة في الدخل خلال السنوات العشر القادمة؟ لنفترض أنك لست مؤهلاً للسداد المدفوع بالدخل ، ولكنك ترغب في دفع مبلغ أقل مقابل قروضك في كل شهر أثناء تسويتك بعد التخرج. ستدفع لك خطة السداد المتدرج لمدة 10 سنوات مبلغًا أقل في البداية وتزيد دفعاتك كل عامين. تجدر الإشارة إلى أنه إذا لم يكن بإمكانك تحمل دفعاتك على الخطة القياسية الآن ، ولكنك تتوقع تحقيق المزيد من الأموال باستمرار عند إنشاء مسيرتك المهنية. في حين أن دفعتك ستكون أقل في البداية ، فمن المرجح أن تكون أعلى من المبلغ الذي ستدفعه في الخطة القياسية بحلول نهاية فترة السداد. على سبيل المثال ، ستبدأ دفعتك الشهرية على قرض غير مدفوع بقيمة 10000 دولار مع سعر فائدة 4.29٪ ، بسعر 58 دولارًا ، وستنمو إلى 173 دولارًا خلال 10 سنوات. ستدفع أيضًا 583 دولارًا إضافيًا في الفائدة مقارنةً بما ستحصل عليه إذا كنت قد عوقبت بالخطة القياسية. 7. هل لديك أكثر من 30،000 دولار في القروض المباشرة الفيدرالية؟ إذا لم تكن متأكدًا من قدرتك على مواكبة دفع شهري أعلى كل عامين ، فإن خطة السداد الموسعة تمنحك خيارًا لإجراء دفعات أقل لفترة زمنية أطول. فقط المقترضون الذين يدينون بأكثر من 30،000 دولار في القروض المباشرة مؤهلون. يمكنك اختيار دفع مبلغ ثابت أو متدرج لمدة تصل إلى 25 عامًا. ولكن إذا واجهت صعوبة في تسديد دفعات دخلك ، فمن الممكن أن تكون مؤهلاً للحصول على خطة مدفوعة بالدخل. تأكد من النظر في تلك الخيارات أولاً. أفضل رهان هو أن تطلب من خدمة القرض الخاصة بك كيف يمكنك الاشتراك في الخطة التي تمنحك أقل دفعة شهرية تكون مؤهلاً للحصول عليها. 8. هل أنت على استعداد لدفع المزيد من الفائدة في الحصول على مدفوعات شهرية أقل ومدة سداد أطول؟ إذا قررت الذهاب بالسداد المطول ، فكن على دراية بأنك ستدفع المزيد من الفائدة بمرور الوقت. وهذا يرجع إلى أن الفائدة تتراكم يوميًا ، وكلما طالت وقتًا أطول لتسديد قروضك ، زادت الفائدة التي تراكمت لديك. ستدفع أيضًا المزيد من الفائدة على الخطة المتدرجة أكثر مما تدفعه في الخطة القياسية ، على الرغم من أنهما يفصلا دفعاتك في غضون 10 سنوات كحد أقصى. ستحمل رصيدًا أعلى لفترة أطول كلما زادت دفعاتك. ابدأ البحث الخاص بك في خطط السداد البديلة عن طريق إدخال أرصدة القروض الفردية وأسعار الفائدة ، بالإضافة إلى دخلك السنوي وحجم عائلتك ، إلى أداة تقدير مقدرات المعونة للطلاب الفيدراليين. يمكنك عرض المبلغ المحتمل دفعه في كل خطة تقدمها الحكومة. لقد قمت باختيار جيد عن طريق الحصول على قروض فيدرالية ؛ بمجرد التخرج ، تأكد من الاستفادة من خيارات السداد المرنة المتاحة لك. اشترك في نشرة Investmentmatome Grad الإخبارية الأسبوعية للحصول على قرض الطالب ونصائح مالية يتم تسليمها مباشرة إلى صندوق بريدك. بريانا ماكغوران كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:briannamcscribe. جرافيك من قبل دورا Pintek صورة عبر iStock. إذا كنت ترغب في دفع مبلغ أقل كل شهر ، ولكنك غير مؤهل للحصول على خطة مدفوعة بالدخل
